Решение № 2-355/2018 2-37/2019 от 16 января 2019 г. по делу № 2-355/2018

Дело 2-37/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белокуриха 17 января 2019 года

Белокурихинский городской суд Алтайского края в составе председательствующего Бергена В.П., при секретаре Пушниной О.М., с участием представителя ответчика – Чижова А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № 8047 ПАО Сбербанка к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк России в лице Новосибирского отделения № 8047 ПАО Сбербанка (далее по тексту – Банк) обратилось в Заельцовский районный суд г. Новосибирска с иском к ФИО1, о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя свои требования тем, что ФИО1 на основании его заявления была выдана международная карта ПАО Сбербанк №, при этом ответчик был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, был согласен с ними и обязался их исполнять.

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Таким образом, между Банком и ФИО1 был заключен договор путем присоединения к условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

В соответствие с п. 1.1. Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте, а он обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях составляют 23,9% годовых.

Договором предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 36% годовых (п. 12 Индивидуальных условий).

Банк направлял должнику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Задолженность ответчиком не погашена.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ принятые ответчиком обязательства по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк № исполнялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились, либо производились несвоевременно, в связи с чем, образовалась задолженность. Истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности в размере 601913 рублей 09 копеек, из которой: просроченная ссудная задолженность – 529932 рубля 36 копеек, просроченные проценты – 48503 рубля 27 копеек, неустойка – 23477 рублей 46 копеек. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 9219 рублей 13 копеек. Всего взыскать с должника 611132 рубля 22 копейки (л.д. 2).

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания (л.д. 51, 52), в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Определением Заельцовского районного суда г. Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты передано на рассмотрение по подсудности в Белокурихинский городской суд Алтайского края (л.д. 30).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Был зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>, откуда снят с регистрационного учета ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 45).

Судом были приняты меры по уведомлению ответчика ФИО1 по указанному адресу. Конверт с вложенными судебной повесткой, копией определения о подготовке и назначении судебного заседания, копией искового заявления, с приложенными к нему документами, направленный заказной корреспонденцией по адресу: <адрес>, возвращен в суд с отметкой почтового отделения «истек срок хранения» (л.д. 53).

Согласно сведениям начальника МО МВД России «Белокурихинский» ответчик ФИО1 по адресу: <адрес> не проживает (л.д. 41).

По сведениям отделения адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по Новосибирской области ФИО1 зарегистрированным не значится (л.д. 24, оборот).

Понятие места жительства и связанные с ним права и обязанности гражданина определяются комплексом норм, закрепленных в ст. 20 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), Законе РФ от 25 июня 1993 года № 5242-1 «О праве граждан РФ на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах РФ» (далее Закон РФ № 5242-1) и других нормативных актах.

В соответствии с ч.1 ст. 20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает.

Указанное положение конкретизируется в ст. 2 Закона РФ № 5242-1, согласно которой местом жительства является жилой дом, квартира, комната, жилое помещение специализированного жилищного фонда либо иное жилое помещение, в которых гражданин постоянно или преимущественно проживает в качестве собственника, по договору найма (поднайма), договору найма специализированного жилого помещения либо на иных основаниях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и в которых он зарегистрирован по месту жительства.

Согласно Правилам регистрации и снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 17.07.1995, исходя из принципа предположения добросовестности участников гражданских правоотношений, предусмотренного п. 5 ст. 10 ГК РФ, место жительства по общему правилу должно совпадать с местом регистрации гражданина, которая формально является доказательством его места жительства.

Гражданин, изменивший место жительства, обязан не позднее 7 дней со дня прибытия на новое место жительства обратиться к лицам, ответственным за прием и передачу в органы регистрационного учета документов.

Граждане, не имеющие регистрации по месту жительства, регистрируются по месту пребывания в порядке, установленном настоящими Правилами.

В соответствие со ст. 119, 50 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд приступил к рассмотрению дела, приняв во внимание сведения о последнем известном месте жительстве ответчика ФИО1, назначив адвоката Чижова А.В. в качестве представителя ответчика, который в судебном заседании пояснил, что исковые требования обоснованы, подтверждаются представленными расчетами. Доказательств опровергающих расчет задолженности суду представить не может. В удовлетворении исковых требований просил отказать, поскольку не установлено местонахождение ответчика и причины образования задолженности, факт заключения с ответчиком договора кредитной карты (международной банковской карты), им не оспаривается.

Суд, заслушав представителя ответчика ФИО1 – Чижова А.В., исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Суд, заслушав представителя ответчика, изучив представленные истцом доказательства, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты с лимитом в размере 530000 рублей (л.д. 7).

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее Индивидуальные условия) в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (Общие условия), Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Согласно Индивидуальным условиям, для проведения операций по карте Банк предоставил ФИО1 возобновляемый Лимит кредита в размере 530000 рублей (п. 1.1).

Договор вступил в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по договору, в том числе, по совокупности: сдачи карты (всех дополнительных карт) или подачи заявления об ее утрате; погашения в полном объеме общей задолженности, включая платы, предусмотренные Тарифами Банка, завершения мероприятий по урегулированию спорных операций, закрытия счета карты (п. 2.1). Срок возврата обязательного платежа отмечается в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты (п. 2.5).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях по ставке 23,9% (п. 4).

Клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствие с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с общими условиями (п. 6).

В пункте 14 Индивидуальных условий содержится информация, что клиент подтверждает, что он ознакомлен с содержанием общих условий, памятки держателя, памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Клиентом получены экземпляры Заявления, Индивидуальных условий и Тарифов Банка, что отражено в п. 21 Индивидуальных условий и подтверждено личной подписью ФИО1

Банк акцептовал оферту, предоставил ФИО1 международную кредитную карту с лимитом 530000 рублей, которая была им активирована.

Согласно отчетам по кредитной карте заемщик пользовался кредитными денежными средствами, производил расчетные операции.

Однако обязательства по кредитному договору заемщик, в нарушение условий договора, начиная с ДД.ММ.ГГГГ систематически не исполняет, осуществляет суммы обязательных платежей меньше, чем указано в отчетах, в связи с чем, образовалась задолженность.

В силу п. 5.2.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты (л.д. 13-20) при нарушении держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб Банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства Банк вправе: приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте, (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к Счету в Банк.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк в размере 601913 рублей 09 копеек, из которой: просроченная ссудная задолженность – 529932 рубля 36 копеек, просроченные проценты – 48503 рубля 27 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.4-6), отчетами по кредитной карте (л.д. 60-95).

Истцом ФИО1 направлялось требование о расторжении и о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-12). Однако задолженность по договору кредитной карты не погашена.

На основании ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является верным, подтверждается выпиской по счету. Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору не представлены. Сведения о полном погашении задолженности по кредиту в день рассмотрения дела судом отсутствуют.

Сумма задолженности, определена истцом в соответствие с обязательствами по договору кредитной карты, расчет исковых требований в части взыскания задолженности просроченной ссудной задолженности – 529 932 рубля 36 копеек, просроченных процентов – 48 503 рубля 27 копеек по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк, представленный Банком проверен судом и принимается в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – Чижов А.В. сумму задолженности не оспаривал.

Таким образом, требования Банка о взыскании с ФИО1 просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 601 913 рублей 09 копеек, из которой: просроченная ссудная задолженность – 529 932 рубля 36 копеек, просроченные проценты – 48 503 рубля 27 копеек, являются правомерным и подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного, суд признает обоснованными, доказанными и подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченной ссуды долга и просроченных процентов.

При разрешении требований истца о взыскании суммы неустойки по кредиту суд исходит из следующего.

Пунктом 1 ст.329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п.1 ст.330 ГК РФ).

Пунктом 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в виде неустойки в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, данных в п. 71 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3,4 ст. 1 ГК РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

Из материалов дела следует, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 начислялась неустойка на основной долг и процентную ставку, предусмотренную условиями обслуживания. Согласно представленным расчетам, задолженность по просроченной ссуде составляет 529 932 рубля 36 копеек и просроченным процентам – 48 503 рубля 27 копеек, итого в размере 601 913 рублей 09 копеек (л.д.4-6).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Банком начислена неустойка на сумму образовавшейся задолженности по кредитной каре в размере 23 477 рублей 46 копеек.

Поскольку размер неустойки был оговорен сторонами при заключении кредитного договора, разногласий при его подписании у сторон не возникло, при рассмотрении настоящего дела заявлений о снижении размера неустойки от стороны ответчика не поступило, доказательств несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено, учитывая соотношение сумм - заявленной к взысканию неустойки и основного долга; длительность неисполнения ответчиком обязательства и не предоставление им уважительных причин неисполнения обязательства, что свидетельствует о его недобросовестности в исполнении обязательства, своевременность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; отсутствие сведений о неблагоприятном имущественном положении должника, суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.

Проверив имеющийся расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, суд с ним соглашается. Представитель ответчика ФИО1 – Чижов А.В. сумму задолженности и размер неустойки не оспаривал.

В силу приведенных норм гражданского законодательства, договора кредитной карты – международной банковской карты ПАО Сбербанк, заключенного между истцом и ответчиком ФИО1, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9219 рублей 13 копеек, подтвержденные платежным поручением (л.д.3).

Руководствуясь ст. ст. 98, 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере 601 913 рублей 09 копеек, из которой: просроченная ссудная задолженность – 529 932 рубля 36 копеек, просроченные проценты – 48 503 рубля 27 копеек, неустойка – 23 477 рублей 46 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 219 рублей 13 копеек, всего 611 132 (шестьсот одиннадцать тысяч сто тридцать два) рубля 22 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Белокурихинский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий В.П. Берген