Решение № 2-121/2024 2-3574/2023 2-8/2025 2-8/2025(2-121/2024;2-3574/2023;)~М-2869/2023 М-2869/2023 от 10 апреля 2025 г. по делу № 2-121/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 апреля 2025 года <...>

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Морозовой Ю.А.,

при секретаре Кирченковой А.М.,

в присутствии представителя истца ФИО11, представителя ответчика ФИО5, принявшей участие с помощью ВКС с Самарским районным судом ....,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД 63RS0030-01-2023-004376-20 (производство № 2-8/2025 (ранее № 2-121/2024)) по иску ФИО3 к ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов, штрафа,

установил:

ФИО2 Д.М. обратился с вышеуказанным иском, в котором с учетом уточнений от ... просил признать смерть застрахованного лица ФИО2 М.В., умершего ..., страховым случаем по договору страхования № ... от ..., и взыскать страховую выплату по нему в размере остатка задолженности по кредитному договору от ..., заключенного ФИО2 ФИО2 М.В. и ПАО «Росбанк», проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 27409,06 руб. (по договору от ...), проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 108879,11 руб. с учетом исчисления по день фактического исполнения решения суда, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований в размере 22412,34 руб. (по договору от ...) и в размере 35004,17 руб. (по договору от ...), штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», судебные расходы в размере 50000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ФИО2 ФИО2 М.В. и ООО «СК «Согласие» были заключены договоры страхования № ... от ... и № ... от .... ФИО2 М.В. умер .... Наследником после его смерти является истец, который обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, которое оставлено ответчиком без удовлетворения, что послужило основанием для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями.

Представитель истца ФИО11 в судебном заседании просила уточненные требования удовлетворить.

Ответчик – представитель ООО «СК «Согласие» ФИО5 в судебном заседании, организованным с помощью ВКС с Самарским районным судом ...., пояснила, что ответчиком обязательства по договору страхования от ... выполнены в полном объеме, страховое возмещение было перечислено. Представитель ответчика обращает внимание, что до получения необходимых документов, у страховой компании отсутствовала возможность установления факта наступления страхового случая. Возражает против удовлетворения сопутствующих требований. Заявленный штраф и неустойка, по мнению ответчика, не соответствуют последствиям неисполнения обязательств по производству страховой выплаты, просит в силу ст. 333 ГК РФ их снизить. По договору страхования от ... полагает, что отсутствуют основания для производства выплаты, поскольку не любая смерть застрахованного лица является страховым случаем, а лишь смерть, наступившая в результате несчастного случая, не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе ...), поэтому у ООО СК «Согласие» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и, как следствие, выплаты страхового возмещения.

Третье лицо АО «ТБанк», к которому были присоединено ПАО «Росбанк», при надлежащем извещении не явилось.

Суд, выслушав представителей стороны, экспертов, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (ФИО2) со страховой организацией страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (ФИО2), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого ФИО2 или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату ФИО2 либо иным лицам.

На основании п. п. 1, 2 ст. 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для ФИО2 (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение ФИО2 при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что ... ФИО2 ПАО «РОСБАНК» и ФИО2 М.В. был заключен договор потребительского кредита на сумму кредита 139642,64 руб. сроком до ... с уплатой 11,99 процентов годовых.

ФИО2 М.В. и Страховщиком ООО «СК «Согласие» был заключен договор добровольного кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № ... от .... Выгодоприобретателем по договору является ФИО2/Застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники по закону или завещанию. Срок действия Договора (срок страхования): с ... по ....

Страховые риски:

1) смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни,

2) установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая или болезни,

3) Первичное диагностирование критического заболевания или проведение хирургической операции.

Размер страховой премии: 22 412 руб. 64 коп.

Размер страхового возмещения: согласно графику страховых сумм, на дату смерти 91 421 руб. 36 коп.

Из указанного Договора следует, что страхование осуществляется в соответствии с Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от ... и на условиях правил страхования от несчастных случаев и болезней от ....

Также из материалов дела следует, что ... ФИО2 ПАО «РОСБАНК» и ФИО2 М.В. был заключен договор потребительского кредита на сумму кредита 450504,17 руб. сроком до ... с уплатой 10,9 процентов годовых.

ФИО2 М.В. и Страховщиком ООО «СК «Согласие» был заключен договор добровольного кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № ... от .... Выгодоприобретателем по договору является ФИО2/Застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники по закону или завещанию. Срок действия Договора (срок страхования): с ... по 24.02.2024г.

Страховые риски:

1) смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни,

2) установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая или болезни,

3) Первичное диагностирование критического заболевания или проведение хирургической операции.

Размер страховой премии: 35004 руб. 17 коп.

Размер страхового возмещения: согласно графику страховых сумм, на дату смерти 363152 руб. 54 коп.

Из указанного Договора следует, что страхование осуществляется в соответствии с Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от ... и на условиях правил страхования от несчастных случаев и болезней от ....

... ФИО2 М.В. умер (том 1: л.д.15), после его смерти нотариусом .... ФИО6 заведено наследственное дело ..., наследником по закону, принявшим наследство по закону путем подачи заявления, является ФИО2 М.В. (сын) (том 1: л.д. 17).

Согласно медицинскому свидетельству о смерти ФИО2 М.В. умер ..., в графе «причины смерти» указано на ... (том 1: л.д. 104).

... ФИО2 Д.М. обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате после смерти ФИО2 М.В. (том 1: л.д. 18).

... (получено ответчиком ...) истец направил письмо в ООО СК «Согласие» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, и осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в связи со смертью Застрахованного лица.

... Финансовая организация уведомила Заявителя о необходимости предоставить следующие документы: заявление на страховую выплату по утвержденной форме; нотариально заверенную копию свидетельства о смерти; копию медицинского свидетельства о смерти, выданную и заверенную медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть; заверенную копию протокола патологоанатомического вскрытия; оригинал / заверенную копия посмертного эпикриза из медицинской карты стационарного больного и/или копию медицинской карты стационарного больного, заверенную медицинским учреждением в случае смерти в стационаре; заверенную лечебно-профилактическим учреждением (далее – ЛПУ) копию медицинской карты (карт) застрахованного за период с 2015 года; оригинал / нотариально заверенную копию свидетельства о праве на наследство на страховую сумму или оригинал справки нотариуса, выданную по истечении 6 месяцев с указанием наследников и их долей.

... Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, и осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в связи со смертью Застрахованного лица, дополнительно представив копию медицинской карты и ответ ГБУЗ СО «ТГП ...» от ... на запрос Заявителя о предоставлении медицинских документов, согласно которому Заявителю в предоставлении документов было отказано.

... Финансовая организация уведомила Заявителя о продлении сроков рассмотрения заявленного события, а также ООО СК «Согласие» был направлен запрос в ГБУЗ СО «Тольяттинская ГП ...» о предоставлении заверенной копии медицинской карты ФИО2 М.В. К настоящему запросу была приложена копия паспорта и разрешения ФИО2 М.В. на предоставление информации.

... ООО СК «Согласие», руководствуясь п. 8 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", был направлен запрос в ГБУЗ СО «ТГКБ ...» о предоставлении заверенной копии медицинской карты ФИО2 М.В. К настоящему запросу была приложена копия паспорта и разрешения ФИО2 М.В. на предоставление информации. ... из ГБУЗ СО «Тольяттинская ГП ...» был получен ответ об отказе предоставления медицинских документов со ссылкой на ст. 13 Федерального закона № 323-ФЗ от ... "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации".

... в ГБУЗ СО «Тольяттинская ГП ...» был направлен повторный запрос с разъяснением, что ФИО2 М.В. давалось согласие на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну. ... ГБУЗ СО «ТГКБ ...» отказало ООО СК «Согласие» в предоставлении запрашиваемых медицинских документах.

... в ГБУЗ СО «ТГКБ ...» был направлен повторный запрос с разъяснением, что ФИО2 М.В. давалось согласие на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну. ... ГБУЗ СО «ТГКБ ...» отказало ООО СК «Согласие» в предоставлении запрашиваемых медицинских документах. ... ГБУЗ СО «Тольяттинская ГП ...» отказало ООО СК «Согласие» в предоставлении запрашиваемых медицинских документах.

... в страховую компанию от истца поступила претензия.

... ООО СК «Согласие» была направлена жалоба в территориальный орган Росздравнадзора по .... в отношении действий ГБУЗ СО «ТГКБ ...» и ГБУЗ СО «Тольяттинская ГП ...».

... ответчиком в адрес истца был направлен ответ об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения.

... ГБУЗ СО «ТГКБ ...», ... и ... ГБУЗ СО «Тольяттинская ГП ...» отказало ООО СК «Согласие» в предоставлении запрашиваемых медицинских документах.

... ООО СК «Согласие» обратилось в Арбитражный суд .... с требованиями к ГБУЗ СО «ТГКБ ...» и ГБУЗ СО «Тольяттинская ГП ...» обязать ответчиков в срок 10 дней со дня вступления в законную силу судебного акта по делу выдать истцу следующие медицинские документы: заверенную копию медицинской карты ФИО2 М.В. с 2014г.

... решением финансового уполномоченного № ... в удовлетворении требований ФИО2 Д.М. о взыскании с ООО «СК «Согласие» страховой выплаты по договору кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № ... от ... было отказано.

... решением финансового уполномоченного № ... в удовлетворении требований ФИО2 Д.М. о взыскании с ООО «СК «Согласие» страховой выплаты по договору кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № ... от ... было отказано.

... истец обратился с иском в суд.

В ходе рассмотрения дела по существу, ... по ходатайству представителя ответчика была назначена судебно-медицинская экспертиза в целях определения какие нарушения и заболевания были диагностированы до ... у ФИО2 М.В., и ассоциированы ли имеющиеся у ФИО2 М.В до ... нарушения здоровья и заболевания с более высоким риском осложнений и летальности при присоединении новой коронавирусной инфекции, вызванной ....

Из заключения эксперта ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» ... «П» следует, что в представленных медицинских документах: копии выписки счетов по оказанным медицинским услугам за период с ...-..., копии медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях ... из ГБУЗ «Тольяттинская городская поликлиника ...», медицинской карты ... стационарного больного отсутствуют сведения об обращении ФИО2 М.В. и установлении до ... каких-либо заболеваний. Из ответа на первый вопрос следует, что у ФИО2 М.В. не установлено до периода ... сведений об обращении за медицинской помощью и установление заболеваний, в этой связи решение поставленного вопроса лишено смысла (том 2: л.д. 34-41).

После возобновления производства по делу, по ходатайству представителя ответчика ... судом была назначена дополнительная судебно-медицинская экспертиза в целях определения, когда у ФИО2 М.В. были впервые диагностированы ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь (..., какие заболевания и нарушения здоровья были диагностированы у ФИО2 М.В. до ..., и ассоциированы ли имеющиеся у ФИО2 М.В. до ... нарушения здоровья и заболевания с более высоким риском осложнений и летальности при присоединении новой коронавирусной инфекции, вызванной ... (том 2: л.д. 59).

Из заключения эксперта ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» ... «П» следует, что в представленных медицинских документах зафиксировано, что у ФИО2 М.В. во время госпитализации в терапевтическое отделение ... ГБУЗ ТГКБ ... в период с ... по ... были диагностированы впервые: .... В представленных медицинских документах содержатся сведения о том, что у ФИО2 М.В. до ... были диагностированы: .... Указанные в медицинских документах заболевания (...), рассматриваются как принципиально возможные, усугубляющие тяжесть течения новой коронавирусной инфекции .... Однако, их отсутствие не гарантирует успешности лечения и сохранения жизни. Тем более, что у ФИО2 М.В. изначально был ... (том 2: л.д. 87-96).

Суд принимает в качестве доказательства экспертное заключение ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» ..., поскольку оно отвечает требованиям, установленным статьей 25 Федерального закона «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», статьей 86 ГПК РФ, содержит описание проведенного исследования, сделанные в результате него выводы и ответы на поставленные судом вопросы. Также в заключении отражена оценка результатов исследований, обоснование и формулировка выводов по поставленным вопросам. Материалы, иллюстрирующие заключение экспертов, приложены к заключению и являются его составной частью. Использованные экспертами нормативные документы, справочная и методическая литература приведены в заключении. Оснований не доверять указанному заключению у суда не имеется, поскольку исследование проводилось экспертами, имеющими специальное образование, квалификация экспертов позволяла им проводить исследование по заявленным вопросам, эксперты были предупреждены об уголовной ответственности по ст.307 и 308 УК РФ. Заключение экспертов стороны не оспаривали.

Эксперты ФИО7, ФИО8 в судебном заседании подтвердили выводы, сделанные в заключении.

... производство по делу было возобновлено (том 2: л.д. 97), ... с заключением экспертов была ознакомлена представитель ответчика (том 2: л.д. 101).

Согласно п. 8.4. Правил страхования в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней с даты получения всех необходимых документов также иных документов, запрошенных Страховщиком для возможности квалификации события, указанного в пунктах 4.2.1. - 4.2.6. настоящих Правил как страховой случай, Страховщик:

– составляет страховой акт, признавая тем самым произошедшее событие страховым случаем;

– принимает решение об отказе в страховой выплате и письменно сообщает Застрахованному лицу.

8.5. При принятии Страховщиком решения о страховой выплате, выплата осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты составления страхового акта (если иной срок не установлен договором страхования) путем перечисления на банковский счет получателя страховой выплаты. Днем осуществления страховой выплаты считается день списания денежных средств с расчетного счета Страховщика.

... после получения результатов экспертизы, в связи с признанием страховой компанией смерти ФИО2 М.В. страховым случаем по договору страхования № ......... от 17.09.2019 на реквизиты выгодоприобретателя ФИО2 Д.М. было выплачено страховое возмещение в размере 91421,96 руб., что подтверждается платежным поручением ....

Однако, установление судом того факта, что в процессе рассмотрения дела, до вынесения судом решения ответчик перечислил требуемую денежную сумму, тем самым признав смерть застрахованного лица ФИО2 М.В. страховым случаем, не свидетельствует о необоснованности иска, а служит основанием для указания на то, что решение суда в части взыскания с ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО2 Д.М. в счет страхового возмещения 91421,96 руб. считать исполненным ....

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за просрочку выполнения требований по договору страхования от ..., по которому ответчиком была произведена выплата ..., в размере 22412,34 руб.

Согласно руководящим разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", к указанным правоотношениям применяются положения Закона о защите прав потребителей (далее – Закон).

Согласно п.5 ст.28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) ФИО2 потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Судебная практика (п. 17 "Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан", утв. Президиумом Верховного Суда РФ ..., Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ... N 18-КГ17-25) исходит из того, что размер неустойки подлежит исчислению, исходя из размера страховой премии, а не страхового возмещения.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую ФИО2 (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Однако при решении вопроса о взыскании указанной неустойки суд учитывает конкретные обстоятельства дела, в том числе произведение ответчиком выплаты сразу после получения всех сведений ..., достаточных для определения произошедшего события как страхового случая в соответствии с установленными в договоре сроками, причины нарушения обязательств ответчика (неполучение ответов на запросы из медицинских учреждений), суд полагает, что основания для взыскания с ответчика неустойки нет.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно представленным в материалы дела документам ответчик обращался к истцу и в медицинские учреждения с просьбой предоставить необходимые для рассмотрения ее заявления документы, однако ответы не были получены.

Таким образом, установлено, что у ООО «СК «Согласие» отсутствовали все необходимые документы для отнесения события – смерти застрахованного лица ФИО2 М.В. к страховому случаю, что повлекло бы за собой возникновение у ответчика обязанности произвести такую выплату истцу.

Из анализа представленных документов, обстоятельств дела следует, что у ответчика отсутствовали указанные документы, поэтому оснований для взыскания с ответчика штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя суд не находит.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по договору страхования от ... за период с ... по ... (дата исполнения обязательств) в размере 27409,06 руб.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 57 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» обязанность причинителя вреда по уплате процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, возникает со дня вступления в законную силу решения суда, которым удовлетворено требование потерпевшего о возмещении причиненных убытков, если иной момент не указан в законе, при просрочке их уплаты должником.

По смыслу приведенной нормы права и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ обязанность причинителя вреда по уплате процентов возникает со дня вступления в законную силу решения суда, которым удовлетворено требование потерпевшего о возмещении причиненного ущерба, если иной момент не указан в законе, при просрочке их уплаты должником.

Поскольку истец заявил требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами до вынесения положительного решения по основному требованию, то это требование удовлетворению не подлежит, эти требования были удовлетворены до вынесения решения судом.

Истцом также заявлены требования о признании смерти застрахованного лица ФИО2 М.В., умершего ..., страховым случаем по договору страхования № ... от 24.02.2021, и взыскании страховой выплаты по нему в размере остатка задолженности по кредитному договору от ..., заключенного ФИО2 ФИО2 М.В. и ПАО «Росбанк».

Согласно разделу «...» (том 1: л.д. 82).

Согласно разделу «Исключения из страхового покрытия» события не являются страховыми случаями, если они произошли, в том числе при следующих обстоятельствах:

- в результате заболевания, диагностированного у застрахованного лица до заключения договора страхования или ранее даты окончания периода ожидания, хирургических операций, проведенных до заключения договора страхования или ранее периода ожидания,

- в результате предшествующих состояний/заболеваний.

Согласно Правилам страхования предшествовавшее состояние – любое нарушение здоровья (расстройство/болезнь/заболевание), травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство:

- о котором/которых застрахованное лицо должно было знать/предполагать по имеющимся симптомам, проявлением или признакам и существующее в момент заключения договора страхования и заполнения заявления на страхование/декларации (заявления) застрахованного лица,

- которое/которые уже было/были диагностировано/ы или в отношении которого/ых застрахованное лицо обращалось за медицинской помощью или консультацией до заключения договора страхования.

Такие состояния также включают в себя также и любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

Согласно экспертному заключению Государственного бюджетного учреждению здравоохранения "Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы" в представленных медицинских документах содержатся сведения о том, что у ФИО2 М.В. до ... были диагностированы: ...

Эксперт ФИО7 (заведующий кардиологическим отделением ГБУЗ СО «Самарская областная клиническая больница им. ФИО9») в судебном заседании пояснил, что диагностированные у ФИО2 М.В. заболевания: ....

Согласно ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» от ..., страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату ФИО2, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (ФИО2), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого ФИО2 или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Поскольку страховой случай, предусмотренный условиями Договора страхования, не наступил, в силу ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» от ... и ст. 934 ГК РФ, у страховщика не возникает обязанности произвести страховую выплату

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Как указано в пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Аналогичное разъяснение содержится в пункте 11 Постановления Пленума ВАС РФ от ... ... «О свободе договора и ее пределах».

Как определено ВОЗ, хроническое заболевание - это неинфекционные заболевания, не передающиеся от человека к человеку. Это длительные заболевания, как правило, медленно прогрессирующие.

Диагноз - это медицинское заключение о состоянии здоровья, об имеющемся заболевании, оформленное в соответствии с действующими стандартами, выраженное в терминах, предусмотренных принятыми классификациями и номенклатурой болезней, основанное на всестороннем систематическом изучении пациента.

Договором от ... предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

Под несчастным случаем понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (характер, место и время которого могут быть однозначно определены), возникшее в течение срока действия настоящего договора страхования и повлекшее за собой смерть, установление инвалидности или временную утрату трудоспособности застрахованного лица.

Под болезнью понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом в течение срока действия договора страхования или обострение в тот же период времени хронического заболевания, о котором ФИО2 (застрахованным лицом) было письменно сообщено страховщику при заключении договора страхования, если такое нарушение состояния здоровье или обострение, хронического заболевания повлекли смерть или установление инвалидности застрахованному лицу.

Согласно разделу "Особые условия" договора страхования, если застрахованное лицо относится, в том числе, к лицу, имеющему хроническое сердечно-сосудистое заболевание, то оно считается застрахованным на иных условиях, чем указано выше в разделе "Условия страхования": только по страховому риску "Смерть, наступившая в результате несчастного случая", наступление которого прямо или косвенно не было связано или вызвано вышеуказанными болезнями застрахованного лица из указанных выше в разделе "Особые условия".

Как следует из договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, неотъемлемой частью договора страхования являются Правила кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от... и на условиях правил страхования от несчастных случаев и болезней от ....

Понятия несчастного случая и болезни (заболевания) применительно к условиям заключенного договора страхования предусмотрены разделом «Страховые риски» договора, Правилами кредитного страхования.

Так, согласно договору кредитного страхования, под несчастным случаем понимается - фактически произошедшее, одномоментное, внезапное событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, неподконтрольное Застрахованному лицу, являющееся результатом воздействия внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.), наступившее в течение срока действия договора страхования, возникшее непредвиденно, помимо воли Застрахованного лица, повлекшее расстройство здоровья Застрахованного лица или его смерть. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания (том 1: л.д. 76-81).

В п. 3.3 Правил кредитного страхования указано, что признается страховым случаем.

Таким образом, страховщик недвусмысленно разъяснил ФИО2 различия ФИО2 несчастным случаем и болезнью, а также различия ФИО2 страховым риском, произошедшим в результате несчастного случая, и страховым риском, произошедшим в результате заболевания.

Учитывая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что у ФИО2 М.В. имелись ... в период с ... по ..., то есть после заключения договора от ..., но до заключения договора от ....

При буквальном толковании договора страхования юридически значимым является сам факт наличия хронического заболевания сердечно-сосудистой системы на момент заключения договора страхования, который имел место, поскольку ФИО2 М.В. был застрахован только по риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая», а потому оснований для возложения на ООО «СК «Согласие» обязанности по страховой выплате нет, заявленное событие не является страховым случаем по Договору страхования.

Согласно разделу "Особые условия" договора страхования, если застрахованное лицо относится, в том числе, к лицу, имеющему хроническое сердечно-сосудистое заболевание, то оно считается застрахованным на иных условиях, чем указано выше в разделе "Условия страхования": только по страховому риску "Смерть, наступившая в результате несчастного случая", наступление которого прямо или косвенно не было связано или вызвано вышеуказанными болезнями застрахованного лица из указанных выше в разделе "Особые условия".

Отказывая в удовлетворении заявленных требований по договору от ..., суд приходит к выводу, что страховой случай по договору страхования не наступил, поскольку у ФИО2 М.В. на дату заключения договора страхования имелись ..., в связи с чем, согласно договору последний был застрахован на условиях ограниченного покрытия (Особые условия договора), то есть только по страховому риску "Смерть, наступившая в результате несчастного случая".

В связи с отказом в признании случая страховым, нет оснований для взыскания с ответчика неустойки и процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исходя из пунктов 11 - 13 разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 4 статьи 1 ГПК РФ).

Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ), суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ).

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Таким образом, руководствуясь вышеуказанными нормами права, при рассмотрении вопроса о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя необходимо исходить из результата судебного разбирательства, баланса интересов сторон, принципа разумности и справедливости.

В материалах дела имеются документы, подтверждающие факт оплаты истцом юридических услуг ФИО11 за интервьюирование, юридическое консультирование, сбор и подготовку документов для получения страхового возмещения в СК «Согласие» в связи с наступлением страхового случая – смерть ФИО2 М.В., а также составление и направление соответствующих заявлений, запросов и претензий в размере 15000 рублей (договор поручения ... (ф) от ... и кассовый чек к нему), за представление интересов в суде первой инстанции в размере 20000 рублей (договор поручения ... от ... и кассовый чек к нему), и дополнительным соглашением к договору от ... от ... и кассовым чеком к нему на сумму 15000 рублей.

Из материалов дела видно, что представитель ФИО11 принимала участие в 5 (пяти) судебных заседаниях по настоящему делу, также ею давались подробные пояснения в ходе судебных разбирательств, заявлялись ходатайства, уточнения к иску.

Принимая во внимание изложенное, а также объект судебной защиты и объем защищаемого права (признание случая страховым), категорию спора и уровень его сложности, затраченное время на его рассмотрение (почти 1,5 года) и непосредственное участие представителя в 5 судебных заседаниях, исходя из принципа разумности, отсутствие со стороны ответчика заявлений о снижении указанных расходов, с учетом частичного удовлетворения требований истца (только по одному договору смерть ФИО2 М.В. признана страховым случаем), суд признает судебные расходы на оплату услуг представителя ФИО11 необходимыми и связанными с рассмотрением настоящего гражданского дела, в связи с чем полагает возможным взыскать с ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО2 Д.М. расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 4 000 руб. (в связи с удовлетворением имущественных требований истца в ходе рассмотрения дела по существу).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 10, 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО3 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Согласие» (ИНН <***>) в пользу ФИО3 (... года рождения, паспорт ...) в счет страхового возмещения по договору страхования от ... сумму в размере 91421,96 рублей. Решение суда в этой части считать исполненным ....

Взыскать с ООО «СК «Согласие» (ИНН <***>) в пользу ФИО3 (... года рождения, паспорт ...) в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя 15000 рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения по договору страхования от ..., неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа – отказать.

Взыскать с ООО «СК «Согласие» (ИНН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г.о.Тольятти в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Морозова Ю.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 11 апреля 2025 года.

Судья Морозова Ю.А.