Решение № 2-365/2021 от 7 июня 2021 г. по делу № 2-365/2021

гражданское дело №

№

Решение

Именем Российской Федерации

город Стрежевой Томской области 08 июня 2021 года

Стрежевской городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Родионовой Н.В.,

при секретаре Черенцовой Л.П.,

помощник судьи Топорова И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по международной банковской карте, судебных расходов,

Установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по международной банковской карте, судебных расходов, мотивируя требование следующим образом.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии № путем выдачи международной кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте. Указанный договор заключен путем подписания клиентом заявления на получение кредитной карты Сбербанка России, информации о полной стоимости кредита и ознакомлением клиента с общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, тарифами банка. ФИО1 обратился в банк с заявлением о получении кредитной карты с лимитом 150 000,00 руб., что подтверждается заявлением подписанным клиентом и сотрудником банка.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято, а лицо, получившее предложение (оферту), в срок, установленный для ее акцепта, выполнило указанные в ней условия договора. В настоящем случае выдана и получена ответчиком кредитная карта Сбербанка России.

Согласно п. № договора, должник с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк и тарифами банка ознакомлен, согласен с ними, обязался их выполнять.

В соответствии с п. № условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее - условия), банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с «Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые банком физическим лицам» (далее - тарифы банка).

В соответствии с п. № условий обязательный платеж - сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как <данные изъяты>% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее <данные изъяты> руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше <данные изъяты> руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка.

В соответствии с п. № условий общая задолженность на дату отчета (общая задолженность) задолженность держателя перед банком на дату отчета (включительно), включающая в себя: основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода).

Как следует из п. № условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Условия договора должником не исполняются, платежи в погашение задолженности по кредитной карте не производятся.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитной карте составила в сумме 378 931, 59 руб. в том числе:

-просроченный основной долг в сумме 298 987,24 руб.;

-просроченные проценты в сумме 60163,32 руб.;

- неустойка в сумме 19031,03 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

-комиссия банка в сумме 750,00 руб.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 378 931,59 руб., в том числе: просроченный основной долг в сумме 298 987,24 руб., просроченные проценты в сумме 60163,32 руб.; неустойка в сумме 19031,03 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; комиссия банка в сумме 750,00 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6989,32 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО2 действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания не явился.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.п. 1, 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3).

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренным кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в Сбербанк России с письменным заявлением на получение международной карты Сбербанка России <данные изъяты> с лимитом овердрафта по карте в размере 150 000, 00 руб.

Указанный договор заключен путем подписания клиентом заявления на получение кредитной карты Сбербанка России, информации о полной стоимости кредита и ознакомления клиента с общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка (л.д. №).

Во исполнение заключённого договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами фактически заключен договор присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы истцом в условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» № от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом изменений и дополнений) (далее Условия) (л.д. №). Возможность заключения такого договора предусмотрена ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в соответствии с памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк» (далее памятка держателя), заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее тарифы банка), в совокупности являются заключенными между клиентом и ОАО «Сбербанком России» (далее банк) договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее договор) (п.№). Международная кредитная карта <данные изъяты> (далее - карта) - банковская карта, являющаяся собственностью ОАО «Сбербанк России» и полученная держателем во временное пользование. Карта может быть персонализированной (с указанием на лицевой стороне имени и фамилии держателя карты) либо не персонализированной (без указания на лицевой стороне карты именных данных держателя карты) (п. №). Держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с настоящим договором. Образец подписи держателя карты имеется на оборотной стороне карты (при наличии полосы для подписи) (п.№). Банк осуществляет выдачу основной карты при условии подключения к карте услуги «Мобильный банк» (п. №). Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с тарифами Банка (п.№). Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на <данные изъяты> год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие <данные изъяты> календарных месяцев (п. №). При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует держатели об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за <данные изъяты> календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита, путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информационных стендах подразделений банка и <данные изъяты> банка. В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту держатель обязан подать в банк заявление об отказе от использования карты, погасить общую задолженность по карте до даты окончания срока предоставления лимита кредита и вернуть карту в банк. При отсутствии заявления держателя об отказе от использования карты предоставление держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем (п. №). Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях <данные изъяты>. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (п.№). Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (п.№). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно) (п.№). Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы обшей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п.№). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п.№). Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Держатель дает согласие (заранее данный акцепт) банку и банк имеет право без дополнительного акцепта держателя на списание поступающих на счет карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности держателя в следующей очередности: на уплату комиссий (за обслуживание карты и др., за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств), включенных в сумму обязательного платежа, уплату просроченного процентов, на уплату просроченной суммы основного долга, на уплату суммы превышения лимита кредита, на уплату процентов, начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа, на уплату <данные изъяты>% от основного долга (без суммы превышения лимита кредита), на уплату <данные изъяты>% от основного долга (без суммы превышения лимита кредита), на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности, на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности, на уплату комиссий (за обслуживание карты и др., за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств), выставленных к погашению, но не включенных в сумму обязательного платежа, на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учетом льготного периода), на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных из текущего отчетного периода, на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего отчетного периода (п№). Держатель карты обязан: выполнять положения настоящих условий и требования памятки держателя, а также при наличии дополнительных карт обеспечить выполнение положений и требований указанных документов держателями дополнительных карт (п.№). Ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п.№ настоящих условий (п. №). Отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту (п.№). При нарушении держателем настоящих условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства: приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы обшей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с тарифами Банка) и возврата основной и всех дополнительных карг, выпущенных к счету, в банк (п.№ (л.д. №).

Согласно п. № Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) банковских карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета (п.№).

Таким образом, овердрафт предоставляется только в случае отсутствия или недостаточности собственных средств клиента на счете, и в таком случае банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления платежа.

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора кредитный лимит установлен 150 000,00 руб., срок кредита <данные изъяты> месяцев, длительность кредитного периода <данные изъяты> дней, процентная ставка <данные изъяты>%, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга <данные изъяты>% не позднее <данные изъяты> дней с даты формирования отчета. Плата за годовое обслуживание кредитной карты <данные изъяты> руб. Кредит предоставляется в размере кредитного лимита сроком на три года (л.д. №).

В судебном заседании установлено, что обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же не исполнял свои обязательства по погашению задолженности по счету в пределах лимита овердрафта.

Указанные обстоятельства подтверждаются отчетом о всех операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расчетом цены иска (л.д.№).

Согласно статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Поскольку заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнял, на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с процентами и неустойки путем направления ДД.ММ.ГГГГ соответствующего требования с предоставлением срока для досрочного возврата задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчиком оставлено без удовлетворения (л.д. №).

Согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитной карте составляет в сумме 78 931, 59 руб. в том числе:

-просроченный основной дол в сумме 298 987,24 руб.,

-просроченные проценты в сумме 60163,32 руб.,

-неустойка в сумме 19031,03 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- комиссия банка в сумме 750,00 руб.

Данный расчет проверен судом, признан верным. Иного расчета ответчиком не представлено.

Каких-либо доказательств, подтверждающих факт возврата ответчиком суммы долга, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком суду не представлено.

Оценив представленные доказательства, проанализировав законодательство, регулирующее сложившиеся правоотношения, суд пришел выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредитной карте, поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик в добровольном порядке обязательств по кредитному договору не исполнил.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской

Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При обращении в суд с настоящим исковым заявлением истец уплатил государственную пошлину на общую сумму 6989,32 руб., что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Суд признает указанные расходы издержками, связанными с рассмотрением дела и подлежащими возмещению истцу ответчиком в полном объёме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по международной банковской карте удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 378 931 (триста семьдесят восемь тысяч девятьсот тридцать один) руб. 59 коп. в том числе:

-просроченный основной долг в сумме 298 987 (двести девяносто восемь тысяч девятьсот восемьдесят семь) руб. 24 коп.,

-просроченные проценты в сумме 60163 (шестьдесят тысяч сто шестьдесят три) руб. 32 коп.,

- неустойка в сумме 19031 (девятнадцать тысяч тридцать один) руб. 03 коп.,

-комиссия банка в сумме 750 (семьсот пятьдесят) руб. 00 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 989 (шесть тысяч девятьсот восемьдесят девять) руб. 32 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Стрежевской городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.В. Родионова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ