Решение № 2-2/145/2020 2-2/145/2020~М-2/115/2020 М-2/115/2020 от 1 июля 2020 г. по делу № 2-2/145/2020

Дело № 2-2/145/2020 Копия

УИД 43RS0034-02-2020-000163-45

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июля 2020 года г. Белая Холуница Кировской области

Слободской районный суд Кировской области (г. Белая Холуница) в составе судьи Черных О.Л.,

при секретаре судебного заседания Новиковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску коммерческого банка «Хлынов» (акционерное общество) (далее – АО КБ «Хлынов») к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов и судебных расходов. В обоснование иска указано, что 13.05.2019 между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Заемщику был предоставлен кредит в сумме 21000 руб. на потребительские цели со сроком возврата до 13.05.2020, с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере 17% годовых. В соответствии с индивидуальными условиями договора за пользование кредитом сверх сроков начисляются проценты в размере 29% годовых. Индивидуальными условиям указанного договора установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определен размер ежемесячного платежа. Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика. Однако заемщик неоднократно допускал нарушения условий договора – не внес ни одного платежа. По состоянию на 21.01.2020 сумма задолженности ответчика по кредитному договору <***> от 13.05.2019 составила 23979 руб. 11 коп., из них: задолженность по просроченному основному долгу – 21000 руб. 00 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 17% годовых – 1758 руб. 40 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 29% годовых - 1220 руб. 71 коп.

Кроме того, на основании заявления на выпуск банковской карты от 23.05.2019 и в соответствии с Индивидуальными условиями предоставления кредита по карте с кредитным лимитом ФИО1 был открыт кредитный лимит по банковской карте в размере 50 000 руб. на срок до 23.05.2022, с установлением процентной ставки за пользование суммой кредита в размере 19,9% годовых, тарифный план KK-W, таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор <***> от 23.05.2019. В соответствии с Индивидуальными условиями договора на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 39,9 % годовых. Указанными условиями предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа, которая рассчитывается исходя из фактической задолженности на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредитную карту. Однако заемщик свои обязательства нарушил: платежи не вносил. Согласно расчету задолженности по состоянию на 21.01.2020, задолженность по кредитному договору <***> от 23.05.2019 составляет 57799 руб. 82 коп., из них: задолженность по основному долгу – 49996 руб. 45 коп., задолженность процентов по ставке 19,9% годовых – 4961 руб. 64 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 39,9% годовых – 2841 руб. 73 коп.

26.11.2019 должнику направлено требование о возврате задолженности в полном объеме, а также предложение о расторжении кредитных договоров в течение 5 календарных дней, однако, до настоящего времени задолженность не погашена, договоры не расторгнуты.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор <***> от 13.05.2019, взыскать с ответчика задолженность по нему по состоянию на 21.01.2020 в сумме 23979 руб.11 коп., из них: задолженность по просроченному основному долгу – 21000 руб. 00 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 17% годовых – 1758 руб. 40 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 29% - 1220 руб. 71 коп., а также проценты по ставке 29 % годовых за период с 22.01.2020 по день фактического исполнения обязательства, но не далее вступления в силу решения суда. Кроме того, истец просит расторгнуть кредитный договор <***> от 23.05.2019, взыскать с ответчика задолженность по нему по состоянию на 21.01.2020 в сумме 57799 руб. 82 коп., из них: задолженность по основному долгу – 49996 руб. 45 коп., задолженность процентов по ставке 19,9% годовых – 4961 руб. 64 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 39,9% годовых – 2841 руб. 73 коп, а также проценты по ставке 39,9% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с 22.01.2020 по день фактического исполнения обязательства, но не далее вступления в силу решения суда, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2653 руб. 37 коп.

В судебное заседание представитель АО КБ «Хлынов» по доверенности ФИО6 не явился, просил о рассмотрении дела без его участия, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, отложить рассмотрение дела, рассмотреть дело в свое отсутствие и с участием своего представителя не просил, возражений на иск не представил.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ, учитывая согласие истца, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно требованиям статей 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.ст.329,330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что на основании кредитного договора <***> от 13.05.2019 ответчику был предоставлен кредит в сумме 21000 руб. на потребительские цели, со сроком возврата кредита - 13.05.2020, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 17% годовых.

В соответствии с п.п.4.1,4.4,4.7 Общих условий договоров потребительского кредитования платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде равных ежемесячных платежей, включающих в себя промежуточный платеж по погашению задолженности по основному долгу, а также сумму начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа указывается в строке 6 Индивидуальных условий, а также доводится до клиента в Графике платежей. Погашение кредита и процентов осуществляется в последний день месяца путем списания Банком денежных средств с текущего счета Заемщика, указанного в строке 9 Индивидуальных условий (счет №), куда они были зачислены либо внесены Заемщиком путем наличных или безналичных расчетов без дополнительного распоряжения Заемщика. Заемщик обязан внести причитающиеся с него суммы основного долга и процентов на свой текущий счет в размерах и сроки, указанные в строке 6 Индивидуальных условий.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей определяются в графике погашения кредита и процентов.

На основании графика платежей, являющегося приложением к кредитному договору, платежи оплачиваются ежемесячно, до последнего дня каждого месяца (включительно), за исключением следующего: первый платеж по кредиту до 30.06.2019, последний платеж оплачивается до 13.05.2020. Размеры платежей – первый и последующие платежи – 1931 руб., последний платеж – 1922 руб. 69 коп.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком платежей, начисляются проценты по ставке 29 % годовых.

Согласно п.п.4.2,4.3,4.6,7.1 Общих условий договоров потребительского кредитования начисление процентов за пользование кредитом производится Банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно. Расчетный период для начисления процентов (процентный период) устанавливается с первого по последнее число текущего месяца. При этом за базу берется действительное число календарных дней в месяце и году. Проценты за первый процентный (расчетный) период уплачиваются заемщиком в месяце, следующем за месяцем предоставления кредита. Последний ежемесячный платеж должен быть равен фактическому объему обязательств заемщика перед банком на дату окончательного платежа по кредиту, размер которых указан в строке 6 Индивидуальных условий. В случае нарушения заемщиком сроков пользования кредитом, установленных кредитным договором, заемщик обязуется уплатить кроме процентов, начисленных банком на сумму промежуточного платежа по погашению задолженности по основному долгу, неустойку в размере 12% годовых за каждый день просрочки до даты погашения задолженности.

Пунктом 12 Индивидуальных условий и п. 7.3 Общих условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени).

В случае невозвращения кредита в срок банк вправе взыскать сумму предоставленного кредита, начисленные в соответствии с договором проценты (в том числе начисленные в повышенном размере), предъявленную и неоплаченную им сумму комиссии за пролонгацию кредитного договора, издержки, связанные с принудительным взысканием.

Пунктом 4.16 Общих условий договора потребительского кредитования предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком срока погашения очередного платежа, а также при невыполнении Заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, Банк вправе прекратить и (или) расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по настоящему договору потребовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, а также иных выплат, причитающихся Банку в соответствии с условиями настоящего договора, в том числе без дополнительного распоряжения заемщика с любых счетов и (или) вкладов Заемщика, открытых в Банке.

Заемщик ознакомлен с Общими условиями договоров потребительского кредитования, получил их экземпляр на руки (пункт 14 Индивидуальных условий договора).

Кроме того, 23.05.2019 между АО КБ «Хлынов» (далее – Банк) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого истец предоставил ответчику кредитную карту с кредитным лимитом 50 000 руб. на срок - 23.05.2022, с установлением процентной ставки за пользование суммой кредита в размере 19,9% годовых, на просроченный основной долг – 39,9 % годовых, тарифный план KK-W и минимальным платежом по кредиту 5% от ссудной задолженности и всей задолженности по штрафам, комиссиям, текущим и просроченным процентам, на начало дня первого числа месяца, для которого рассчитывается минимальный платеж.

В соответствии с п.п.3.1.1, 3.1.2 Общих условий договоров кредитования карт с кредитным лимитом Банк предоставляет заемщику кредит в форме овердрафта при совершении заемщиком любой расходной операции на сумму, превышающую остаток собственных средств на карточном счете либо при их отсутствии заемщик вправе осуществлять операции по картсчету несмотря на отсутствие или недостаток денежных средств на картсчете (кредитование счета). Овердрафт считается предоставленным в момент осуществления банком расходной операции с картсчета на сумму, недостающую для проведения платежа или для выдачи наличных денежных средств. Овердрафт предоставляется в пределах кредитного лимита.

Согласно п.4.2 Общих условий и п.6 Индивидуальных условий клиент обязан ежемесячно, в сроки, согласно настоящему пункту вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца и подлежит внесению клиентом на картсчет в текущем месяце в сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена Банком на картсчет не позднее последнего рабочего дня этого месяца. Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, необходимая к ежемесячному внесению заемщиком на картсчет. Определяется ежемесячно как сумма всех комиссий, процентов, неустоек, штрафов по овердрафту, просроченной задолженности и части задолженности по овердрафту (в размере 5% задолженности) по состоянию на начало дня 1-го числа месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий и п.8.1 Общих условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. В случае невнесения минимального платежа банк вправе приостановить проведении операций заемщика с использованием карты и её реквизитов до момента погашения задолженности по картсчету и потребовать от заемщика погашения суммы задолженности в полном объеме. При ненадлежащем исполнении заемщиком обязанности по внесению минимального платежа в срок, предусмотренный кредитным договором, основной долг, в размере суммы, которая не была внесена заемщиком в установленные сроки, на картсчет вносится на счет просроченной задолженности. Проценты на сумму просроченного основного долга начисляются по ставке, установленной для просроченного основного долга, размер ставки указан в п. 4 индивидуальных условий (пунктом 4 установлен размер процентов на просроченный основной долг – 39,9 %).

В соответствии с п.5.3 Общих условий договора заемщик обязан: осуществлять возврат кредита в установленные сроки; уплатить проценты, установленные индивидуальными условиями, а также проценты за пользование кредитом сверх сроков; обеспечить поступление денежных средств на карточный счет в сумме, достаточной для осуществления минимального платежа.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, предоставив кредитные средства в полном объеме Заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Вопреки условиям кредитных договоров ФИО1 свои обязательства по внесению ежемесячного платежа по кредитному договору №<данные изъяты> от 13.05.2019, а также по внесению минимального ежемесячного платежа по кредитному договору №<данные изъяты> от 23.05.2019 неоднократно нарушал (не производил платежи), в связи с чем 25.11.2019 Банк направил в его адрес требования о досрочном расторжении кредитных договоров и возврате суммы кредита.

Доказательств исполнения ответчиком своих обязательств в полном объеме суду не представлено.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитам следует, что по состоянию на 21.01.2020, задолженность составила: по кредитному договору <***> от 13.05.2019 в сумме 23979 руб. 11 коп., из них: задолженность по просроченному основному долгу – 21000 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 17% годовых – 1758 руб. 40 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 29% годовых - 1220 руб. 71 коп.; по кредитному договору <***> от 23.05.2019 в сумме 57799 руб. 82 коп., из них: задолженность по основному долгу – 49996 руб. 45 коп., задолженность процентов по ставке 19,9% годовых – 4961 руб. 64 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 39,9% годовых – 2841 руб. 73 коп.

Указанные расчеты согласуются с условиями кредитных договоров, ответчиком не оспорены, контррасчетов стороной ответчика не представлено. Доказательств, свидетельствующих о возврате сумм по кредитам и причитающихся процентов за их пользование, стороной ответчика не представлено. Расчет процентов сделан на основании согласованных сторонами условий договора.

Условия кредитных договоров об установлении повышенной процентной ставки являются согласованной сторонами ответственностью за неисполнение обязательств. Заемщик подписал кредитные договоры и был согласен с их условиями, в связи с чем не мог не понимать, что неисполнение им своих обязательств перед кредитором влечет увеличение размера задолженности.

Оснований для применения к повышенным процентам положений статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.

Условия договоров, расчет взыскиваемых платежей соответствуют требованиям ст.ст.810, 811 ГК РФ, а требования о возврате долга – ст.ст.309, 310, 330 ГК РФ, в связи с чем, исковые требования АО КБ «Хлынов» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитным договорам суд находит законными и обоснованными.

Истец также просит взыскать с ответчика в его пользу по кредитному договору <***> от 13.05.2019 проценты по ставке 29 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 22.01.2020 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда (так как после вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора прекращается начисление процентов), а также по кредитному договору <***> от 23.05.2019 по ставке 39,9% годовых за этот же период.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Поскольку ответчиком обязательства по погашению задолженности по кредитным договорам не исполняются, в том числе, и после предъявления требования истца о взыскании задолженности по договорам, следовательно, заявленное истцом требование о взыскании процентов по ставке 29% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга, по кредитному договору <***> от 13.05.2019, а также о взыскании процентов по ставке 39,9 % годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга, по кредитному договору <***> от 23.05.2019, за период с 22.01.2020 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в законную силу решения суда, также подлежит удовлетворению.

Как следует из п.2 ст.450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушений условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Вследствие длительного неисполнения заемщиком обязательств по кредитным договорам банк в значительной степени претерпевает негативные последствия такого одностороннего отказа ответчика от исполнения кредитных обязательств, не получая своевременное погашение кредитной задолженности от ответчика, на которое он рассчитывал при заключении договора.

Указанное обстоятельство в силу положений ст.450 ГК РФ влечет расторжение вышеуказанных кредитных договоров, поскольку допущенное ответчиком нарушение договоров является существенным.

Истцом при подаче иска в суд уплачена госпошлина в сумме 2653 руб. 37 коп., что подтверждается платежным поручением.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то на основании ст.98 ГПК РФ данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 234-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Коммерческого банка «Хлынов» (акционерного общества) удовлетворить.

Расторгнуть кредитные договоры <***> от 13.05.2019, <***> от 23.05.2019, заключенные между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов»:

- задолженность по кредитному договору <***> от 13.05.2019 по состоянию на 21.01.2020 в размере 23979 (двадцать три тысячи девятьсот семьдесят девять) руб. 11 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 21000 руб. 00 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 17% годовых – 1758 руб. 40 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 29% годовых - 1220 руб. 71 коп.;

- задолженность по кредитному договору <***> от 23.05.2019 по состоянию на 21.01.2020 в сумме 57799 (пятьдесят семь тысяч семьсот девяносто девять) руб. 82 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 49996 руб. 45 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 19,9% годовых – 4961 руб. 64 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 39,9% годовых – 2841 руб. 73 коп.;

- судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2653 (две тысячи шестьсот пятьдесят три) руб. 37 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» по кредитному договору <***> от 13.05.2019 проценты из расчета 29% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 22.01.2020 по день вступления решения суда в законную силу либо если обязательство будет исполнено ранее – по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» по кредитному договору <***> от 23.05.2019 проценты из расчета 39,9% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 22.01.2020 по день вступления решения суда в законную силу, либо если обязательство будет исполнено ранее – по день фактического исполнения обязательства.

Принятые судом меры по обеспечению иска сохранить до исполнения решения суда.

Ответчик вправе подать в Слободской районный суд Кировской области (г. Белая Холуница) заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись О.Л. Черных

Копия верна.

Судья О.Л. Черных