Решение № 2-4932/2024 2-4932/2024~М-4186/2024 М-4186/2024 от 18 декабря 2024 г. по делу № 2-4932/2024

№ 2-4932/2024

УИД: 27RS0007-01-2024-006181-38


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 декабря 2024 года г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Куркиной Н.Е.,

при секретаре судебного заседания - Прижиловой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "ТБанк" к ФИО2, ФИО1, ФИО3, ФИО4, акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по договору кредитной карты умершего заемщика, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО5 о взыскании задолженности по договору кредитной карты умершего заемщика, расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований истец указал, что (дата) между ФИО5 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты (№) на сумму 160000 рублей (или с лимитом задолженности - договор кредитной карты). Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор: индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору: Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.1 2.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах. Банку стало известно о смерти заемщика. На дату направления в суд искового заявления, задолженность умершего ФИО5 перед Банком составляет 71235,61 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу. На дату смерти, обязательства по выплате задолженности по Договору заемщиком не исполнены. По имеющейся у Банка информации, после смерти ФИО5 открыто наследственное дело (№).

Просит взыскать с наследников ФИО5 в пользу АО «ТБанк» сумму просроченной задолженности в размере 71235 рублей 61 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2337 рублей.

Определением суда от (дата) к участию в деле в качестве соответчиков привлечены - ФИО3, ФИО4, ФИО1, ФИО2

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от (дата) к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Т-Страхование».

Представитель истца АО «ТБанк», извещенный в установленном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, согласно исковому заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики ФИО3, ФИО4, ФИО2, уведомленные в установленном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, представлены заявления о рассмотрении дела в их отсутствие. Ранее в ходе судебного разбирательства, с исковыми требованиями согласились, полагая возможным взыскать спорную задолженность со страховой компании.

Представитель ответчика АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом. Представлены письменные возражения на иск, в которых указано, что между АО «Т-Банк» и Страховщиком заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита (№) от (дата). В рамках заключенного договора Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами. При присоединении к Программе страховой защиты клиенту выдаются Условия страхования по Программе страховой защиты Заемщиков Банка. В АО «Т-Страхование» по состоянию на (дата) не поступало заявлений от наследников ФИО5 о наступлении события, имеющего признаки страхового. Просит в удовлетворении требований к АО «Т-Страхование» отказать.

С учётом изложенного, суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования признала, пояснив, что в страховую компанию никто из наследников не обращался. Полагает, что спорную задолженность необходимо взыскать со страховой компании.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждается материалами дела, что (дата) ФИО5 обратился в «Тинькофф Банк» (АО) с заявлением на оформление кредитной карты.

АО «Тинькофф Банк» сменило фирменное наименование на АО «ТБанк», о чем в ЕГРЮЛ внесена соответствующая запись.

(дата) АО «ТБанк» на основании заявления-анкеты ФИО5 на оформление кредитной карты предоставил последнему кредитную карту с лимитом задолженности до (иные данные) рублей, согласно тарифному плану (п.1 индивидуальных условий договора).

«ТБанк» (АО) предоставил ФИО5 денежные средства при полном использовании лимита задолженности в 300000 рублей для совершения операций покупок, на условиях базовой процентной ставки по кредиту – (иные данные) годовых, тарифный план (иные данные), с льготным (беспроцентным) периодом – до (иные данные) дней. Карта могла быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы.

Порядок и особенности выдачи и обслуживания карт АО «ТБанк» регулируются Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифным планом.

В соответствии с п.3 Тарифного плана (иные данные), установлена комиссия за снятие наличных денежных средств и приравненные к ним операции в размере (иные данные)% + 290 рублей.

В соответствии с п.1.3 Тарифного плана (иные данные), установлена процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, при неоплате минимального платежа в размере (иные данные)%.

После получения кредитной карты, ответчик ФИО5 активировал ее и пользовался предоставленной Банком денежной суммой лимита по кредитной карте, что подтверждается выпиской по счету карты.

С Условиями использования карт и обслуживания кредитной карты Банка, тарифным планом ответчик ФИО5 была ознакомлен и обязался их выполнять. Об этом свидетельствует его подпись в заявлении-анкете на оформление кредитной карты. Информация о полной стоимости кредита по кредитной карте была доведена до ответчика в полном объеме, о чем в индивидуальных условиях договора потребительского кредита поставлена подпись ФИО5

Как следует из материалов дела, выписки по счету, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства и предоставил ФИО5 кредитную карту.

(дата) ФИО5 умер.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела анкетой-заявлением ФИО5 о заключении договора кредитной карты (№) от (дата), выпиской по номеру договора (№) за период с (дата) по (дата), свидетельством о смерти (№).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).

Согласно ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника лишь в случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По смыслу ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности. При этом, наследники, принявшие наследство, отвечают по всем долгам наследодателя, не прекращающимся в связи с его смертью, независимо от наступления срока их исполнения, времени выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно ст.1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п.59 и п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В данном случае обязательства заемщика по возврату займа не прекратились в связи со смертью заемщика, а перешли в порядке универсального правопреемства к его наследникам.

Согласно материалам наследственного дела (№), открывшегося после смерти ФИО5, наследниками по закону, умершего, принявшими наследство, являются ФИО1, ФИО2, ФИО4, ФИО3, которым выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Наследственное имущество, состоит из (иные данные) доли квартиры, расположенной по адресу: (адрес), кадастровый номер объекта (№), с кадастровой стоимостью (иные данные) руб., (иные данные) доли автомобиля марки (иные данные), государственный регистрационный знак (№), рыночной стоимостью – (иные данные) рублей.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества не превышает сумму задолженности по кредитному обязательству умершего заемщика ((иные данные) руб. – кадастровая стоимость квартиры / (иные данные) – доля наследственного имущества / (иные данные) - доля наследственного имущества каждого наследника на (иные данные) долю = (иные данные) руб. и (иные данные) руб. – рыночная стоимость автомобиля / (иные данные) - доля наследственного имущества / (иные данные) - доля каждого наследника на (иные данные) доли наследственного имущества = (иные данные) руб.).

Всего стоимость перешедшего к каждому из наследников имущества составляет (иные данные) руб.).

В соответствии с пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» от 29.05.2012 года № 9, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 60 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик ФИО5 используя лимит по предоставленной Банком кредитной карте, исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, платежи для погашения ссудной задолженности поступали в сумме недостаточной для погашения просроченной задолженности, в связи с чем, по счету образовалась задолженность, поэтому Банк направил заемщику заключительный счет и сведения о расторжении договора.

Вместе с тем, задолженность по кредиту заемщиком погашена не была.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на (дата) задолженность по кредитной карте составила 71235,61 руб., которая состоит из основного долга.

Суд принимает представленный истцом расчет суммы задолженности, так как он произведен в соответствии с условиями договора, с учетом требований действующего законодательства, а также, в нём верно учтены денежные суммы уплаченные заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору. Кроме того, возражений от ответчиков по поводу расчета не представлено.

Кроме того, судом установлено, что заемщик выразил согласие на включение в программу страховой защиты заемщиков Банка, дал согласие быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также, поручает Банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.

(дата) между АО «ТБанк» (ранее ЗАО «ТКС Банк») и Страховщиком АО «Т-Страхование» (ранее ОАО «ТОС») заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита КД–0913. В рамках заключенного договора Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами. При присоединении к Программе страховой защиты клиенту выдаются Условия страхования по Программе страховой защиты Заемщиков Банка.

Согласно п. 1.3 условий договора коллективного страхования, выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованное лицо или, в случае смерти застрахованного лица, его наследник или иное лицо, назначенное страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховой выплаты по договору.

Страховщик осуществляет страховую выплату выгодоприобретателю при наступлении страхового события и признания его страховым случаем, поименованным в п.2.2 договора (п.8.1 Договора).

Пунктом 8.3 Договора, установлено, что при обращении за страховой выплатой выгодоприобретатель обязан предоставить страховщику заявление на получение страховой выплаты установленного образца с указанием полных банковских реквизитов для перевода страховой выплаты, в случае признания случая страховым, а также документы, перечень которых указан в п.8.3 Договора.

В материалы дела не представлены сведения о назначении страхователем, с согласия застрахованного лица, иных лиц для получения страховой выплаты по договору.

В соответствии с пунктом 8.9 условий принятие решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции страховщика.

Исходя из пояснений ответчиков, данных в ходе судебного разбирательства, никто из наследников к страховщику с заявлением о страховой выплате не обращался.

Согласно сведениям, представленным АО «Т-Страхование» по состоянию на (дата) заявлений от наследников ФИО5 о наступлении события, имеющего признаки страхового, не поступало.

В соответствии с положениями ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Банк не является выгодоприобретателем по условиям договора коллективного страхования.

Поскольку наследниками по закону после смерти ФИО5, принявшими наследство, являются ФИО1, ФИО2, ФИО4, ФИО3, суд исходя из требований ст.1175 ГК РФ, учитывая сумму образовавшейся задолженности, стоимость наследственного имущества, приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом АО «ТБанк» требований и о взыскании с ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО4, ФИО3 в солидарном порядке задолженности по договору кредитования (№) в размере 71235 рублей 61 копейка, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Оснований для взыскания указанной задолженности с АО «Т-Страхование» суд не усматривает, поскольку выгодоприобретатель – наследники умершего ФИО5, к страховщику с заявлением о страховой выплате не обращались, вопрос о признании (отказе) факта смерти заемщика страховым случаем страховщиком не разрешался.

Вместе с тем, ответчики не лишены права обратиться к страховщику с заявлением о страховой выплате.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, а потому, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО4, ФИО3 судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины при подаче иска в солидарном порядке в размере 2337 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества "ТБанк" к ФИО2, ФИО1, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитной карты умершего заемщика, расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 ((иные данные)), ФИО2 ((иные данные)), ФИО3 ((иные данные)), ФИО4 ((иные данные)) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору (№) в размере 71235 рублей 61 копейка, а также, расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 2337 рублей, в пределах стоимости перешедшего к ним после смерти ФИО5, умершего (дата), наследственного имущества.

В удовлетворении требований Акционерного общества "ТБанк" к Акционерному обществу «Т-Страхование» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Е. Куркина

Решение суда в окончательной форме принято 13 января 2025 года.