Решение № 2-371/2020 от 4 октября 2020 г. по делу № 2-371/2020

Дело №

54RS0№-16

Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Колыванский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего – судьи А.А. Руденко,

при секретаре Е.А. Сайчук,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк") обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Б. и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №), по условиям которого Б. предоставил Ответчику кредит в сумме 239.680 руб. под 34,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки составляет 2401 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки составляет 2880 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 58.312.8 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Б. составляет 377.331.55 рублей, из них: просроченная ссуда 238.497.05 руб.; просроченные проценты 75.618.32 руб.; проценты по просроченной ссуде 0 руб; неустойка по ссудному договору 33.391.38 руб.; неустойка на просроченную ссуду 29.824.8 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб; что подтверждается расчетом задолженности. Б. направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, что выполнено не было. Просит взыскать с ФИО1 в пользу Б. сумму задолженности в размере 377.331.55 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6.973.32 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО "Совкомбанк" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования уточнил в части номера кредитного договора, даты его заключения суммы и процентной ставки: указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Б. и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № (№ по условиям которого Б. предоставил Ответчику кредит в сумме 280.552 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. На заявление ответчика о применении срока исковой давности указали, что считают возможным применить срок исковой давности к требованиям о взыскании просроченной ссуды и просроченных процентов, заявленных за пределами трёхлетнего срока исковой давности, установленного ст. 196 ГПК РФ, предшествующей подаче иска.

В судебном заседании ответчик ФИО1 заявила о пропуске срока исковой давности для обращения в суд без уважительных причин, в связи с чем просила в иске отказать. Указала, что ДД.ММ.ГГГГ ей был выставлен заключительный счет на общую сумму задолженности в сумме 252.219 руб. 27 коп., который должен был оплачен в течение 3 рабочих дней. При этом после истечения данного срока истец знал о нарушении своего права и мог обратиться за судебной защитой.

Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и обстоятельства дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения условий обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Б. (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и видно из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен Кредитный договор № (325374249) в соответствии с условиями, которого Б. предоставил ответчику кредит в сумме 280.552 руб. под 29,9 % годовых.

Согласно раздела 2 акцептованного заявления оферты, Б. обязуется открыть банковский счет в соответствии с законодательством РФ, представить сумму кредита, указанную в разделе "Б" настоящего заявления на открытый ему банковский счет.

Согласно условиям настоящего заявления клиент обязуется возвратить Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом, комиссии и иные платы предусмотренные Кредитным договором.

В соответствии с условиями договора, кредит ответчику предоставлен в сумме 280.552 руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка устанавливается в размере 29,9 % годовых.

Стороны договорились, что датой платежа является 4 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа составляет 9.027.09 руб. 00 коп.

Согласно общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО ИКБ "Совкомбанк", возврат кредита и уплаты процентов производится путем списания денежных средств со счета Заемщика.

В соответствии с условиями договора, Б. перечислил сумму кредита в размере, указанном в разделе "б" заявления оферта, в срок установленный Условиями.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами заключен. При этом свои обязательства по кредитному договору Б. выполнил в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ "Совкомбанк" зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ №. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Б. приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество "Совкомбанк", ПАО "Совкомбанк"

Судом установлено, что заемщик ФИО1 получила денежные средства, однако, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита заемщик не исполняла, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заемщику Б. было направлено письмо с требованием о погашении задолженности по кредиту ДД.ММ.ГГГГ и не исполнено ею до настоящего времени, задолженность ответчиком погашена не была.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности следует, что последний платеж по кредиту ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ То обстоятельство, что на счету ответчика с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ имеется 520 руб. 22 коп. не свидетельствует о внесении ею платежей в счет погашения кредита.

Обращаясь с настоящим иском, Истец просит взыскать с ответчика в полном объеме сумму основного долга по указанному выше кредитному договору и процентов, начисленных за период до ДД.ММ.ГГГГ

На основании п. 5.2 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Истец вправе потребовать от Клиента полного досрочного возврата кредита.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленного истцом суду расчета, усматривается, что по кредитному договору № №) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Б. составляет 377.331.55 рублей, из них: просроченная ссуда 238.497.05 руб.; просроченные проценты 75.618.32 руб.; проценты по просроченной ссуде 0 руб; неустойка по ссудному договору 33.391.38 руб.; неустойка на просроченную ссуду 29.824.8 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб; что подтверждается расчетом задолженности.

Ответчиком ФИО1. заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 ст. 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей. Срок исковой давности в указанном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, что отражено в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ

Вместе с тем, как предусмотрено пунктом 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

Как следует из материалов дела, кредитный договор, заключенный между ЗАО "ФИО2." и ФИО1, включал в себя график платежей и предусматривал возврат задолженности периодическими платежами.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО "ФИО2." сообщила ФИО1 о наличии просроченной задолженности, предложив в течение 5 дней погасить ее, сообщив, что согласно п. 2.7 раздела VI Общих условий обслуживания физических лиц в случае отсутствия платежей по договору, Б. вправе потребовать досрочного погашения полной задолженности.

Из представленного ответчиком Уведомления следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО "Национальная служба взыскания" (далее – ООО "НСВ"), действуя на основании агентского договора в интересах ЗАО "Современный Коммерческий Б." (ранее ЗАО "ФИО2."), уведомила ответчика, что в связи с неоднократным неисполнением условий кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ г. взыскание задолженности поручено ООО "НСВ", деятельностью которого является взысканием просроченной задолженности. Указанное уведомление содержит сообщение, что в течение 3 рабочих дней с момента получения настоящего уведомления ФИО1 необходимо произвести оплату денежных средств Б. в размере имеющейся на ДД.ММ.ГГГГ задолженности в сумме 252.219 руб. 27 коп.

Доказательства направления данного требования должнику к исковому заявлению приложены не были.

Вместе с тем ФИО1 представлен почтовый конверт и данные письма, из которых следует, что требование было получено ею ДД.ММ.ГГГГ

В то же время в материалы дела приложение Досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору, датированное ДД.ММ.ГГГГ, где ПАО "Совкомбанк" информирует ответчика ФИО1 об имеющейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 377.331 руб. 55 коп.

При этом направление уведомления о досрочном возврате задолженности в мае ДД.ММ.ГГГГ г., при том, что согласно представленному графику платежей, срок оплаты по договору оканчивался в ноябре ДД.ММ.ГГГГ., представляется нелогичным, так как на тот момент досрочного погашения не могло быть, так как срок договора истек.

Кроме этого, оценивая представленный расчет задолженности расчет остатка основного долга оканчивается ДД.ММ.ГГГГ и составляет 192.041 руб. 81 коп.; при расчете процентов и неустойки с ДД.ММ.ГГГГ остаток просроченной задолженности составляет 238.497 руб. 05 коп. (46.455 руб. 24 коп. (просроченные проценты) + 192.041 руб. 81 коп. (основной долг)), который остается неизменным до ДД.ММ.ГГГГ (даты подготовки направления иска в суд).

При таких обстоятельствах существенным обстоятельством, влияющим на порядок исчисления срока исковой давности по заявленным требованиям, является направление кредитором и получение должником требования о досрочном возврате задолженности.

Суд расценивает как досрочное требование направленное ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Уведомление о погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. в течение 3 рабочих дней с момента получения, в размере имеющейся на ДД.ММ.ГГГГ задолженности в сумме 252.219 руб. 27 коп., поскольку оно имеет все необходимые реквизиты, направлено после предварительного уведомления, после которого ответчику выставляется к оплате полная сумма задолженности при расчете неустойки и просроченных процентов, а с ноября ДД.ММ.ГГГГ г. перестают начисляться проценты.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ и истекает ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из материалов дела, исковое заявление ПАО "Совкомбанк" подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском срока исковой давности.

При этом если расценивать действия истца по указанию суммы полной задолженности только ДД.ММ.ГГГГ как выставление заключительного счета, то срок исковой давности также истек ДД.ММ.ГГГГ

При этом обращение истца в суд за выдачей судебного приказа в ДД.ММ.ГГГГ г., а должника с заявлением об отмене судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ г., имело место после истечения срока исковой давности, не содержит указаний на признание долга ответчиком.

Оснований для перерыва или приостановления срока исковой давности, предусмотренных статьями 202, 203 Гражданского кодекса РФ не имеется.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, то указанное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в окончательной форме через Колыванский районный суд <адрес>.

Председательствующий А.А. Руденко

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий А.А. Руденко