Решение № 2-1117/2017 2-1117/2017~М-576/2017 М-576/2017 от 17 апреля 2017 г. по делу № 2-1117/2017

Дело № 2-1117/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2017 года

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Грачевой Е.Н.

при секретаре Скороходовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Кредит Урал Банк» (АО) к ФИО1, ФИО2, <ФИО3, АО ГСК «Югория» о взыскании задолженности по договору кредита,

УСТАНОВИЛ:

«Кредит Урал Банк» (АО) (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, <ФИО3, АО ГСК «Югория» о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что <дата обезличена> между Банком и ФИО4 заключен кредитный договор <номер обезличен>, по условиям которого ФИО4 предоставлен кредит на сумму 60 000 руб. сроком на 525 дней по ставке 15% годовых. <дата обезличена> ФИО4 умер. При жизни являлся застрахованным лицом. Наследниками ФИО4 являются ФИО1, ФИО2, ФИО3. Задолженность по договору кредита составила 38 891,53 руб.

Просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность в размере 38 891,53 руб., возместить судебные расходы (л.д. 4-5).

Представитель Банка – ФИО5 действующий на основании доверенности <номер обезличен> от <дата обезличена> (л.д. 59), исковые требования в судебном заседании поддержал. Пояснил, что при заключении договора кредита, между АО ГСК «Югория» и ФИО4 был заключен договор страхования, по условиям которого наступление смерти застрахованного лица является страховым случаем, в связи с чем просит взыскать с АО ГСК «Югория» и ФИО1, ФИО2, <ФИО3, являющимися наследниками ФИО4, задолженность по кредитному договору в солидарном порядке.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что на момент смерти ФИО4 была застрахован в АО ГСК «Югория», в связи с чем задолженность по договору кредита должна быть погашена страховой компанией.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что на момент смерти ФИО4 была застрахован в АО ГСК «Югория», в связи с чем задолженность по договору кредита должна быть погашена страховой компанией.

Представитель АО ГСК «Югория» – ФИО6 действующий на основании доверенности <номер обезличен> от <дата обезличена> (л.д. 175), в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что смерть ФИО4 не является страховым случаем, поскольку последний умер от заболевания, имевшего место до заключения договора страхования, о котором не поставил страховщика в известность при заключении договора страхования.

Несовершеннолетний ответчик ФИО3., его законный представитель ФИО7, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

С учетом изложенного, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела в судебном заседании, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, <дата обезличена> между Банком и ФИО4 заключен кредитный договор <номер обезличен>, по условиям которого Банк обязался предоставить ФИО4 кредит на сумму 60 000 руб. сроком на 525 дней (по <дата обезличена>) по ставке 15% годовых. При несвоевременном перечислении платежа в счет погашения кредита и/или процентов с просроченной суммы кредита взимается плата за пользование кредитом в размере пятикратной действующей платы за пользование кредитом (п.2.6 кредитного договора). Погашение кредита производится в соответствии с графиком (л.д. 15-21).

В соответствии с графиком, погашение кредита производится 28-31 числа каждого месяца. Сумма ежемесячного платежа установлена в размере 3 941 руб., кроме первого платежа, который равен 172,60 руб., последний платеж равен 3 938,49 руб. (л.д. 18).

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил полностью, что подтверждается распоряжением бухгалтерии от <дата обезличена> (л.д. 22), выпиской по счету (л.д. 36-44).

Согласно расчету истца (л.д. 35), задолженность по договору кредита <номер обезличен> от <дата обезличена> составила 38 891,53 руб., в том числе:

- просроченный основной долг – 22 639 руб.;

- просроченные проценты за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> – 1 004,18 руб.;

- проценты на просроченную задолженность за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> – 15 248,04 руб.

Расчет задолженности судом проверен, произведен в соответствии с условиями кредитного договора, не противоречит ст.319 Гражданского кодекса РФ.

<дата обезличена> ФИО4 умер, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти серия <номер обезличен><номер обезличен> от <дата обезличена> (л.д. 74).

Исходя из положений ст.1113 Гражданского кодекса РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

Наследниками ФИО4 являются ФИО1, ФИО3 ФИО2 (ответчики по настоящему делу), что подтверждается сведениями нотариуса нотариального округа Магнитогорского городского округа ФИА (л.д. 132).

Наследственная масса после смерти ФИО4 состоит из:

- ? доли жилого <адрес обезличен> в <адрес обезличен>, стоимостью на день открытия наследства 540 000,65 руб.;

- ? доли автомобиля, марки <данные изъяты> года выпуска, <номер обезличен>, стоимостью на день открытия наследства 28 500 руб.;

- ? доли обыкновенных акций ОАО «ММК», в общем количестве 14 400 шт., государственный регистрационный <номер обезличен>, номер лицевого счета <***>, номинальной стоимостью 1 рубль, на общую сумму 14 400 руб., Рыночная стоимость общего количества акций составляет 211 392 руб.;

- денежного вклада и дохода по нему с причитающимися процентами в «Кредит Урал Банк» (АО) в размере 6 290,98 руб.;

- денежного вклада и дохода по нему с причитающимися процентами в ОАО «Сбербанк России» в размере 54,46 руб.;

На указанное имущество ответчикам ФИО1, <ФИО3, ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону (л.д. 133-147).

В силу действующего законодательства принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4 ст.1152 Гражданского кодекса РФ).

В состав наследства входят имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ).

При этом, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата обезличена><номер обезличен> «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники, независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В силу ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58,59,61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата обезличена><номер обезличен> «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Вместе с тем, на основании ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст.9 Закона Российской Федерации от <дата обезличена><номер обезличен> "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Кредитный договор <номер обезличен> от <дата обезличена> заключен между Банком и ФИО4 при условии страхования жизни последнего на весь срок кредитования (п.2.2 договора).

<дата обезличена> между ФИО4 и АО ГСК «Югория» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается копией полиса <номер обезличен> (л.д. 25).

По условиям договора страхования, страховым случаем признается смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни (заболевания).

Из копии указанного полиса усматривается, что договор страхования заключен на срок с <дата обезличена> по <дата обезличена>. Оплата страховой премии в размере 2 046,28 руб. представителем АО ГСК «Югория» не оспаривается.

Таким образом, смерть ФИО4, последовавшая <дата обезличена>, наступила в оплаченном расчетном периоде.

В силу положений ст.ст.309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно положениям ст.944 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст. 179 настоящего Кодекса.

Таким образом, Законом предусмотрены специальные правовые последствия несообщения страховщику сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Как следует из пояснений представителя АО ГСК «Югория», данных в судебном заседании, следует, что смерть ФИО4 не является страховым случаем, поскольку последний умер от заболевания, имевшего место до заключения договора страхования, о котором не поставил страховщика в известность при заключении договора страхования.

Действительно, в соответствии с Условиями страхования (л.д. 80), под болезнью (заболеванием) подразумевается диагностированное медицинским работником организации, осуществляющей медицинскую деятельность на основании соответствующей лицензии, нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приводящее к временному или постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также смерти Застрахованного лица (пункт 2.5).

Как следует из копии медицинского свидетельства о смерти ФИО4 (л.д. 74), смерть последнего наступила в результате ишемической кардиомиопатии.

С июня 2012 года ФИО4 состоял на учете в поликлинике МУЗ «Городская больница <номер обезличен> им. <данные изъяты> с диагнозом гипертоническая болезнь (л.д. 188). О наличии указанного заболевания ФИО4 при заключении договора страхования АО ГСК «Югория» в известность не поставила, указав об отсутствии заболеваний сердечно-сосудистой системы, в т.ч. гипертонической болезни (л.д. 25).

Правом, предоставленным ст.944 Гражданского кодекса РФ, на заявление требований о признании договора страхования недействительным по основаниям ст.179 Гражданского кодекса РФ АО ГСК «Югория» не воспользовалось.

Таким образом, договор страхования, заключенный <дата обезличена> между АО ГСК «Югория» и ФИО4, является юридически действующим.

Основания к отказу в выплате страхового возмещения по юридически действующему договору страхования предусмотрены положениями ст.ст. 963, 964 Гражданского кодекса РФ.

Из положений ст.963 Гражданского кодекса РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (пункт 1). Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (пункт 2).

В соответствии со ст. 964 Гражданского кодекса РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Законодатель юридически отделяет события, которым должен быть признан страховой случай по договору личного страхования (ст.ст. 927, 934 Гражданского кодекса РФ и ст.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), от собственно действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя, не допуская освобождение страховщика от страховой выплаты при любой степени виновности этих лиц, кроме умысла (ст. 963 Гражданского кодекса РФ).

Действия страхователя могут влиять на обстоятельства наступления страхового случая либо на увеличение вероятности или последствий страхового случая, но не являются самим страховым случаем либо его составной частью, в связи с чем, могут служить основанием к ограничению страховой ответственности страховщика только в случаях, прямо регламентированных законом.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания, законом прямо не предусмотрена (ст.ст. 963, 964 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с требованиями ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.57 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Каких-либо данных о том, что ухудшение состояния здоровья и наступление смерти застрахованного лица ФИО4 произошло вследствие умысла самого ФИО4, в материалах дела не содержится.

Как следует из страхового полиса, страховая сумма установлена в размере задолженности страхователя перед выгодоприобретателем («Кредит Урал Банк (АО)) по кредитному договору на дату заключения полиса и составила 66 162,91 руб. (л.д. 25).

Страховая выплата производится в размере 100% лимита ответственности страховщика, исчисленного на дату поступления заявления о страховом случае (пункт 12.1 Условий страхования).

Оценив исследованные в судебном заседании доказательства по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает правильным частично удовлетворить заявленные требования и взыскать с АО ГСК «Югория» в пользу Банка страховое возмещение в размере 38 891,53 руб. в счет погашения задолженности по договору кредита <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенному между Банком и ФИО4, в удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО2, <ФИО3 Банку следует отказать.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата обезличена> N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.

Таким образом, с АО ГСК «Югория» в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру обоснованно заявленных исковых требований, в размере 1 366,75 руб.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Кредит Урал Банк» (АО) удовлетворить частично.

Взыскать с АО ГСК «Югория» в пользу «Кредит Урал Банк» (АО) в счет погашения задолженности по договору кредита <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенному между «Кредит Урал Банк» (АО) и ФИО4, страховое возмещение в размере 38 891,53 руб., в том числе:

- просроченный основной долг – 22 639 руб.;

- просроченные проценты за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> – 1 004,18 руб.;

- проценты на просроченную задолженность за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> – 15 248,04 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 366,75 руб., всего 40 258 (сорок тысяч двести пятьдесят восемь) руб. 28 коп.

В части исковых требований «Кредит Урал Банк» (АО) о взыскании задолженности по договору кредита с ФИО1, ФИО2, <ФИО3 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: