Решение № 2-1164/2023 2-1164/2023~М-1059/2023 М-1059/2023 от 20 сентября 2023 г. по делу № 2-1164/2023

Дело № 2-1164/2023 копия

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2023 года Лысьвенский городской суд Пермского края в составе судьи Войтко Н.Р., при секретаре Яубатуровой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Лысьве гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО2, как с наследника умершего заемщика.

В иске представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» зачислил на счет ФИО2 денежные средства в размере 201 005,03 руб., на основании договора №. Заключение договора подтверждается индивидуальными и общими условиями кредитования. В п. 17 индивидуальных условий кредитования указан счет зачисления кредита, который идентичен номеру счета заемщика, который указан в заявлении. Заемщик денежные средства Банку не возвратил, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету карты. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. Предполагаемым наследником заемщика является ФИО3 При получении кредита заемщик был подключен к Программе страхования жизни и здоровья. На основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ было произведено страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 201 005,03 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у должника перед банком образовалась задолженность в размере 38 719 руб. 50 коп., из которых: основной долг – 36 935 руб. 93 коп, проценты по ключевой ставке Банка России – 1 783 руб. 57 коп. Просит взыскать с ФИО3 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность в общей сумме 38 719 руб. 50 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 1 361 руб. 59 коп.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании возражал относительно заявленных требований, пояснил, что наследство после смерти сестры принял вместе с долгами. После смерти ФИО2 оплатил задолженность за ЖКУ, образовавшуюся на день смерти, а также оплатил задолженность по кредиту на основании решения. Рыночную стоимость квартиры, представленную банком, не оспаривал. Считает, что страховая выплата по кредиту была произведена не в полном объеме, банк его об имеющейся задолженности не извещал, просил применить сроки исковой давности по заявленным требованиям.

Представитель ответчика ФИО6 пояснила, что после смерти заемщика ответчик получил в наследство квартиру по <адрес> в <адрес>, где имелась задолженность за жилищно-коммунальные услуги. ФИО3 оплатил все долги за квартиру, также закрыл кредитную карту ПАЛ «Сбербанк» на 55 000 рублей на имя ФИО2

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в ответе на запрос суда указал, что ФИО2 являлась застрахованным лицом в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. По результатам поступивших документов в рамках кредитного договора случай был признан страховым. В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» (в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ) ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата в размере 201 005 руб. 03 коп.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.2 ст. 307, ст. 309 ГК РФ, обязательства могут возникать из договора и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 807 - 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк выдал ФИО2 потребительский кредит в сумме 201 005 руб. 03 коп. на срок 60 месяцев под 19,90 % годовых, а ответчик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за его пользование (л.д. 21-23).

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Индивидуальные условия «Потребительского кредита» оформлены ФИО2 в виде электронного документа, предоставление кредита производится путем зачисления денежных средств на счет №****, с содержанием общих условий заемщик ознакомлен и согласен.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив на счет заемщика денежные средства в сумме 201 005,03 руб.

Из копии свидетельства о смерти (л.д. 42) следует, что ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери (ч. 1 ст. 1143 ГК РФ).

На основании ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из сообщений нотариусов видно, что наследственное дело к имуществу ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ не заводилось (л.д. 88, 89, 90, 91).

Решением Лысьвенского городского суда Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ за ФИО3 признано право собственности на квартиру, площадью 44,3 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, в порядке наследования после смерти сестры – ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 97-98).

Решением Лысьвенского городского суда Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по банковской карте со счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 55213,06 руб., из которых: основной долг 39716,10 руб., проценты 15482,86 руб., неустойка 14,10 руб. Взыскание произведено в пределах стоимости наследственного имущества.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением условий договора от ДД.ММ.ГГГГ № и наличием задолженности ПАО Сбербанк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование предоставленными денежными средствами (л.д. 52).

Из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ФИО2 выразила желание быть застрахованной по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Выгодоприобретателем по договору страхования является по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков "Временная нетрудоспособность". "Дистанционная медицинская консультация") - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (л.д. 48 оборот - 50).

В Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика определено, что размер страховой выплаты по страховым рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая» устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (п. 3.7.1 Условий).

Согласно п. 3.9 Условий, в случае наступления события имеющего признаки страхового случая клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение о признании застрахованного лица умершим; официальный документ, содержащий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них), и другие.

Страховщик принимает решение по страховым рискам в течение 15 рабочих дней после получения последнего из документов, указанных п.п. 3.9, 3.10 настоящих Условий (п. 3.6 Условий).

ДД.ММ.ГГГГ на счет выгодоприобретателя ПАО Сбербанк произведена выплата в размере 201 005 руб. 03 коп. по платежному поручению № (л.д.33).

С учетом страховой выплаты задолженность по расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 38 719 руб. 50 коп., в том числе основной долг – 36 935 руб. 93 коп., задолженность по процентам – 1 783 руб. 57 коп. (л.д. 35-36).

В силу п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Таким образом, суд приходит к выводу, что принятие ответчиком наследственного имущества в виде квартиры свидетельствует о принятии всего наследства, открывшегося после смерти наследодателя.

Таким образом, исходя из установленных обстоятельств в силу ст. 1153 ГК РФ ФИО3 вступил во владение наследственным имуществом после смерти ФИО2, в связи с чем отвечает по долгам наследодателя в пределах его стоимости.

Исходя из требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в рамках кредитного договора у должника есть две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

По смыслу разъяснений, содержащихся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", названные обязанности являются денежными, поскольку на должника возлагается обязанность уплатить деньги, а сами деньги являются средствами погашения денежного долга.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Согласно п. 58, 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, в случае смерти заемщика, на его сторону в обязательстве по кредитному договору становятся его наследники, принявшие наследство, в порядке универсального правопреемства, которые обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму в порядке и на условиях, указанных в договоре, при этом сумма задолженности ограничена стоимостью перешедшего в порядке наследования имущества.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности, в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку условиями договора предусмотрен возврат суммы займа по частям, ежемесячными платежами с определенным сроком исполнения, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ) (пункт 15 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43).

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18).

Согласно п. 2 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты подписания Индивидуальных условий кредитования. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления (л.д. 21).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5 314 руб. 23 коп. Платежная дата: 28 число месяца (л.д. 21 оборот).

Поскольку кредитный договор между Банком и ФИО2 был заключен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исполнения обязательств ответчика по возврату кредита в полном объеме истекает ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим иском Банк обратился в Лысьвенский городской суд в порядке электронного документооборота ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3), следовательно, в силу ст. 196, 204 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о взыскании периодических платежей, срок оплаты которых наступил до ДД.ММ.ГГГГ, истек, однако, как видно из расчета цены иска (л.д. 35 оборот-36) поступившая страховая выплата в сумме 201 005 руб. 03 коп. зачислена Банком ДД.ММ.ГГГГ, в первую очередь, в счет оплаты задолженности по процентам, а в оставшейся части - в счет погашения основного долга, следовательно задолженность по основному долгу в размере 36 935 руб. 93 коп. взыскивается истцом за последующий период, который находится в переделах срока исковой давности.

Таким образом, задолженность по кредитному договору, подлежащая взысканию с ФИО3 составляет 38 719 руб. 50 коп., в том числе основной долг – 36 935 руб. 93 коп., задолженность по процентам – 1 783 руб. 57 коп.

Доводы ответчика о том, что им производились платежи в счет оплаты задолженности ФИО2 за жилищно-коммунальные услуги, в счет погашения долга по кредитной карте, не являются основанием к отказу в иске, поскольку общая задолженность за жилищно-коммунальные услуги в квартире по <адрес> в <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 17 775,75 руб., задолженность по банковской карте определена решением суда в размере 55213,06 руб., при этом как видно из заключения о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16-17) рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, право собственности на котору признано за ФИО3 после смерти ФИО2 составляет 963 000 руб.

Поскольку наследник ФИО3 принял наследство после смерти ФИО2, стоимость имущества, перешедшего в порядке наследования, превышает размер задолженности по обязательствам наследодателя перед истцом, суд считает заявленные требования Банка подлежащими удовлетворению в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО3 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 1 361 руб. 59 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***> ИНН <***>) с ФИО3 (паспорт серия № №) в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 38 719 руб. 50 коп., в том числе основной долг – 36935 руб. 93 коп., проценты по ключевой ставке Банка России в размере 1783 руб. 57 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1361 руб. 59 коп., а всего 40 081 руб. 09 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья (подпись)

Копия верна.

Судья Н.Р. Войтко