Решение № 2-358/2024 2-358/2024~М-89/2024 М-89/2024 от 19 февраля 2024 г. по делу № 2-358/2024

Дело № 2-358/2024

УИД 58RS0008-01-2024-000237-67


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 февраля 2024 г. Пенза

Железнодорожный районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Макушкиной Е.В.,

при секретаре Бирюковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с названным иском к ФИО1, указав, что 23.12.2020 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили посредством дистанционных каналов обслуживания кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 3356502,00 руб. на срок по 23.12.2025 с взиманием за пользование кредитом 10,90% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания.

В соответствии Правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации (п. 3.1.1. Правил ДБО).

При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных, предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Ответчик 23.12.2020 (10:44) произвел вход в мобильное приложение ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения аутентификация клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение вышеуказанного кредита путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 3 356 502,00 рублей.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

При этом, по состоянию на 06.01.2024 общая сумма задолженности по кредитному договору составила 2 818 880,98 руб.

Таким образом, по состоянию на 06.01.2024 года общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 2678678,04 руб., из которых: 2 415 162,89 руб. - основной долг (остаток ссудной задолженности), 247 937,05 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 4 481,50 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 11 096,60 руб. - пени по просроченному долгу.

18.10.2021 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили посредством дистанционных каналов обслуживания кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 554 000,00 руб. на срок по 19.10.2026 с взиманием за пользование кредитом 14,90% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Ответчик 18.10.2021 (11:24) произвел вход в мобильное приложение ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения аутентификация клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение вышеуказанного кредита путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 554 000,00 руб.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

При этом, по состоянию на 06.01.2024 общая сумма задолженности по кредитному договору составила 568 460,07 руб.

Таким образом, по состоянию на 06.01.2024 года общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 545822,20 руб., из которых: 478 014,33 руб. - основной долг (остаток ссудной задолженности), 65 292,55 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 1 131,53 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 383,79 руб. - пени по просроченному долгу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, п. 1 ст. 314, ст. 819, п.п. 1,2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 811, ст. 330, ст. 323, ст. 361, п.п. 1,2 ст. 363, пп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, ст.ст. 3, 31, 32, 131 и 132 ГПК РФ, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность –

по кредитному договору от 23.12.2020 № по состоянию на 06.01.2024 в общей сумме 2678678,04 руб., из которых: 2 415 162,89 руб. - основной долг (остаток ссудной задолженности), 247 937,05 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 4 481,50 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 11 096,60 руб. - пени по просроченному долгу);

по кредитному договору от 18.10.2021 № по состоянию на 06.01.2024 в общей сумме 545 822,20 руб., из которых: 478 014,33 руб. - основной долг (остаток ссудной задолженности), 65 292,55 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 1131,53 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1383,79 руб. - пени по просроченному долгу,

а также расходы по оплате госпошлины в сумме 24 322,50 руб.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, указав, что брал первый кредит от 23.12.2020 для ведения деятельности своего ИП, второй кредит от 18.10.2021 взял с целью частичного погашения первого кредита и вхождения в график платежей. В настоящее время он прекратил деятельность ИП. Сумму долга не оспаривает, в стадии банкротства не находится. Признание иска является добровольным.

Заслушав пояснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.809 ГК РФ, иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 5 названного Федерального закона, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий кредитного договора между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Как следует из материалов дела, отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (Правила ДБО).

В соответствии с п.3.1.1 Правил ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации (п.3.1.1. Правил ДБО).

Ответчик ФИО1 23.12.2020 (10:44) произвел вход в мобильное приложение ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения аутентификация клиента произошла.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 23.12.2020 ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита.

Данное заявление было принято истцом.

Ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение вышеуказанного кредита, путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования.

23.12.2020 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, цель кредита – на потребительские нужды, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в сумме 3356502 руб. под 10,9% годовых сроком на 60 месяцев (пункты 1, 2, 4, 11 кредитного договора), а ФИО1 обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях данного договора.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий кредитного договора, подписанных ФИО1, заемщик подтверждает, что согласен с Правилами кредитования (Общими условиями).

В силу пункта 12 Индивидуальных условий кредитного договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Данный договор соответствует требованиям гражданского законодательства, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Во исполнение заключенного договора ответчику банком 23.12.2020 на счет № зачислена денежная сумма в размере 3356502 руб.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита осуществляется 60 ежемесячными платежами в размере 72811,21 руб., размер последнего платежа – 73304,42 руб. Платежная дата 23 числа каждого календарного месяца.

Однако ответчик, получив денежные средства, взятые на себя обязательства по возврату денежных средств исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем за ним образовалась задолженность.

15.08.2023 истец в адрес ответчика направил уведомление о досрочном истребовании задолженности исх. №305 от 27.07.2023 по кредитному договору, где просил в срок не позднее 18.09.2023 досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающие проценты по договору, пени.

Однако, ответчик требование, изложенное в уведомлении, не выполнил.

Как следует из представленного банком расчета задолженности по состоянию на 06.01.2024 общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 2678678,04 рублей, из которых: 2 415 162,89 рублей - основной долг (остаток ссудной задолженности), 247 937,05 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 4 481,50 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 11 096,60 рублей - пени по просроченному долгу.

Данный расчет, по мнению суда, является арифметически правильным, соответствует условиям обязательства и требованиям действующего законодательства.

Ответчик ФИО1 18.10.2021 (11:24) произвел вход в мобильное приложение ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения аутентификация клиента произошла.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 18.10.2021 ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита.

Данное заявление было принято истцом.

Ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение вышеуказанного кредита, путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования.

18.10.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, цель кредита – на потребительские нужды, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в сумме 554000 руб. под 14,9% годовых сроком на 60 месяцев (пункты 1, 2, 4, 11 кредитного договора), а ФИО1 обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях данного договора.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий кредитного договора, подписанных ФИО1, заемщик подтверждает, что согласен с Правилами кредитования (Общими условиями).

В силу пункта 12 Индивидуальных условий кредитного договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Данный договор соответствует требованиям гражданского законодательства, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Во исполнение заключенного договора ответчику банком 18.10.2021 на счет № зачислена денежная сумма в размере 554000 руб.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита осуществляется 60 ежемесячными платежами в размере 13150,56 руб., размер последнего платежа – 13378,21 руб. Платежная дата 18 числа каждого календарного месяца.

Однако ответчик, получив денежные средства, взятые на себя обязательства по возврату денежных средств исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем за ним образовалась задолженность.

15.08.2023 истец в адрес ответчика направил уведомление о досрочном истребовании задолженности исх. №305 от 27.07.2023 по кредитному договору, где просил в срок не позднее 18.09.2023 досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающие проценты по договору, пени.

Однако, ответчик требование, изложенное в уведомлении, не выполнил.

Как следует из представленного банком расчета задолженности по состоянию на 06.01.2024 года общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 545822,20 рублей, из которых: 478 014,33 рублей - основной долг (остаток ссудной задолженности), 65 292,55 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 1 131,53 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 383,79 рублей - пени по просроченному долгу.

Данный расчет, по мнению суда, является арифметически правильным, соответствует условиям обязательства и требованиям действующего законодательства.

Ответчик размер задолженности по кредитным договорам не оспаривает, признал исковые требования в полном объеме.

В соответствии со ст.173 ч.3 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В данном случае суд считает возможным принять признание иска ответчиком, поскольку оно не противоречит требованиям закона и не нарушает прав и законных интересов других лиц.

В силу ст.198 ч.4 ГПК РФ суд, принимая признание иска ответчиком, считает возможным указать на это в мотивировочной части решения как на основание для удовлетворения иска.

При указанных обстоятельствах суд находит требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Также основаны на законе и требования о взыскании судебных расходов.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, поэтому с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 24322,50 руб. (платежное поручение №3334 от 11.01.2024).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд -

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность –

по кредитному договору от 23.12.2020 № по состоянию на 06.01.2024 в общей сумме 2678678,04 руб., из которых: 2415162,89 руб. - основной долг (остаток ссудной задолженности), 247937,05 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 4481,50 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 11096,60 руб. - пени по просроченному долгу;

по кредитному договору от 18.10.2021 № по состоянию на 06.01.2024 в общей сумме 545822,20 руб., из которых: 478014,33 руб. - основной долг (остаток ссудной задолженности), 65292,55 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 1131,53 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1383,79 руб. - пени по просроченному долгу,

а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 24 322,50 руб.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Пензы в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья Е.В.Макушкина

Мотивированное решение изготовлено 28.02.2024.