Решение № 2-6096/2017 2-6096/2017~М-5166/2017 М-5166/2017 от 12 октября 2017 г. по делу № 2-6096/2017

Дело 2- 6096\17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2017 года

Вахитовский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Малковой Я.В.,

при секретаре Сагдеевой З.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности, и встречное исковое заявление ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании условий договора недействительными,

Установил :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании долга по кредитному договору, указав в обоснование иска, что .... ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов Русский Стандарт» кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счёт, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит в сумме 147070 рублей путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Своей подписью в заявлении от .... ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним кредитного договора являются действия Банка по открытию на его имя счета клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться заявления, условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и график платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Кроме того, своей подписью под заявлением от .... ответчик подтвердил получение на руки одной копии заявления, а также по одному экземпляру условий и графика платежей. В вышеуказанных документах (Заявление, Условия, график платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно, кредитный договор, заключенный с Клиентом полностью соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.Рассмотрев заявление ответчика, банк открыл ему счёт Клиента ..., т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ...., Условиях и графике платжей, тем самым заключив кредитный договор ... от .... Акцептовав оферту клиента, банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 147070 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта .... Кредитным договором были предусмотрены следующие условия:срок кредита - 1 097 дней;процентная ставка –39 % годовых;размер ежемесячного платежа -7040 руб. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 122034,10 руб., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до .... Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена в полном объеме.До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту клиента и составляет121766,87 руб. Просит взыскать с ответчика задолженность в общем размере 121766,87 руб. и возврат госпошлины в сумме 3635,34 руб.

ФИО1 обратился в суд с встречным иском к АО «Банк Русский Стандарт» о признании условий договора недействительными, указав в обоснование иска, .... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ..., по условиям которого потребителю предоставлен кредит в размере 147 070 руб.00 коп. под 39.00 % годовых. Истец считает, что в кредитный договор были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права истца, как потребителя, а именно: обязывающие заемщика уплачивать комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в размере 5000 руб. Фактически истец получил 142 070 руб.00 коп. Подключение к программе страхования при заключении кредитного договора являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств (страхование жизни и здоровья), что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. У заемщика не было права выбора другой страховой компании, размера страховой суммы, страховых рисков, кроме рисков, предусмотренных заявлением на страхование, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых программ, не была доведена информация о комиссионном вознаграждении банка за услуги по подключению к программе страхования. Следовательно, как договор, так и заявление о добровольном страховании изначально предполагали друг друга, так как являются типовыми формами документов, предоставляемых ответчиком при заключении договора, и не подлежат исправлению либо дополнению заемщиком. Возможность оплаты страховой премии страхователем из собственных средств также не предусмотрена кредитным договором, что влечет за собой дополнительные издержки заемщика, а также обременяет заемщика уплатой процентов. Таким образом, спорная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. Следовательно условия страхования являются обременительными для истца и навязанными. Просит признать сделку недействительной и взыскать с ответчика 5000 рублей, уплаченных в качестве платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1257 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебном заседании первоначальные исковые требования поддержала, встречный иск не признала.

ФИО1 в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил, о времени и месте судебного заседания был извещен.

Представитель третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении встречного иска просил оказать..

Суд, выслушав представителя АО «Банк Русский Стандарт», изучив материалы дела, приходит к следующему:

На основании ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями

На основании статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться простой письменной форме.

Согласно п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1, 2 ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что .... ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов Русский Стандарт» кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счёт, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит в сумме 147070 рублей путем зачисления сумму кредита на счет клиента.

Поставить подпись в заявлении от .... ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении с ним кредитного договора являются действия банка по открытию на его имя счета клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться заявления, условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и график платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Подписью под заявлением от .... ответчик подтвердил получение на руки одной копии заявления, а также по одному экземпляру условий и графика платежей.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и график платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно, кредитный договор, заключенный с Клиентом соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Рассмотрев заявление ответчика, банк открыл ему счёт клиента ..., т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ...., Условиях и Тарифах, тем самым заключив кредитный договор ... от .... Акцептовав оферту клиента, банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 147070 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта ....

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия:срок кредита - 1 097 дней;процентная ставка - 39 % годовых;размер ежемесячного платежа -7040 руб.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 122 034,10 руб. направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ....

Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена в полном объеме.До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту клиента и составляет121766,87 руб.

Из материалов дела следует, что .... между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» ....

В договоре страхования определены все существенные условия сделки и достигнуто соглашение по всем существующим его условиям, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в договоре страхования.

Подписывая договор страхования, ФИО1 подтвердил свое согласие на заключение договора на указанных в полисе условиях, подтвердил свое ознакомление и принял все положения настоящего договора и правил страхования.

Договор страхования был заключен путем подписания сторонами отдельного документа, оформленного на фирменном бланке страховщика. Собственноручное подписание истцом договора страхования, а также уплата страховых взносов в оплату страховой премии, свидетельствует о волеизъявлении истца на заключение и исполнение договора страхования

Заключенный между ФИО1 и страховщиком договор страхования является самостоятельным обязательством, не связанным с исполнением кредитного договора заключенного с АО «Банк Русский Стандарт».

Таким образом, суд приходит к вводу, что банком не была возложена на ФИО1 обязанность заключить договор страхования с АО «Русский Стандарт Страхование».

Из текста разработанных банком документов не следует, что предоставление кредита в оплату страховой премии является обязательным- указанное подтверждается как типовыми формами утвержденных бланков заявлений и условий, так и текстом заявления, подписанного в данном случае ФИО1 При этом заявление и график платежей заполняются согласованными сторонами индивидуальными условиями предоставления кредита при обращении клиента за получением кредита.

Следует отметить, что заключать либо не заключать договор страхования со сторонней организацией является свободным волеизъявлением самого клиента.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В данном случае указанные условия имели место, поэтому суд считает что в данном случае инициатива в заключении договора страхования жизни от .... и перечисления соответствующей суммы 5000 рублей в пользу страховой компании исходила от самого ФИО1, который, доказательств об обратном не представил.

Поскольку истец не представил доказательств, свидетельствующих о недействительности сделки, суд полагает встречные исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

Кроме того, ФИО1 не обращался с заявлением о расторжении договора страхования, в настоящее время договор страхования прекратил свое действия в связи с истечением срока действия. Взаимные обязательства сторон по договору страхования исполнены.

Суд также принимает во внимание, чтос иском к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий договора в Вахитовский районный суд г. Казани ФИО1 обратился .... года, то есть за пределами установленного статьей 181 ГК РФ трехгодичного срока исковой давности для обращения в суд, истекшего 28.05.2016 года.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору произведен банком обосновано, в соответствии с действующим законодательством и условиями договора.

Доказательств того, что к настоящему времени задолженность в какой-либо части погашена, суду не представлено.

Таким образом, учитывая, что доказательств иного суду в соответствии в частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» следует взыскать общую сумму задолженности по договору в размере 121766,87 руб.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию уплаченная госпошлина в сумме 3635,34 руб.

руководствуясь ст.ст.197-198ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

ИскАО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность в сумме 121766,87руб. и возврат госпошлины в сумме 3635,34 руб.

Встречное исковое заявление ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании условий договора недействительными оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Татарстан через данный суд в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья Я.В. Малкова