Решение № 2-514/2020 2-514/2020~М-261/2020 М-261/2020 от 9 января 2020 г. по делу № 2-514/2020

Дело № 2-514 /2020

37RS0010-01-2020-000314-94


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2020 года город Иваново

Ленинский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Андреевой М.Б.,

при секретаре Родионовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество Банк ВТБ (далее по тексту – Банк ВТБ (ПАО)) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество.

Иск мотивирован тем, что 20.03.2014 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***>/№, в соответствии с которым, Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1462000 рублей на срок 182 мес. для целевого использования, а именно, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: г.Иваново, ул.<адрес>.

Согласно п. 3.5. Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка за пользование Кредитом составляла 13,2 % годовых и была рассчитана путем вычитания дисконта из величины Базовой процентной ставки (разделы 4 и 5 Индивидуальных условий Кредитного договора). В связи с несоблюдением Заемщиком условий о страховании с 03.10.2019 г. применяется Беловая процентная ставка, установленная п. 4.1.1. Индивидуальных условий Кредитного договора, в размере 14,2% годовых.

Согласно условий кредитного договора, платежи по возврату кредита частями и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляются заемщиком ежемесячно в размере 18690,65 руб. в период времени не ранее 02 числа и не позднее 19 ч. 10 числа каждого календарного месяца платежами в размере 18690,65 руб.

Согласно п.7.1. Индивидуальных условий Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является залог (Ипотека) Квартиры, приобретаемой за счет кредитных средств, предоставленных по Кредитному договору.

Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1462000 руб.

Государственная регистрация права собственности на Квартиру произведена 02.04.2014 г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ивановской области. Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены Закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ивановской области первоначальному залогодержателю - Банку 02.04.2014 г.

Ответчик в установленные сроки не производил возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

При этом сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 13.01.2020 г. включительно составляет 1396977,04 руб., из которых: 1 243 092,52 руб. - задолженность по кредиту; 63 166,45 руб. - проценты за пользование кредитом; 16 235,67 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; 74 482,40 руб. - пени за несвоевременную уплату основного долга.

Согласно ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с отчетом об оценке квартиры, выполненным ООО «Оценка 37» 26.12.2019 г.рыночная стоимость заложенной квартиры по состоянию на 26.12.2019 г.составляет 1284000 руб. Исходя из положений Закона об ипотеке истец полагает, что начальная продажная цена квартиры должна составлять 1027200 руб.

На основании изложенного Банк ВТБ (ПАО) просит взыскать с ответчика задолженность по Кредитному договору №623/№ от 20.03.2014 г. в размере 1396977,04 рублей, из которых, сумма основного долга в размере 1243092,52 рублей, проценты за пользованием кредитом в размере 63166,45 руб., пени за несвоевременную уплату процентов в размере 16235,67 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 74482,40 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 21184,89 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно квартиру общей площадью 41,1 кв. м., кадастровый номер №, расположенную по адресу: город Иваново, улица <адрес>, квартира 23, путём продажи с публичных торгов, назначив первоначальную продажную стоимость в размере 1027200(один миллион двадцать семь тысяч двести) руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования уменьшила в связи с частичной оплатой ответчиком задолженности, просила взыскать с ответчика сумму основного долга в размере 1228092,52 рублей. Остальные требования оставила прежними.

Ответчик ФИО1 исковые требования признал, наличие задолженности не оспаривал.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. При этом договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно частям 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, с учетом положений статей 309, 310 названного Кодекса, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 20.03.2014 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***>/№, в соответствии с которым, Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1462000 рублей на срок 182 мес. для целевого использования, а именно, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: г.Иваново, ул<адрес>

Ставка за пользование Кредитом составляла 13,2 % годовых и была рассчитана путем вычитания дисконта из величины Базовой процентной ставки (п.3.5 Условий).

В связи с несоблюдением Заемщиком условий о страховании с 03.10.2019 г. применяется Беловая процентная ставка, установленная п. 4.1.1. Индивидуальных условий Кредитного договора, в размере 14,2% годовых.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению ответчику денежных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету следует, что ответчиком систематически не исполнялись свои обязательства по погашению долга и уплате процентов.

В материалы дела истцом представлено Требование о досрочном истребовании всей суммы задолженности по кредитной карте вместе с причитающими процентами от 17.10.2019 г., направленное банком ответчику, согласно которому банк потребовал от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами, а в случае неисполнения указанного требования оставлял за собой право обратиться в суд за взысканием задолженности и расторжением Кредитного договора. Невыполнение ответчиком указанного требования послужило основанием для обращения банка в суд.

По состоянию на 13.01.2020 г. включительно сумма задолженности по кредитному договору, составляла 139697704 рублей. Ответчиком была произведена оплата задолженности в размере 15000 руб., в связи с этим истцом были уменьшены исковые требования. В настоящий момент сумма задолженности составляет 1381977,04 руб.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.ст. 329-330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Истец свои обязательства по предоставлению ответчику денежных средств выполнил надлежащим образом, факт получения денежных средств в указанной сумме ответчиком не оспаривался.

Как следует из материалов дела, не опровергнуто ответчиком, в нарушение условий договора заемщик кредитные обязательства исполнял ненадлежащим образом, несвоевременно вносил ежемесячные платежи, требование о досрочном взыскании задолженности по договору оставлено ответчиком без удовлетворения, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, основываясь на вышеуказанных правовых нормах, требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы кредита совместно с причитающимися по нему процентами, о взыскании неустойки, предусмотренной условиями договора, за просрочку исполнения обязательств по договору суд считает обоснованными, подтвержденными представленными в материалы дела документами.

При разрешении вопроса о размере задолженности, суд руководствуется расчетами задолженности по договору и цены иска по состоянию на 13.01.2020 г., а также выпиской по лицевому счету от 18.02.2020, представленными истцом в материалы дела, поскольку они ни кем не оспорены, не опровергнуты иными доказательствами, оснований сомневаться в их достоверности и правильности у суда не имеется.

В соответствии с расчетом, представленным истцом сумма задолженности на 18.02.2020 составляет 1381977,04 рублей, из которых, сумма основного долга составляет 1228092,52 рублей, проценты за пользованием кредитом в размере 63166,45 руб., пени за несвоевременную уплату процентов в размере 16235,67 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 74482,40 руб.

Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен, представленный банком не опровергнут, последний содержит сведения о произведенных ответчиком платежах с указаниям их даты и суммы, порядка распределения в погашение исполнения обязательств по уплате процентов, возврата части кредита, начисленной неустойки, приведен порядок расчета с указанием периода, процентной ставки, сумм, на которые начислены проценты и неустойки, расчет отвечает признакам прозрачности и проверяемости, доказательств исполнения обязательств в большем объеме и в ранее указанных истцом дат ответчиком не представлено.

Согласно договора обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по нему заемщиком обеспечивается залогом (ипотекой) объекта недвижимости.

Условиями кредитного договора предусмотрено право кредитора обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору.

Правоотношения, связанные с залогом, как способом обеспечения исполнения обязательств, урегулированы нормами параграфа 3 главы 23 ГК РФ.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом. К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила Гражданского кодекса РФ о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В соответствии со ст. 51 закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст.55 закона).

Как следует из материалов дела, предметом залога является квартира, расположенная по адресу: г. Иваново, ул. <адрес>, принадлежащая ответчику на праве собственности.

Владельцем закладной в настоящее время является истец.

В силу п. п. 1, 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке, уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее 3 месяцев.

В судебном заседании указанных условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, установлено не было.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательства по возврату кредита ответчиком надлежащим образом не исполнены, при этом период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет не менее трех месяцев, в результате чего образовалась задолженность, сумма которой значительно превышает 5% от стоимости предмета ипотеки, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 334, 348, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 50, 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", считает возможным обратить взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 4 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с названным п. 9 ст. 77.1 Закона об ипотеке продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, суд считает возможным установить способ реализации заложенного имущества - продажа через публичные торги с установлением начальной продажной цены квартиры равной 80% рыночной стоимости данного недвижимого имущества.

Начальную продажную цену заложенного имущества суд определяет на основании Отчета № 1489-12.19 от 26.12.2019 об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры), составленного ООО «Оценка 37», в соответствии с вышеуказанной нормой в размере 80% от рыночной стоимости квартиры, указанной в отчете. Рыночная стоимость квартиры составляет 1284000 рублей. Таким образом, начальная продажная цена составит 1.027.200 рублей.

Определенная оценочной компанией рыночная стоимость предмета ипотеки ответчиками не оспорена и не опровергнута.

Ходатайства о назначении по делу судебной экспертизы с целью установления рыночной стоимости заложенного имущества в случае несогласия с названным отчетом ответчиками также не заявлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 21109,89 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать в пользу Банк ВТБ (ПАО) с ФИО1 задолженность по Кредитному договору №623/№ от 20.03.2014 г. в размере 1381977,04 рублей, из которых, сумма основного долга в размере 1228092,52 рублей, проценты за пользованием кредитом в размере 63166,45 руб., пени за несвоевременную уплату процентов в размере 16235,67 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 74482,40 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 21109,89 руб., всего взыскать 1403086 (один миллион четыреста три тысячи восемьдесят шесть) рублей 93 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно квартиру общей площадью 41,1 кв. м., кадастровый номер №731, расположенную по адресу: город Иваново, улица <адрес>, путём продажи с публичных торгов, назначив первоначальную продажную стоимость в размере 1027200 (один миллион двадцать семь тысяч двести) руб.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г. Иваново в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья М.Б. Андреева

Мотивированное решение составлено 21.02.2020 года.