Решение № 2-2774/2018 2-2774/2018 ~ М-2277/2018 М-2277/2018 от 5 июля 2018 г. по делу № 2-2774/2018

дело № 2-2774/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2018г. г. Челябинск

Курчатовский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего судьи Белоусовой О.М.,

при секретаре Куруленко Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу Банку «ВТБ» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания "ВТБ Страхование" (ООО СК "ВТБ Страхование"), Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, взыскании страховой премии по договору коллективного страхования в размере 78592 руб., комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 19648 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 15000 руб., судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 25000 руб.

В обоснование иска указал, что 01 декабря 2017 года при заключении кредитного договора с Банком ВТБ 24 (ПАО) написал заявление о включении в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+", заключенному между банком и ООО СК "ВТБ Страхование", на срок до 01 декабря 2022 года. Заявление, направленное в ООО СК "ВТБ Страхование" 08 декабря 2017 года, о выходе из числа застрахованных в рамках Программы страхования и возврате страховой премии в размере 78592 руб. и комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 19648 руб., оставлено без удовлетворения, с чем он не согласен. Просила взыскать с ответчиков страховую премию, компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от присужденной суммы, расходы на оплату услуг представителя б.

Истец ФИО1 участия в судебном заседании не принял, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители ответчиков Банк ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" в судебном заседании участия не приняли, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, представили письменные отзывы.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении поддержала в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии основания для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 указанного Кодекса и статьей 33 Федерального закона 2 декабря 1990 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений ст. 421 ГК Российской Федерации, ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.

Согласно ст. 33 Федерального закона 02.12.1990 № 395-I "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Учитывая изложенное, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из материалов дела следует, что 01 декабря 2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время в связи с реорганизацией в форме присоединения Банк ВТБ (ПАО)) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему представлен кредит на сумму 744240 руб., на срок 60 месяцев с 01 декабря 2017 года по 01 декабря 2022 года, по ставке 12,994% годовых (л.д. 8-9).

Также 01 декабря 2017 года ФИО1 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о включении его в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 14).

Согласно Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Срок страхования с 00 часов 00 минут 02 декабря 2017 года по 24 часа 00 минут 01 декабря 2022 года.

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 98240 руб., из них вознаграждение банка 19648 руб. 00 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 78592 руб. (л.д. 14).

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что уведомлен, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; ознакомлен с Условиями страхования, уведомлен, что с Условиями страхования может ознакомиться на сайте www.vtb24.ru.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Доказательств того, что при предоставлении кредита Банк ВТБ 24 (ПАО) навязал истцу услугу по заключению договора страхования, а отказ от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, истцом не представлено.

08 декабря 2017 года истец ФИО1 обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с претензией об исключении его из числа участников программы страхования «Финансовый резерв Лайф+», возврате суммы страховой премии пропорционально времени пользования, комиссии (л.д. 15). Претензия не удовлетворена.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО1, суд исходит из следующего.

Исходя из положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней.

По смыслу ст. 958 Гражданского кодекса РФ, п. 6.2 Условий заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования и возможность наступления страхового случая отпала.

Заключенный договор, не содержит условий о том, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату.

Кроме того, как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования " (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У. Так Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным для ответчика, поскольку вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, а поэтому подлежало применению страховщиком.

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

ФИО1 обратился в банк с заявлением об отказе от договора страхования только 08 декабря 2017 года (5 рабочих дней с момента заключения договора страхования – 01 декабря 2017 года), то есть по истечении установленного пятидневного срока, что является основанием для отказа в удовлетворении иска о взыскании страховой премии. Последним днем, когда ФИО1 вправе был отказаться от договора страхования является 07 декабря 2017 года (с момента заключения договора страхования и включения его в список застрахованных лиц – 01 декабря 2017 года).

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется, как и не имеется оснований для взыскания с ответчика в доход местного бюджета государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд,-

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей, взыскании страховой премии по договору коллективного страхования и комиссии Банка за подключение к Программе страхования, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов на оплату услуг представителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в суд, постановивший решение.

Председательствующий: п-п Белоусова О.М.

Копия верна, судья: Белоусова О.М.

Мотивированное решение не вступило

в законную силу 06.07.2018 года, судья: Белоусова О.М.

секретарь: