Решение № 2-321/2020 2-321/2020(2-3302/2019;)~М-2810/2019 2-3302/2019 М-2810/2019 от 14 октября 2020 г. по делу № 2-321/2020

УИД 76RS0024-01-2019-003952-57

Дело № 2-321/2020

Мотивированное
решение изготовлено 15.10.2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2020 г. г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Ивахненко Л.А.,

при секретаре Жидковой Л.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, Исаевой Газе Гамидовне о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, пени расходов по уплате государственной пошлины,

по встречному исковому заявлению ФИО1, Исаевой Газе Гамидовны, в лице представителя по доверенности ФИО2, к Акционерному обществу коммерческому банку «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании договоров потребительских кредитов НОМЕР от 31.03.2017 г. НОМЕР

от 31.05.2017 г., НОМЕР от 30.06.2017 г., незаключёнными,

установил:

Акционерное общество коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, Исаевой Газе Гамидовне о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом с последующим доначислением 14 % годовых, пени за просрочку возврата основного долга, пени за просрочку уплаты процентов по кредитному договору НОМЕР от 31 марта 2017 года, о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, с последующим доначислением по ставке 14 % годовых, пени за просрочку основного долга, пени за просрочку уплаты процентов по кредитному договору НОМЕР от 31 мая 2017 года, о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом с последующим доначислением 14 % годовых, пени за просрочку возврата основного долга, пени за просрочку уплаты процентов по кредитному договору НОМЕР от 30 июня 2017 года, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование искового заявления указано, что АО КБ «Иваново» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита НОМЕР от 31.03.2017 г. в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заёмщику кредит в сумме 4 600 000 рублей. В соответствии с п. 4.1.1. договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 14% годовых. Согласно п. 4.2. кредитного договора, проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные в п. 4.1.1. кредитного договора, начисляются кредитором ежемесячно, и подлежат оплате заёмщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В соответствии с индивидуальными условиями договора срок возврата кредита определён 31 марта 2022 г.

В силу п. 6.2. кредитного договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 6.3. кредитного договора при нарушений сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита НОМЕР-п от 31 марта 2017 был заключен договор поручительства НОМЕР-п от 31 марта 2017 г., в соответствии с которым Исаева Газе Гамидовна - поручитель, обязуется отвечать за исполнение ФИО1 - заемщиком обязательств перед истцом, вытекающих из кредитного договора НОМЕР от 31 марта 2017, в том же объеме, что и заемщик, до полного фактического погашения задолженности (п. 1.1.);

В соответствии с п. 2.3.1 вышеуказанных договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель обязан отвечать с заемщиком перед кредитором солидарно.

Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 4 600 000 рублей, перечислив указанную сумму на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик производил частичное погашение задолженности по кредитному договору 1, однако, в период действия договора ответчик периодически не исполнял принятые на себя обязательства, допуская просрочки по возврату кредита, а с апреля 2019г. полностью перестал исполнять обязательства по кредитному договору 1.

По состоянию на 03.09,2019 размер задолженности по договору потребительского кредита НОМЕР от 31.03.2017 составляет 3 444 044,95 рублей, из которых текущая задолженность по основному долгу составляет 2 775 879 руб. 43 коп., сумма процентов по срочному долгу составляет 1 064 руб. 72 коп., сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет 426 407 руб. 84 коп., сумма просроченных процентов составляет 215 659 руб. 43 коп., сумма пени по просроченному долгу составляет 16 405 руб. 43 коп., сумма пени по просроченным процентам составляет 8 628 руб. 10 коп.

Таким образом, задолженность по основному долгу по кредитному договору 1 составляет сумму текущей задолженности по основному долгу и просроченной задолженности по основному долгу, а именно 3 202 287,27 рублей (2 775 879,43 руб. + 426 407,84 руб. = 3 202 287,27 руб.).

Задолженность по процентам за пользование кредитом по кредитному договору 1 составляет сумму процентов, по срочному долгу: и просроченных процентов, а именно 216 724,15 рублей (1 064,72 руб. + 215 659,43 руб. = 216 724,15 руб.).

АО КБ «Иваново» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита НОМЕР от 31 мая 2017 г., в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заёмщику кредит в сумме 1 700 000 рублей.

В соответствии с п. 4.1.1. договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 14% годовых. Согласно п.4.2. кредитного договора, проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные в п.4.1.1. кредитного договора, начисляются кредитором ежемесячно, и подлежат оплате заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с индивидуальными условиями договора (п. 2) срок возврата кредита 31мая 2022. В силу п. 6.2. кредитного договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 6.3, кредитного, договора при нарушении сроков уплаты процентов, начисленные за пользование кредитом кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору НОМЕР от 31 мая 2017 г. был заключен договор поручительства НОМЕР-п от 31 мая 2017 г., в соответствии с которым Исаева Газе Гамидовна - поручитель, обязуется отвечать за исполнение ФИО1 - заемщиком, обязательств перед истцом, вытекающих из кредитного в том же объеме, что и заемщик, до полного фактического погашения задолженности (п. 1.1. договора поручительства);

В соответствии с п.2.3.1 вышеуказанного договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель обязан отвечать с заемщиком перед кредитором солидарно.

Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 1 700 000 рублей, перечислив указанную сумму на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик производил частичное погашение задолженности по кредитному договору 2, однако, в период действия договора ответчик периодически не исполнял принятые на себя обязательства, допуская просрочки по возврату кредита, а с февраля 2019 г. полностью перестал исполнять обязательства по кредитному договору 2.

По состоянию на 03.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита НОМЕР от 31 мая 2017 г. составляет 1 327 017,49 рублей, из которых текущая задолженность по основному долгу составляет 1 080 010 руб. 95 коп., сумма процентов по срочному долгу составляет 414 руб. 25 коп., сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет 153 878 руб. 70 коп., сумма просроченных процентов составляет 83 457 руб. 48 коп., сумма пени по просроченному долгу составляет 5 922 руб. 15 коп., сумма пени по просроченным процентам составляет 3 333 руб. 96 коп.

Таким образом, задолженность по основному долгу по кредитному договору 2 составляет сумму текущей задолженности по основному долгу и просроченной задолженности по основному долгу, а именно 1 233 889,65 рублей (1 080 010,95 руб. + 153 878,70 руб. = 1 233 889,65 руб.).

Задолженность по процентам за пользование кредитом по кредитному договору 2 составляет сумму процентов по срочному долгу и просроченных процентов, а именно 83 871,73 рублей (414,25 руб. + 83 457,48 руб. = 83 871,73 руб.).

АО КБ «Иваново» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита НОМЕР от 30 июня 2017 г, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 4 555 000 рублей (п.1.1. кредитного договора 3).

В соответствии с п. 4.1.1. договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 14% годовых. Согласно п.4.2. кредитного договора, проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные в п.4.1,1. кредитного договора, начисляются кредитором ежемесячно, и подлежат оплате заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с индивидуальными условиями договора (п. 2) срок возврата кредита 30 июня 2022 г. В силу п. 6.2. кредитного договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 6.3. кредитного договора при нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору НОМЕР от 30 июня 2017 г. был заключен договор поручительства НОМЕР-п от 30 июня 2017 г., в соответствии с которым Исаева Газе Гамидовна - поручитель, обязуется отвечать за исполнение ФИО1 - заемщиком, обязательств перед истцом, вытекающих из кредитного договора НОМЕР от 30 июня 2017 г. в том же объеме, что и заемщик, до полного фактического погашения задолженности (п. 1.1. договора поручительства);

В соответствии с п.2.3.1 вышеуказанных договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель обязан отвечать с заемщиком перед кредитором солидарно.

В исковом заявлении указано, что Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 4 555 000 рублей, перечислив указанную сумму на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик производил частичное погашение задолженности по кредитному договору 2, однако, в период действия договора ответчик периодически не исполнял принятые на себя обязательства, допуская просрочки по возврату кредита, а с февраля 2019г. полностью перестал исполнять обязательства по кредитному договору 3.

По состоянию на 03.09.2019 размер задолженности по договору потребительского кредита НОМЕР от 30.06.2017 составляет 3 628 169,85 рублей, из которых сумма текущей задолженности по основному долгу составляет 2 966 309 руб. 88 коп., сумма процентов по срочному долгу составляет 1 137 руб. 76 коп., сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет 407 339 руб. 58 коп., сумма просроченных процентов составляет 228 581 руб. 70 коп., сумма пени по просроченному долгу составляет 15 679 руб. 41 коп., сумма пени по просроченным процентам составляет 9 121 руб. 51 коп.

Таким образом, задолженность по основному долгу по кредитному договору 3 составляет сумму текущей задолженности по основному долгу и просроченной задолженности по основному долгу, а именно 3 373 649,46 рублей (2 966 309,88 руб. + 407.339,58 руб. = 3 373 649,46 руб.).

Задолженность по процентам за пользование кредитом по кредитному договору 3 составляет сумму процентов по срочному долгу и просроченных процентов, а именно 229 719,46 рублей (1 137,76 руб. + 228 581,70 руб. - 229 719,46 руб.).

Приказом Банка России от 05.04 2019 № ОД-761 у АО КБ «Иваново» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Ивановской области по делу № <адрес> от 11.07.2019 (резолютивная часть решения объявлена 08.07.2019) АО КБ «Иваново» признано несостоятельным (банкротом) в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год (до 08.07.2020). Конкурсным управляющим АО КБ «Иваново» утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО3

18.06.2019 г. истец направил в адрес ответчика ФИО1 уведомления (требования) о наличии просроченной задолженности по кредитным договорам НОМЕР от 31.03.2017, НОМЕР от 30.06.2017 и ее погашении, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

11.10.2019 г. истец направил в адрес ответчика ФИО4 уведомления (требования) о наличии просроченной задолженности по кредитным договорам НОМЕР от 31.03.2017, НОМЕР от 30.06.2017, НОМЕР)17 от 31.05.2017 и ее погашении, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

11.10.2019 г. истец направил в адрес ответчика ФИО1 уведомление (требование) о наличии просроченной задолженности по кредитному договору НОМЕР от 31.05.2017 и её погашении, однако задолженность не погашена.

Истец полагает, что неисполнение заёмщиком обязательств по кредитным договорам является основанием для досрочного возврата оставшейся суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами, а также является основанием для взыскания задолженности с поручителя.

ФИО1, Исаева Газе Гамидовна, в лице представителя по доверенности ФИО2, обратились во Фрунзенский районный суд г. Ярославля со встречным исковым заявлением к Акционерному обществу коммерческому банку «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании договоров потребительских кредитов НОМЕР от 31.03.2017 г. НОМЕР от 31.05.2017 г., НОМЕР от 30.06.2017 г., заключённых между АО КБ «Иваново» и ФИО1 незаключёнными.

В обоснование встречного искового заявления указано, что ФИО1 и АО КБ «Иваново» подписали кредитные договоры:

1. НОМЕР от 31.03.2017 г., по которому заёмщику должен был быть предоставлен потребительский кредит в размере 4 600 000 руб. под 14 % годовых со сроком возврата до 31.03.2022 г.;

2. НОМЕР от 31.05.2017 г., по которому заёмщику должен был быть предоставлен потребительский кредит в размере 1 700 000 руб. 00 коп. под 14 % годовых со сроком возврата до 31.05.2022 г.;

НОМЕР от 30.06.2017 г. по которому заёмщику должен был быть предоставлен потребительский кредит в размере 4 555 000 руб. под 14 % годовых со сроком возврата до 30.06.2022 г.

В обеспечение исполнения обязательств по указанным кредитным договорам между кредитором, заёмщиком и ФИО4 были подписаны договоры поручительства НОМЕР-п от 31.03.2017 г. НОМЕР-п от 31.05.2017 г., НОМЕР-п от 30.06.2017 г., согласно которому поручитель обязался отвечать за исполнение заёмщиком обязательств перед кредитором, вытекающих из договоров потребительских кредитов.

Согласно разделу 1 Общих условий потребительских кредитов, определены предметы Договоров, согласно которым, Кредитор предоставляет Заемщику кредиты на условиях, согласованных Договорами, а Заемщик осуществляет возврат кредитов и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитами, а также производит иные платежи, в порядке и на условиях, установленных Договорами.

Разделом 2 Договоров, предусмотрены условия предоставления кредитов.

Так, выдача кредитов производится Кредитором при соблюдении Заемщиком следующих условий (п.2.1 Договоров), в том числе, Заемщик предоставил в требуемом Кредитором объеме полную и достоверную информацию о своем финансовом положении, а также информацию об иных обстоятельствах, имеющих значение для исполнения обязательств по Договору (п.2.1.1 Договоров).

Из п.2.4 Договоров следует, что Банк вправе отказаться от предоставления Заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что представленная заемщику сумма не будут возвращена в срок.

Порядок предоставления кредитов предусмотрен разделом 3 Договоров, согласно которому: кредиты предоставляются Заемщику в безналичной форме путем перечисления сумм кредитов на текущий счет Заемщика, открытый в Банке, или путем выдачи наличных денег через кассу Банка (п.3.1 Договоров).

Истец по встречному иску указывает, что спорные кредитные договоры были подписаны Ответчиками под влиянием обмана управляющего АО КБ «Иваново» ФИО5, по личной просьбе которого на Заемщика были оформлены спорные кредиты, копии документов и денежные средства не выдавались. Одной из жертв мошеннических действий Банка и стали Ответчики, с которыми были подписаны ранее названные «фиктивные» кредитные договоры, договоры поручительства, по которым денежные средства Заемщику не были выданы. По личной просьбе управляющего АО КБ «Иваново» ФИО5 на ФИО1 были оформлены спорные кредиты, копии документов и денежные средства Заемщику не выдавались.

ФИО5 объяснял, что кредитные договоры необходимы для погашения платежей по кредитам других клиентов Банка, оформление кредитов является формальным, сами заключения договоров носят технический характер, рассчитываться по ним не придется. Управляющий АО КБ «Иваново» убедил Ответчиков подписать документы по кредитам, оказывал давление. После заключения кредитных договоров, как и объяснял ФИО5, деньги Заемщику не выдавались, он никогда не осуществлял ни единого платежа по кредитам, финансовой возможности на то не имел.

Тем не менее, трижды сотрудники Банка коллегиально под руководством ФИО5, принимали решения о выдаче кредитов, одновременно, то есть, заведомо осознавая, что кредиты не будут погашены, присваивали им статус «безнадежные ссуды».

По факту изложенного в отношении ФИО5 возбуждено уголовное дело НОМЕР, производство по которому ведется в Управлении МВД России по Ивановской области. ФИО1, ФИО4 обратились с заявлением о совершенном в его отношении преступлении в Прокуратуру Ивановской области, установлены операции, дающие основания полагать, что обслуживаниессудной задолженности рядом заемщиков осуществлялось за счет средств Банкапутем оформления «Фиктивных» кредитных договоров на ряд физических лиц (безФактической выдачи денежных средств с оформлением технических проводок в АБСБанка);

- наличие информации относительно мошеннических действий в части оформлениякредитных договоров и договоров о переводе долга.

Также в ходе проверки полноты информации, имеющейся в распоряжении Банка, установлено отсутствие, в отдельных случаях, комплексного и объективного анализа деятельности заёмщиков. Банк не учитывал вероятность наличия неполной, неактуальной и недостоверной информации о заёмщике, в результате чего была установлена недооценка кредитного риска отдельных заёмщиков».

Во встречном исковом заявлении указано, что при рассмотрении настоящего гражданского дела, Банк не представил допустимых и относимых доказательств открытия по инициативе Заемщика счета, на который были перечислены спорные денежные средства, получения их именно ФИО6, не представлено надлежащих доказательств, подтверждающих исполнение Банком обязательства перед Заемщиком по кредитному договору, а именно - получение последним денежных средств с лицевого счета, в частности, оригиналов расходного кассового ордера, платежных поручений в подтверждение переводов денежных средств, или иных документов о получении им денежных средств наличными со счета.

Представленная Банком выписка по некоторому банковскому счету в качестве доказательства не является подтверждением исполнения обязательств по выдаче кредитных средств Заемщику. Кредитор не подтвердил возможность Заемщика распоряжаться поступившими на счет кредитными средствами, поскольку не представил доказательств того, кто является владельцем указанного банковского счета, осуществлявшего распоряжение денежными средствами по этому счету.

Поскольку списание денежных средств со счета возможно только после получения письменного распоряжения и установления, что оно исходит от клиента, у Банка должны были быть доказательства, подтверждающие принадлежность данного банковского счета заемщику, факт выдачи денежных средств, использования именно ФИО1 денежных средств.

Истец по встречному иску полагает, что имеющиеся по делу письменные доказательства не подтверждают факт выдачи кредитных средств Заёмщику, документы составлены с нарушением и не соответствуют требованиям, предъявленным к ним законом.

Представитель истца, ответчика по встречному иску акционерного общества коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности ФИО7 присутствовал в судебном заседании, поддержал заявленные требования в полном объёме по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении, представил письменные возражения на встречное исковое заявление, указал, что заемщик производил частичное погашение задолженности по договорам потребительского кредита, однако с марта 2019 года перестал исполнять обязательства по кредитному договору. Ответчиком по встречному иску в рамках дела № 2-321/2020 представлены доказательства, свидетельствующие о заключении между сторонами договоров потребительского кредита, и предоставлении истцу по встречному иску потребительских кредитов 10 855 000 рублей (4 600 000 руб. + 1 700 000 руб. + 4 555 000 руб. = 10 855 000 руб.). Истец по встречному иску 1 на момент подписания кредитных договоров был дееспособным, соответственно понимал значения своих действий и мог руководить ими.

Кроме того, Истец по встречному иску мог воспользоваться своим правом на получение квалифицированной юридической помощи, закрепленным в ст. 48 Конституции Российской Федерации, при заключении договоров потребительского кредита, но этим правом пренебрег. ФИО1 при заключении договоров потребительского кредита располагал полной информацией об условиях предоставления потребительских кредитов и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определённые договорами потребительского кредита. Ответчик по встречному иску считает доказанным факт заключения договоров потребительского кредита НОМЕР-п от 31.03.2017г., НОМЕР-п от 31.05.2017г., НОМЕР-п от 30.06.2017г. с истцом по встречному иску, а так же предоставления истцу по встречному иску потребительских кредитов в сумме 10 855 000 рублей.

В соответствии с п.З ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Руководствуясь данной нормой, ответчик по встречному иску полагает, что истец по встречному иску, действуя добросовестно, должен был в разумный срок выяснить обстоятельства возвратности потребительского кредита. Вместо этого истец по встречному иску осуществлял действия по возврату кредитов и процентов, в соответствии с графиком платежей по договорам потребительского кредита вплоть до марта 2019 года, а с исковыми требованиями обратился лишь в августе 2020 года. Таким образом, ответчик по встречному иску считает, что истцом по встречному иску пропущен установленный законом срок исковой давности.

В возражениях на встречное исковое заявление указано, что утверждение истцов по встречному иску противоречит ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, в которых закреплен принцип возвратности полученного кредита.

Ответчик, истец по встречному иску ФИО1, в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом, ходатайств и заявлений суду не представлено.

Ответчик, истец по встречному иску Исаева Газе Гамидовна в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, ходатайств и заявлений суду не представлено.

Представитель третьего лица Управление Росреестра по Ярославской области в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом, ходатайств и заявлений суду не представлено.

Представитель третьего лица Отдела судебных приставов по Фрунзенскому и Красноперекопскому районам г. Ярославля УФССП России по Ярославской области в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении настоящего дела в отсутствие представителя.

Суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке в порядке заочного судопроизводства.

Заслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

31 марта 2017 года АО КБ «Иваново», и ФИО1 был заключён договор потребительского кредита НОМЕР на сумму 4 600 000 руб., по условиям кредитного договора срок возврата кредита определён 31 марта 2022 г., процентная ставка составляет 0,2 % от суммы кредита в первый платёжный период, в последующие периоды в размере 14 % годовых.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора за несвоевременную уплату ежемесячного платежа начисляются пени: по основному долгу 0,1 % за каждый день просрочки; по начисленным процентам за каждый день просрочки 0,1 % за каждый день просрочки.

Согласно п. 3.1. Общих условий кредитного договора кредит предоставляется заёмщику в безналичной форме путём перечисления всей суммы кредита на текущий счёт заёмщика НОМЕР, открытый в банке, или путём выдачи наличных денег через кассу банка. В силу п. 3.2. кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств кредитора на текущий счёт заёмщика в банке, либо дата получения заёмщиком наличных денег.

Согласно п. 4.3.5. Общих условий кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет 707 033 руб. 95 коп.

В соответствии с п. 5.5.5. потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и пени в случаях просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

31 марта 2017 г. между АО КБ «ИВАНОВО», в лице исполняющего обязанности председателя правления ФИО8, и Исаевой Газе Гамидовной, ФИО1 заключён договор поручительства НОМЕР-п, по условиям которого Исаева Газе Гамидовна приняла на себя обязательства отвечать за исполнение ФИО1 обязательств перед АО КБ «ИВАНОВОВО», вытекающих из Кредитного договора НОМЕР от 31 марта 2017 г. в том же объёме как и заёмщик.

В соответствии с п. 2.3.1. указанного договора при неисполнении или ненадлежащим исполнением заёмщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель принял на себя обязательства отвечать с заёмщиком перед кредитором солидарно, то есть кредитор вправе требовать исполнения обязательств в полном объёме как от заёмщика и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности.

31 мая 2017 года между АО КБ «ИВАНОВО», в лице представителя правления ФИО5, действующего на основании Устава, а ФИО1 был заключён договор потребительского кредита НОМЕР на сумму 1 700 000 руб. 00 коп. По индивидуальным условиям потребительского кредита процентная ставка составляет 0,18 % от суммы кредита в первый платёжный период, в последующие периоды – 14 % годовых. В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий платежи вносятся ежемесячно, всего должен быть совершён 61 платёж. Первый платёж – только проценты, далее – аннуитентными платежами по графику в сумме 39 556 руб. 03 коп.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий в случае ненадлежащего исполнения заёмщиком условий договора начисляются пени за несвоевременную уплату ежемесячного платежа в размере 0,1 % по основному долгу за каждый день просрочки, 0,1 % по начисленным процентам за каждый день просрочки.

31 мая 2017 года между АО КБ «ИВАНОВО», в лице исполняющего обязанности председателя правления ФИО5, действующего на основании устава, и Исаевой Газе Гамидовной, ФИО1 заключён договор поручительства НОМЕР-п, по условиям которого Исаева Газе Гамидовна приняла на себя обязательства отвечать за исполнение ФИО1 обязательств перед АО КБ «ИВАНОВОВО», вытекающих из Кредитного договора НОМЕР от 31 мая 2017 г. в том же объёме как и заёмщик. Указанный договор заключён на тех же условиях, что и договор поручительства НОМЕР от 31 марта 2017 г.

30 июня 2017 года между АО КБ «ИВАНОВО», в лице представителя правления ФИО5, действующего на основании Устава, а ФИО1 был заключён договор потребительского кредита НОМЕР на сумму 4 555 000 руб. 00 коп. В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита срок возврата кредита определён 30 июня 2022 г.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 0,2 % от суммы в первый платёжный период, В последующие платёжные периоды в размере 14 % годовых. В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий платежи вносятся ежемесячно, всего должен быть совершён 61 платёж. Первый платёж – только проценты, далее – аннуитентными платежами по графику в сумме 105 986 руб. 88 коп.

В силу п. 12 Индивидуальных условий в случае ненадлежащего исполнения заёмщиком условий договора начисляются пени за несвоевременную уплату ежемесячного платежа в размере 0,1 % по основному долгу за каждый день просрочки, 0,1 % по начисленным процентам за каждый день просрочки.

30 июня 2017 года между АО КБ «ИВАНОВО», в лице исполняющего обязанности председателя правления ФИО5, действующего на основании устава, и Исаевой Газе Гамидовной, ФИО1 заключён договор поручительства НОМЕР-п, по условиям которого Исаева Газе Гамидовна приняла на себя обязательства отвечать за исполнение ФИО1 обязательств перед АО КБ «ИВАНОВОВО», вытекающих из Кредитного договора НОМЕР г. от 30.06.2017 г. в том же объёме как и заёмщик. Указанный договор заключён на тех же условиях, что и договор поручительства НОМЕР от 31 марта 2017 г. и договор поручительства № НОМЕР-п от 31 мая 2017 г.

Суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований о признании указанных кредитных договор незаключенными.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Вопреки доводам встречного иска, кредитный договор является консенсуальным и в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 423 ГК РФ считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Суд полагает, что по представленным в материалы дела письменным доказательствам ответчиками не опровергнута установленная п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разумности и добросовестности всех участников гражданских правоотношений при установлении условий договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. п. 1, 2 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 807 ГК РФ, договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1 ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Согласно положениям ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд, проанализировав буквальное содержание указанных кредитных договоров, приходит к выводу о том, что все существенные условия при заключении договоров сторонами согласованы, указанные кредитные договоры ФИО1 подписаны, при этом, доказательств, отвечающих требования относимости и допустимости того, что свою подпись в кредитных договорах ФИО1 не ставил, суду не представлено.

При этом в материалы дела представителем конкурсного управляющего представлены кредитные досье по указанным кредитным договорам с заявлениями заемщика на получение кредита в сумме предоставления, его паспортные данные расходные кассовые ордеры на выдачу кредита, в которых имеется подпись заемщика.

Суд полагает, что ФИО1 путем подписания кредитных договоров выразил согласие с их условиями, в тексте кредитных договоров изложена исчерпывающая информация об условиях и целях предоставления кредита, получателе денежных средств, указанные договоры были заключены на добровольных основаниях, и суд не может принять во внимание ссылку представителя ответчика о том, что заемщик подписывал кредитные договоры в иных целях, для получения меньших сумм, заемщик был согласен с условиями договора, принял на себя обязательство по уплате процентов за пользование кредитом, процентов и комиссий, предусмотренных договором, о чем свидетельствует его подпись в договорах и расходных документах на получение денежных средств.

В соответствии с действовавшим на момент возникновения спорных правоотношений п. 2.1 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", (утв. Банком России дата N 54-П, зарегистрировано в Минюсте РФ дата N 1619), предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, соответственно, обязательство наименование организации о предоставлении кредита было исполнено с момента зачисления предоставленных денежных средств на счет заемщика, в связи с чем ссылка ответчика на не предоставление банком денежных средств по кредитным договорам является необоснованной.

В силу ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Правом отказа от получения кредита полностью или частично до установленного договором срока его предоставления ответчик не воспользовался, доказательств иного истцом суду не представлено, боле того, по указанным кредитам заемщиком произведено частично погашение задолженности по кредиту и процентам, и предоставлено соответствующее обеспечение в виде поручительств физических лиц.

По указанным основаниям встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно выписке по счёту НОМЕР за период с 31.03.2017 г. по 03.09.2019 г. АО КБ «ИВАНОВО» 31.03.2017 г. перечислил на счёт ФИО1 денежные средства в сумме 4 600 000 руб. 00 коп.

Согласно выписке по счёту НОМЕР за период с 30.06.2017 г. по 03.09.2019 г. АО КБ «ИВАНОВО» 30.06.2017 г. перечислил на счёт ФИО1 денежные средства в сумме 4 555 000 руб. 00 коп.

Согласно выписке по счёту НОМЕР за период с 31.05.2017 г. по 03.09.2019 г. АО КБ «ИВАНОВО» 31.05.2017 г.. перечислил на счёт ФИО1 денежные средства в сумме 1 700 000 руб. 00 коп.

Согласно списку внутренних почтовых отправлений НОМЕР 19.06.2019 г. АО КБ «ИВАНОВО» направлялось ФИО1 по адресу: <адрес> требования НОМЕР, НОМЕР о погашении задолженности по Договорам потребительского кредита НОМЕР от 31 марта 2017 г. и НОМЕР от 30 июня 2017 года.

Согласно списку внутренних почтовых отправлений НОМЕР 21.06.2019 г. АО КБ «ИВАНОВО» направлялось ФИО4 по адресу: <адрес><адрес> требования НОМЕР, НОМЕР, НОМЕР о погашении задолженности по договорам поручительства НОМЕР-п от 31 марта 2017 г., НОМЕР-п от 30.06.2017 г., НОМЕР-п от 31.05.2017 г.

ФИО1 направлялось требование от 11.10.2019 г. НОМЕР, от 11.10.2019 г. НОМЕРИСХ о погашении задолженности по Договору потребительского кредита НОМЕР от 31 мая 2017 г., что подтверждается почтовыми квитанциями л.д. 101-102.

Приказом Банка России от 05.04 2019 № ОД-761 у АО КБ «Иваново» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Ивановской области по делу № НОМЕР от 11.07.2019 (резолютивная часть решения объявлена 08.07.2019) АО КБ «Иваново» признано несостоятельным (банкротом) в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год (до 08.07.2020). Конкурсным управляющим АО КБ «Иваново» утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО3

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору – предоставил ответчику указанную сумму кредита. В свою очередь, ответчиком обязательства по договору не выполнены, допущена просрочка уплаты кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 450, п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать расторжения кредитного договора, а также досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно расчёту задолженности по кредитному договору НОМЕР от 31.03.2017 г. ФИО1 по состоянию на 03.09.2019 г. имеет задолженность перед истцом в размере 3 444 044 руб. 95 коп., из которых сумма задолженности по основному долгу составляет 2 775 879 руб. 43 коп., сумма процентов по срочному долгу – 1 064 руб. 72 коп., сумма просроченной задолженности по основному долгу – 426 407 руб. 84 коп., сумма просроченных процентов – 215 659 руб. 43 коп., сумма пени по просроченному долгу – 16 405 руб. 43 коп., сумма пени по просроченным процентам – 8 628 руб. 10 коп.

Согласно расчёту задолженности по кредитному договору НОМЕРот 31.05.2017 г. ФИО1 по состоянию на 03.09.2019 г. имеет задолженность перед истцом в размере 1 327 017 руб. 49 коп., из которых сумма задолженности по основному долгу составляет 1 080 010 руб. 95 коп., сумма процентов по срочному долгу составляет 414 руб. 25 коп., сумма просроченной задолженности по основному долгу – 153 878 руб. 70 коп, сумма просроченных процентов – 83 457 руб. 48 коп., сумма пени по просроченному долгу – 5 922 руб. 15 коп., сумма пени по просроченным процентам – 3 333 руб. 96 коп.

Согласно расчёту задолженности по кредитному договору НОМЕР от 30.06.2017 г. ФИО1 по состоянию на 03.09.2019 г. имеет задолженность перед истцом в размере 3 628 169 руб. 85 коп., из которых сумма задолженности по основному долгу составляет 2 966 309 руб. 88 коп., сумма процентов по срочному долгу – 1 137 руб. 76 коп., сумма просроченной задолженности по основному долгу – 407 339 руб. 58 коп., сумма просроченных процентов – 228 581 руб. 70 коп., сумма пени по просроченному долгу – 15 679 руб. 41 коп., сумма пени по просроченным процентам – 9 121 руб. 51 коп.

Согласно положениям ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Установив, что заемщиком надлежащим образом обязанность по возврату задолженности по указанным кредитным договорам не исполняется, суд полагает обоснованным требование истца – кредитора о возложении на поручителей по кредитным договорам солидарной обязанности по погашению указанной кредитной задолженности.

Вместе с тем, суд, с учетом требований ст. 333 ГК РФ, полагает необходимым снизить размер начисленных неустоек по кредитным договорам, с учетом последствий нарушения обязательства: пени за просрочку возврата основного долга по кредитному договору НОМЕР от 31.03.2017 в размере 8 202, 71 рублей; пени за просрочку уплаты процентов по кредитному договору НОМЕР от 31.03.2017 в размере 4 164, 05 рублей; пени за просрочку возврата основного долга по кредитному договору НОМЕР от 31.05.2017 в размере 2 961,07 рублей; пени за просрочку уплаты процентов по кредитному договору НОМЕР от 31,05.2017 в размере 1 666, 98 рублей; пени за просрочку возврата основного долга по кредитному договору НОМЕР от 30.06.2017 в размере 7 839, 70 рублей, пени за просрочку уплаты процентов по кредитному договору НОМЕР от 30.06.2017 в размере 4 560, 75 рублей;

В соответствии со ст.ст.98,101 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчиков с пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 50 196,00 рублей солидарно, без учета применения положений ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, Исаевой Газе Гамидовне удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1 и Исаевой Газе Гамидовны в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по основному долгу по кредитному договору НОМЕР от 31.03.2017 в размере 3 202 287,29 рублей, проценты за пользование кредитом по кредитному договору НОМЕР от 31.03.2017 в размере 216 724,15 рублей с последующим доначислением по ставке 14 % годовых, начисляемых на остаток основного долга 3 202 287,29 рублей (либо его части, в случае погашения) начиная с 04.09.2019 по дату фактического погашения задолженности;

Взыскать солидарно с ФИО1 и Исаевой Газе Гамидовны в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по основному долгу по кредитному договору НОМЕР от 31.05.2017 в размере 1 233 889,65 рублей, проценты за пользование кредитом по кредитному договору НОМЕР от 31.05.2017 в размере 83 871,73 рублей с последующим доначислением по ставке 14% годовых, начисляемых на остаток основного долга 1 233 889,65 рублей (либо его части, в случае погашения) начиная с 04.09.2019 по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать солидарно с ФИО1 и Исаевой Газе Гамидовны в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по основному долгу по кредитному договору НОМЕР от 30.06.2017 в размере 3 373 649,46 рублей; проценты за пользование кредитом по кредитному договору НОМЕР от 30.06.2017 в размере 229 719,46 рублей с последующим доначислением по ставке 14% годовых, начисляемых на остаток основного долга 3 373 649,46 рублей (либо его части, в случае погашения) начиная с 04.09.2019 по дату фактического погашения задолженности;

Взыскать солидарно с ФИО1 и Исаевой Газе Гамидовны в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» пени за просрочку возврата основного долга по кредитному договору НОМЕР от 31.03.2017 в размере 8 202, 71 рублей; пени за просрочку уплаты процентов по кредитному договору НОМЕР от 31.03.2017 в размере 4 164, 05 рублей; пени за просрочку возврата основного долга по кредитному договору НОМЕР от 31.05.2017 в размере 2 961,07 рублей; пени за просрочку уплаты процентов по кредитному договору НОМЕР от 31,05.2017 в размере 1 666, 98 рублей; пени за просрочку возврата основного долга по кредитному договору НОМЕР от 30.06.2017 в размере 7 839, 70 рублей, пени за просрочку уплаты процентов по кредитному договору НОМЕР от 30.06.2017 в размере 4 560, 75 рублей;

Взыскать солидарно с ФИО1 и Исаевой Газе Гамидовны в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 50 196,00 рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования ФИО1 и Исаевой Газе Гамидовны оставить без удовлетворения.

Ответчики вправе подать в Фрунзенский районный суд г. Ярославля заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.А. Ивахненко