Решение № 2-137/2019 2-137/2019~М-139/2019 М-139/2019 от 9 июля 2019 г. по делу № 2-137/2019

Дело № 2-137/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Колышлей 10 июля 2019 года

Колышлейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Елизаровой С.Н.

при секретаре Новичковой Т.Т.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Козловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее – ООО «СААБ») обратилось в суд с данным иском, указав, что АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 09 ноября 2013 года, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 100 000 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании Заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями кредитного договора и Тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил не своевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита. АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от 14 июня 2018 года, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от 09 ноября 2013 года было передано ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму 214 846 рублей 44 копейки, состоящей из: основной долг – 91 981 рубль 94 копейки, проценты – 83 939 рублей 15 копеек, комиссии за оформление и передачу документов страховщику – 38 925 рублей 35 копеек. На основании договора уступки прав ООО «СААБ» направил в адрес должника заказным отправлением уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. На основании вышеизложенного ООО «СААБ» вправе требовать от должника ФИО1 исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора от 09.11.2013 года. С 14 июня 2018 года в счет погашения задолженности по кредитному договору произведена оплата в сумме 6 022 рубля 30 копеек, и по состоянию на 24 мая 2019 года задолженность составляет 208 824 рубля 14 копеек. Истец просит взыскать с ФИО1 в его пользу денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от 09.11.2013 года в сумме 208 824 рубля 14 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 288 рублей.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству истец свои исковые требования уточнил, с учетом поступления денежных средств в погашение задолженности 21 мая 2019 года в сумме 6 649 рублей 93 копейки, просил взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № от 09.11.2013 года в сумме 202 174 рубля 21 копейку, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 288 рублей.

Представитель истца - ООО «СААБ», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил рассмотреть данное дело в отсутствие представителя Общества.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, направленные в его адрес по месту регистрации и по месту известного фактического проживания почтовые отправления ему не вручены с указанием, что истек срок хранения.

Принимая во внимание изложенное, рассматривая как достоверные сведения об отсутствии ответчика по месту регистрации и неизвестности места его пребывания, в соответствии со ст. 119 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное дело без участия ответчика, с привлечением к участию в деле в порядке ст. 50 ГПК РФ адвоката.

Представитель ответчика ФИО1, чьё место жительства неизвестно, - адвокат Козлова Н.В., действующая на основании ордера от 10.07.2019 года № 002394 в судебном заседании рассмотрение данного дела оставила на усмотрение суда.

Представитель третьего лица - АО «ОТП Банк», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.

Суд, заслушав представителя ответчика – адвоката Козлову Н.В., исследовав материалы дела, оценив все доказательства в совокупности, приходит к выводу о том, что исковые требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из п. 1 ст. 160 ГК РФ следует, что двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

В силу ст. 807 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.ст. 2,3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование жизни и утраты трудоспособности является добровольным видом страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 09.11.2013 года между АО «ОТП Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор № о предоставлении кредита и открытии банковского счета, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 100 000 рублей на срок 36 месяцев под 64,9 % годовых, а заемщик ФИО1 обязался возвратить кредитору полученный кредит в размере и сроки, предусмотренные договором (л.д. 7 - 15).

На основании данного договора банк 09.11.2013 года открыл ФИО1 счет №, на который перечислил денежные средства в размере 100 000 рублей, что подтверждается выпиской по указанному расчетному счету (л.д. 23-24).

Ответчик ФИО1 воспользовался денежными средствами, предоставленными банком, и использовал их по своему усмотрению.

Данный кредитный договор составлен сторонами в надлежащей форме, ими подписан, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела сторонами не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

На основании Заявления о страховании от 09.11.2013 года ответчик ФИО1 дал согласие быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков № от 01.02.2008 года, заключенному ОАО «ОТП Банк» (страхователь) с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» (страховщик). Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного лица и инвалидность застрахованного лица I и II группы (с третьей степенью ограничения способности к трудовой деятельности) по любой причине, наступившие в течение срока страхования, за исключением случаев, указанных в договоре страхования и правилах страхования. Также ответчик просил включить его в Список застрахованных лиц по договору страхования (л.д. 16-18).

В целях исполнения его обязательств перед банком ФИО1 дал согласие банку на списание с его счета плат по программе страхования, указанных в п. 9 Заявления о страховании, для чего предоставил банку право списывать денежные средства со счета в размере его обязательств перед банком в сроки, установленные для исполнения этих обязательств (п. 7 Заявления о страховании) (л.д. 16-17).

Пунктом 9 Заявления о страховании предусмотрены платы по программе страхования: компенсация страховой премии, оплачиваемой банком страховщику – взимается единовременно (в дату первого ежемесячного платежа по кредитному договору) в размере 0,024 % за каждый месяц страхования от страховой суммы; плата за организацию страхования – взимается ежемесячно (в даты ежемесячных платежей по кредитному договору) в размере 0,5 % от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредита (в том числе, НДС 18 %) (л.д. 16 -17).

Действующее законодательство допускает установление в кредитном договоре в качестве дополнительного способа обеспечения возврата кредита добровольного страхования заемщиком своей жизни и трудоспособности, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Ответчик ФИО1 был уведомлен о том, что участие в Программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему банком кредита и на условия кредита (п. 13 Заявления о страховании); а также уведомлен о возможности приобрести указанные услуги в других организациях, которые оказывают аналогичные услуги, в том числе, путем самостоятельного обращения в такие организации (п. 4 Заявления о предоставлении кредита); ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора страхования, а также условия программы страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «ОТП Банк». Памятку страхования на руки получил (л.д. 16-17, 7).

Статья 810 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как следует из п. 2.4 Условий договора нецелевого кредитования, кредитный договор считается заключенным с момента зачисления банком суммы кредита на текущий рублевый счет (л.д. 19 - 20).

Согласно п. 4.3 вышеуказанных Условий плата по кредиту состоит из ежемесячной платы по кредиту (процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности) в размере, указанном в п. 1 Заявления.

В силу условий кредитного договора от 09.11.2013 года, дата платежа, количество и периодичность платежей представлены в Графике платежей.

Как следует из Заявления о предоставлении кредита, Графика платежей, ответчик ФИО1 должен уплачивать ежемесячно сумму 7 510 рублей 32 копейки, включающую в себя основной долг, проценты за пользование займом и платы по программе (л.д. 7-9, 14-15).

С действующими Условиями и Тарифами банка, условиями договора кредитования ФИО1 был ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать, а также ответчик был проинформирован о размере суммы, сроке кредита, ознакомлен с порядком погашения кредита и уплаты процентов, с информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается его личными подписями в документах. Заявление, Условия, Тарифы ОАО «ОТП Банк» и График платежей получил (л.д. 7-9).

Статья 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент заключения договора цессии) предусматривает, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе, право на неуплаченные проценты.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Согласно п. 6.6 Условий договора нецелевого кредитования, банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (л.д. 20).

Данный пункт сторонами согласован, впоследствии ФИО1 не оспаривался, в связи с чем является действительным.

На основании договора уступки прав (требований) № от 14 июня 2018 года АО «ОТП Банк» передало ООО «СААБ» права (требования) к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между АО «ОТП Банк» и заемщиками, указанными в реестрах должников (Приложении № к настоящему договору), а так же права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе, права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.3 настоящего договора (л.д. 33-35).

Из Приложения № к указанному договору уступки прав (требований) следует, что истцу было передано, в том числе, право (требование) по кредитному договору № от 09.11.2013 года, заключенному с ФИО1, на сумму 214 846 рублей 44 копейки (л.д. 36-38).

Таким образом, к истцу перешло право требования уплаты задолженности ФИО1 по кредитному договору на общую сумму 214 846 рублей 44 копейки.

Об уступке прав денежного требования ответчик ФИО1 был извещен с указанием реквизитов нового кредитора, что подтверждается соответствующим уведомлением (л.д. 29).

С учетом изложенного, ООО ««СААБ» является надлежащим истцом по делу и вправе требовать от ФИО1 исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании вышеуказанного кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что банк взятые на себя обязательства исполнил, предоставив заемщику кредит, тогда как заемщиком ФИО1 надлежащим образом обязательства по погашению кредита и процентов по нему исполнены не были.

Как следует из выписки по лицевому счету, ответчик ФИО1 осуществлял погашение кредита и процентов по нему несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных договором кредитования, что привело к возникновению задолженности (л.д. 27).

Согласно расчету по состоянию на 14.06.2018 года у ФИО1 имеется задолженность по кредитному договору № от 09 ноября 2013 года в сумме 214 846 рублей 44 копейки, из которых: основной долг – 91 981 рубль 94 копейки, проценты – 83 939 рублей 15 копеек, комиссии за оформление и передачу документов страховщику – 38 925 рублей 35 копеек (л.д. 25-26).

В силу уточненных исковых требований истца, размер задолженности ответчика составляет 202 174 рубля 21 копейка.

Согласно ст. 811 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из п. 5.7 Условий договора нецелевого кредитования следует, что в случае нарушения заемщиком сроков оплаты ежемесячных платежей банк вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. В этом случае заемщику заказным письмом с уведомлением о вручении направляется заключительное требование, содержащее информацию о дате оплаты требования, оставшейся к уплате суммы кредита, ежемесячной плате по кредиту, неустойку, начисленных на дату оплаты заключительного требования включительно (п.п. 5.7.1, 5.7.2 Условий).

26.06.2018 года в адрес ответчика по месту регистрации банком была направлена досудебная претензия (требование) о взыскании задолженности по кредитному договору (л.д. 30-31).

Указанное требование ответчиком ФИО1 не исполнено, задолженность до настоящего времени не погашена.

При таких обстоятельствах исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку исковые требования истца удовлетворяются судом в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в сумме 5 221 рубль 74 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» ОГРН - <***>, дата регистрации – 26.05.2015 года, ИНН – <***>, КПП – 526001001, задолженность по кредитному договору № от 09 ноября 2013 года в сумме 202 174 (двести две тысячи сто семьдесят четыре) рубля 21 копейка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» государственную пошлину по делу в размере 5 221 (пять тысяч двести двадцать один) рубль 74 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Судья С.Н. Елизарова