Решение № 2-15/2017 2-15/2017(2-384/2016;)~М-398/2016 2-384/2016 М-398/2016 от 14 февраля 2017 г. по делу № 2-15/2017

Дело № 2-15/17 <данные изъяты>

Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ р.п. Чаны.

Чановский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Мищенко В.Д.,

при секретаре Тороповой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Н.О.А. к ПАО «Сбербанк России» о признании пунктов кредитного договора недействительными и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Н.О.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о признании пунктов кредитного договора недействительными и компенсации морального вреда, указав, что между ею и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на выпуск кредитной карты путем подписания Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях на ее имя, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ ею была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин: 1) Условия договора ущемляют права потребителя, в связи с чем его следует признать недействительным. 2) Закон обратной силы не имеет. 3) Истец на момент заключения договора не мог внести в него изменения, лишен был возможности повлиять на содержание договора, так как договор типовой. Договор заключен заведомо на невыгодных условиях для заемщика. При заключении договора заемщик выступал как экономически слабая сторона. При заключении стандартной формы договора права истца были в значительной степени ущемлены. 4) Договором установлена ставка <данные изъяты>% в год, а полная стоимость кредита <данные изъяты> %. 5) Неустойка по договору <данные изъяты>% годовых, ГК РФ запрещено злоупотреблять правом. Суд вправе уменьшить размер неустойки, если она несоразмерно последствиям просрочки. 6) Списанием денежных средств со счета в счет уплаты комиссии и прочих списаний ей причинен моральный вред. 7) Сделка не соответствующая требованиям закона ничтожна, если законом не установлено, что такая сделка оспорима. Просит признать пункты кредитного договора по выпуску карты и Индивидуальных условий недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки. Признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец или его представитель в суд не явились, истец в иске указала о рассмотрении гражданского дела без ее участия. В связи с тем, что в иске не указаны дата заключения кредитного договора, на какой срок он был заключен, сколько выплачено по договору денежных средств, в каком размере истцу начислена неустойка, суд неоднократно переназначал дело, направляя истцу повестки, чтобы установить в судебном заседании полные обстоятельства по гражданскому делу. Однако в суд истец не явилась. В связи с этим суд разрешает дело, исходя из представленных доказательств.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в суд не явился, просил дело рассмотреть без их участия, с иском не согласен, представил отзыв на иск. Согласно которому, с требованиями, изложенными в исковом заявлении Банк не согласен в полном объеме по следующим основаниям. На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ Н.О.Л. была выдана международная кредитная карта ПАО «<данные изъяты> с разрешенным лимитом <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых. В соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота иди иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Изменение или расторжение договора в силу ст. 450 ГК РФ возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Если стороны не достигли соглашения о расторжении договора, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих оснований: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств песет заинтересованная сторона.

Из содержания данной нормы права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Доказательств того, что хотя бы одно из указанных условий имеется у истца последней не представлено, иск содержит только набор формально-типовых фраз и ссылок на нормы закона, которые в большинстве случаев истцом трактуются ошибочно. Так, информация о полной стоимости кредита была доведена до истца, им подписана. Истица была ознакомлена с условиями договора, в том числе, с порядком погашения требований по кредиту. Истец ошибочно ссылается на индивидуальные условия выпуска кредитной карты ОАО «Сбербанк России». Индивидуальные условия обслуживания заключались с заемщиками по кредитным продуктам, выданным после ДД.ММ.ГГГГ., с ней такие условия не заключались. Комиссии за открытие и ведение ссудного счета Банком не предусмотрены и истцом не оплачиваются. До истца была доведена вся информация о полной стоимости кредита. По поводу неприменения закона, и об обратной его силе истцом указан набор слов. Все нормы закона, действующие на момент заключения договора, действуют и в настоящее время. Несостоятелен довод истца о том, что договор является Типовым, и она была лишена возможности повлиять на его содержание. В момент заключения договора заемщик может внести в него свои коррективы, путем подачи заявления с предложением изменить те или иные пункты договора. Данных заявлений от истца не поступало.

Ссылка на юридическую неграмотность так же является не состоятельным, заемщика никто не ограничивал перед заключением договори обратиться к юристу за консультацией, имея на руках образен договора. Однако истец, спустя 3 года стала обладать достаточными юридическими познаниями и обратилась в суд о расторжении кредитного договора.

Договор заключен в добровольном порядке, к заключению договора истца никто не понуждал, с условиями договора истец была ознакомлена и дала свое согласие путем подписания данного договора. Какие-либо доказательств, подтверждающие, что истец на момент заключения договора находилась в состоянии, при котором заключение договора может быть признано незаконным, в том числе и оказания на нее давления, истец не представила. Данное обстоятельство подтверждает то, что кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен на добровольной основе, в соответствии с законодательством РФ, без нарушения, чьих-либо прав. Истец полностью взяла на себя обязательства по исполнению кредитного договора.

Также истицей не представлено доказательств лишения ее возможности влиять на условия кредитного договора с ПАО Сбербанк, вместе с тем, наличие ее подписей в договоре свидетельствует о принятии ею условий банка.

В соответствии с п. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите», сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, погашает задолженность в следующей очередности: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч. 21 ст. 5, проценты, начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите или договором потребительского кредита. Данный Федеральный закон вступил в законную силу ДД.ММ.ГГГГ и применяется к договорам о потребительском кредите, заключенным после его вступления в законную силу. Кредитный договор между Н.О.А. и ГТАО Сбербанк был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то сеть до вступления ФЗ «О потребительском кредите» в законную силу. Считает, что оснований для признания п. 3.12 Кредитного договора недействительными не имеется, договор, в том числе п. 3.11 этого договора полностью соответствует закону. Требования о компенсации морального вреда, предусмотренные ФЗ "О защите прав потребителей" также не подлежат удовлетворению, поскольку вытекают из требований о расторжении договора. Из данного иска видно, что истец в нарушении норм гражданского законодательства злоупотребляет своим правом, что в соответствии со ст. 10 ГК РФ является недопустимым и ставит под сомнение добросовестность заемщика. Просит в удовлетворении исковых требований Н.О.А. – отказать.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что в удовлетворении иска следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - и соответствии с обычаями делового оборота иди иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму) денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (ст.451 ГК РФ).

Если стороны не достигли соглашения о расторжении договора, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих оснований: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств песет заинтересованная сторона.

Из содержания данной нормы права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В соответствии с п. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите», сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, погашает задолженность в следующей очередности: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч. 21 ст. 5, проценты, начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите или договором потребительского кредита. Данный Федеральный закон вступил в законную силу ДД.ММ.ГГГГ и применяется к договорам о потребительском кредите, заключенным после его вступления в законную силу. Кредитный договор между Н.О.А. и Сбербанком был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то сеть до вступления ФЗ «О потребительском кредите» в законную силу.

Как видно из претензии Н.О.А. просит предоставить копии документов, а именно: копию договора на выпуск кредитной карты на ее имя; приложения к договору; копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть кредитный договор на выпуск кредитной карты. Настоящим обращением заявила об отзыве своего согласия на обработку персональных данных, отраженных в кредитном договоре, а также в любых других документах, подписанных сторонами.

В суд представителем ответчика представлены Информация о полной стоимости кредита по кредитной региональной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, которая подписана Н.О.А. ДД.ММ.ГГГГ, то есть при заключении договора. В данной информации содержится все сведения о кредите, его сумма, процентная ставка по кредиту 18.9%, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 5% от размера задолженности. Отдельной строкой, жирным шрифтом, выделенным в рамку, указана полная стоимость кредита – 20.40% (годовых). В данной информации указано, что расчет полной стоимости кредита производится в соответствии с требованиями Банка России, по формуле, приведенной в указании Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. Также указано, что пример расчета полной стоимости кредита по кредитным картам заемщик вправе получить по требованию по месту получения кредитной карты.

Согласно Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» предоставил Н.О.А. кредит в размере <данные изъяты> рублей. Полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых.

По требованию суда ответчиком в суд представлен отчет о кредитах и операциях по ним за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которого видно, что у истца имеются задолженности по погашению кредитов.

Других доказательств в суд стороны не представили.

Суд считает, что в удовлетворении иска истцу следует отказать по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Н.О.А. заключен договор на выпуск кредитной карты. С условиями договора истец была надлежащим образом ознакомлена. Ей была доведена информация о полной стоимости кредита. Она согласилась с условиями кредита, расписалась. С условиями договора, в том числе с порядком погашения кредита истец была надлежащим образом ознакомлена С момента заключения договора она не обращалась с заявлениями в банк об изменении условий договора, хотя такая возможность в соответствии с действующим законодательством существует. Также она не обращалась с иском в суд с требованиями изменить условия договора, которые якобы не соответствуют требованиям закона. В связи с этим суд находит несостоятельной ссылку истца на то, что она не могла внести изменения в договор, так как он является типовым. В соответствии с действующим гражданским законодательством любой субъект права вправе при заключении договора согласится с его условиями или не соглашаться. В случае спора, он вправе оспорить любой пункт договора в судебном порядке.

Истцом не представлено в суд доказательств существенных изменений обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Из условий договора не усматривается, что с истца взыскивается комиссия за открытие и ведение ссудного счета. Законы, действующие на момент выдачи кредитной карты и до настоящего времени не менялся. В связи с этим, непонятно по какой причине истец в иске сослался на не действие обратной силы закона. Судом установлено, что договор между сторонами заключен добровольно, истца никто не принуждал к его заключению. Заключив договор, истец более двух лет его исполняла, не оспаривала. Условия договора не противоречат гражданскому законодательству. Расчет полной стоимости кредита производится в соответствии с требованиями банка России, что также соответствует закону. Истцом не представлено в суд сведений о том, что с нее взыскана неустойка и в каком размере. В связи с этим невозможно установить, соразмерна неустойка или нет последствиям просрочки погашения кредита. Суд считает, что между сторонами заключена оспоримая сделка, никто из сторон не сослался на пропуск срока исковой давности.

В соответствии ст. ст. 150, 151 ГК РФ жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, неприкосновенность жилища, личная и семейная <данные изъяты>, свобода передвижения, свобода выбора места пребывания и жительства, имя гражданина, авторство, иные нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом. Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 1099 ч. 2, 1100 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя в случаях предусмотренных законом.

Истцом не представлено в суд сведений о том, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, в чем он выразился. В связи с этим суд находит, что оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Н.О.А. в удовлетворении иска к ПАО «Сбербанк России» о признании пунктов кредитного договора на выпуск кредитной карты и Индивидуальных условий недействительными в части: не доведения до момента подписания информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, о признании незаконными действия ПАО «Сбербанк России», в части не доведения информировании о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, о взыскании с ПАО «Сбербанк России» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения через Чановский районный суд всеми участниками процесса.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись В.Д.Мищенко.

Копия верна: Судья:

Секретарь: