Решение № 2-523/2025 2-523/2025~М-280/2025 М-280/2025 от 22 июня 2025 г. по делу № 2-523/2025

Дело № 2-523/2025

УИД 33RS0006-01-2025-000527-41


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 июня 2025 года город Вязники

Вязниковский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Киселевой Я.В.

при секретаре Степановой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в городе Вязники гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах наследуемого имущества,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах наследуемого имущества, и просит суд взыскать с наследника в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 232 452,08 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7 973,56руб.

В обосновании заявленных требований истец указал, чтоДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.р. был заключен кредитный договор № (10550402837). По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 413370 руб. на срок 60 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - Общество) было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров об использовании карты. Согласно данному Соглашению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все Права (требования) и Иные права (вместе именуемые - Уступаемые права), основанные на Договорах об использовании Карты. В соответствии с п. 1.6. Соглашения, ПАО «Совкомбанк» приобрело Уступаемые права с целью стать кредитором по соответствующим Правам (требованиям) и приняло на себя Обязанности с целью обеспечить прием на обслуживание Клиентов. Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита/п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 232 452,08 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, расположенную по адресу регистрации заемщика. Получен ответ от нотариальной палаты наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО3 после смерти ФИО2 умершей ДД.ММ.ГГГГ Иная информация о наследниках, составе наследственного имущества, не сообщается. Поскольку информацию о круге наследников умершего Банк не может самостоятельно получить, Истец просит оказать содействие суд в истребовании доказательств: об определении круга наследников после умершего (ФИО2) и о составе наследственного имущества. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, суду представил ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие и поддержании заявленных требований.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, путем направления судебной повестки заказным письмом с уведомлением. Суду представил отзыв, согласно которому просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме. В обоснование своих оводов указал, что в силу п.3 ст.1175 ГК РФ он не является наследником, принявшим наследство, так как им наследство еще не принято. Кроме этого, жизни ФИО2 была застрахована, страховая премия уплачена полностью. ФИО2 одновременно с кредитным договором оформила договор страхования на случай болезни и смерти на весь срок действия кредитного договора и договора страхования, т.е. на 60 месяцев. Полагает, что в данном случае истцу необходимо обратиться с требованиями к страховой компании.

Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила.

Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, доводы заявленных требований, возражений на них, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.р. был заключен кредитный договор № (10550402837).

По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 413 370 руб. на срок 60 мес.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

ФИО2 была ознакомлена и согласилась с Условиями кредитования, что подтверждается подписью в заявлении.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита/п.п. 4.1 Условий кредитования.

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - Общество) было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров об использовании карты.

Согласно данному Соглашению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все Права (требования) и Иные права (вместе именуемые - Уступаемые права), основанные на Договорах об использовании Карты.

В соответствии с п. 1.6. Соглашения, ПАО «Совкомбанк» приобрело Уступаемые права с целью стать кредитором по соответствующим Правам (требованиям) и приняло на себя Обязанности с целью обеспечить прием на обслуживание Клиентов.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенной отделом ЗАГС администрации муниципального образования <адрес>.

После даты смерти выплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору были прекращены.

Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 232452,08 руб.

Расчет задолженности произведен Банком автоматически с использованием специальной программы. Судом данный расчет проверен и признается арифметически правильным.

По адресу регистрации заемщика было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Совкомбанк. Однако до настоящего времени данные обязательства по требованию банка не исполнены.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство также прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Наследство открывается смертью гражданина (ст.1114 ГК РФ). Местом открытия наследства, является последнее место жительства наследодателя (ст.1115 ГК РФ).

Согласно ст.1112 ГК РФ имущественные права и обязанности наследодателя входит в состав наследства. Для приобретения наследства наследник должен его принять (ст. 1152 ГК РФ). Способы принятия наследства установлены ст. 1153 ГК РФ. Так, согласно положений данной статьи наследник считается принявшим наследство, если он подал по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, либо наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Общий срок для принятия наследства установлен ст. 1154 ГК РФ и составляет 6 месяцев.

На основании п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункты 58 и 59).

Как следует из материалов наследственного дела № наследником по закону и завещанию к имуществу умершей ФИО2 является ее сын ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, принявший наследство, по всем основаниям наследования, путем подачи заявления нотариуса.

Также наследником к имуществу умершей является ее дочь - ФИО4, которой было направлено извещение об открытии наследства.

Других наследников к имуществу умершей не установлено.

Согласно имеющимся в материалах наследственного дела документам ФИО5 после смерти ФИО2 принял наследство в виде жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, прав и обязанностей по договору аренды земельного участка по вышеуказанному адресу, прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями.

Свидетельства о праве на наследство по закону, либо по завещанию до настоящего времени не выданы.

Кроме этого, в целях установления наследственного имущества судом были запрошены сведения о наличии у ФИО2 какого-либо имущества на день смерти.

Иного имущества, кроме того, что указано в наследственном деле в ходе судебного разбирательства судом не установлено.

Таким образом, исходя из анализа имеющихся в материалах дела документов, наследственное имущество после смерти ФИО2. состоит из жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, прав и обязанностей по договору аренды земельного участка по вышеуказанному адресу, прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями.

Из представленной в материалы дела выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> составляет 894 650,31 рублей.

Из представленной в материалы наследственного дела выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> составляет 886 671,12 рублей.

Таким образом, совокупная стоимость наследуемого имущества, согласно представленным материалам наследственного дела значительно превышает размер взыскиваемой истцом задолженности по кредитному договору. Иных сведений о стоимости наследственного имущества в материалах дела не имеется, ответчиком ФИО5 указанная стоимость не оспаривалась.

Исходя из изложенного, с учетом вышеприведенного правового регулирования, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО5 является должником перед кредитором ПАО Совкомбанк, а следовательно на него законодательством возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Доводы ответчика о том, что он не является лицом, принявшим наследство, судом не принимаются в связи со следующим.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется (пункт 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд апелляционной инстанции исходил из того, что не установлено, что истцы являются собственниками спорной квартиры, поскольку они своевременно не обратились за оформлением своих наследственных прав на данную квартиру, не зарегистрировали право собственности на наследственное имущество в установленном порядке, а государственная регистрация является единственным доказательством существования зарегистрированного права.

Между тем в соответствии с положениями пункта 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу пункта 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство Федерации должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как разъяснено в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, закон связывает момент возникновения у наследника права собственности на наследственное имущество с моментом открытия наследства в случае, если наследство было принято в порядке и способами, установленными законом.

Однако, отвергая доводы ответчика, суд принимает во внимание факт принятия ответчиком наследства путем подачи по месту открытия наследства нотариусу заявления о принятии наследства в установленный законом срок и, следовательно, возникновения права собственности ответчика на наследственное имущество, в том числе жилой дом со дня открытия наследства.

Доводы ответчика о том, что поскольку жизнь и здоровье заемщика ФИО2 была застрахована по договору страхования жизни, а потому в случае смерти должника кредит погашается страховой компанией судом также подлежит отклонению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что в рамках кредитного договора заемщик дал согласие на подключение к программе страхования со страховой компанией ООО «Хоум Кредит Страхование».

На запрос суда, истец предоставил сведения о том, что по кредитному договору № (10550402837) была подключена услуга - страхования ХКС Актив +.

ДД.ММ.ГГГГ от заемщика поступило заявление на отказ от услуги страхования и ДД.ММ.ГГГГ была произведена выплата комиссии в размере 62 370 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Таким образом, на дату смерти заемщика кредитный договор не был застрахован, а потому оснований для выплаты страхового возмещения не имелось.

Кроме этого, при наступлении страхового случая банк вправе защищать свое право на возвращение кредитных денежных средств по договору в полном объеме путем обращения с соответствующими требованиями к страховщику, в случае если Банк является выгодоприобретателем, либо путем предъявлений требований к наследникам заемщика, на которых в силу требований закона возлагается обязанность по исполнению кредитного договора со дня открытия наследства.

Исходя из положений статьи 943 ГК РФ, у банка как у выгодоприобретателя имеется право, а не обязанность на обращение к страховщику за получением страховой выплаты.

Наследники же заемщика не лишены были права непосредственного обращения к страховщику за получением страховой выплаты, включая право на полное страховое возмещение при досрочном исполнении обязательства по кредитному договору.

Кроме этого, наличие договора страхования не освобождает заемщика (наследника заемщика) от исполнения обязанности возвратить кредит, поскольку в настоящем случае кредитные обязательства и страховые обязательства носят самостоятельный характер, и наличие страхового обязательства само по себе от обязанности исполнения кредитного обязательства не освобождает. В случае, если страховая компания ненадлежащим образом исполняет обязательства, вытекающие из договора страхования, то ответчик вправе обратиться в суд с самостоятельными исковыми требованиями к страховой компании.

Обязанности страховой компании без обращения застрахованного лица, либо выгодоприобретателя с заявлением о наступлении страхового события с приложением соответствующих документов, не предусмотрено. А потому сам факт наступления смерти заемщика не является основанием для выплаты выгодоприобретателю страхового возмещения страховой компанией.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполнены, требования истца о взыскании с наследника задолженности в размере 232 452,08 рублей подлежат удовлетворению путем взыскания указанной суммы задолженности в пользу кредитора ПАО Совкомбанк.

В силу статьи 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика ФИО1 следует взыскать также расходы по оплате госпошлины в размере 7 973,56 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах наследуемого имущества, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения СНИЛС <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества Совкомбанк ИНН <***> задолженность по кредитному договору в размере 232 452,08 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 7 973,56 рублей.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Вязниковский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Я.В. Киселева

Мотивированное решение суда изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья Я.В. Киселева