Решение № 2-1265/2018 2-1265/2018 ~ М-424/2018 2-12652/18 М-424/2018 от 26 февраля 2018 г. по делу № 2-1265/2018

Дело №2-12652/18


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

27 февраля 2018 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани РТ в составе:

председательствующего судьи Султановой И.М.,

при секретаре судебного заседания Хайруллине Ф.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24, взыскании суммы за подключение к программе страхования, страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24, взыскании суммы за подключение к программе страхования, страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

В обоснование своего иска истец указала, что --.--.---- г. между истцом и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №--, согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в размере 500 000 рублей, сроком на 60 месяцев.

Заемщик обязалась возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

При этом при получении кредита было подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв» и удержана плата за подключение в сумме 105 000 рублей, в том числе: 21 000 рублей вознаграждение банка, 84 000 рублей возмещение затрат банка на оплату страховой премии.

Указанная сумма включена в сумму кредита и удержана ответчиком при выдаче кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

--.--.---- г. истец, не желая пользоваться слугой по страхованию обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от страховки и о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к указанной программе.

Истец не заключала договор страхования, лишь подключилась к Программе страхования, подав заявление в банк, в заявлении на подключение к программе страхования не предусмотрена возможность отказа от страхования и порядок подачи такого заявления.

В коллективном договоре и Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрена возможность возврата платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования.

В связи с изложенным, истец просила исключить ее из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24, взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования в размере 21 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 4 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 7 500 рублей, взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченную страховую премию в размере 84 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 4 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 7 500 рублей, взыскать с ответчиков в пользу истца штраф.

Представитель истца в судебное заседание не явился. В суд представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явилась. В суд представила отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования ФИО1 не признала, просила в их удовлетворении отказать.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. В суд представил возражение на исковое заявление, согласно которому исковые требования ФИО1 не признал, пояснил, что истец выразила свое добровольное согласие на включение себя в список застрахованных лиц на предложенных условиях, что не являлось обязательным условием предоставления кредита. Возможность безусловного возврата страховой премии при отказе застрахованного лица от участия в программе коллективного страхования условиями договора не предусмотрена. Сторонами указанного договора являются: Страхователь в лице ПАО «Банк ВТБ» и Страховщик в лице ООО СК «ВТБ Страхование». ФИО1 является застрахованным лицом, в пользу которого заключен договор страхования. При этом стороной указанного договора она не является. В связи с изложенным, просил в удовлетворении иска отказать. В случае удовлетворения исковых требований истца просил применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер штрафа.

Огласив исковое заявление истца и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 года №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №--, по условиям которого заемщик получила кредит в сумме 500 000 рубля, сроком до --.--.---- г., под 15,5% годовых.

Из пункта 15 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита следует, что Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – не применялись.

--.--.---- г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 подписано Заявление об участии в Программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф +».

Как следует из Заявления об участии в программе коллективного страхования от --.--.---- г., плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования 105 000 рублей, из которых вознаграждение Банка – 21 000 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 84 000 рублей.

Страховая премия была уплачена истцом --.--.---- г. путем перечисления за счет кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету.

При разрешении настоящего спора суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, В том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечением возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 20 подписанного истцом согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от --.--.---- г. по договору №-- кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общих условий) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных банком и заемщиком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит.

Между ПАО Банк ВТБ 24 (страхователем) и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" (страховщиком) был заключен договор коллективного страхования №-- от --.--.---- г.. По условиям договора страховщик обязался за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых рисков, предусмотренных Программой страхования. Договором предусмотрено страхование по страховому продукту "Финансовый резерв", включающему в себя две программы страхования – "Лайф+" и "Профи".

По условиям договора коллективного страхования страхователь имеет право включать в договор новых застрахованных лиц или исключить из договора застрахованных.

Из Приложения №-- к договору коллективного страхования №-- от --.--.---- г. "Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" следует, что страховыми рисками по страховому продукту "Финансовый резерв" являются, в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни, госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

--.--.---- г. истец собственноручно подписала заявление на включении в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ПАО "ВТБ 24", согласно которому она просила включить ее в число участников Программы страхования "Финансовый резерв Лайф+" в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв", заключенному между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование".

В этом заявлении указано, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора и предоставления кредита. Срок страхования в заявлении указан с --.--.---- г. по --.--.---- г.. В заявлении также указано, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования составляет 105 000 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 21 000 рублей и расходов банка на оплату страховой премии в размере 84 000 рублей. В заявлении указано, что с условиями страхования ознакомлена и согласна, уведомлена, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru.

Изучение Правил кредитования (Общих условий) и подписанного истцом Согласия на кредит (Индивидуальных условий), которые составляют договор между истцом и ПАО Банк ВТБ 24 на кредитование показало, что договором не предусмотрена обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье и не предусмотрена возможность отказа от предоставления кредита в отсутствие страхования.

Принимая во внимание, что истец собственноручно подписала заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ПАО "ВТБ 24" от --.--.---- г., в котором просила включить ее в число участников Программы страхования "Финансовый резерв Лайф+", в заявлении до истца была доведена информация о стоимости подключения к программе, в договоре, заключенном между истцом и ПАО Банк ВТБ 24, отсутствуют условия, обязывающие заемщика страховать свою жизнь и здоровье либо подключиться к программе страхования и отсутствуют условия, ставящие выдачу кредита под условие о личном страховании, то суд приходит к выводу о том, что подключение к программе страхования не было навязано ответчиками, а истец добровольно и осознанно согласилась на подключение к указанной программе, в связи с чем нарушение прав истца не установлено.

Подключение заемщика к программе страхования и взимание платы за это при добровольном согласии заемщика на подключение и информировании его о стоимости услуги не противоречит требованиям законодательства. Истец располагала полной информацией о стоимости подключения к программе страхования и добровольно изъявила желание на подключение, что с достоверностью подтверждается ее подписью в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ПАО "ВТБ 24" от --.--.---- г..

Является необоснованным довод истца о том, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования.

Из материалов дела следует, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, поскольку ни в анкете-заявлении на получение кредита, ни в согласии на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от --.--.---- г., по договору №--, ни и заявлении клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), ни в Правилах кредитования (Общих условиях), из которых складываются условия заключенного между истцом и ПАО Банк ВТБ 24 договора, не содержатся условия, прямо или косвенно обязывающие заемщика подключиться к программе личного страхования.

Более того, в самом заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ПАО "ВТБ 24", подписанном истцом --.--.---- г., указано, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора и предоставлении кредита, что указывает на то, что выдача кредита не ставится под условие о необходимости подключения к программе страхования.

Согласно пункту 9 указанного согласия предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания.

Истцом подписано заявление клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) от --.--.---- г., согласно которому истец просила предоставить ей комплексное обслуживание в ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и подключить базовый пакет услуг: открыть счет в рублях, долларах США и евро, выдать рублевую карту к счету в рублях, предоставить доступ к ВТБ24-Онлайн, направлять смс-пакет "базовый" смс-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от банка, корреспонденцию направлять по адресу фактического проживания.

Заявление клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) не содержит ссылок на страхование либо подключение к программе страхования. Данное заявление не обязывает заемщика подключиться к каким-либо программам страхования. Поэтому указание в пункте 9 согласия на кредит в Банк ВТБ 24 (ПАО) от --.--.---- г. на необходимость заемщику иметь действующий договор комплексного обслуживания для получения кредита не свидетельствует о возложении на заемщика обязанности по страхованию либо подключению к программе страхования.

С ссылкой истца на пункт 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" как на основание возврата уплаченной за подключение к договору страхования суммы суд не соглашается по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом из преамбулы к приведенным Указаниям следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В рассматриваемых правоотношениях страховщиком выступает ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем - Банк ВТБ 24 (ПАО), а истец выступает застрахованным лицом.

Поскольку по программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" истец не является страхователем, то ссылка на Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У несостоятельна, поскольку подача лицом, не являющимся страхователем, заявления о возврате страховой премии, не влечет обязанность страховщика вернуть премию.

С учетом изложенного, доводы истца о ее отказе от договора страхования и возврате страховой премии не могут быть приняты судом во внимание, в том числе по причине прямо предусмотренном законом (ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что подключение истца к программе страхования не было вынужденным, а было добровольным, в связи, с чем оплаченная истцом плата за подключение к программе страхования возврату истцу не подлежит, в связи, с чем требование о взыскании страховой премии и платы за подключение к программе страхования суд отклоняет.

Поскольку со стороны ответчиков не было допущено нарушения прав истца как потребителя финансовой услуги, то оснований для компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа не имеется.

При изложенных выше обстоятельствах, исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24, взыскании суммы за подключение к программе страхования, страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа суд находит необоснованными и подлежащими отклонению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24, взыскании суммы за подключение к программе страхования, страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Ново- Савиновский районный суд города Казани со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья (подпись) Султанова И.М.