Решение № 2-1050/2025 2-1050/2025~М-700/2025 М-700/2025 от 30 ноября 2025 г. по делу № 2-1050/2025

Дело № 2-1050/2025

УИД 59RS0025-01-2025-001494-42


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Краснокамск 17 ноября 2025 года

Краснокамский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Богданова Д.В.,

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

при секретаре судебного заседания Мусавировой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «ТБанк» (далее – Истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО7 (далее – Ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 166559 рублей 82 копейки, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5997 рублей 00 копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом АО «ТБанк» и ответчиком ФИО1 ФИО8 был заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Составными частями договора расчетной карты являются Заявление – Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – УКБО).

Истец в исковом заявлении поясняет, что п. 2.16 УКБО предусматривает использование Ответчиком простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи Ответчика, в форме кода-доступа, уникальные логин (login), пароль (password) Ответчика, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием расчетной карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в сети Интернет, а также каналы сотовой связи.

Далее ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть истцу АО «ТБанк» заемные денежные средства. Составными частями договора кредита являются Заявление – Анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете (далее - Тарифы), Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – УКБО). Указанный Договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи. Ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка, ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи, и в порядке, предусмотренном п. 14 ст.7 ФЗ № и п. 2.7 УКБО, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил Банку оферту на заключение договора кредита.

Указанный Договор был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, а также ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету Ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет Ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств Ответчиком. До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах. Ответчику в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013г. № 353 «О Потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ № 353) до зачисления суммы кредита были представлены индивидуальные условия кредитования, в которых в правом верхнем углу первой страницы указана полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых и рассчитана по формуле, определенной в соответствии с ФЗ № 353.

Истец АО «ТБанк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, ДД.ММ.ГГГГ истец, в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с Общими условиями Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок. На дату направления в суд искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 166559,82 рублей, из которых:

- Сумма основного долга – 154799,41 рублей;

- Сумма процентов – 9793,75 рубля.

- Сумма штрафов – 1966,66 рублей.

Неисполнение ответчиком ФИО1 ФИО9 требования об оплате образовавшейся задолженности по кредитному договору является нарушением прав истца по получению с ответчика суммы задолженности, данный факт послужил основанием для обращения истца за судебной защитой по взысканию с ответчика образовавшейся задолженности.

Истец АО «ТБанк», извещенное должным образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании участие не принимало, в материалах дела имеется ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 ФИО10 принимал участие в судебном заседании, с иском не согласен в полном объеме, просил в удовлетворении исковых требований банку отказать. Из представленного суду отзыва ответчика следует, что никаких письменных обязательств ответчик не брал на себя перед истцом, никаких документов о вменяемом ему долге не подписывал. ФИО1 ФИО12 считает, что деньги на его счет от истца поступили без его ведома и согласия. Ответчик поясняет, что не пользовался зачисленными истцом на его счет денежными средствами вообще. Кроме того, Ответчик полагает, что указанные денежные средства не могут являться и его неосновательным обогащением, ввиду того, что ответчик не обогатился на указанную сумму денежных средств, так как они поступили на его счет и не были им использованы ни в какой части (л.д. 116 – 117).

Ответчик в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в своем отзыве, пояснил, что ранее уже брал кредит в АО «ТБанк», в связи с чем на телефоне было установлено мобильное приложение банка. Данный кредит он закрыл. В апреле 2023 года в этом мобильном приложении он вновь оставил заявку на кредит, поскольку нужны были деньги. После того как сделал запрос на кредит в мобильном приложении, ему позвонили из банка, уточнили, делал ли он заявку на кредит, что ответчик подтвердил. Когда впервые получал карту, то её привозил курьер. В этот раз через час после звонка менеджера банка денежные средства были переведены на счет. Со слов ответчика следует, что он видел, что на его счет был зачислен кредит в размере 250000,00 рублей, подумал пусть лежат денежные средства, через месяц увидел, что со счета списали регулярный платеж 12890 рублей, позвонил в банк, сказал, что деньги не нужны, на что получил ответ о том, что кредит выдан, что должен снять все денежные средства. Ответчик пояснил суду, что кредитными денежными средствами он не пользовался, в тоже время указал, что видел, что у него ежемесячно списываются денежные средства со счета. С досудебной претензией к банку не обращался, договор не оспаривал.

Представитель ответчика ФИО1 ФИО13 – Бойко ФИО15 возражал против исковых требований, суду пояснил, что считает, что не было юридических оснований для зачисления кредита. Из пояснений представителя ответчика следует, что ответчик когда-то ранее брал кредит в банке, закрыл его. После этого вновь обратился в этот же банк с заявлением о предоставлении ему кредита, однако до конца процедуру получения кредита не реализовал. Только оформил заявку, но брать кредит в дальнейшем намерения не было, ничего не подписывал. Представитель ответчика считает, что банк, не согласовав с ответчиком, направил денежные средства на счет ответчика, данными денежными средствами ответчик не пользовался вообще, истец удерживал денежные средства с этого счета. Представитель ответчика полагает, что ответчик на себя обязательства не брал по этому кредиту, заявку на кредит подал в электронном виде, но в дальнейшем ничего не подписывал, кредитные средства не использовал. Считает, что банк ссылается на электронные подписи необоснованно, подтверждений не предоставляет. Поскольку собственноручных подписей ответчика ФИО1 ФИО17 не имеется, ответчик долг не признает.

Третье лицо ОСП по г. Краснокамску ГУФССП России по Пермскому краю, извещенное должным образом о дате, времени и месте судебного заседания, в судебном заседании участие не принимало, ходатайств об отложении не заявляло, отзыв в материалы дела не представлен.

В силу ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, и не отрицается ответчиком, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом АО «ТБанк» и ответчиком ФИО1 ФИО18 заключен договор потребительского кредита №, в силу условий которого сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения – 250000 рублей, срок действия договора, срок возврата кредита – 36 месяцев, процентная ставка 31,9 % годовых. Согласно п.6 указанного кредитного договора ответчик ФИО1 ФИО19 обязался производить гашение кредита ежемесячными регулярными платежами в срок до 24 числа каждого месяца, в размере 12890,00 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Размер платежей приведен при условии предоставления кредита в дату формирования Индивидуальных условий. При изменении по согласованию с заёмщиком суммы, срока кредита или даты его предоставления размер регулярных платежей может быть изменен. Актуальный размер регулярных платежей доводится до заёмщика в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте банка. В соответствии с условиями п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны договорились, что делая Банку оферту, заёмщик соглашается с УКБО (л.д. 19-20).

Кредитный договор № заключен между АО «ТБанк» и ответчиком ФИО1 ФИО20 на основании поданного ФИО1 ФИО21. ДД.ММ.ГГГГ через мобильное приложение банка Заявления-Анкеты, в котором ответчик ФИО1 указал, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на сайте tinkoff.ru, а также с полученными индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифным планом, что понимает их и, обращаясь в Банк с заявкой, обязуется их соблюдать. В своем Заявлении-Анкете ответчик ФИО1 ФИО23 просил АО «ТБанк» заключить с ним кредитный договор на сумму 250000 рублей на 36 месяцев, тарифный план – Кредит наличными ТПКН 5.0RUB (л.д. 21).

Фактическое исполнение банком обязанности по предоставлению кредита подтверждено выпиской задолженности по договору кредитной линии №. Банком ДД.ММ.ГГГГ был зачислен на счет ФИО1 ФИО25 кредит в размере 250000,00 рублей. Указанная выписка доказывает факт использования денежных средств Ответчиком. ФИО1 ФИО24 обязательства по возврату суммы кредита и процентов по кредитному договору надлежащим образом не исполнил, допускал просрочку внесения платежей, что подтверждается выпиской задолженности по договору кредитной линии (л.д. 23).

Со стороны истца в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ был направлен Заключительный счет с требованием об исполнении обязательств по кредитному договору, оплате задолженности в размере 166559,82 рублей, однако указанное требование исполнено не было (л.д. 17).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца АО «ТБанк» в отношении ответчика ФИО1 ФИО26 был вынесен судебный приказ № о взыскании кредитной задолженности в размере 166559,82 рублей. Данный судебный приказ был отменён ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших возражений ответчика ФИО1 ФИО27 (л.д. 33).

В соответствии с п. 2.3. Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации. В случае проведения идентификации с использованием единой биометрической системы и наличии технической возможности, Заявление-Анкета может быть подписана Клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации. Для заключения Универсального договора Заявление-Анкета может быть предоставлена Клиентом в случаях и порядке, предусмотренных Условиями комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся частной практикой, без формирования отдельного документа, содержащего сведения, необходимые для идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка, его партнеров и законодательства Российской Федерации.

В соответствии с п. 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты:

- для Договора вклада (Договора накопительного счета) – открытие Счета вклада/Накопительного счета и зачисление на него денежных средств;

- для Договора расчетной карты (Договора счета) — открытие Картсчета (Счета) и отражения Банком первой операции по Картсчету (Счету);

- для Договора кредитной карты – активация Кредитной карты и получение Банком первого реестра операций;

- для Кредитного договора – зачисление Банком суммы Кредита на Счет (л.д. 52).

В силу пункта 2.16.1 УКБО простая электронная подпись может быть использована Клиентом для подписания электронного документа (нескольких связанных между собой электронных документов), в том числе для подписания в электронной форме Заявки и/или Заявления-Анкеты, включая индивидуальные условия договора, с целью заключения Договора и/или иных соглашений с Банком и/или его партнерами, с аффилированными лицами Банка, в том числе с ООО «Тинькофф Мобайл» и АО «Тинькофф Страхование», включая соглашения с Банком об обеспечении исполнения обязательств Клиента и/или юридического лица, в котором Клиент действует в качестве единоличного исполнительного органа. Банком самостоятельно определяется перечень электронных документов, которые могут быть подписаны Клиентом Простой электронной подписью (л.д. 53).

В силу пункта 3.4.17 УКБО для подписания любых документов (нескольких связанных между собой электронных документов), направляемых Клиенту в электронном виде, использовать Простую электронную подпись. Документы, подписанные Простой электронной подписью представителя Банка, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью представителя Банка. На электронном документе, подписанном Простой электронной подписью, по усмотрению Банка может проставляться отметка о подписании документа Простой электронной подписью. Вид и содержание такой отметки определяются Банком. Ключом Простой электронной подписи могут являться ПИН-код, графические, цифровые и/или буквенные коды, позволяющие аутентифицировать представителя Банка, уникальные логин (login), пароль (password) представителя Банка, используемые для доступа к информационной системе/программному обеспечению, в котором электронные документы формируются и подписываются Простой электронной подписью. Проверка Простой электронной подписи осуществляется Банком с использованием его программно-технических и иных средств (л.д. 55).

В соответствии с положениями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ответчик направлял истцу заявку на кредит в мобильном банковском приложении, далее по телефону менеджеру банка подтвердил, что направлял заявку, то есть произвел акцепт. В судебном заседании ответчик факт подачи заявки на кредит подтвердил, не отрицал, что подтвердил свою заявку по телефону. Согласно УКБО договор является заключенным. Денежные средства банком переведены, факт их получения ответчиком подтверждается выпиской по банковскому счету. Денежные средства, поступившие на счет ответчика, являются средствами ответчика, и их неиспользование не является основанием для неисполнения обязательств.

Ответчик был осведомлен о ежемесячных платежах, списываемых с его счета, в то же время с требованиями о расторжении или изменении условий кредитного договора не обращался, договор не оспаривал. Денежные средства ответчик не вернул полностью и добровольно.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что, заключая кредитный договор, ответчик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, неустойки, однако надлежащим образом указанные обязательства не исполнял.

Согласно расчету банка задолженность ответчика по кредитному договору № составляет 166559,82 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе основной долг – 154799,41 рублей, проценты – 9793,75 рубля, комиссии и штрафы 1966,66 рублей (л.д. 23, 44).

Проверив представленный расчет АО «ТБанк» суд приходит к выводу о том, что расчет, представленный банком, является арифметически верным.

Невыполнение требования истца о возврате задолженности по кредитному договору явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском. Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих доводы истца, не представлено доказательств полной оплаты всей суммы задолженности. Представленный истцом расчет суммы задолженности ответчик не оспорил, каких-либо возражений не представил. Таким образом, требования истца АО «ТБанк» о взыскании суммы задолженности правомерны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Ответчик обязался выплатить проценты за пользование заемными средствами, которые подлежат взысканию в силу ст. 809 ГК РФ, поскольку стороны не определили полученный кредит беспроцентным. Размер начисленной истцом задолженности по процентам соответствует периоду образования задолженности, размеру процентов, а потому подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, на основании чего требования истца о взыскании с ответчика задолженности в указанной выше сумме заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению на основании ст.310, 810 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд с иском истцом уплачена государственная пошлина в сумме 5997 рублей 00 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2999,00 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2998,00 рублей (л.д. 9).

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах (ч. 2 ст. 88 ГПК РФ).

В соответствии с абзацем 3 пункта 3 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера государственная пошлина для юридических лиц составляет 20000 рублей, при подаче искового заявления имущественного характера, административного искового заявления имущественного характера, подлежащих оценке, при цене иска от 100 001 рубля до 300 000 рублей - 4000 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 100 000 рублей.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5997 рублей 00 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ,

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО28 (ИНН №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 166 559,82 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 5 997 руб.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Краснокамский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Полное мотивированное решение составлено 1.12.2025 года.

Судья Д.В. Богданов