Решение № 2-5697/2017 2-5697/2017~М-2752/2017 М-2752/2017 от 17 сентября 2017 г. по делу № 2-5697/2017

№ 2-5697/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 сентября 2017 года г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Горпинич Н.Н.,

при секретаре Медведевой П.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «АК БАРС» БАНК о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «АК БАРС» БАНК о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АК БАРС» БАНК и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 425 532 рубля, сроком на 60 месяцев под 20,4% годовых. Кредитный договор заключен путем присоединения заемщика к Общим условиям предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды. Во исполнение кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 425 532 рубля в день заключения кредитного договора в безналичной форме. В соответствии с Заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и п. 1 Индивидуальных условий кредит предоставляется заемщику при условии присоединения к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов. Предметом страхования является смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 и 2 группы, в связи с причинением вреда здоровью. За присоединение к программе страхования заемщик обязан уплатить банку комиссию в размере 1,2% в год от суммы кредита, состоящую из суммы компенсации страховой премии, уплаченной банком по договору коллективного страхования, и комиссии за перечисление суммы компенсации. Размер страховой премии и размер комиссии за перечисление суммы компенсации, входящих в комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов по пакету № 1 между сторонами не согласован, в заявлении на страхование не приведен. Размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования за весь 5 летний срок кредитования значительно увеличил размер денежного обязательства заемщика за весь период кредитования, дополнительно обременив уплатой процентов на сумму комиссии, что лишило заемщика возможности уплатить услугу страхования собственными средствами. Согласно п. 4.4 Общих условий, п. 1 Индивидуальных условий и прилагаемого к ним Уведомления о полной стоимости кредита в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по страхованию жизни и здоровья заемщика в сумме 25 532 рубля. Возлагая кредитным договором на заемщика обязательство заключить договор индивидуального личного страхования жизни и здоровья, банк, вводя в заблуждение истца, предусмотрел в нем платежи по тарифам договора коллективного страхования. В соответствии с расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ банк выдал ФИО2 часть кредита в размере 400 000 рублей. Сумму комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в размере 25 532 рубля банк удержал из суммы предоставленного кредита. Включив комиссию в полную стоимость кредита и удержав ее единовременно из суммы кредита, банк лишил заемщика возможности воспользоваться частью кредита. Платежный документ, свидетельствующий о перечислении банком страховой премии в <данные изъяты>» от имени заемщика, истцу не предоставлен. Кредитным договором банку не предоставляется право на безакцептное списание суммы комиссии за подключение к программе страхования с текущего счета ФИО2 Договор и Уведомление о полной стоимости кредита являются типовыми, предложенными банком, оформлены как неотъемлемая часть договора. ФИО2 была ограничена в возможности влиять на существенные условия при заключении договора, такие как добровольность страхования жизни и выбор страховой компании. Заявление на страхование также является типовым и содержит в себе в самом начале текста безусловное согласие заемщика быть застрахованным, а в конце заявления формальную оговорку о праве заемщика не страховать предполагаемые риски и не присоединяться к договору страхования. Подключение истца к Программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной ответчиком, ухудшающей финансовое положение истца. Банком не представлены доказательства включения ФИО2 в список застрахованных лиц. Доказательства тому, что банком заемщику предоставлены различные варианты тарифов, содержащие и не содержащие условия об обязательном страховании жизни и здоровья гражданина, любой из которых он имел возможность выбрать по своему усмотрению, у банка отсутствуют. Таким образом, банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги – страхования жизни и здоровья, что запрещается п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец считает, что банком незаконно удержана комиссия за подключение к программе страхования в размере 25 532 рубля. В связи с переплатой по кредиту, а также в связи с незаконным удержанием суммы в размере 25 532 рубля, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ у банка имелись денежные средства заемщика для направления их в погашение задолженности по кредиту и по процентам за пользование кредитом. Имеющихся у банка денежных средств заемщика достаточно и для погашения задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. Истец просит суд признать недействительными, в силу их ничтожности, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «АК БАРС» БАНК и ФИО2, в части: возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов по Пакету № 1 (Условий о страховании); возложения на заемщика обязанности по уплате единовременной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов по Пакету № 1 в размере 25 532 рубля; включения в полную стоимость кредита комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов по Пакету № 1 в размере 25 532 рубля; установления процентов за пользование кредитом в размере 22,40% при несоблюдении заемщиком требований банка по страхованию жизни и потере трудоспособности, установленных Общими условиями; установления процентов за пользование кредитом в размере 20,4% годовых лишь за период осуществления заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с Общими условиями и неприменения указанных процентов при несоблюдении заемщиком требований банка по страхованию жизни и потери трудоспособности; пункт 8.3 Общих условий предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ОАО «АК БАРС» БАНК и Индивидуальные условия кредитования об установлении единовременного штрафа в размере 10% от суммы выданного кредита в случае нецелевого использования кредита, несообщения банку в установленный Общими условиями срок об изменении адреса регистрации, фактического места жительства, фамилии или имени, смены работы, изменении режима собственного имущества, законного (либо договорного) режима совместного имущества с супругом (ой), а также возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств по кредитному договору, несообщения банку в установленный Общими условиями срок о предъявлении заемщику претензий, исков со стороны третьих лиц, передаче третьим лицам своего права на получение кредита, возникающего после вступления в силу кредитного договора, включая передачу его в залог или по договору об уступке требования, непредставления банку в установленный договором срок документов, подтверждающих платежеспособность заемщика; применить последствия недействительности ничтожной сделки; обязать ПАО «АК БАРС» БАНК произвести перерасчет задолженности по кредиту, как по сумме основного долга, так и по процентам за пользование кредитными средствами исходя из суммы кредита в размере 400 000 рублей, процентной ставки за пользование кредитом в размере 20,4%, с учетом фактического остатка задолженности на дату внесения платежей, а также с учетом сумм, внесенных досрочно; выдать ФИО2 исходя из этих данных новый график платежей; излишне выплаченные ею проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ зачесть в погашение суммы основного долга; взыскать с ответчика в пользу ФИО2 комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов по Пакету № 1 в сумме 25 532 рубля и начисленные на эту комиссию 8 960,21 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами и зачесть их в погашение суммы основного долга; взыскать с ответчика в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

Истец ФИО2, извещенная о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась, обеспечила явку представителя.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, на их удовлетворении настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ПАО «АК БАРС» БАНК, извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать. Также указал, что истец, подписав каждую страницу кредитного договора, подтвердил тем самым, что со всеми его условиями он ознакомился до момента его заключения, принял их и обязался исполнять. Своей подписью в кредитном договоре истец подтвердил, что до заключения кредитного договора был ознакомлен с информацией о полной стоимости запрашиваемого кредита, а также с перечнем и размерами платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора. Истец выбрал вариант кредитования со страхованием жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. В заявлении на страхование ФИО2 выбрала Пакет № 1. При этом разница между процентными ставками дискриминационной не является, а является мерой по снижению риска невозврата кредита. Банком были предложены истцу альтернативные условия кредитования. Истец по своему добровольному выбору подписал заключенный кредитный договор, посчитав экономически более выгодными условия кредитования с заключением договора страхования жизни. Вышеуказанные обстоятельства опровергают доводы истца о том, что взимание банком стоимости услуги по подключению к программе страхования неправомерно.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд установил следующее.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, с учетом системного толкования ст.ст. 421, 329 ГК РФ, при наличии достигнутого между сторонами кредитного договора соглашения по условиям личного страхования, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и потерю трудоспособности, сами по себе не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 10 названного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В ходе судебного исследования по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (открытое акционерное общество), переименованным впоследствии в ПАО «АК БАРС» БАНК, и ФИО2 заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора ответчику предоставлен кредит в размере 425 532 рубля, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, размер процентов за пользование кредитом – 20,4 % годовых.

Сумма кредита ДД.ММ.ГГГГ перечислена на счет ответчика, открытый в банке, что подтверждается банковским ордером №.

Как предусмотрено Индивидуальными условиями кредитования, заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 22,4% годовых. На период осуществления заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с требованиями Общих условий устанавливается процентная ставка, равная 20,4% годовых. При несоблюдении заемщиком требований банка по страхованию жизни и потери трудоспособности, указанная ставка не применяется, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором заемщиком не осуществлялись соответствующие действия.

Подписав индивидуальные условия кредитного договора, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с ними, ознакомлена и согласна с Общими условиями предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ОАО «АК БАРС» БАНК, составляющими вместе с индивидуальными условиями условия заключаемого кредитного договора.

Заявлением на страхование ФИО2 выразила свое согласие быть застрахованной по коллективному договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем назначила банк в пределах неисполненного денежного обязательства по кредитному договору, в части положительного остатка между страховой суммой и суммой неисполненного денежного обязательства. Согласно заявлению на страхование ФИО2 уведомлена, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является обязательным условием для получения кредита, и ознакомлена с тем, что вправе не присоединяться к договору страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в банк с претензией, в которой просила признать недействительными условия кредитного договора, обязывающего уплачивать страховую премию, возвратить 25 532 рублей, произвести перерасчет задолженности по кредиту.

Банк направил истцу ответ, в котором сообщил, что проценты и штрафные санкции по договору рассчитаны корректно, в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора.

ФИО2 оспариваются действия банка по навязыванию услуги по страхованию, которые выразились в оформлении договора на стандартном, типовом бланке банка; непредоставлении возможности выбора страховой компании; непредоставлении информации об услуге, подлежащей оплате банку.

Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что подписав заявление на страхование, ФИО2 выразила свое согласие быть застрахованной по коллективному договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ОАО «АК БАРС» БАНК и <данные изъяты>», по Пакету № 1, размер комиссии по которому составляет 1,2% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии, уплаченной банком по коллективному договору страхования и комиссии за перечисление суммы компенсации. С целью погашения страховой премии по кредитному договору № банк списал со счета истца 25 532 рубля.

Данные обстоятельства подтверждаются текстом искового заявления, кредитного договора, заявления на страхование, возражениями ответчика, банковским ордером, выпиской по счету истца.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора заемщик может застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Кредитный договор подписан лично ФИО2, что свидетельствует о заключении договора и достигнутом соглашении сторон по всем его условиям. Подписав договор, истец подтвердила, что с указанными в нем условиями она ознакомлена, согласна и понимает их.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена действующим законодательством.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом, из содержания кредитного договора не следует, что истец не могла отказаться от заключения договора личного страхования. Доказательств иного материалы дела не содержат.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении банком заемщика на заключение договора личного страхования с конкретным страховщиком, равно как и доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Исходя из п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», на которую ссылается истец, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Однако, приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет страховая организация, а не банк. Поскольку сам банк не оказывает истцу услуги по страхованию жизни и здоровья, а услуга по подключению к программе страхования оказана банком истцу с согласия последнего, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации. С учетом изложенного, а также принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства в условиях состязательности процесса истцом не опровергнуты изложенные в возражениях ответчика доводы о добровольности волеизъявления истца на обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору путем подключения к договору коллективного страхования, оспариваемые условия кредитного договора суд находит соответствующими принципу свободы договора, т.к. у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без предоставления такого обеспечения, при заключении договора ФИО2 не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, имея реальную возможность обратиться для этого в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях. Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что ФИО2 была вынуждена заключить кредитный договор на указанных выше условиях, как и того, что в момент заключения договора ей не были разъяснены условия обеспечения исполнения обязательств по договору, либо она была лишена возможности заключить кредитный договор без личного страхования, истец суду не представила.

Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги личного страхования при выдаче истцу кредита не было, поскольку заемщику ответчиком предложены альтернативные условия кредитования (без условия об обязательном личном страховании с повышением процентной ставки по кредиту на 2 процентных пункта до 22,40% годовых).

Истец по своему добровольному выбору подписала заключенный кредитный договор, посчитав экономически более выгодными условия кредитования по более низкой процентной ставке с заключением договора личного страхования. Последнее исключает признание таковых условий кредитного соглашения ничтожными по правилам ст. 168 ГК РФ.

Утверждение истца о том, что заемщик был лишен возможности выбора страховой компании, опровергается материалами дела. Так, подписывая Заявление на страхование, истец подтвердила, что ознакомлена с тем, что она вправе не присоединяться к данному договору страхования и вправе не страховать предлагаемые данным договором страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Информация, которая должна быть доведена до сведения потребителя перечислена в ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой до потребителя доводится информация об услуге, кто будет ее оказывать и на каких условиях.

Как следует из текста заявления на страхование, ФИО2 согласна с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования по Пакету № 1 составляет 1,2% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии, уплаченной Банком по коллективному договору страхования и комиссии за перечисление суммы компенсации.

Условия об оплате услуги определены в проценте от суммы кредита, определение цены услуги посредством простого арифметического действия закону не противоречит.

Довод истца об отсутствии прав банка на безакцептное списание суммы комиссии за подключение к программе страхования с текущего счета ФИО2 опровергается подписанным ею ДД.ММ.ГГГГ заявлением с просьбой о перечислении с её счета суммы 25 532 рублей в качестве страховой премии в страховую компанию <данные изъяты>

Доводы искового заявления о том, что договор является типовым и его условия были определены банком в стандартных формах, сами по себе не свидетельствуют о недействительности кредитного договора или отдельных его условий, поскольку закон не запрещает заключение договора, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.

Согласно ст. 428 ГК РФ такой договор признается договором присоединения. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Ссылаясь на заключение договора на условиях, определенных банком в стандартных формах, истец не указывает, какие из его условий лишают его каких-либо прав, установленных законом, ограничивают ответственность другой стороны, либо являются для него обременительными. ФИО2 лишь ссылается на то, что банком не была доведена до её сведения информация о полной стоимости кредита.

Однако данное утверждение подтверждения не нашло. Вопреки доводам заявителя, расчет полной стоимости кредита не требует указания его в рублях. Информация о полной стоимости кредита соответствует требованиям Указания Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», поскольку доведена до истца до заключения кредитного договора в подписанных истицей индивидуальных условиях договора потребительского кредита и врученном уведомлении о полной стоимости кредита, и составляет 26,2% годовых, рассчитана по формуле, приведенной в п.1 Указания Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У. Также до заемщика доведена информация о процентной ставке по кредиту. Кредитный договор содержит все условия получения кредита: сумму кредита, процентную ставку, дату выдачи, дату погашения, порядок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, порядок и размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления пени, размер полной стоимости кредита. С данными условиями и правилами кредитования истец была ознакомлена, о чем свидетельствует ее личная подпись.

В связи с чем, суд не усматривает со стороны банка при заключении кредитного договора с ФИО2 нарушения Указаний ЦБ № 2008-У и отвергает ее доводы о неинформировании о полной стоимости кредита.

При таких обстоятельствах, оснований для признания не соответствующими требованиям закона условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов по Пакету № 1 (Условий о страховании); возложения на заемщика обязанности по уплате единовременной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов по Пакету № 1 в размере 25 532 рубля; включения в полную стоимость кредита комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов по Пакету № 1 в размере 25 532 рубля; установления процентов за пользование кредитом в размере 22,40% при несоблюдении заемщиком требований банка по страхованию жизни и потере трудоспособности, установленных Общими условиями; установления процентов за пользование кредитом в размере 20,4% годовых лишь за период осуществления заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с Общими условиями и неприменения указанных процентов при несоблюдении заемщиком требований банка по страхованию жизни и потери трудоспособности, не имеется.

Учитывая изложенное, оснований для возложения на ответчика обязанности произвести перерасчет задолженности по кредиту, взыскания с ответчика в пользу истца комиссии за присоединение к программе страхования в размере 25 532 рубля, процентов в размере 8 960,21 рублей и зачета их в погашение суммы основного долга, суд не усматривает.

Согласно пункту 8.3 Общих условий предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ОАО «АК БАРС» БАНК и в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования заемщик уплачивает банку единовременный штраф в размере 10% от суммы выданного кредита в случае: нецелевого использования кредита, несообщения банку в установленный Общими условиями срок об изменении адреса регистрации, фактического места жительства, фамилии или имени, смены работы, изменении режима собственного имущества, законного (либо договорного) режима совместного имущества с супругом (ой), а также возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств по кредитному договору, несообщения банку в установленный Общими условиями срок о предъявлении заемщику претензий, исков со стороны третьих лиц; передачи третьим лицам своего права на получение кредита, возникающего после вступления в силу кредитного договора, включая передачу его в залог или по договору об уступке требования, непредставления банку в установленный договором срок документов, подтверждающих платежеспособность заемщика.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 814 ГК РФ если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Проанализировав указанные пункты договора с учетом приведенных выше норм материального права, суд приходит к выводу о том, что стороны кредитного договора наделены правом предусмотреть в договоре данные условия, направленные на обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору и не противоречащие требованиям закона. В связи с чем, в признании указанных условий кредитного договора ничтожными надлежит отказать.

Поскольку при заключении кредитного договора до истца была доведена вся информация о предоставляемых ответчиком услугах, неправомерных действий в отношении истца со стороны ответчика допущено не было, положения п.п. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации и, как следствие, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «АК БАРС» БАНК о признании недействительными условий кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредиту, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования в размере 25 532 рубля, процентов в размере 8 960,21 рублей, зачете их в погашение суммы основного долга, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Н.Н. Горпинич

Копия верна.

Судья: Н.Н. Горпинич