Решение № 2-1548/2019 2-1548/2019~М-1668/2019 М-1668/2019 от 15 августа 2019 г. по делу № 2-1548/2019

Копия Дело № 2-1548/19
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2019 года г.Казань

Московский районный суд г.Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гумировой А.М.,

при секретаре Абдрахмановой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к «Банк ВТБ» (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к «Банк ВТБ» (ПАО) о защите прав потребителя. Просит взыскать с «Банк ВТБ» (ПАО) в свою пользу убытки в виде уплаченной страховой премии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 38 364 рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 927 рублей 54 копеек, убытки в виде уплаченной страховой премии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 680 рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 535 рублей 02 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы. В обоснование своих требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №.При заключении кредитного договора банк включил ФИО1 в программу коллективного страхования, стоимость участия в которой составила 38 364 рубля, которые списаны банком из суммы предоставленного кредита. Так же ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора банк включил ФИО1 в программу коллективного страхования «Финансовая защита», стоимость участия в которой составила 22 680 рублей, которые списаны банком из суммы предоставленного кредита. Истец полагает, что подключение заемщика к программе коллективного страхования по кредитным договорам и списание денежных средств со счета заемщика является незаконным. По мнению истца, ответчик нарушил ряд императивных правил, предусмотренных в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и в законе «О защите прав потребителей», и навязал истцу рассматриваемые услуги. ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ответчику с требованием о возврате уплаченных страховых премий, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика «Банк ВТБ» (ПАО) в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что с заявленными исковыми требованиями не согласен, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Представитель третьего лица АО «Страховая группа МСК» (в настоящее время его правопреемником является ООО СК «ВТБ Страхование») в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон «О потребительском кредите (займе)»), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств, и не противоречат части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «Банк ВТБ» (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 139 000 рублей под 21,9% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением, адресованном в «Банк ВТБ» (ПАО), об участии в Программе коллективного страхования по Договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между «Банк ВТБ» (ПАО) и АО «Страховая группа МСК», правопреемником которого в порядке присоединения в настоящее время является ООО СК «ВТБ Страхование».Стоимость участия в программе страхования составила 38 364 рубля, которые списаны банком ДД.ММ.ГГГГ.

Так же ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «Банк ВТБ» (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 210 000 рублей под 17,9% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением, адресованном в «Банк ВТБ» (ПАО), об участии в Программе коллективного страхования по Договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов N № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между «Банк ВТБ» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».Стоимость участия в программе страхования составила 22 680 рублей, которые списаны банком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес «Банк ВТБ» (ПАО) была направлена претензия об отказе от программы коллективного страхования, с просьбой о возврате суммы страховых премий, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

Как усматривается из материалов дела, в кредитных договорах не содержится условия о необходимости заключения истцом договоров личного страхования в целях получения кредита у ответчика. Напротив, в заявлениях об участии в Программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ прямо указано на то, что истец присоединяется к Программе страхования добровольно, по его собственному желанию, уведомлен о том, что страхование не является обязательным при заключении договора о предоставлении потребительского кредита Банком и не влияет на его условия (пункты 1.1.,1.2).

Указанные заявления подписаны ФИО1 собственноручно, что не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.

Плата за участие в Программе страхования была указана в заявлениях (пункт 2.5) и была списана со счетов истца на основании соответствующих поручений, содержащихся в заявлениях (пункт 9).

Согласно пункту 2.4 названных заявлений при погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются.

Учитывая изложенное, суд полагает, что факт наличия волеизъявления истца на заключение кредитных договоров с условием оформления договоров страхования нашел свое подтверждение в материалах дела, поскольку истец выразил свое согласие на заключение договоров страхования и перечисление страховых премий за счет средств кредитования, тогда как решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика на страхование. При этом истец располагал необходимой информацией о предложенной ей услуге страхования.

Поскольку истец решил отказаться от исполнения договоров страхования, указав в качестве причины, что при заключении кредитных договоров заявлений о заключении договоров страхования ею не подписано, следовательно, к спорным правоотношениям применим пункт 2, абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации - при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Аналогичное положение содержится и в заявлениях истца на включение в число участников программы страхования, согласно которым истец ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению ее страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом, договорами страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае одностороннего отказа застрахованного от договора страхования.

В рассматриваемом случае, согласно пункту 5 заявлений об участии в программе коллективного страхования истец ФИО1 уведомлена, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка, уведомлена и согласна, что в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования не возвращается.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ответчика сумм уплаченных страховых премий и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Поскольку, в ходе рассмотрения дела нарушения прав истца ФИО1 как потребителя в действиях ответчика не установлено, в соответствии с нормами Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к «Банк ВТБ» (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Московский районный суд <адрес>.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Московского

районного суда <адрес> А.М.Гумирова