Решение № 2-513/2017 2-513/2017~М-307/2017 М-307/2017 от 3 апреля 2017 г. по делу № 2-513/2017

Дело № 2-513/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьиБердюгиной О.В.

при секретаре Ефремовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 04 апреля 2017 года гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России», которым просит:

- расторгнуть кредитный договор ... от ...,

- взыскать с ответчика сумму, удержанную банком при заключении кредитного договора ... от ... для подключения к программе страхования,

- расторгнуть кредитный договор на получение кредитной карты с лимитом 90 000 рублей,

- взыскать с ответчика судебные расходы в сумме 1 565 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что между ней и ответчиком ... заключен кредитный договор ... на сумму 289 000 рублей (договор 1), договор на получение кредитной карты с лимитом 90 000 рублей (договор 2).

Она исправно вносила необходимые суммы для погашения задолженности.

В настоящее время в связи с трудным материальным положением она не может оплачивать в полном объеме взятые на себя обязательства по оплате кредитов. Считает, что возникшая ситуация является существенным изменением обстоятельств.

Долг, подлежащий оплате по кредитным договорам, на текущий момент достиг таких размеров, что он6а не может его оплачивать по причине того, что величина ее ежемесячного дохода не позволяет ей в полном объеме добросовестно исполнять взятые на себя кредитные обязательства.

При оформлении кредитных обязательств ее финансовое положение было гораздо лучше, чем сейчас.

Намерения отказаться от своих кредитных обязательств не имеет, просит расторгнуть договор на будущее.

При заключении кредитного договора ... от ... года банк обязал ее подключиться к программе страхования, на что она своего согласия не давала, считает, что это является фактическим навязыванием ей финансовой услуги.

Истец ФИО1 в суд не явилась, о слушании дела извещена (л.д. 32), просила рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем указала в просительной части искового заявления (л.д. 7).

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 иск не признает по основаниям:

- между истцом и ответчиком заключены:

кредитный договор ... от ... на сумму 289 000 рублей под 21,90% годовых на срок 60 месяцев;

кредитная карта, счет ... с лимитом 75 000 рублей под 18,9% годовых,

ответчик исполнил условия указанных кредитных договоров в полном объеме, предоставив истцу денежные средства на условиях платности и возвратности,

- при заключении кредитных договоров стороны не исходили из определения уровня дохода истца (его неизменности) на период действия кредитных договоров, вступая в договорные отношения, истец мог и должен был спрогнозировать свое финансовое положение,

- кредитный договор не содержит условий об обязанности истца страховать жизнь и здоровье,

- услуга по подключению истца к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является законной и предоставлена на основании письменного заявления, подписанного истцом собственноручно и добровольно, отказ от данной услуги не повлечет отказа от предоставления банковских услуг,

- истцу было предоставлено право на отказ от участия в программе страхования с возвратом денежных средств, однако, в согласованные сторонами сроки истец не отказался от участия в программе страхования, тем самым подтвердив, что он нуждался в данной услуге,

- путем подписания заявления от ... истец согласился оплатить плату за подключение к программе страхования в размере 26 010 рублей.

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ, основанием для изменения или расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

При этом изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 статьи 10 Закона).

Из анализа вышеприведенных правовых норм следует, что:

- лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении,

- заключение сделки во исполнение принципа свободы договора совершается по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливаются сторонами по согласованию, при этом банк берет на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а клиент по их возврату, в связи с чем, каждая сторона принимает на себя риск по исполнению договора,

- истец должен быть надлежаще уведомлен об условиях заключаемого договора и при своем согласии с условиями договора, подтверждает его своей собственноручной подписью.

Судом установлено, что ... между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор ... на индивидуальных условиях кредитования, в соответствии с которым истица получила кредит в сумме 289 000 рублей под 21,90% годовых на срок 60 месяцев. Ежемесячный платеж составил 7 965 рублей 44 коп., последний 7 883 рубля 33 коп. (л.д. 36-37)

Указанный кредитный договор подписан истцом и уполномоченным представителем банка (л.д. 37).

В соответствии с п. 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно: установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

С содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (п. 14 кредитного договора).

Заявлением от ... истица выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просила включить ее в список застрахованных лиц (л.д. 42). Из текста данного заявления, подписанного истцом, следует, что он уведомлен о том, что:

- участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг,

- плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику,

Истец выразил согласие оплатить суммы платы за подключение к программе страхования в размере 26 101 рублей за весь срок кредитования.

С условиями страхования (л.д. 55 оборот – 58) ознакомлен, согласен, о чем свидетельствует его рукописная подпись в заявлении на страхование (л.д. 42).

Также ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление истцу кредитной карты ОАО «Сбербанк России» с лимитом кредита 75 000 рублей под 18,9% годовых. Договор действует до полного выполнения сторонами всех обязательств по договору (л.д. 43-46).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 37,8% годовых (п. 12 договора).

Истец ознакомлен с содержанием общих условий, памяткой держателя, памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять (п. 14 договора).

Данный договор подписан истцом и уполномоченным представителем ответчика (л.д. 46).

Однако, истица ФИО1 от оформления кредитных договоров и получения кредитных средств не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила.

Кроме того, в дальнейшем не уведомила ответчика о своем отказе от кредита, получила денежные средства по кредитным договорам и ими воспользовалась.

Таким образом, истец заведомо знала, что существо кредитных отношений, их характер предполагает долговые обязательства, поэтому самостоятельно, по своему личному волеизъявлению совершила сделку с ответчиком по заключению кредитных договоров, лично согласилась со всеми условиями договоров, в том числе обязанностью по внесению платежей в размере и сроки указанные договорами, т.е. своими действиями могла разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения.

В соответствии с заявлением истца кредитные денежные средства по кредитному договору ... перечислены банком на ее счет ... (л.д. 39), согласно заявления истца (л.д. 47) ему выдана кредитная карта, счет ... с лимитом кредита 75 000 рублей.

... истцом в адрес ответчика направлена претензия, полученная им ... (л.д. 14), в которой он просит расторгнуть кредитный договор ... от ..., на получение кредитной карты, прекратить дальнейшее начисление процентов по данному договору, вернуть сумму страховой премии, удержанную банком при заключении кредитного договора ... от ... (л.д. 11-13).

Указанная претензия осталась без удовлетворения.

Сведений об исполнении указанных договоров со своей стороны истца и заёмщика в части погашения кредитной задолженности текст искового заявления не содержит.

Во исполнение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств ухудшения своего материального положения, которое он расценивает как существенное изменение обстоятельств, которого он не мог разумно предвидеть на момент заключения сделки.

Поэтому указанный довод заявленных требований не может быть принят судом.

Также данный довод истца противоречит ст.ст. 309, 310 ГК РФ, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и в силу которых ответчик со своей стороны надлежащим образом выполнил свои обязанности перед истцом по заключенному договору, а именно перечислил на счет денежные средства в сумме определенной кредитным договором.

Таким образом, судом достоверно установлено, что указанные истцом кредитные договоры заключены на индивидуальных условиях кредитования с заявлением на страхование, в том числе и индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» ФИО1 подписаны собственноручно, она в полном объеме ознакомилась с условиями кредитования при заключении договоров, выразила свое согласие с ними, поставила свою собственноручную подпись в заявлении о страховании.

В договорах указано, что всё его содержание определяется сторонами, заключающими договор, и заключается он только в том, случае, если каждая из сторон согласна с любым пунктом договора, то есть, ставя подпись в конце договора, сторона берет на себя обязанности по выполнению содержания договора.

Подпись - это реквизит документа (в том числе договора), представляющий собой собственноручную роспись уполномоченного должностного лица. Этим реквизитом завершается составление договора; подпись подтверждает, что содержание договора соответствует действительной воле стороны.

Иных доводов истцом не названо, а названный не является основанием для расторжения кредитных договоров.

На основании изложенного истцу в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора ... от ..., взыскании суммы, удержанной банком при заключении указанного кредитного договора, для подключения к программе страхования, расторжении кредитного договора на получение кредитной карты с лимитом 90 000 рублей надлежит отказать.

Поскольку истцу судом отказано в удовлетворении исковых требований, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов за составление искового заявления в сумме 1 565 рублей надлежит отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к к ПАО «Сбербанк России» о :

-расторжении кредитного договора ... от ....,

-взыскании суммы, удержанной банком при заключении кредитного договора ... от .... для подключения к программе страхования,

-расторжении кредитного договора на получением кредитной карты с лимитом 90 000 руб.,

а также возмещении судебных расходов,

о т к а з а т ь.

Решение может быть обжаловано в апелляционный суд Кемеровской области в течение месяца.

Судья подпись ФИО3

Изготовлено 06.04.2017г.

Судья подпись ФИО3