Решение № 2-113/2020 2-7962/2019 от 16 января 2020 г. по делу № 2-113/2020

16RS0051-01-2019-001846-42

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Попова ул., д. 4а, г. Казань, Республика Татарстан, 420029,

тел. (843) 264-98-00, факс 264-98-94

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

17 января 2020 года Дело 2-113/2020

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Гараевой Р.С.,

при секретаре судебного заседания Хмельниковой Д.С.,

с участием:

представителя ответчика ФИО3 – ФИО4, действующей по доверенности,

представителя ответчика ФИО9 – ФИО10, действующего по доверенности,

представителя третьего лица ПАО СК Росгосстрах ФИО11, действующего по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) к ФИО3, ФИО9 об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ "Абсолют Банк" (ПАО) (далее по тексту - истец) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 (далее по тексту - ответчики) об обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании задолженности по кредитному договору.

ПАО АКБ «Абсолют Банк» (далее также Банк) обратился к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, оставшегося после смерти ФИО5 В обоснование иска указано, что <дата изъята> между истцом и ФИО5 был заключён кредитный договор <номер изъят>-И. По условиям договора ФИО5 был предоставлен кредит в сумме 1 834 000 руб. на срок 108 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика <номер изъят>, что подтверждается платежным поручением <номер изъят> от <дата изъята> и выпиской по текущему счету (п.2.1, 2.4 Кредитного договора). АКБ «Абсолют Банк» (ОАО) исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме. Кредит является целевым и предоставлен с целью приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес изъят>. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от <дата изъята>. Согласно п.3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12% годовых. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем совершения ежемесячных аннуитетных платежей (п.3.3.8 кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту, рассчитанный на дату выдачи кредита составляет 27 848 рублей (п. 3.3.8 кредитного договора). В соответствии с п. 4.1.2 кредитного договора заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем совершения ежемесячных платежей в размере и порядке, установленном разделом 3 договора.

<дата изъята> ФИО5 умерла. Согласно ответу нотариуса Казанского нотариального округа Республики Татарстан ФИО6 наследником ФИО5 является ФИО1

В состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина.

По состоянию на <дата изъята> платежи по кредитному договору не поступают начиная с <дата изъята>. Размер задолженности составляет 1 438 646,30 рублей, из них: сумма основного долга – 1.251.736 руб. 70 коп., 186 383 руб. 37 коп. неуплаченных процентов за пользование кредитом, 309 руб. 85 коп. пени за нарушение сроков возврата кредита, 216 руб. 38 коп. пени за нарушение сроков возврата процентов.

Квартира, как предмет залога, согласно п.5 закладной оценена сторонами по взаимной договоренности на основании отчета об оценке рыночной стоимости <адрес изъят> от <дата изъята> на сумму 2 720 000 рублей.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, п.4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости). Таким образом, истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 176 000 рублей, что составляет 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании изложенного истец просит обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: РТ, <адрес изъят>, путем реализации с публичных торгов. Определить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: РТ, <адрес изъят>, в размере 2 176 000 рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору <номер изъят>-И от <дата изъята> в размере 1 438 646,30 рублей, из них: сумма основного долга – 1.251.736 руб. 70 коп., 186 383 руб. 37 коп. неуплаченных процентов за пользование кредитом, 309 руб. 85 коп. пени за нарушение сроков возврата кредита, 216 руб. 38 коп. пени за нарушение сроков возврата процентов. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 393 рубля.

По ходатайству истца в качестве соответчика был привлечен ФИО2

<дата изъята> истец представил заявление об изменении исковых требований, указав, что заемщик ФИО5 состояла в браке с ФИО2 ФИО2 выразил согласие на заключение ФИО5 кредитного договора и передачу приобретаемого объекта недвижимости в залог банку. При разделе имущества и выделе из него доли, если иное не предусмотрено законом или соглашением участников, их доли признаются равными. Таким образом, заложенная квартира является имуществом, совместно нажитым ФИО5 и ФИО2 Последний имеет право на ? долю в совместно нажитом имуществе. Вместе с тем, с момента смерти заемщика ФИО2 не предпринимает мер по оформлению и принятию наследственного имущества у нотариуса, однако продолжает проживать в предмете иска. ФИО2 признается фактически принявшим наследство, поскольку он имеет право на 1/12 долю в имуществе, и продолжает проживать в квартире. Следовательно, ФИО2 являвшийся супругом ФИО5, в том числе на момент смерти, имеет право на ? доли в указанном имуществе (как супруг ?+как наследник ?), еще на ? долю в праве собственности на квартиру имеет право ФИО1, дочь наследодателя. На основании изложенного истец просит обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: РТ, <адрес изъят>, путем реализации с публичных торгов. Определить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: РТ, <адрес изъят>, в размере 2 176 000 рублей. Солидарно взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу истца задолженность по кредитному договору <номер изъят>-И от <дата изъята> в размере 1 438 646,30 рублей, из них: сумма основного долга – 1.251.736 руб. 70 коп., 186 383 руб. 37 коп. неуплаченных процентов за пользование кредитом, 309 руб. 85 коп. пени за нарушение сроков возврата кредита, 216 руб. 38 коп. пени за нарушение сроков возврата процентов. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 393 рубля.

Представитель истца ПАО АКБ «Абсолют Банк» на судебное заседание не явились, ранее представляли заявление о рассмотрении дело в отсутствии представителя истца.

Ответчица ФИО1 на судебное заседание не явилась, её представитель ФИО7, действующая на основании доверенности, иск не признала.

Ответчик ФИО2 на судебное заседание не явился, его представитель ФИО8, действующий на основании доверенности, иск не признал.

Представитель третьего лица ПАО Страховая Компания «Росгосстрах» оставил иск на усмотрение суда.

Исследовав материалы дела, заслушав объяснения представителя истца, ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ стороны должны исполнять обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 9 Закона РФ <дата изъята> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

<дата изъята> между истцом и ФИО5 заключен кредитный договор <номер изъят>-И на сумму 1 834 000 руб., на срок 108 месяцев.

Согласно указанного кредитного договора, предоставленного для приобретения квартиры, расположенной по адресу: РТ, <адрес изъят>, обеспечением исполнения обязательства заемщика является:

п.1.4.1 ипотека в силу закона квартиры либо ипотека в силу договора квартиры (в случаи если при государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру не будет одновременно зарегистрирована ипотека в силу закона квартиры);

п.1.4.2 страхование жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком, по условиям которого первым выгодопреобретателем будет являться кредитор.

В приложении <номер изъят> к кредитному договору 7571230/13-И от <дата изъята> (о расчете полной стоимости кредита) в расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи заемщика (п.3):

п.3.1 по погашению суммы основного долга по кредиту – 1 834 000 рублей;

п.3.2 по уплате процентов по кредиту – 1 172 896,55 рублей;

п.3.3 по уплате страховой премии (страховых взносов) по договору страхования, заключаемым заемщиком в соответствии с договором, в пользу страховой организации 1 – 74 938,83 рублей.

Согласно представленного отзыва ПАО СК «Росгосстрах» от <дата изъята>, <дата изъята> между ООО «Росгосстрах» (ПАО СК «Росгосстрах») и ФИО5 был заключен договор комплексного ипотечного страхования <номер изъят>.

Выгодоприобретателем по договору комплексного ипотечного страхования <номер изъят> является АКБ «Абсолют Банк» (ПАО).

Объектом страхования согласно п.2.1.1 договора страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью, здоровьем и/или трудоспособностью застрахованных лиц.

Согласно свидетельству о смерти ФИО5 умерла <дата изъята>.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия договора страхования были определены в «Правилах комплексного ипотечного страхования <номер изъят>», являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Информация, указанная в полисе страхователем проверена, Правила страхования, были вручены истцу. С условием заключенного Полиса страхования, Правилами страхования истец был ознакомлен, не возражал, о чем свидетельствует собственноручная подпись страхователя в Полисе страхования.

До настоящего времени выгодоприобретатель АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения не обращался и каких-либо требований к ПАО СК «Росгосстрах» не заявлял.

Тем самым страховщик был лишен возможности определить все обстоятельства данного события в качестве страхового или не страхового случая.

По представленному истцом расчету ФИО5 осуществлялись платежи по кредитному договору, последняя дата зачисления денежных средств – <дата изъята>.

С <дата изъята> и в последующем денежные средства по договору зачислены не были, в связи с чем, образовалась задолженность.

<дата изъята> ФИО5 умерла.

Таким образом, на момент смерти у ФИО5 не имелось задолженности по кредитному договору.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО7 суду пояснила, что <дата изъята> ответчик обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с устным заявлением о страховом случае. Было заведено выплатное дело <номер изъят>. <дата изъята> обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о страховом случае, с приложенным пакетом документов. ПАО СК «Росгосстрах» письмом от <дата изъята> просил предоставить дополнительные документы. В настоящее время все документы предоставлены.

Указанные обстоятельства подтвердил в судебном заседании представитель ПАО СК «Росгосстрах», который также указал, что страховая компания направила в адрес банка письмо с предложением предоставить полный расчет задолженности по кредитному договору. Однако до настоящего времени ответ из банка не поступил.

Таким образом, доказательств того, что такая выплата страховщиком была осуществлена, суду не представлено.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от <дата изъята> N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации").

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от <дата изъята> N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от <дата изъята> N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Положениями ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

В силу ст. 422 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Обстоятельства наступления страхового случая подтверждаются справкой о смерти от <дата изъята>, согласно которой причина смерти ФИО5 – рак поджелудочной железы и свидетельством о смерти от <дата изъята>.

ПАО СК «Росгосстрах» не отказывала наследникам в выплате страхового возмещения, предложив представить истории болезни умершей.

Между тем, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. 962, 963, 964 ГК РФ. К таким основаниям законодатель относит: наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, воздействие ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению убытков.

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие) (в настоящем случае - смерть застрахованного лица, наступившая вследствие болезни). Действия (бездействие) самого страхователя не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия (бездействие), в том числе грубая неосторожность страхователя, влияют на наступление страхового случая, но не являются самим страховым случаем и могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только при умысле страхователя либо если это прямо предусмотрено законом.

Каких-либо доказательств подтверждающих факт наступления страхового случая вследствие умысла страхователя в ходе судебного разбирательства не представлено и судом не добыто.

АКБ «Абсолют Банк» (ПАО), являясь выгодоприобретателем по договору страхования, не лишен права поставить вопрос о взыскании страхового возмещения в судебном порядке.

Правовых оснований для взыскания денежных средств с ответчиков у суда не имеется, так как смерть ФИО5 наступила вследствие болезни, является страховым случаем, данный страховой случай наступил, о чем страховщик был извещен, то обязанность по выплате денежных средств по кредиту возлагается на страховщика.

Таким образом, в удовлетворении требования о взыскании с наследников должника задолженности по кредиту не подлежит удовлетворению, поскольку обязательства должника по кредитному договору обеспечены условиями страхового договора, по которому страховая компания обязана выплатить банку страховую сумму в случае наступления страхового случая.

Определением Советского районного суда <адрес изъят> от <дата изъята> по вышеуказанному делу по ходатайству представителя ответчика была назначена товароведческая экспертиза, согласно которой производство экспертизы поручено ООО «Региональный Центр Оценки+» (адрес 420128, <адрес изъят>, офис 1098, оплата за проведение экспертизы возложена на ФИО1

Стоимость данной экспертизы составила 21 000 рублей.

Согласно ч. 3 ст. 95 ГПК РФ эксперты, специалисты и переводчики получают вознаграждение за выполненную ими по поручению суда работу, если эта работа не входит в круг их служебных обязанностей в качестве работников государственного учреждения. Размер вознаграждения экспертам, специалистам определяется судом по согласованию со сторонами и по соглашению с экспертами, специалистами.

Согласно ч. 2 ст. 85 ГПК РФ эксперт или судебно-экспертное учреждение не вправе отказаться от проведения порученной им экспертизы в установленный судом срок, мотивируя это отказом стороны произвести оплату экспертизы до ее проведения. В случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений части 1 статьи 96 и статьи 98 настоящего Кодекса.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы по проведению экспертизы составляют 21 000 рублей. Экспертное заключение было получено судом.

При таких обстоятельствах, учитывая, что при назначении экспертизы расходы на оплату экспертизы возложены за счет ответчика, в связи с чем, суд считает расходы по проведению экспертизы, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ФИО1

руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) к ФИО3, ФИО9 об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Взыскать с ФИО3 в пользу ООО «Региональный Центр Оценки+» расходы за проведение экспертизы в размере 21 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Казани.

Судья Советского

районного суда г. Казани подпись Р.С.Гараева

Копия верна

Судья Р.С.Гараева

Мотивированное решение изготовлено 24 января 2020 года.