Решение № 2-1109/2017 2-1109/2017~М-901/2017 М-901/2017 от 10 июля 2017 г. по делу № 2-1109/2017

Дело №2-1109/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселёвский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Оленевой О.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком до ДД.ММ.ГГГГ со всеми правами стороны в процессе

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

11 июля 2017 года

гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк»), в лице представителя по доверенности ФИО3 обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептового заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 77832,62 руб. под 24,9% годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

На основании п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 329дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 329 дней.

ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 25767,22 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 72141,10 руб., в том числе: просроченная ссуда – 64321,13 руб., просроченные проценты – 4417,21 руб., проценты по просроченной ссуде - 237,26 руб., неустойка по ссудному договору - 2903,19 руб., неустойка на просроченную ссуду - 187,31 руб., комиссия за смс-информирование - 75 руб.

Банк направлял ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчи не выполнил, задолженность не погасил.

На основании изложенного, просит взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 сумму задолженности в размере 72141,10 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2364,23 руб.(л.д.2).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1,будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в ходатайстве от ДД.ММ.ГГГГ просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.40).

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между его доверителем и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор, с условиями которого ФИО1 был ознакомлен и согласен. ФИО1 было известно, что банк предоставит ему кредит в сумме 77832,62 руб. на 36 месяцев под 24,9% годовых. Также его доверителю были известны порядок и сроки погашения кредита, общая сумма кредита и процентов за пользование им, подлежащие выплате банку, размер неустойки при нарушении обязательств по договору. Кредит в сумме 77832,62 руб. был ФИО1 получен. Он проверил расчет, представленный банком, неучтенных банком платежей нет. Он согласен с тем, что просроченная ссуда и просроченные проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляют 64321,13 руб. и 4417,21 руб. соответственно, проценты по просроченной ссуде – 237,26 руб., комиссия за смс-информирование - 75 руб.и на взыскании данных сумм в пользу банка не возражает. Также он не возражает на взыскании в пользу банка судебных расходов, понесенных на оплату государственной пошлины, в сумме 2364,23 рубля.Что касается неустойки по ссудному договору и неустойки за просроченную ссуду в сумме 2903,19 руб. и 187,31 руб. соответственно, то считает её несоразмерной последствиям нарушенного обязательства и просит суд снизить указанные суммы до разумных пределов.

Суд, заслушав представителя ответчика ФИО2, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 309, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

При этом, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательства может быть обеспечено неустойкой, то есть определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как было установлено в судебном заседании, на основании заявления о предоставлении потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк», и ФИО1, заемщиком, был заключен договор потребительского кредита №, который состоит из Общих условий, установленных банком в одностороннем порядке в целях многократного применения, и индивидуальных условий, согласованных сторонами.

На основании п. п. 1-4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, банк предоставил заемщику кредит в сумме 77832,62 руб. на 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под 19,9% годовых(л.д.14-17).

В определенных в п. 4 Индивидуальных условиях договора потребительского кредита сторонами случаях процентная ставка устанавливалась в размере 24,9% годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий потребительского кредита было предусмотрено, что размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 2889,89 руб., срок платежа по кредиту – до 17 числа каждого месяца включительно, последний платеж – не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2889,49 руб.

В том случае, если размер процентной ставки устанавливался в размере 24% годовых и заемщик пользовался платной услугой смс-информирования, он должен был руководствоваться графиком погашения задолженности, являющимся приложением к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, с которым ФИО1 был ознакомлен (л.д.18).

Согласно названному графику, заемщик был обязан ежемесячно не позднее 17-19 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ вносить взнос в сумме 3165,92 руб., включающий в себя сумму основного долга, сумму процентов и сумму комиссии за смс-информирование.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»от 21.12.2013 года № 353-ФЗ, что было установлено п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п.3.1Общих условий договора потребительского кредита (далее - Общие условия) банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом(л.д.20-21).

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (п.3.2.Общих условий).

В силу п.п.3.5, 3.6Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 и 366 днейсоответственно).Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользованием кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство, самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика.

Моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо в день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка, при безналичном расчете - в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут (до 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени. Все денежные средство, поступившие в банк в погашение задолженности по договору потребительского кредита после 18 часов 00 минут (после 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка)местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем (п.3.10. Общих условий) (л.д.21 (оборот).

Пунктом 5.2. Общих условий предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью)более чем 60 календарных дней и в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п.6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был ознакомлен с его Индивидуальными и Общими условиями и согласен с ними, о чём свидетельствует его подпись.

Денежные средства в общей сумме 77832,62 руб. были зачислены на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, мемориальным ордером № и банковским ордером № (л.д.7, 8, 45 обратная сторона) и свидетельствует о том, что истец надлежащим образом выполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства.

Между тем, за время пользования кредитом ФИО1 выплатил25767,22 руб., что свидетельствует о том, что он ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязанности по своевременному погашению суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование им.

Данный факт подтверждается расчетом задолженности (л.д.5) и выпиской по счету (л.д.7-8).

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истец, в соответствии с п. 5.3.Общих условий направил в адрес ФИО1 досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д.22), котораяим до настоящего времени не исполнена.

В обосновании исковых требований истцом представлен расчет задолженности, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком составляет 72141,10 руб., из них: просроченная ссуда - 64321,13 руб., просроченные проценты – 4417,21 руб., проценты по просроченной ссуде – 237,26 руб., неустойка по ссудному договору – 2903,19 руб., неустойка на просроченную ссуду – 187,31 руб., комиссия за смс-информирование – 75 руб.(л.д.5).

Учитывая тот факт, что расчет задолженности представителем ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании не оспаривался, неучтенные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору отсутствуют, суд, проверив расчет, находит его обоснованным.

Поскольку представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 был согласен с тем, что просроченная ссуда и просроченные проценты составляют 64321,13 руб. и 4417,21 руб. соответственно, проценты по просроченной ссуде – 237,26 руб. и комиссия за смс-информирование – 75 руб., указанные суммы подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк».

Между тем, представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 был не согласен с неустойкой по ссудному договору и неустойкой на просроченную ссуду и просил суд снизить её размер, мотивируя это тем, его доверитель ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору, поскольку с ДД.ММ.ГГГГнаходитсяна лечение <данные изъяты>, где ему была проведена операция.

Согласноп. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ»от 24.03.2016 года №7, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из размеров просроченной ссуды и просроченных процентов, а также размера неустойки, начисленных на них, суд находит неустойку соразмерной последствиям нарушенного обязательства и не усматривает оснований для применения положений п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Что касается доводов представителя ответчика ФИО1 – ФИО2 о том, что неисполнение обязательств его доверителем было обусловлено уважительными причинами, то суд находит их несостоятельными в связи с тем, что просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла у ответчика ДД.ММ.ГГГГ, в то время как заболевание у него было диагностировано ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 8 месяцев, о чем свидетельствует медицинская справка от ДД.ММ.ГГГГ, выданная <данные изъяты> (л.д.52). При этом, неустойка по ссудному договору и на просроченную ссуда начислена истцом за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, неустойка по ссудному договору в сумме 2903,19 руб. и неустойка на просроченную ссуду в сумме 187,31 руб. также подлежат взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк».

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Соответственно, в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2364,23 руб., оплаченные по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3-4).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 199Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 72141(семьдесят две тысячи сто сорок один) руб. 10 коп., в том числе: просроченная ссуда – 64321,13 руб., просроченные проценты – 4417,21 руб., проценты по просроченной ссуде – 237,26 руб., неустойка по ссудному договору – 2903,19 руб., неустойка на просроченную ссуду – 187,31 руб., комиссия за смс-информирование – 75 руб.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2364 (две тысячи триста шестьдесят четыре) руб. 23 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 14 июля 2017 года.

Председательствующий - Зоткина Т.П.

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.