Решение № 2-4016/2017 2-4016/2017 ~ М-2981/2017 М-2981/2017 от 13 декабря 2017 г. по делу № 2-4016/2017

Дело №2-4016/2017 14 декабря 2017 года


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Пушкинский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Зарецкой Н.Л.

При секретаре Чумуртане И.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора страхования жизни и трудоспособности, возврате страховой премии, перерасчете суммы кредита, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, штрафа,

с участием истца ФИО1

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1, обратившись в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», просил расторнуть заключенный с ответчиком договор страхования жизни и трудоспособности 27.06.2016, с условием возврата страховой премии, перерасчета суммы кредита и платежей по нему, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 18700 рублей и 15 000 рублей, штраф в размер 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что между ним и ответчиком ПАО КБ «Восточный» 27.06.2016 года был заключен кредитный договор <***> на сумму кредита 150012 рублей 33 копейки. В сумму кредита были включены денежные средства на оплату услуг страхования по Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», сумма страховой премии составляет 32403 рубля. Выдача кредита была обусловлена обязательным подписанием договора страхования жизни и трудоспособности, страховая премия по договору страхования была незаконно удержана банком при выдаче кредита, а истец должен был компенсировать банку расходы по оплате страховых взносов, которые вошли в состав ежемесячного платежа по кредитному договору. Таким образом, ответчиком была навязана услуга по страхованию, истец был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, что не соответствуют положениям ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». 28.06.2016 года ФИО1 обратился к ответчику с заявлением об отказе от услуг страхования, расторжении кредитного договора, пересчете суммы погашения кредита с учетом возврата стоимости услуг страхования, однако его требования банком в добровольном порядке не были удовлетворены.

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменные возражение на исковое заявление, просил в удовлетворении заявленных требований отказать, дело рассмотреть в свое отсутствие.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Суд, ознакомившись с мнением сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу части 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора могут быть определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (договор присоединения).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно части 1 статьи 12 Закон РФ от 07.02.1992 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков.

Как разъяснено в пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных этим кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1).

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с положениями части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут только по решению суда.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 27.06.2016 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого истцу был открыт банковский счет, осуществлено кредитование путем предоставления лимита кредитования в размере 150012 рублей 33 копеек, с процентной ставкой за проведение безналичных операций – 29 % годовых, за проведенийе наличных операций -38,6%, выпущена кредитная карта на сумму кредита 150012 рублей 33 копейки.

ФИО1, как заемщик, обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование предоставленными денежными средствами в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Одновременно, 27.06.2016 года истцом было подписано Согласие на дополнительные услуги в виде страхования по «Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», а также подписано Заявление на присоединение к Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», сроком на 3 года.

Согласно содержания указанного выше Заявления ФИО1 дал согласие быть застрахованным и просил предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней <***> от 18.04.2013, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», с указанными в нем страховыми случаями (п.2 заявления), истец также подтвердил, что он уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты (п.3), выразил согласие и обязался оплатить оказанную ему услугу по включению его в список застрахованных лиц в размере 32403 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 900 рублей 07 копеек за 36 месяцев. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты был установлен - 10925 рублей; размер платежа в последний месяц периода оплаты – 10 553 рубля (п.5). Кроме того, в п. 6 Заявления указано, что действие договора страхования в отношении ФИО1 может быть досрочно прекращено по его желанию и при этом ему известно, что в соответствие со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

В Заявлении на присоединение к Программе имеется также указание, что ФИО1 с Программой страхования, тарифами банка ознакомлен, согласен, возражений не имеет, и обязуется их выполнять (п.13).

Следовательно, истец выразил согласие на страхование, а также заключение кредитного договора на указанных условиях.

С учетом изложенного, условия заключенного сторонами 27.06.2016 кредитного договора не содержат положений, противоречащих Закону РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Требований о признании указанных выше кредитного договора, согласия на дополнительные услуги и заявления на присоединение к Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», недействительными, а также об их расторжении в просительной части иска ФИО1 не заявлено.

При заключении кредитного договора заемщику предоставлена полная и достоверная информация о сделке, соответствующая требованиям закона. Подписи истца в составленных 27.06.2016 года документах подтверждают факт ознакомления и согласия с условиями кредитного договора. ФИО1 имел право в случае каких-либо неясностей в договоре потребовать от Банка предоставить дополнительную информацию, однако своим правом не воспользовался. В суд с настоящим иском обратился, спустя более года, после заключения кредитного договора. Ввиду изложенного, суд полагает доводы истца о том, что Банком нарушено его право на информирование при заключении кредитного договора, несостоятельными.

Таким образом, истец был проинформирован, что страхование является добровольным и не является обязательным условием выдачи банком кредита, и при этом добровольно согласился на присодинение к конкретной Программе страхования, по конкретному договору страхования, заключенному банком со страховой компанией. При этом заключенный сторонами кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать финансовые риски, свою жизнь или здоровье в конкретной названной банком страховой компании.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

П. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, в соответствии с которой в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено заключением им договора страхования.

Вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора ФИО1 был уведомлен о возможности отказа от предоставления услуги по страхованию, дал согласие на оказание услуги, ознакомлен с условиями предоставления услуги путем подписания заявления на присоединение.

Действующее законодательство не содержит запрета заключать при кредитовании физических лиц договоры страхования с добровольного согласия заемщиков.

В ходе судебного разбирательства не установлены обстоятельства, подтверждающие навязывание клиенту услуги по страхованию, поскольку из указанных выше Заявления и Согласия ФИО1, собственноручно им подписанных, следует, что присоединение к Программе страхования имело место на добровольной основе и факт страхования не влиял на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Каких-либо доказательств того обстоятельства, что заемщик предлагал банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражал против предложенной банком страховой компании и имел намерение заключить договор страхования с иными страховщиками, суду представлено не было, в связи с чем основания полагать, что отказ от страхования лишал заемщика возможности получить кредит, в данном случае не имеется.

Содержание документов, связанных с предоставлением кредита, свидетельствует о возможности выбора условий предоставления кредита.

На основании вышеизложенного, с учетом указанных норм закона, поскольку истец при заключении кредитного договора выразил добровольное согласие на заключение договора страхования, который не противоречит требованиям законодательства, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств того, что предоставление ему кредита было обусловлено приобретением услуги по заключению договора страхования, заявление о заключении договора страхования исходило от истца, при заключении договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и договоре страхования, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось, оснований для признания договора страхования ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным, не имеется, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что законных оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика суммы страховой премии, перерасчета суммы кредита не имеется.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Требования истца о расторжении договора страхования и наличие у банка обязанности вернуть ему страховую премию, в том числе со ссылкой на Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» не подлежат удовлетворению, так как заявлены к ненадлежащему ответчику, поскольку договор страхования с ответчиком истец не заключал, а на спорные правоотношения положения указанного нормативного акта не распространяются, так как они регулируют отношения между истцом, как страхователем, и страховщиком, которым ПАО КБ «Восточный» не является. Страховщиком по договору страхования от несчастных случаев и болезней <***> от 18.04.2013 является ООО СК «ВТБ Страхование», в адрес которого истец с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии не обращался.

Учитывая, что судом не установлено со стороны ответчика нарушений прав ФИО1 как потребителя, законных оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, не имеется.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме, основания для взыскания с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 судебных расходов, в силу ст. 98 ГПК РФ, также отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора страхования жизни и трудоспособности, возврате страховой премии, перерасчете суммы кредита, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: