Решение № 2-3550/2017 2-3550/2017~М-1694/2017 М-1694/2017 от 26 сентября 2017 г. по делу № 2-3550/2017

Дело № 2-3550/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ год Санкт-Петербург

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи В.В. Черниковой,

при секретаре Е.И. Лепиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам в порядке, предусмотренном Законом «О защите прав потребителей», просит взыскать солидарно с ответчиков выплаченную страховую премию за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в размере 56500 рублей 22 копейки, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

В обоснование иска ФИО1 указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиками договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» на срок 36 месяцев. Договор страхования заключался с целью исключения рисков неисполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на весь срок кредитования, стоимость услуг была включена в сумму кредита. Сумма запрашиваемого кредита составляла 273800 рублей, с учетом договора страхования сумма кредита составила 317500 рублей. ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита по договору была досрочно погашена. Исполнением обязательств по кредитному договору перед банком возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Запрос о расторжении договоров о выплате страховых премий и снятии обязательств по выплате путем переговоров решен не был. Истец продолжает оплачивать страховые премии согласно графику погашения суммы кредита, размер ежемесячного платежа составляет 2260 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ период оплат составляет 26 месяцев, с учетом срока кредитования 30 календарных дней период оплат составит 25 месяцев. В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В судебное заседание стороны не явились, извещены о рассмотрении дела, отложении дела не просили. Истец и ее представитель просили рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 105-106), ответчики извещены о рассмотрении дела судебными повестками (л.д. 107-109).

Суд, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

В предыдущем судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчики возражали против удовлетворения требований истца, представив письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 33-37, 39-43).

Суд, изучив и оценив материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить про центы за нее.

В силу ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

В силу ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением-анкетой о заключении договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, сумма кредита - 273800 рублей (л.д. 95).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № №, сумма кредита с учетом страховой премии составила 317500 рублей, срок кредита – 36 месяцев, ежемесячный платеж - 12300 рублей процентная ставка – 22,99% годовых (л.д. 96-100).

Согласно отметке в анкете-заявлении истец изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», в случае принятия банком решения о выдаче кредита увеличить сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования (л.д. 95).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала поручение, в котором просила перевести страховую премию в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного договора страхования, получатель - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 101).

В индивидуальных условиях потребительского кредита истец указала, что с общими условиями предоставления кредита наличными ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись (л.д. 96-98).

Между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» и истцом заключен договор страхования № № по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», о чем представлен полис-оферта (л.д. 47-51).

Согласно данному договору, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком в части страхования финансовых рисков (л.д. 47).

Общая сумма страховой премии составила 43415 рублей 06 копеек (л.д. 48).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования был заключен в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ, полис-оферта, подписанный страховщиками, находится на руках у истца, о чем свидетельствует его копия, представленная истцом совместно с исковым заявлением (л.д. 16-20).

Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного; установление застрахованному инвалидности 1-й группы; увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ (л.д. 48).

Истец не оспаривала факт заключения договора страхования, ознакомления с его условиями и получения на руки полиса-оферты и условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов.

Пунктом 7.4. условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит (л.д. 56). Договором страхования (полисом-офертой) иное не предусмотрено.

Таким образом, из материалов дела следует, что истец была ознакомлена и согласна с условиями предоставления, использования и возврата кредита, что подтверждается ее подписью в анкете-заявлении и в индивидуальных условиях потребительского кредита, а также заключила договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», ознакомившись с его условиями и Условиями страхования, с которыми была согласна, что ею не оспорено.

Кроме того, истец была ознакомлена и согласна с тем, что размер кредита со страховой премией составляет 317500 рублей, изъявила желание и заключила договор страхования, ознакомившись и согласившись ее всеми его условиями.

И в заявлении-анкете, и в полисе-оферте указано, что дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, выбираются истцом добровольно и самостоятельно, акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, истец вправе не страховать предлагаемые полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании (л.д. 20-21).

Факт получения кредита сторонами не оспаривался.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ОАО «Альфа Банк» с заявлением-уведомлением о досрочном погашении части кредита в сумме 254700 рублей (л.д. 28).

При разрешении заявленных требований суд исходит из того, что заключение договора страхования прав истца не нарушает, условия кредитования и страхования согласованы заемщиком добровольно в соответствии с ее волей и в ее интересах. ФИО1 не была лишена возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования, заключить договор с иной кредитной организацией. Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов предусмотрено, что при досрочном отказе истца от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, договором страхования иное не предусмотрено.

Доводы истца не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Кроме того, как правильно указали ответчики в отзыве на исковое заявление, по условиям договора страхования по риску увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы, размер страховой суммы в течение всего периода действия договора остается неизменным и при наступлении страхового случая выплачивается единовременно (л.д. 48).

Также суд принимает во внимание, что, исходя из заявления-уведомления о досрочном погашении части кредита от ДД.ММ.ГГГГ, истцом была погашена не полная сумма по кредитному договору, а только часть задолженности в размере 254700 рублей. Согласно справке по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ, на указанную дату сумма основного долга составляла 57085 рублей 73 копейки, сумма начисленных процентов – 107 рублей 57 копеек (л.д. 29). Доказательств погашения полной суммы кредита стороной истца не представлено. При этом за вычетом суммы страховой премии, сумма предоставленного истцу кредита составляла 274084 рубля 94 копейки (317500 – 43415,06).

Суд считает, что, поскольку истец не представила достаточных и допустимых доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиками ее прав и законных интересов, оснований для удовлетворения заявленного иска не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.В. Черникова