Решение № 2-1645/2017 2-1645/2017 ~ М-1685/2017 М-1685/2017 от 24 сентября 2017 г. по делу № 2-1645/2017

Дело № 2-1645/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Гулькевичи 25 сентября 2017 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Кравченко Т.Н.,

при секретаре Алефиренко С.В.,

с участием:

представителя истца ФИО1, действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № 8619 к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам и просит взыскать с них солидарно в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 04 сентября 2012 года в сумме 540808,49 рублей, а также сумму государственной пошлины 8608,08 рублей; обратить взыскание на залоговое имущество: дом и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость залогового имущества в размере 80% от его рыночной стоимости, а именно 596000 рублей и определить способ реализации заложенного имущества путем реализации с публичных торгов.

Свои требования истец обосновал тем, что ОАО «Сбербанк России» заключил кредитный договор № от 04 сентября 2012 года с ФИО2, ФИО3, по которому Банк принял обязательство предоставить созаемщикам кредит «приобретение готового жилья (базовая программа)» на приобретение дома с земельным участком, расположенного по адресу: <адрес>, в сумме 537 000 рублей, на срок 300 месяцев под 12,6 % годовых.

Клиенты ознакомлены с информацией о размере полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту. В целях надлежащего исполнения взятых на себя обязательств, в соответствии со ст. 2 кредитного договором созаемщиками был предоставлен залог недвижимого имущества.

Согласно п. 3.1, 3.2, 3.3 кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на ссудный счет одного из созаемщиков №. Выдача кредита производится после передачи Банку в залог предмета ипотеки и выполнения иных условий.

Обязательства по кредитному договору исполнены кредитором в полном объеме. На банковский счет созаемщика, кредитором перечислены денежные средства в сумме 537 000 рублей.

В соответствии с кредитным договором созаемщики обязуются возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. В соответствии с кредитным договором созаемщики уплачивают проценты за пользование кредитом по ставке 12,6 % годовых, которая может быть снижена по их заявлению.

В соответствии с кредитным договором погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Согласно кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита, и/или уплату процентов за пользование кредитом, созаемщики уплачиваются кредитору неустойку в размере 0.5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Пунктом 4.11 кредитного договора предусмотрено, что созаемщики возмещают все расходы кредитора, связанные с взысканием задолженности по договору.

Обязательства по кредитному договору исполнялись созаемщиками ненадлежащим образом.

Согласно кредитного договора Банк вправе потребовать от созаемщиков досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки предусмотренные условиями договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно кредитного договора созаемщики, по требованию кредитора, обязаны досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора.

В связи с систематическим непогашением ежемесячных платежей созаемщикам по кредитному договору были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки по кредитному договору. Указанные требования созаемщиками до настоящего времени не исполнены.

По состоянию на 20 марта 2017 года в соответствии с прилагаемым расчетом, задолженность по кредиту и неустойке за кредит составляет 540808,49 рублей, в том числе: задолженность по неустойке - 12 892,33 рубля; просроченные проценты - 24816 рублей; ссудная (просроченная) задолженность - 503100,16 рублей.

В соответствии с кредитным договором созаемщики обязались отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользованием кредита, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по кредитному договору, включая НДС.

В соответствии с п. 2.1.2 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщиками предоставлен залог (ипотека) объекта недвижимости - дом с земельным участком, расположенный по адресу: <адрес>.

В соответствии с кредитным договором, положениями действующего законодательства, кредитор вправе предъявить исковые требования к созаемщикам и обратить взыскание на имущество - дом с земельным участком, заложенный при заключении кредитного договора.

Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины за взыскание задолженности по кредитному договору – 8608,08 рублей, которые при удовлетворении иска подлежат взысканию с ответчика.

Неисполнение должником обязательств по уплате кредита и процентов за его пользование, систематическое отнесение кредита на счет просроченных ссуд, расценивается истцом как грубое нарушение условий кредитного договора, что позволяет обратиться в судебные органы за досрочным взысканием суммы задолженности.

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» изменило наименование на ПАО «Сбербанк России» (сокращенное наименование: ПАО Сбербанк), о чем 04 августа 2015 года внесена запись в ЕГРЮЛ. Таким образом, Публичное акционерное общество «Сбербанк России» является правопреемником Открытого акционерного общества «Сбербанк России».

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержал исковые требования по изложенным в иске основаниям. Просил взыскать с ответчиков солидарно в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 540808,49 рублей, а также сумму государственной пошлины 8608,08 рублей; обратить взыскание на залоговое имущество: дом и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость залогового имущества в размере 80% от его рыночной стоимости, а именно 596000 рублей и определить способ реализации заложенного имущества путем реализации с публичных торгов.

Ответчики ФИО2, ФИО3, надлежаще уведомленные о месте и времени разбирательства, в суд не явились, причин неявки суду не сообщили, возражений и отзывов на иск не представили, об отложении судебного разбирательства не просили.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ч. 4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. В случае, если по указанному адресу гражданин фактически не проживает, извещение может быть направлено по месту его работы.

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 167 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается.

В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, - если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Суд с согласия представителя истца в соответствии со ст.ст. 234-237 ГПК РФ определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 04 сентября 2012 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому созаемщикам предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 537000 рублей на срок 300 месяцев под 12,6 % годовых.

Целевое назначение предоставленного кредита – приобретение объектов недвижимости: дом с земельным участком, расположенных по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится созаемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей 11 числа каждого месяца по 6197,18 рублей до 11 августа 2030 года, с 11 сентября 2030 года по 11 августа 2037 года в размере 1478,66 рублей, последний платеж 11 сентября 2037 года в размере 753,14 рубля.

За период пользования кредитом созаемщики ФИО2, ФИО3 не производили своевременные платежи по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем по состоянию на 20 марта 2017 года у ответчиков сложилась просроченная задолженность перед банком в сумме 540808,49 рублей. Сбербанк России обращался к ответчикам с требованием об исполнении обязательств, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 5.3.4. кредитного договора Банк имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю (ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях предусмотренных настоящими условиями.

В связи с тем, что ответчики своевременно не исполнили своих обязательств перед Сбербанком России по ежемесячному погашению кредита, уплате процентов и неустойки существенно нарушены условия кредитного договора № от 04 сентября 2012 года.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этой главы и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Применительно к условиям кредитного договора № от 04 сентября 2012 года надлежащим и своевременным будет такое исполнение обязательств, когда погашение кредита производится в установленные сроки: ежемесячно, равными долями и одновременно с этим проценты.

С учетом названных условий кредитного договора и норм закона платежи по договору должны производиться согласно расчету суммы убытков, который составлен с учетом возможности исполнения условия кредитного договора по ежемесячной уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

В соответствии с 1.1 Устава открытого акционерного общества «Сбербанк России» в редакции, утвержденной годовым общим собранием акционеров от 4 июня 2010 года, банк создан с наименованием «Акционерный коммерческий банк РСФСР», 20 мая 1992 года наименование изменено на «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации», 23 мая 1996 года – на «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество)», 4 июня 2010 года – на Открытое акционерное общество «Сбербанк России», 04 июня 2015 года зарегистрирована новая редакция Устава, согласно которому новое наименование банка - Публичное акционерное общество «Сбербанк России», в связи с чем истец является носителем прав и обязанностей, возникших из договора № от 04 сентября 2012 года между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ответчиками.

Поскольку солидарные должники ФИО2, ФИО3 не исполняют своих обязательств, предусмотренных кредитным договором, с них в пользу истца солидарно подлежит взысканию задолженность по договору в размере 540808,49 рублей, в том числе: задолженность по неустойке - 12 892,33 рубля; просроченные проценты - 24816 рублей; ссудная (просроченная) задолженность - 503100,16 рублей. Расчет истцом произведен по условиям кредитного договора правильно, ответчиками не оспорен.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ одним из способов исполнения обязательства является залог.

Как установлено п. 1 ст. 324 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодатель).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства

В соответствии с п. 2.1.2 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщиками предоставлен залог (ипотека) объекта недвижимости - дом с земельным участком, расположенный по адресу: <адрес>.

В силу ч. 1 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченно ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке недвижимости", если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные с использованием средств банка или иной кредитной организации, считаются находящимися в залоге с государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу являются банк или иная кредитная организация, предоставившие кредит на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно договору купли-продажи от 05 сентября 2012 года ФИО2, ФИО3 (покупатели) приобрела у З.Л.А. (продавец) в совместную собственность земельный участок, площадью 2000 кв.м, кадастровый номер №, с расположенным на нем жилым домом, литер «Ааа1» общей площадью 57,9 кв.м, а так же надворными постройками и сооружениями находящимися по адресу: <адрес>, относящийся к категории земель «земли населенных пунктов», предоставленный для ведения личного подсобного хозяйства.

Согласно п. 2.1 указанного договора цена проданного земельного участка с расположенным на нем объектами недвижимости, находящейся по адресу: <адрес> определена по договоренности сторон и составляет 635000 рублей.

Согласно п. 2.2 указанного договора покупатели за счет собственных денежных средств передали продавцу до подписания настоящего договора, задаток в сумме 98000 рублей, а остаток в сумме 537000 рублей будет выплачен в срок до 18 сентября 2012 года, путем передачи наличных денежных средств, за счет средств полученных на счет №, согласно кредитного договора № от 04 сентября 2012 года, заключенного в г. Гулькевичи, между ОАО «Сбербанк России», наименование филиала: Гулькевичское ОСБ № 5161 и ФИО2, ФИО3

Согласно свидетельств о государственной регистрации права ФИО2, ФИО3 на праве общей совместной собственности принадлежат указанные объекты недвижимости №, № от 11 сентября 2012 года с существующим ограничением ипотека в силу закона.

На основании ст. 50 Федерального Закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Изложенное дает суду основание для удовлетворения иска, и в части обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 4 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке недвижимости" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно п. 10 индивидуальных условий кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости.

Истцом суду предоставлен Отчет № об оценке рыночной стоимости жилого дома, общей площадью 59,7 кв.м, на земельном участке площадью 2000 кв.м, расположенного по адресу: <адрес> от 24 августа 2012 года, согласно которому наиболее вероятная рыночная стоимость объекта оценки, с учетом округления составляет 745000 рублей. Доказательств согласования начальной продажной цены предмета залога в материалы дела не представлено, поэтому суд находит необходимым использовать указанный отчет об оценке от 24 августа 2012 года. Отчет оценщика не содержит противоречий, является полным и ясным, отвечает принципам относимости допустимости и достоверности доказательств, сомнений в правильности и обоснованности отчета у суда нет.

С учетом изложенного суд находит необходимым определить начальную продажную стоимость предмета ипотеки заложенного имущества, вышеуказанного жилого дома на земельном участке в размере 596000 рублей, что соответствует 80% рыночной стоимости определенной в отчете оценщика, путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в равных долях подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска исходя из удовлетворенной части искового требования в размере 8608,08 рублей, то есть с каждого ответчика по 4304,04 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 234-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № 8619 к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № 8619 сумму задолженности по кредитному договору № от 04 сентября 2012 года в размере 540808,49 рублей (Пятьсот сорок тысяч восемьсот восемь рублей сорок девять копеек), в том числе: задолженность по неустойке - 12 892,33 рубля; просроченные проценты - 24816 рублей; ссудная (просроченная) задолженность - 503100,16 рублей.

Обратить взыскание по настоящему решению на дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.

Установить начальную продажную стоимость залогового имущества в размере 80 % от его рыночной стоимости, а именно 596 000 рублей.

Определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов.

Взыскать в равных долях с ФИО2, ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № 8619 сумму государственной пошлины по 4304,04 рубля с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Гулькевичский районный, а ответчики вправе подать заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Судья Гулькевичского

районного суда Т.Н. Кравченко