Решение № 2-3931/2019 2-3931/2019~М-3672/2019 М-3672/2019 от 11 ноября 2019 г. по делу № 2-3931/2019

16RS0036-01-2019-005283-32

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-3931/2019 Альметьевского городского суда Республики Татарстан

копия дело № 2-3931/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

12 ноября 2019 года г.Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе

судьи Абдрахмановой Л.Н.,

при секретаре Богдановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуФИО1 ФИО4 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об исключении из числа участников программы страхования, взыскании страховой премии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» об исключении из числа участников программы страхования, взыскании страховой премии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, указывая, что 27 мая 2019 года он заключил с ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор №1757344-Ф, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме 378208 руб. 94 коп.Выдача кредита была обусловлена подключением к программе коллективного страхования, страховая премия составила 39711руб. 94 коп. 30 мая 2019 года он направил ответчику и третьему лицу заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, уплаченная страховая премия ему не возвращена. На основании изложенного истец просит исключить его из числа участников программы страхования, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни»; взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 39711 руб. 94 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 771 руб. 39 коп., неустойку в размере 39711 руб. 94 коп., компенсацию морального вреда – 15 000 руб., штраф и расходы по оплате услуг представителя – 20000 руб.

В судебном заседании ФИО1 не явился, извещен.

Представитель истца Н. не явился, до судебного заседания предоставил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представители ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» не явился, предоставил отзыв на исковое заявление, в котором просил в иске отказать. В случае удовлетворения требований, просил применить положения ст. 333 ГК РФ при назначении штрафа.

Представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк» на рассмотрение дела не явился, отзыв на иск не представил.

Выслушав доводы истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что 27 мая 2019 года ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключили кредитный договор №1757344-Ф, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 378208руб. 94 коп. под 11,90 % годовых на срок до 29 мая 2023 года.

При оформлении кредитного договора ФИО1 обратился в банк с заявлением о согласии в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить договор страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности, в связи с чем она был включен в договор коллективного страхования, заключенного между банком, как страхователем, и страховщиком ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Согласно содержанию заявления о включении в программу страхования страховая премия составляет 39 711 руб. 94 коп.

В силу статьи 32 Закона о защите прав потребителя потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. п. 1 и 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В пункте 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У указано, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

30 мая 2019 года истец направил ответчику и третьему лицу заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. В удовлетворении требований заемщика страховщик оставил без ответа.

Таким образом, отказавшись в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N3854-У, от дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, ФИО1 был вправе рассчитывать на возврат всей суммы, внесенной за оказание данной услуги – 39711 руб. 94 коп.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Ввиду того, что по договору страхования был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (ФИО1), страхователем (банком) и страховщиком (ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни»), являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (ФИО1) от имени поверенного (банка).

При таких обстоятельствах Указание ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N3854-У применимо к данным правоотношениям.

Из представленных в материалы дела данных следует, что страховая премия в сумме 39 711 руб. 94 коп. банком перечислена страховщику, в связи с чем уплаченная ФИО1 страховая премия в указанной сумме подлежит взысканию с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Поскольку сумма страховой премии по договору личного страхования была удержана ответчиком без установленных законом оснований, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 39711 руб. 94 коп. за период с 20 июня 2019 года по 24 сентября 2019 года исчисленный истцом арифметически верен и составляет 771руб. 39 коп. (л.д.24)

При этом требования о взыскании неустойки, предусмотренной Законом РФ "О защите прав потребителей" удовлетворению не подлежат.

Исходя из положений ч. 1 ст. 16Закона Российской Федерации от 7февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации последствием признания недействительным условия кредитного договора по взиманию платы за страхование, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем. Действия кредитной организации по взиманию платы в связи с предоставлением дополнительных услуг по кредитному договору не являются тем недостатком финансовой услуги, при котором подлежит начислению и взысканию неустойка за просрочку обязанности вернуть удержанную сумму комиссии, рассчитанная в соответствии с положениями ст. ст. 28 и 31 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроки удовлетворения отдельных требований потребителя.

Таким образом, требования о взыскании с ответчика неустойки в пользу ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом его личности и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд, причиненный истцу моральный вред находит подлежащим компенсации в размере 3 000 руб.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Размер штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя составляет 21741,66 руб. (= (39711,94 руб. + 771,39 руб.+3000 руб.) х 50%)

Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая ходатайство ответчика об уменьшении размера начисленного штрафа, суд, исходя из обстоятельств дела, периода просрочки, баланса интересов сторон, учитывая, что ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие явную несоразмерность штрафа последствиям нарушения обязательства, оснований для уменьшения штрафа не находит.

Согласно ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы истца на услуги представителя составили 20000 руб.

С учетом содержания и объема оказанной представителем юридической помощи, затраченного процессуального времени, содержания и объема оказанной представителем юридической помощи, суд расходы истца на юридические услуги находит подлежащими возмещению в размере 5000 руб.

Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

Размер госпошлины, подлежащей взысканию с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации составляет 1 714 руб. 50 коп.

Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 ФИО5 из числа участников программы страхования, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 ФИО6 уплаченную страховую премию в размере 39 711 (тридцать девять тысяч семьсот одиннадцать) руб. 94 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 771 (семьсот семьдесят один) руб. 39 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 (три тысячи) руб., штраф в размере 21741 (двадцать одна тысяча семьсот сорок один) руб. 66 коп. и расходы на юридические услуги в размере 5000 (семь тысяч) руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» госпошлину в доход бюджета Альметьевского муниципального района РТ в размере 1714 (одна тысяча семьсот четырнадцать) руб. 50 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан (подпись) Абдрахманова Л.Н.

Копия верна.

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан Абдрахманова Л.Н.

Решение вступило в законную силу « »_________________2019 года

Судья: