Решение № 2-35/2020 2-35/2020(2-4061/2019;)~М-3805/2019 2-4061/2019 М-3805/2019 от 15 января 2020 г. по делу № 2-35/2020

Дело № 2-35/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2020 г. г. Липецк

Октябрьский районный суд г.Липецка в составе:

судьи Корнеевой А.М.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Кретовой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании пункта соглашения <***> от 29.05.2018 года недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением АО «Россельхозбанк» о признании пункта соглашения <***> от 29.05.2018 года недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь на то, что при заключении с Банком кредитного договора 29 мая 2018 года ему также была навязана и услуга по страхованию, что доказывается п. 15 соглашения <***> от 29.05.2018 года. Согласно заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней истец согласился быть застрахованным по Договору коллективного страхования. С суммы кредита удержана страховая плата в размере 52272 рубля. Кроме того, на данную сумму истцом были уплачены Банком проценты в размере 14522 рубля. В досудебном порядке претензия истца о возврате денежных средств ответчиком не удовлетворена. Истец просит суд признать п. 15 соглашения <***> от 29.05.2018 года недействительным, взыскать с АО Россельхозбанк» в пользу ФИО1 незаконно уплаченные денежные средства в сумме 80586 рублей, проценты за пользование незаконно удержанной суммы в размере 14522 рубля, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, объяснил суду, что подписывая заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней ФИО1 добровольно согласился быть застрахованным по Договору коллективного страхования, данное заявление подписано истцом самостоятельно, добровольно, подпись им не оспаривается, кроме того, истцу была предоставлена более выгодная ставка по кредиту; в течение 14 дней со дня заключения договора страхования ФИО1 в соответствии с действующим законодательством не обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих, что услуга по страхованию была навязана Банком при заключении кредитного договора. Более того, истцом пропущен срок, предусмотренный ч. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности обращения в суд.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, АО СК «РСХБ – Страхование» в судебное заседание не явился, представил возражения относительно заявленных исковых требований, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, а также просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя страховой компании.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Как установлено ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 3 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (п.1)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. (п. 2)

29.05.2018 года между истцом и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 396000 руб., срок возврата – 29.05.2023 года. Согласно п. 4 кредитного договора, процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 13,5 % годовых.

Согласно п. 9 Кредитного договора от 29.05.2018 года, предусматривающего обязанность Заемщика заключить иные договоры в нем отсутствует условие, обязывающее заключить договор страхования.

В п. 10 Кредитного договора от 29.05.2018 года указано, что условия об обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимы.

В п. 15 Кредитного договора указано, что истец согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ – Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования - 28314 рублей 00 копеек.

Обращаясь в суд с исковыми требованиями о признании п. 15 Кредитного договора недействительным истец ссылался на то, что ему при заключении Кредитного договора Банком была навязана услуга по страхованию, что противоречит положениям п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300 – I «О защите прав потребителей», согласно которого запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Между тем, суд критически относится к данному доводу истца, поскольку при буквальном толковании условий Кредитного договора, а именно пунктов 9 и 10, в которых отсутствуют условия, обязывающие заемщика при заключении кредитного договора заключить и договор страхования, в то время как в п. 15 говорится о комиссии Банка, связанной с оказанием заемщику услуг по оформлению договора страхования, что не подразумевает под собой, исходя из содержания данного пункта, принудительное заключение договора страхования, а в случае отказа заключить такого рода договор, отказ истцу в заключении Кредитного договора с Банком.

Таким образом, у суда отсутствуют основания для признания п. 15 Кредитного договора от 29.05.2018 года недействительным, несоответствующим положениям Закона РФ «О защите прав потребителя».

29.05.2018 г. истец подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ – Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.. Подпись истца в Заявлении подтверждает, что он добровольно и осознанно принял на себя обязательство. (п. 2 Заявления) За сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на истца условий Договора страхования обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, ФИО1 осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить Банку в размере 52272 рубля за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется. (п. 3 Заявления)

Подписывая п. 5 Заявления ФИО1 подтвердил, что ему известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию; при этом ему также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Аналогичное положение содержится и в Договоре коллективного страхования № 52-0-04/5 – 2014 от 26.12.2014 года, заключенного между ЗАО «СК «РСХБ – Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», в Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней указано также, что при полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по Кредитному договору; при этом страховая премия (либо её часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по Кредитному договору возврату не подлежит.

При заполнении вышеуказанного заявления ФИО1, а именно в п. 7, подтвердил своей подписью, что присоединение к Программе страхования № 5 является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № 5 является дополнительной услугой Банка; присоединение к Программе страхования № 5 является для него добровольным, а услуга по Подключению к Программе № 5 является дополнительной услугой Банка, а также подтвердил, что страховщик выбран им добровольно, уведомлен Банком о праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от Договора страхования.

Кроме того, судом при рассмотрении материалов гражданского дела установлено, что необходимая информация при подключении к Программе страхования истцу представлена в момент подписания Заявления, заключения Кредитного договора, сообщена стоимость такого подключения, комиссия Банка, которые впоследствии были списаны со счета истца, согласно его распоряжения и согласия.

Как установлено судом, ФИО1 получил по кредитному договору денежные средства, задолженность по кредитному договору им в настоящее время не погашена.

Согласно выписке из лицевого счета, страховая премия в отношении ФИО1 оплачена в полном объеме, 29.05.2018 года, что также подтверждается и мемориальным ордером № 1705 от 29.05.2018 года.

ФИО1 16.07.2019 года направил в Банк претензию, в которой просил признать п. 15 Кредитного договора недействительным и возвратить ему незаконно уплаченные денежные средства и проценты (страховую премию), при заключении договора страхования. Однако в ответе Банка от 14.08.2019 года на претензию истца ему отказано в её удовлетворении.

Из материалов дела следует, что договор коллективного страхования № 52-0-04/5 – 2014 от 26.12.2014 года заключен между ЗАО «СК «РСХБ – Страхование» и ОАО «Россельхозбанк».

ФИО1 включен в список застрахованных по Программе коллективного страхования № 5, что следует из выписке Бордеро.

Истцом не представлено суду допустимых, достоверных доказательств принуждения к заключению договора добровольного страхования со стороны Банка, отказ от заключения договора добровольного страхования не повлечет за собой отказа в предоставлении банковских услуг. Более того, в соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», истцу предоставлено право на отказ от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней с момента его заключения, при этом происходит возврат страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Истец с данного вида заявлением обратился к ответчику 19 июля 2019 года, в то время как договор был заключен 29 мая 2018 года, то есть за истечением четырнадцатидневного срока. В исковом заявлении истец не просит признать договор страхования недействительным.

Таким образом, приведенные доказательства в их совокупности, позволяют сделать вывод, что истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре, его условиях, а также условиях страхования, доведена информация о размере страховой премии при заключении договора добровольного страхования, страховой сумме, периоде страхования, его заявление на заключение договора страхования носило добровольный характер. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора добровольного страхования.

Таким образом, при предоставлении банковских услуг кредитная организация вправе предлагать клиентам участвовать в различных Программах страхования, которые осуществляются в соответствии с заключенным Банком и страховой компанией договором, за предоставление указанной услуги взимается комиссия, при этом участие в программе является добровольным, не оказывает влияния на правоотношения сторон по кредитному договору, не обуславливает возможность его заключения, лицо вправе в любое время отказаться от участия в Программе страхования.

Таким образом, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании пункта 15 соглашения <***> от 29.05.2018 года, заключенного между ФИО1 и АО «Россельхозбанк», недействительным. При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о взыскании комиссии, страховой премии, процентов за пользование незаконно удержанной суммы.

Ввиду отказа судом в удовлетворении основного требования ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о взыскании комиссии, страховой премии, процентов за пользование незаконно удержанной суммы, требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению.

Суд не принимает заявление представителя ответчика о применении исковой давности, срок которой в силу положений п. 2 ст. 181 ГК РФ по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год и исчисляется со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, поскольку приводимые доводы истца по существу сводятся к обоснованию ничтожности условий договора займа, а именно п. 15, ввиду их противоречия закону (ст. 168 ГК РФ) и о необходимости применения последствий их недействительности. На такие требования распространяются положения п. 1 ст. 181 ГК РФ о трехлетнем сроке исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, течение, которого начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «Россельхозбанк» о признании пункта соглашения <***> от 29.05.2018 года недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья /подпись/ А.М. Корнеева

Мотивированное решение суда составлено 23 января 2020 года

Судья /подпись/ А.М. Корнеева

Подлинник решения находится в гражданском деле №2-35/2020 (УИД 48RS0002-01-2019-004420-34) Октябрьского районного суда г. Липецка.

Определение не вступило в законную силу.