Решение № 2-419/2017 2-419/2017~М-420/2017 М-420/2017 от 6 декабря 2017 г. по делу № 2-419/2017

Дело № 2-419/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 декабря 2017 года г. Шимановск

мотивированное решение изготовлено 12 декабря 2017 года

Шимановский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Воробьёва А.А.,

при секретаре Харитоновой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2631.191 рубля 05 копеек, возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере27.355 рублей 96 копеек, обращениивзыскания на предмет залога - жилой дом (кадастровый номер 28:07:020065:39) и земельный участок (кадастровый номер 28:07:020065:1), расположенные по адресу: <адрес>,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (далее по тексту - ПАО Сбербанк) обратился вШимановский районный суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2631.191 рубля 05 копеек, возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 27.355 рублей 96 копеек, обращении взыскания на предмет залога - жилой дом (кадастровый номер 28:07:020065:39) и земельный участок (кадастровый №), расположенные по адресу: <адрес>.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не прибыл, о месте и времени проведения судебного заседания извещён надлежащим образом, ходатайствовал в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Сбербанк России». В связи с чем, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствии представителя ПАО Сбербанк.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» - кредитором и ФИО1 – заёмщиком был заключен кредитный договор №.Согласно преамбуле Индивидуальных условий кредитного договора банк обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (далее по тексту - Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью настоящего кредитного договора и размещены на официальном сайте банка и в его подразделениях.В соответствии с пунктами 1-4 кредитного договора, заемщику был предоставлен кредит в сумме 2300.000 рублей под 15,75% годовых на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления.В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставляется на цели приобретения объекта недвижимости: жилого дома (кадастровый №) и земельного участка (кадастровый №), расположенного по адресу: <адрес>. В соответствии п.6 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется п. 3.1.1 Общих условий кредитования.Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца).Платежные даты и суммы погашения указываются в Графике платежей, который выдаётся заемщику одновременно с заключением кредитного договора.Согласно п. 10кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости: жилого дома (кадастровый №) и земельного участка (кадастровый №), расположенного по адресу: <адрес> (далее по тексту - предмет залога).Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования, банк вправе требовать от заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.Согласно п.1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пункт 2 той же статьи устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами займа. Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст. 64 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при ипотеке земельного участка право залога распространяется также находящиеся на земельном участке здания или сооружения залогодателя. В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге у банка. В силу данной нормы предмет залога находится в залоге с момента государственной регистрации права собственности.В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.Согласно п. 10 кредитного договора залоговая стоимость предмета залога составляет 90% от его стоимости в соответствии с отчётом об оценке. В соответствии с отчётом об оценке стоимость предмета залога составила 2991.000 рублей. Таким образом, залоговая стоимость предмета залога составила 2691.900 рублей. В соответствии со ст. 348 ГК РФ и ст.54.2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, чтоодновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.Заёмщик более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд нарушал сроки внесения обязательных платежей, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества в связи с чем банк в вправе обратить взыскания на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для банка, поскольку заемщик фактически отказался от исполнения обязательств и более 7 месяцев не осуществляет гашение задолженности по кредитному договору. Заемщик вышел на просрочку в феврале 2017 года и до настоящего времени задолженность не погасил.В настоящее время заемщик перестал исполнять свои обязательства по кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях предусмотренных кредитным договором.По состоянию на 04.10.2017 года общая задолженность по договору составила 2631.191 рубль 05 копеек, в том числе: задолженность по неустойке 15.263 рубля 97 копеек, из них: неустойка на просроченные проценты – 14.360 рублей 72 копейки, неустойка на просроченную ссудную задолженность – 903 рубля 25 копеек; просроченные проценты – 255.619 рублей 11 копеек, ссудная задолженность – 2360.307 рублей 97 копеек.Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать досрочно в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 долг по кредитному договору в размере 2631.191 рубль 05 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 27.355 рублей 96 копеек. Обратить взыскание на предмет залога – жилого дома (кадастровый №) и земельного участка (кадастровый №), расположенного по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную рыночную начальную продажную цену предмета залога в размере 2691.900 рублей.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не прибыл. ДД.ММ.ГГГГ в адрес регистрации ответчика, действующий на момент заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в частности: <адрес>, суд направил почтовой связью заказным письмом с уведомлением копию определения о принятии искового заявления и подготовке к судебному разбирательству от ДД.ММ.ГГГГ, а также копию искового заявления. Однако, почтовый конверт вернулся с отметкой об истечении срока хранения. В соответствии с адресной справкой от 15.11.2017 года, представленной ОУФМС России по Краснодарскому краю, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с ДД.ММ.ГГГГ значится зарегистрированным по адресу: <адрес>. 23.11.2017 года в указанный адрес ФИО1 направлено сообщение о проведении судебного заседания 07.12.20017 года и копии искового заявления и приложенных к нему документов. В соответствии с отчетом об отслеживании отправлений по почтовому идентификатору официального сайта Почты России судебная корреспонденция прибылав место вручения 05.12.2017 года. В тот же день имела места неудачная попытка вручения. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63). Суд отмечает, что в силу п.п.4.4.4. Общих условий кредитования, заёмщик ФИО1 обязан в срок не позднее 30 календарных дней уведомить кредитора об изменении адреса (прописки), фактического места жительства. Ответчик ФИО1, сменив место жительства и с 21.03.2016 года, будучи зарегистрированным по иному месту жительства, тем не менее, не исполнил принятые обязательства в части извещения об этом кредитора ПАО Сбербанк. При таких обстоятельствах, учитывая, что были соблюдены положения Особых условий приёма, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», утверждённых приказом ФГУП «Почта России» от 31.08.2005 года №343, принимая во внимание, что получение почтовых отправлений напрямую зависит от волеизъявления ответчиков, суд считает ответчика ФИО1 надлежащим образом извещённым о времени и месте проведения судебного заседания. В связи с чем, суд, руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика ФИО1

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ОАО «Сбербанк Росси» в лице дополнительного офиса №8636/0167 Благовещенского отделения №8636 и заёмщиком ФИО1 заключён кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 2390.000 рублей сроком на 240 месяцев под 15,75% годовых. В обеспечение исполнения долгового обязательства по заключённому кредитному договору № с заёмщиком ФИО1 заключён договор залога недвижимого имущества – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату заёмных денежных средств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 перед кредитором ПАО Сбербанк возникла задолженность в сумме 2631.191 рубля 05 копеек.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии п. 1 ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены существенные условия, характерные для данного вида соглашения, в частности: размер кредита – 2390.000 рублей, срок кредита – 240 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту – 15,75% годовых. В договоре содержатся подписи и реквизиты сторон. Из лицевого счёта №, открытого на имя ФИО1, а также истории операций по договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ кредитор предоставил заёмщику ФИО1 кредит в размере 2.390.000 рублей путём их зачисления на указанный счёт в соответствии с п. 17 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк исполнил принятое на себя обязательство по кредитному договору в части предоставления заёмщику ФИО1 кредита в сумме 2.390.000 рублей.

Получив по кредитному договору деньги в размере 2390.000 рублей, заёмщик ФИО1 принял на себя обязательство возвратить кредитору полученные денежные средства в сумме 2390.000 рублей и уплатить проценты за пользование предоставленными банком денежными средствами в соответствии с графиком платежей.

Согласно ст. 810 п. 1 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязанность и порядок исполнения заёмщиком ФИО1 обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов зафиксирована как содержанием кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, так и Общими Условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (далее по тексту – Общие условия кредитования).

В соответствии с п. 14 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заёмщик ФИО1 своей подписью подтвердил своё ознакомление и согласие с содержанием Общих условий кредитования.

Как следует из п. 8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путём перечисления со счёта заёмщика или третьего лица, открытого у кредитора.

В пункте 3.1. Общих условиями кредитования закреплён порядок пользования кредитом и его возврата, а именно: погашение кредита и уплата процентов производится заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платёжную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется в соответствии с Графиком платежей.

Таким образом, ознакомившись с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Графиком платежей по нему, а также Общими условиями кредитования, и приняв их, заёмщик ФИО1 принял на себя обязательство исполнять их надлежащим образом.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По данным ПАО Сбербанк, как следует из представленного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 2.631.191 рубль 05 копеек, в том числе: задолженность по неустойке 15.263 рубля 97 копеек, из них: неустойка на просроченные проценты – 14.360 рублей 72 копейки, неустойка на просроченную ссудную задолженность – 903 рубля 25 копеек; просроченные проценты – 255.619 рублей 11 копеек, ссудная задолженность – 2.360.307 рублей 97 копеек.

История операций по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ позволяет выявить наличие многократных нарушений заёмщиком ФИО1 в части сроков и размера подлежащих выплате ежемесячных платежей в целях погашения задолженности и уплаты процентов за пользование кредитом. Заёмщик ФИО1 вышел на просрочку в феврале 2017 года, более 11 месяцев заёмщик не производит внесение платежей в целях погашения кредита.

Последний платёж по кредитному договору был совершён ДД.ММ.ГГГГ. С указанной даты до настоящего времени, то есть более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, ответчик ФИО1 не исполняет обязательства по кредитному договору.

Таким образом, представленные доказательства позволяют установить ненадлежащее исполнение заёмщиком ФИО1 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, вследствие длительного систематического уклонения от исполнения обязательства по погашению основного долга и уплате процентов.

При этом суд отмечает, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ, сторона ответчика, выразившая несогласие с суммой задолженности, не представила доказательств неверного расчёта, основной задолженности, процентов и неустойки, а равно собственности расчёта задолженности.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Пунктом 4.3.4. Основный условий кредитования предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Истцом ПАО Сбербанк предъявлено требование о взыскании с ФИО1 неустойки в размере 15.263 рубля 97 копеек, из них: неустойка на просроченные проценты – 14.360 рублей 72 копейки, неустойка на просроченную ссудную задолженность – 903 рубля 25 копеек.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность её уплаты соглашением сторон.

Согласно абз. 2, 3 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Пунктом 12. кредитного договора №46380 от 18.06.2015 года предусмотрена ответственность заёмщика при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, в виде неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Аналогичная ответственность за ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств предусмотрена также п. 3.3. Общих условий договора.

Соответственно, размер ставки договорной неустойки за несвоевременный возврат суммы кредита составляет 20%, с чем заёмщик ФИО1 был информирован при заключении кредитного договора и согласен исполнять.

Условия о случаях наступлении ответственности заёмщика в виде неустойки, размерах её начисления, чётко определены условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и Общими условиям и кредитования, о согласии с которыми свидетельствует подпись заёмщика ФИО1 на кредитном договоре.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По общему правилу, установленному п. 1 ст. 394 указанного кодекса, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.

Исходя из названных положений закона неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.

Сравнив размер задолженности основного долга и процентов, с размером предъявленной к взысканию неустойки, суд находит, что неустойка в размере 15.263 рубля 97 копеек, из них: неустойка на просроченные проценты – 14.360 рублей 72 копейки, суд убедился, что размер основного долга и процентов за пользование денежными средствами значительно превышает размер неустойки.

Таким образом, поскольку ФИО1 прекратил с февраля 2017 года добросовестно исполнять долговые обязательства, кредитор – ПАО Сбербанк правомерно заявил требование о взыскании с ответчика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование денежными средствами, а также неустойки, как меры ответственности за ненадлежащее исполнение условий кредитных договоров.

В связи с чем, истец ПАО Сбербанк вправе требовать от ответчика ФИО1 досрочного взыскания задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2.631.191 рубль 05 копеек, в том числе: задолженность по неустойке 15.263 рубля 97 копеек, из них: неустойка на просроченные проценты – 14.360 рублей 72 копейки, неустойка на просроченную ссудную задолженность – 903 рубля 25 копеек; просроченные проценты – 255.619 рублей 11 копеек, ссудная задолженность – 2.360.307 рублей 97 копеек.

Истцом ПАО Сбербанк заявлено требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему является существенным нарушением договора, так как ФИО1 нарушены обязательства перед кредитором, в результате чего перед банком возникла задолженность по кредитному договору.

В силу ст. 452 ГК РФ установлен обязательный досудебный порядок направления одной из сторон предложения другой стороне о расторжении договора.

Пунктом 16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обмен информацией между заёмщиком ФИО1 и кредитором ПАО Сбербанк может осуществляться любым из способов: посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ кредитор ПАО Сбербанк России по двум известным адресам проживания ответчика ФИО1 направил по почте претензионные требования о досрочном взыскании в срок до ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора.

Однако, как следует из материалов дела, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, в связи, с чем кредитор вправе требовать расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в судебном порядке.

Учитывая вышеизложенное, суд находит требование истца ПАО Сбербанк России о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ годаподлежащим удовлетворению.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество, являющееся предметом залога по кредиту, вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В силу п. 4 ст. 334 ГК РФ, к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Согласно п. 1 ст. 334.1 ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

Согласно п. 1 ст. 336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.

Согласно п. 1 ст. 339 ГК РФ, в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращение по решению суда.

Согласно п. 1, 2 ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту – ФЗ «Об ипотеке»), по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ОАО «Сбербанк России» произошло подписание закладной, по условиям которого в целях обеспечения исполнения принятого на себя обязательства заёмщик ФИО1 предоставил в качестве залога объекты недвижимого имущества – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.

Как указано выше, кредитное обязательство ФИО1 обеспечивалось несколькими способами, как неустойкой, так и залогом недвижимости. По отношению друг к другу способы обеспечения обязательств не носят взаимообусловливающего характера.

В закладной от ДД.ММ.ГГГГ указано следующее: сумма обязательства, обеспеченная ипотекой – 2.390.000 рублей; договор, исполнение ипотекой которого обеспечивается – кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; предмет залога - дом (кадастровый №), земельный участок (кадастровый №), расположенные по адресу:<адрес>; договор, являющийся основанием возникновения права собственности залогодателя на имущество, обременяемое ипотекой в силу закона – договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

В деле имеется договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между продавцом ФИО3 и покупателем ФИО1 Предметом договора являются объекты недвижимого имущества – жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: <адрес>. Договор зарегистрирован в ЕГРП ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выданы два свидетельства серии <адрес> и <адрес>, подтверждающие переход права собственности соответственно на земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>. Наложено ограничение (обременение) права: ипотека в силу закона.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ч. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору.

Аналогичное положение содержится в п. 3 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в котором указано, что по требованиям, вызванным неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, взыскание на заложенное имущество не может быть обращено, если в соответствии с условиями этого обязательства и применимыми к нему федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации (пункты 3 и 4 статьи 3ГК РФ) должник освобождается от ответственности за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение.

В силу п. III.2 закладной от ДД.ММ.ГГГГ, должник ФИО1 обязан отвечать по своим обязательствам перед первоначальным залогодержателем – ПАО Сбербанк своим имуществом (за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание) в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным со взысканием задолженности по договору, включая НДС.

Пунктом VI.4 закладной от ДД.ММ.ГГГГ, определено, что первоначальный залогодержатель ПАО Сбербанк имеет право требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательствам по основаниям, предусмотренным действующим законодательством.

В п. VI.12 закладной от ДД.ММ.ГГГГ указано: стороны договорились, что обращение взыскания на предмет залога, являющийся обеспечением по договору, осуществляется в порядке, установленном действующим законодательством.

Согласно ч. 4 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Наряду с закрепленным в вышеназванном пункте статьи 348 ГК РФ общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, в пунктах 2 и 3 той же статьи содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 ГК РФ. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1).

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ч. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По данному делу суд, исходя из заявленных истцом требований, при определении обстоятельств, имеющих значение для его правильного разрешения, с учётом вышеприведенных норм права, подлежащих применению к отношениям сторон, и, соответственно, установил ранее существенное допущенное должником виновное нарушение обеспеченного залогом основного обязательства (кредитного договора).

Несмотря на то, что обращение взыскания на заложенное имущество является крайней мерой ответственности, тем не менее, в данной ситуации, где установлено по кредитному договору наличие суммы задолженности, превышающей 5% от стоимости предмета залога, а период просрочки составляет более трёх месяцев, иным способом для кредитора ПАО Сбербанк не возможно добиться погашения просроченной задолженности и иных обязательств (процентов и неустойки), суд приходитк выводу о наличии законных оснований к предъявлению истцом требования об обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Кодекса).

Согласно ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В п. 9 закладной от ДД.ММ.ГГГГ указано, что оценочная стоимость предмета залога составляет 2.991.000 рублей, в том числе: земельного участка – 610.000 рублей.

К материалам дела приобщена копия отчета № об определении рыночной стоимости имущества, их которого следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: <адрес>, составляет 2.991.000 рублей.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Применяя положения ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд, исходя из размера рыночной стоимости заложенного имущества, указанного в отчёте об оценке имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, установил, что начальная цена заложенного имущества, составляющая 80% от рыночной стоимости имущества, для его реализации равна 2.691.000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 350 ФЗ ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В п. III.5 закладной от ДД.ММ.ГГГГ определено, что по требованию первоначального залогодержателя в срок, указанный в соответствующем уведомлении, должник обязан возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, перечисленных в Общих условиях кредитования.

Как установлено выше, требование кредитора ПАО Сбербанк о досрочном взыскании задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и неустойке по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком ФИО1 оставлено без исполнения.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым удовлетворить требование истца ПАО Сбербанк, в погашение долга обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк в пределах общей суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путём реализации с публичных торгов предмета залога по закладной от ДД.ММ.ГГГГ – объектов недвижимости: дом, общей площадью 52,7 кв. метров, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №;земельного участка, площадью 1403 кв. метров, категория земель: земли населённых пунктов, разрешённое использование: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №. Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества для реализации с публичных торгов в размере 2.691.000рублей.

При этом, суд обращает своё внимание на то обстоятельство, что стороной истца начальная продажная цена залогового имущества, предложенная банком, не оспорена.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исследовав платёжное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате государственной пошлины за предъявление требования в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает необходимым удовлетворить требование ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика ФИО1 возмещения государственной пошлины в размере 27.355 рублей 96 копеек, из них: 21.355 рублей 96 копеек – за требование о взыскании задолженности по кредитному договору, 6.000 рублей – за требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк удовлетворить в полном объёме.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса подразделения №, и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2.631.191 (два миллиона шестьсот тридцать одна тысячасто девяноста один) рублей 05 копеек

Обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в виде: дома, общей площадью 52,7 (пятьдесят две целых семь десятых) кв. метров, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельного участка, площадью 1403 (одна тысяча четыреста три) кв. метров, категория земель: земли населённых пунктов, разрешённое использование: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, путём реализации с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества для его реализации с публичных торгов в размере 2.691.000 (два миллиона шестьсот девяноста одна тысяча) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк государственную пошлину в размере 27.355 (двадцать семь тысяч триста пятьдесят пять) рублей 96 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через данный суд путём подачи апелляционной жалобы (апелляционного представления) в порядке Главы 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в течение 1 (одного) месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: