Решение № 2-2177/2019 2-2177/2019~М-1542/2019 М-1542/2019 от 17 декабря 2019 г. по делу № 2-2177/2019

Дело № 2-2177/2019

22RS0066-01-2019-001890-32


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 декабря 2019 года город Барнаул

Железнодорожный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Леонтьевой Т.В.,

при секретаре Чернета К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании незаконными действий банка, признании договора страхования незаключенным, перерасчете суммы, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании незаконным взимания с нее ответчиком ПАО «Почта Банк» страховой премии 75300 рублей, возложении на ПАО «Почта Банк» обязанности пересчитать суммы платежей и процентов по сумму основного долга в 265809 рублей с 05.02.2019 с выдачей нового графика погашения, зачесть образовавшуюся переплату после перерасчета нового графика платежей в сумму основного долга, взыскании с ПАО «Почта Банк» компенсации морального вреда 60 000 рублей, признании договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» от 05.02.2019 незаключенным, взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии 75300 рублей, компенсации морального вреда 60 000 рублей, взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» процентов за пользование чужими денежными средствами 3671,47 рублей с 05.02.2019 с перерасчетом на день вынесения решения суда.

В обоснование своих требований указала, что 05 февраля 2019 г. между ней и ПАО Почта Банк посредством мобильного интернета он-лайн в офертно-акцептной форме путем подписания заявления на предоставление кредита, ей был одобрен кредит на сумму 251 000,00 рублей с выплатой 19,5 % годовых сроком на 60 месяцев, с присвоением номера кредитного договора 40643851. Она с мобильного телефона сбросила на свою электронную почту и распечатала документы, которые были доступны для печати, а именно: заявление о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", общие условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", тарифы по предоставлению потребительского кредита "Адресный" и график платежей по кредиту"Адресный". Самого договора не было, поэтому самого договора у меня нет. Номер договора указан в графике платежей, основные условия по кредиту представлены в подписанном ей заявлении о предоставлении кредита, в котором она давала согласие или не согласие на оказание дополнительных услуг. После того как она произвела два платежа по графику, то поняла, что выплачивает сумму больше, чем 251 000 руб. По графику платежей она обнаружила, что общая сумма кредита составляет не 251 000 руб., а 341 109 руб. Из этой суммы минус комиссия за Суперставку - 14 809 руб., о чём она дала согласие при заполнении заявки на кредит и минус основной долг по заявке на кредит 251 000 руб., получается сумма 75 300 руб. Данная сумма оказалась суммой оплаты страховки от несчастных случаев и болезни.

Когда она обнаружила факт необъяснимых сумм по кредиту, она позвонила по горячей линии ответчика и потребовала объяснить происхождение суммы в 75 300 руб. Оператор горячей линии ответчика пояснил, что оказывается она была подключена к программе страхования, что имеется полис и если бы она в течении 14 дней отказалась от услуг страхования, ей бы пересчитали сумму основного долга и соответственно процентов. Однако она не могла отказаться от услуг страхования, поскольку условия по страховому продукту " Единовременный взнос" -программа "Оптимум" до 22 апреля 2019 г. Ей не были доступны в интернет версии ответчика, а стали доступны после 22 апреля 2019 г.

Полагает, что договор страхования является незаключенным, поскольку электронной подписью она его не подписывала, в приложении банка при заключении кредитного договора сведений о договоре страхования не имелось, она не давала согласие банку заключать такой договор от ее имени.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 уточненные исковые требования поддержал.

Ответчики ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание своих представителей не направили, извещены надлежаще.

В судебном заседании представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю ФИО3 полагал, что требования истца подлежат удовлетворению.

Суд, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело по существу.

Изучив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено судом, ФИО1, с 2017 года являлась клиентом ПАО «Почта Банк», давала согласие на присоединение к условиям предоставления дистанционного банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 341109 рублей под 19,5% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Договор заключен через мобильное приложение ПАО «Почта Банк» в смартфоне ФИО1 Кредитный договор подписан ПЭП (простая электронная подпись).

Согласно Условий соглашения о простой электронной подписи, для создания ПЭП используется часть кода доступа, представляющая собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для подписания электронных документов, а также служащий для аутентификации клиента (п. 2.1, 2.1.1.). Клиент соглашается, что операции совершенные с использованием ПЭП, признаются совершенными клиентом и оспариванию не подлежат (п. 2.4.).

Так, согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в кредитном договоре, заявлении на выдачу кредита и иных документах, адресованных банку, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи

Как следует из отзыва на иск от ПАО «Почта Банк» (л.д. 38041), в дату заключения кредитного договора между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен полис страхования №РВ23677-40613851 от 05.02.2019. Страховщиком по полису является ООО СК «ВТБ Страхование», а застрахованным лицом – ФИО1 Банк в данном случае не является стороной по договору, а выступает лишь агентом и на основании распоряжения истца перечисляет денежные средства.

В материалы дела представлена копия страхового полиса №РВ23677-40613851 от 05.02.2019, данный полис ФИО1 ПЭП, либо рукописно собственноручно не подписан.

Судом неоднократно у ПАО «Почта Банк» истребовались сведения об алгоритме заключения договора страхования в мобильном приложении банка при заключении кредитного договора, однако такие сведения не были представлены.

Между тем, в материалы дела банком представлены сведения о направлению истцу кода в виде смс сообщения для заключения кредитного договора 05.02.2019, однако кода в виде смс сообщения для заключения договора страхования не направлялось.

Сам договор страхования (полис страхования) не содержит сведений о подписании его ФИО1 (рукописно либо ПЭП), ПЭП выдавалась только для заключения кредитного договора.

Факт заключения договора страхования через мобильное приложение банк обосновывает заключенным с ООО СК «ВСБ Страхование» агентским договором от 15.11.2013, копия которого имеется в деле.

Согласно п. ст.1-2,4,5 ст. 6.1 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 создание и отправка страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховщику информации в электронной форме (заявления о заключении, изменении, досрочном прекращении договора страхования, уведомления о наступлении страхового случая, заявления об осуществлении страховой выплаты и (или) иных документов) для заключения, изменения, досрочного прекращения договора страхования, для получения страховой выплаты в случаях и в порядке, которые предусмотрены правилами страхования, осуществляются с использованием указанного в пункте 6 статьи 6 настоящего Закона официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". При этом указанный официальный сайт страховщика может использоваться в качестве информационной системы, обеспечивающей обмен информацией в электронной форме между страхователем и страховщиком, являющимся оператором этой информационной системы.

Доступ к указанному официальному сайту страховщика для совершения действий, предусмотренных настоящей статьей, может осуществляться страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) с использованием единой системы идентификации и аутентификации.

При осуществлении добровольного страхования информация в электронной форме, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) - физического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица, если правилами страхования не предусмотрено иное.

Требования к использованию электронных документов и порядок обмена информацией в электронной форме между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком при осуществлении добровольного страхования устанавливаются правилами страхования и (или) иным соглашением между указанными лицами с соблюдением требований Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

Договор добровольного страхования в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 и статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, определенных настоящим Законом. При этом в случае направления страховщиком страхователю - физическому лицу на основании его заявления в письменной или устной форме страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", договор добровольного страхования, составленный в виде электронного документа, считается заключенным страхователем на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса). Страхователь - физическое лицо уплачивает страховую премию (страховой взнос) после ознакомления с условиями, содержащимися в договоре добровольного страхования и правилах страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот договор на предложенных страховщиком условиях.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования в виде электронных документов в соответствии с настоящей статьей, не допускается.

Из смысла названной нормы следует, что заключение договора страхования в электронном виде возможно только на сайте страховщика, деятельность страховых агентов по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования в виде электронных документов в соответствии с настоящей статьей, запрещена.

При таких обстоятельствах, поскольку договор страхования между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» не подписан, а также поскольку его заключение таким способом (через мобильное приложение банка, по агентским услугам банка) запрещено, суд приходит к выводу о том, что договор страхования между ФИО1, и ООО «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ (страховой полис № РВ23677-4063851) является незаключенным.

В связи с чем, у ООО СК «ВТБ Страхование» отсутствовали основания для получения суммы в 75300 рублей, факт получения которой ДД.ММ.ГГГГ подтверждается материалами дела (л.д. 157 Т.1), а потому данную сумму суд признает неосновательным обогащением в силу ст. 1102 ГК РФ, и взыскивает с ответчика в пользу истца.

В силу статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как видно из материалов дела, сумма 75300 рублей поступила в ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, а потому именно с этого дня суд производит расчет процентов за пользование чужими денежными средствами.

Расчет процентов следующий:

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2167,02 рублей (75300 руб. х 135 дн. х 7,75% : 365 дн.),

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 649,85 рублей (75300 руб. х 42 дн. х 7,5% : 365 дн.),

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 628,18 рублей (75300 руб. х 42 дн. х 7,25% : 365 дн.),

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 707,6 рублей (75300 руб. х 49 дн. х 7% : 365 дн.),

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 657,07 рублей (75300 руб. х 49 дн. х 6,5% : 365 дн.),

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 38,7 рублей (75300 руб. х 3 дн. х 6,25% : 365 дн.),

Всего 4848,42 рублей.

Разрешая требования истца о признании незаконными действий банка по взиманию с ФИО1 страховой премии 75300 рублей, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По правилам ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела видно, что ФИО1 было подано распоряжение о перечислении с ее счета в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» суммы 75300 рублей, распоряжение подписано ПЭП, а потому у банка в силу вышеназванных норм отсутствовала возможность отказа в исполнении поручения.

А потому Не имеется оснований для возложения обязанность на банк произвести перерасчет сумм по кредитному договору, зачете переплаты в сумму основного долга. Учитывая также, что сумму неосновательного обогащения суд взыскал в пользу ФИО1 с получателя суммы ООО СК «ВТБ Страхование».

Разрешая требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

Законом "О защите прав потребителей" (ст. 15) предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства.

Судом достоверно установлена незаконность действий банка по оформлению через мобильное приложение от имени истца договора страхования.

В судебном заседании установлен факт нарушения прав истца ООО СК «ВТБ Страхование» получением суммы при отсутствии для того оснований.

Вина ответчиков в данных нарушениях установлена, что в силу приведенной нормы Закона о защите прав потребителей является основанием для взыскания компенсации морального вреда.

Определяя размер компенсации, суд принимает во внимание обстоятельства, при которых Банком было допущено нарушение прав истца, длительность периода нарушения, характер нравственных страданий истца. В этой связи, учитывая требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым определить размер компенсации, подлежащий взысканию с ПАО «Почта Банк» в размере 7000 рублей, с ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 5000 рублей.

Таким образом, исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1, денежную компенсацию морального вреда 7000 рублей.

Признать договор страхования между ФИО1, и ООО «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ (страховой полис № РВ23677-4063851) незаключенным.

Взыскать с ООО «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1, сумму неосновательного обогащения 75300 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 4848,42 рублей, денежную компенсацию морального вреда 5000 рублей.

В остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Т.В. Леонтьева