Решение № 2-24/2020 2-870/2019 от 13 февраля 2020 г. по делу № 2-24/2020

УИД 42RS0032-01-2019-002108-98

Дело № 2-24/2020


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 14 февраля 2020 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Шипицына В.А.,

при секретаре Ивановой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» первоначально обратилось в Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от --.--.----. по состоянию на 30.07.2019 в сумме 214775,83 рублей, в том числе: основной долг – 145947,74 рублей, возмещение страховых взносов и комиссий – 42196,81 рублей, штраф – 14000 рублей, проценты – 12631,28 рубль.

Свои исковые требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от --.--.----., на основании которого ответчику была выпущена карта к текущему счету №. Договор состоит из: заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту от --.--.----., тарифов по банковскому продукту «Карта «CASHBACK 34.9» (утв. Решением правления ООО «ХКФ Банк», протокол № от --.--.----., содержащих информацию о расходах потребителя, условий договора.

Согласно условиям договора, банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте.

Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п. 1 раздела IV Договора). Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах. Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 34,9 % годовых.

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.

Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода - 15 число каждого месяца. Банк осуществляет начисление процентов по кредитам по карте в соответствии с договором, с учетом правил применения льготного периода, которые указаны в тарифах. Возврат денежных средств по договору производится путем внесения заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма минимального платежа.

Согласно тарифам, размер минимального платежа составляет 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 7 разд. IV условий договора).

Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору (п. 6 разд. IV условий договора).

Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанного согласно тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды (п. 8 разд. IV условий договора).

Если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную, согласно тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода (п. 9 разд. IV условий договора).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно: кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными, в силу ст. 423 ГК РФ.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «Дополнительные услуги» заявления. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования. Таким образом, данная услуга оказана банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ, не связанной с услугой по предоставлению кредита. Банк в таком случае имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет водить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам, компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания текущего расчетного периода) составляет 0,77 %. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка.

Тарифами по банковскому продукту «Карта «CASHBACK 34.9» установлены следующие виды комиссий: ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 рублей и более в 99 рублей; комиссия за получение наличных денег в размере 299 рублей.

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. Согласно п. 1.1 разд. VI Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном тарифами. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно п. 19 тарифов, банком устанавливаются штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев - 1000 рублей; 3 календарных месяца - 2000 рублей; 4 календарных месяца - 2000 рублей. При наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору. За просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности тарифами Банка предусмотрен штраф в размере 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п. 19.5 Тарифов).

В нарушение условий заключенного договора, заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту, в результате чего, банк был вынужден начислить штрафы, которые являются соразмерными, зависят от размера задолженности и срока просрочки платежа; размер штрафа является обычным для такого рода обязательств.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по договору, руководствуясь ст. ст. 811, 819 ГК РФ, а также условиями договора, банк 15.10.2016 выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которое до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на 30.07.2019 задолженности ФИО1 по кредитному договору № от --.--.----. составляет 214775,83 рублей, в том числе: основной долг – 145947,74 рублей, возмещение страховых взносов и комиссий – 42196,81 рублей, штрафы – 14000 рублей, проценты – 12631,28 рубль, которую истец просит взыскать с ответчика.

Определением Рудничного районного суда г. Прокопьевска Кемеровской области от 11.10.2019 гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка (л.д. 40-41), принято к производству Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка определением от 18.11.2019 (л.д. 48-49).

Представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, письменно просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 4 оборот, 98-99).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, направила в суд представителя с надлежащим образом оформленными полномочиями (л.д. 51, 61), письменно просила о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 34)

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности от --.--.----. выданной сроком на один год в порядке передоверия по нотариальной доверенности от --.--.----., выданной сроком на три года, в судебном заседании исковые требования не признал, просил суд отказать в удовлетворении иска.

Суду пояснил, что ответчик не согласен с представленным истцом истцом расчетом задолженности. В период с 20.07.2013 по 23.08.2016 ответчиком выплачено во исполнение обязательств по кредитному договору 324010,00 рублей. Оплата производилась ответчиком ежемесячно. Выводы истца об отсутствии в договоре графика погашения задолженности считает безосновательными. Согласно пп. 4, 5, 6 заявления на выпуск карты от 20.07.2013, определен расчетный и платежный период по кредитному договору и крайний срок поступления платежей по кредиту, с которого начинается исчисление задолженности. Соответственно, это и является сроком исполнения обязательства, с которого начинает течь срок исковой давности. В материалах дела отсутствует информация о дате возникновения задолженности по кредитным обязательствам. Ответчик не признает наличие задолженности перед истцом, считает, что истцом не доказан факт образования задолженности. Последняя выплата по кредиту ответчиком произведена 23.08.2016. Считает, что истец пропустил срок исковой давности, с момента последней выплаты прошло три с половиной года.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела и просивших о рассмотрении дела в их отсутствие.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; положениями ст. 310 Кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу ст. 330 ГК РФ неустойка, являясь способом обеспечения обязательства и мерой ответственности за неисполнение обязательства должника перед кредитором, носит компенсационный характер.

П. 1 ст. 333 ГК РФ предусмотрено: если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений; в соответствии со ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами.

Судом установлено, что --.--.----. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от --.--.----., на основании которого ответчице была выпущена карта к текущему счету №.

Неотъемлемыми частями договора являются: заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту от --.--.----. (л.д. 6), тарифы по банковскому продукту «Карта «CASHBACK 34.9» (утв. Решением правления ООО «ХКФ Банк», протокол № от --.--.----., содержащих информацию о расходах потребителя (л.д. 6 оборот), условия договора об использовании карты с льготным периодом (л.д. 10-12).

Таким образом, --.--.----. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от --.--.----. путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к тарифам по банковскому продукту «Карта «CASHBACK 34.9», действующим с --.--.----., являющимися составной частью договора об использовании карты и условий договора об использовании карты.

Согласно условиям договора, банк принял на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте.

Согласно тарифу банковского продукта «Карта «CASHBACK 34.9», процентная ставка по договору 34,9 % годовых, лимит от 10000 до 200000 рублей, льготный период до 51 дня, ежемесячная комиссии за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 рублей и более – 99 рублей, минимальный платеж – 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. В качестве способа обеспечения исполнения обязательства по своевременному возврату кредита и процентов стороны предусмотрели уплату штрафа за просрочку платежей свыше 1,2,3 месяцев в размере 500, 1000, 2000 рублей соответственно, а также за просрочку исполнения требования о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения обязательств (л.д. 6 оборот).

ФИО1 обязалась возвратить предоставленные банком кредитные денежные средства и уплатить проценты, комиссии в составе минимальных платежей в порядке, согласно условиям договора (п. 1 раздела II Условий договора).

Заключенный между сторонами в письменной офертно-акцептной форме кредитный договор соответствует принципам добровольности, информированности и альтернативности, содержит согласованные существенные условия, в том числе, сумму кредита, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата кредита и процентов, согласованный график платежей, ответственность заемщика за нарушение сроков возврата кредита и процентов.

Подпись ФИО1 в заявлении подтверждает ее ознакомление, понимание, согласие с условиями кредитования, а также обязанность по их соблюдению.

Спор относительно факта передачи суммы кредита и ее размера между сторонами отсутствует, ответчиком об этом не заявлено.

При заключении кредитного договора ответчица выразила желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «Дополнительные услуги» заявления (л.д. 6 оборот).

Услуга страхования в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ, не связанной с услугой по предоставлению кредита. Банк в таком случае имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет водить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам, компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания текущего расчетного периода) составляет 0,77 %. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода.

Из выписки по счету усматривается, что ответчик воспользовалась кредитными денежными средствами. В период с --.--.----. по --.--.----. пользовалась картой, снимала денежные средства, вносила платежи в погашение кредита и процентов в пределах лимита, последний платеж в счет погашения задолженности внесен --.--.----., за неуплату ежемесячного минимального платежа начислены штрафы, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности (л.д. 14-17).

Сторона ответчика не оспаривала получение банковской карты, использование денежных средств в пределах предоставленного лимита.

Факт нарушения заемщиком принятых по кредитному соглашению обязательств установлен, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности (л.д. 14-17).

15.10.2016 карта, выданная ФИО1, аннулирована, выставлено требование о полном погашении задолженности в сумме 212437,28 рублей в срок 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (л.д. 100).

Определением мирового судьи от 10.11.2017 на основании заявления должника ФИО1 отменен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от --.--.----. (л.д. 18).

В ходе судебного разбирательства стороной ответчика заявлено ходатайство о применении судом срока исковой давности, пропущенного истцом для обращения в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору от --.--.----..

Представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» в качестве возражений относительно заявленного ходатайства направил письменные возражения, в которых указал, что спорный кредитный договор не имеет конкретного срока действия, привязанного к конкретной дате и графика погашения задолженности, поэтому срок исковой давности должен исчисляться по правилам п. 2 ст. 200 ГК РФ, согласно которой по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. Таким образом, заемщик будет считаться не исполнившим свое обязательство по истечении 30 дней после предъявления банком требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. Именно с истечения указанного 30-дневного срока начинает исчисляться трехгодичный срок исковой давности, и который истцом не пропущен.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Разрешая заявленное представителем ответчика ходатайство, суд приходит к следующему.

Исходя из специфики условий договора о пользовании кредитной картой, момент формирования задолженности определяется общими условиями.

В соответствии с Условиями договора об использовании карты с льготным периодом банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения задолженности при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, о чем выставляет требование, которое заемщиком должно исполниться в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

При этом такое требование выставлено ФИО1 15.10.2016 (л.д. 100), срок исполнения - 30 дней календарных дней с момента направления требования. Соответственно, срок исковой давности подлежит исчислению с 15.11.2016, а с данным исковым заявлением истец обратился 30.07.2019 (л.д. 1), т.е. в пределах срока исковой давности.

Кроме того, как следует из представленных материалов и установлено судом, 07.06.2017г. мировым судьей судебного участка № 2 Рудничного судебного района г.Прокопьевска был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору№. Определением мирового судьи судебного участка № 5 Рудничного судебного района г.Прокопьевска – и.о. мирового судьи судебного участка № 2 Рудничного судебного района г.Прокопьевска от 10.11.2017г. судебный приказ мирового судьи судебного участка № 2 Рудничного судебного района г.Прокопьевска от 07.06.2017г. отменен. Следовательно, срок исковой давности прерывался на 5 месяцев 4 дня, то есть с даты (06.06.2017) подачи истцом заявления мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 20.07.2013 до даты вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа от 10.11.2017. Таким образом, суд не усматривает со стороны истца злоупотребления правом.

Срок исковой давности истцом не пропущен, в связи с чем, оснований для применения срока исковой давности не имеется.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору № от --.--.----. составляет по состоянию на 30.07.2019 сумму 214775,83 рублей, в том числе: основной долг – 145947,74 рублей, возмещение страховых взносов и комиссий – 42196,81 рублей, штраф – 14000 рублей, проценты – 12631,28 рубль.

Доказательства погашения образовавшейся задолженности суду не представлено.

Представленный стороной истца расчет задолженности судом проверен, суд находит его верным, соответствующим условиям заключенного сторонами кредитного договора и выплаченным по нему ответчицей суммам. Отсюда требования банка о взыскании с заемщика суммы задолженности по основному долгу в сумме 145947,74 рублей, возмещение страховых взносов и комиссий – 42196,81 рублей, процентов - 12631,28 рубль являются обоснованными в заявленном размере.

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. Согласно п. 1.1 разд. VI Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном тарифами. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно п. 19 тарифов, банком устанавливаются штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев - 1000 рублей; 3 календарных месяца - 2000 рублей; 4 календарных месяца - 2000 рублей. При наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору. За просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности тарифами Банка предусмотрен штраф в размере 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п. 19.5 Тарифов) (л.д. 6 оборот).

Истец просит о взыскании с ответчика задолженности по начисленным штрафам за нарушение сроков исполнения обязательств по оплате сумм в счет погашения основного долга и процентов, в сумме 14000 рублей.

В силу п.1 ст. 332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении N 7-О от 15.01.2015, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Уменьшение неустойки осуществляется на основании ст. 333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Данную точку зрения разделяет и Верховный Суд Российской Федерации, который относительно применения ст. 333 ГК РФ в делах о защите прав потребителей и об исполнении кредитных обязательств указал, что оно возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым, причем в силу п. 1 ст. 330 ГК РФ и ч. 1 ст. 56 ГПК РФ истец-кредитор, требующий уплаты неустойки, не обязан доказывать причинение ему убытков - бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении; недопустимо снижение неустойки ниже определенных пределов, определяемых соразмерно величине учетной ставки Банка России, поскольку иное фактически означало бы поощрение должника, уклоняющегося от исполнения своих обязательств (п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 28.06.2012 N 17, п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Вместе с тем снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательств, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования и размерами платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательств.

На основании п. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ).

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Суд считает, что размер начисленного штрафа в сумме 1400 рублей является разумным и соответствует последствиям нарушенного обязательства, поэтому, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер и длительность неисполненного обязательства со стороны ответчика, в интересах соблюдения баланса сторон, не находит оснований для уменьшения суммы штрафа.

При принятии такого решения суд также учитывает и то, что стороны свободны в заключении договора, и ответчик, подписывая договор, знала, какая ответственность предусмотрена за неисполнение принятых на себя обязательств.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении с иском в суд истцом оплачена государственная пошлина в сумме 5347,76 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от --.--.----. (л.д. 5), № от --.--.----. (л.д. 5 оборот).

В связи с тем, что исковые требования удовлетворяются судом в полном объеме, уплаченная государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в заявленном размере – 5347,76 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», юридический адрес: 125040 <...>, ИНН <***>, дата регистрации 25.03.1992, задолженность по кредитному договору № от --.--.----. в размере 214 775 (двести четырнадцать тысяч семьсот семьдесят пять) рублей 83 (восемьдесят три) копейки, из них: основной долг в размере 145 947 (сто сорок пять тысяч девятьсот сорок семь) рублей 74 (семьдесят четыре) копейки, возмещение страховых взносов и комиссий в размере 42 196 (сорок две тысячи сто девяноста шесть) рублей 81 (восемьдесят одна) копейка, штрафы в размере 14 000 (четырнадцать тысяч) рублей, проценты за пользование кредитом в размере 12 631 (двенадцать тысяч шестьсот тридцать один) рубль 28 (двадцать восемь) копеек.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», юридический адрес: 125040 <...>, ИНН <***>, дата регистрации 25.03.1992, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 347 (пять тысяч триста сорок семь) рублей 76 (семьдесят шесть) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда первой инстанции.

Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2020г.

Судья В.А. Шипицына