Решение № 2-515/2019 2-515/2019~М-451/2019 М-451/2019 от 25 ноября 2019 г. по делу № 2-515/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 ноября 2019 года гор. Октябрьск Самарской области

Октябрьский городской суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Головой Т.А., при секретаре Молодкиной О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Межрегионального коммерческого банка развития и информатики (ПАО) в лице Уфимского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Межрегиональный коммерческий банк развития и информатики (ПАО) в лице Уфимского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил письменное заявление, просит рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме.

В обоснование иска указано следующее. 14.06.2018 г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 750 000 руб. под 10,20% годовых, сроком на 300 месяцев, окончательный срок возвата кредита - 14.06.2043 г.. Кредит предоставлен на приобретение квартиры, общей площадью 94,9 кв.м., кадастровый №, находящейся по адресу: <адрес>. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит путем зачисления на банковский счет заемщика №, что подтверждается выписками по счетам заемщика. В соответствии с п. 4.2.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользованием кредитом, ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов, порядок расчета которого указан в Тарифах. Согласно п.4.2.6 кредитного договора заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете или внести в кассу кредитора (в случае погашения обязательств наличными денежными средствами) в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты ежемесячного платежа, указанной в Графике платежей. В соответствии с п.4.2.7 кредитного договора банк списывает со счета заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по кредитному договору. Согласно п.4.2.9 кредитного договора, если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная. На основании п.4.1.2 кредитного договора начисление процентов производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня. Согласно п.2.2 кредитного договора заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором; процентная ставка по кредиту установлена в размере 10,20% годовых за пользование кредитом (при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 13,20% годовых (при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования). Согласно п.5.4.8 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, установленном Тарифами к кредитному договору. Тарифами кредитора установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам), размер которой - 0,020 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. В установленные кредитным договором сроки ответчик платежи по кредиту не производит. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность заемщика отнесена к просроченной задолженности. В соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 5.4.1 кредитного договора банк имеет право требовать от ответчика полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов на кредит и суммы неустоек, предусмотренных кредитным договором, в случае неисполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором купли-продажи, закладной, договоров страхования. 03.06.2019 г. ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита, но ответ на указанное требование не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней. По состоянию на 02 сентября 2019 размер задолженности ответчика перед банком составляет 1 980 219,98 рублей, в том числе: основной долг - 1 748 521,58 руб., проценты за пользование кредитом - 222 482,20 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - 8 550,13 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 666,07 руб.. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности ответчику, а именно: - квартиры, общей площадью 94,9 кв.м., кадастровый №, находящейся по адресу: <адрес>. Права банка, как залогодержателя, удостоверены закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ответчик ФИО1. В соответствии с п. 5.4.2. кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства. Согласно п.6.9. кредитного договора требования кредитора из стоимости недвижимого имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного недвижимого имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиками по договору и проведением процедур обращения взыскания на недвижимое имущество. Согласно п. 2.4. кредитного договора залоговая стоимость недвижимого имущества принимается рыночная стоимость недвижимого имущества, определяемая на основании оценки независимого оценщика. В закладной, составленной 14 июня 2018 года, указана денежная оценка предмета ипотеки - 4 190 000 рублей, которая была определена на основании отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от 04.06.2018 г.. В соответствии с Экспресс-оценкой рыночной стоимости недвижимого имущества, являющегося предметом залога, составленной по состоянию на 23.05.2019 г., рыночная стоимость находящейся в залоге у банка квартиры, общей площадью 94,9 кв.м., кадастровый №, находящейся по адресу: <адрес>, составляет 3 736 738 рублей 75 копеек. Заемщик допускал систематически просрочки ежемесячных платежей по погашению основного долга и процентам. Требование кредитора о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору ответчик не удовлетворил и по истечение тридцати календарных дней с даты получения письменного уведомления. Таким образом, у истца есть все основания обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество. Банк просит взыскать с ответчика в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Уфимского филиала сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 980 219,98 рублей, с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере 1 748 521,58 рублей, начиная с 03.09.2019 г. по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 13,2% годовых; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, общая площадь 94,9 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 736 738,75 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1; взыскать с ответчика в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 24 101,10 руб.; расторгнуть кредитный договор № от 14.06.2018 г..

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, представил письменное заявление, просит рассмотреть данное гражданское дело без его участия, с суммой долга в размере 1 980 219,98 рублей, а также с выплатой государственной пошлины в размере 24 101,10 руб. согласен.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела.

14 июня 2018 г. ФИО1 и Межрегиональный коммерческий банк развития и информатики (ПАО), (сокращенное наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк») заключили кредитный договор №. ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 1 750 000 рублей, на срок 300 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 10,20 % годовых (при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 13,20 % годовых (при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), кредит был предоставлен для оплаты по договору купли-продажи, на основании которого осуществляется приобретение недвижимого имущества в собственность покупателя.

ФИО1 свои обязательства, как заемщик, нарушил. Согласно представленным истцом доказательствам последний платеж ФИО1 в счет погашения кредита был произведен в июле 2018 года.

05 августа 2019 года ПАО АКБ «Связь-Банк» направило ФИО1 требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора. Однако ответчик данное требование банка не исполнил.

Из пункта 2.4 Кредитного договора усматривается, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона недвижимого имущества, возникающая с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним до момента регистрации договора об ипотеке недвижимого имущества.

Согласно расчету, представленному ПАО АКБ «Связь-Банк», задолженность ответчика по состоянию на 02 сентября 2019г. составляет - 1 980 219,98 рублей, из них: основной долг - 1 748 521,58 руб., проценты за пользование кредитом - 222 482,20 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - 8 550,13 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 666,07 руб..

Представленный истцом расчет судом проверен и признан арифметически правильным. Ответчиком свой контррасчет не представлен.

Требование истца о досрочном исполнении обязательств, обеспеченных ипотекой, ответчиком не исполнено.

В соответствии с п. 5.1.1 кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом в порядке, указаннос договором.

Согласно п. 5.4.1 кредитного договора кредитор имеет право требовать досрочного возврата суммы задолженности по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях, определенных действующим законодательством РФ.

Согласно п. 3 Тарифов кредитора размер неустойки за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) составляет 0,020% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

С учетом изложенного, учитывая, что ответчик не выполняет свои обязательства по оплате сумм задолженности и уплате процентов по кредитному договору надлежащим образом, суд считает исковые требования в части взыскания суммы задолженности с ФИО1 подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Обеспечением исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору является ипотека объекта недвижимости - квартиры по адресу: <адрес>

На основании пункта 5.4.2 кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной от 19.06.2018 г..

19 июня 2018 г. произведена государственная регистрация ипотеки Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Самарской области.

Законным владельцем закладной в настоящее время является ПАО АКБ «Связь-Банк».

Согласно п. 2.4 кредитного договора на момент подписания договора стоимость недвижимого имущества согласно отчета об оценке № от 04.06.2018г., составленного ООО «Центр независимой оценки «Эксперт», составляет 4 190 000 рублей.

Истцом была проведена оценка рыночной стоимости недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, согласно которой рыночная стоимость квартиры, находящейся в залоге у Банка, по состоянию на 23.05.2019г. составляет 3 736 738 рублей 75 копеек.

Указанная рыночная стоимость спорной квартиры ответчиком не оспорена.

С учётом изложенного суд определяет способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, - путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 3 736 738 рублей 75 копеек, то есть по достигнутому соглашению между залогодателем и залогодержателем по вопросу определения начальной продажной цены заложенного имущества.

Исходя из общей суммы задолженности, подлежащей взысканию по обязательствам ответчика, стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу об обоснованности требований иска и в части обращения взыскания на заложенное имущество, так как считает, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно для истца.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд признает факт неуплаты ответчиком задолженности по кредиту существенным нарушением условий кредитного договора № от 14.06.2018г., в связи с чем требования ПАО АКБ «Связь-Банк» о расторжении кредитного договора являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма оплаченной им государственной пошлины в размере 24 101 рубль 10 копеек.

С учетом изложенного, а также с учетом признания иска ответчиком, что не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц, суд считает исковые требования ПАО АКБ «Связь-Банк» подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 39, 173, 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Межрегионального коммерческого банка развития и информатики (ПАО) в лице Уфимского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного и проживающего по адресу: <адрес>, в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Уфимского филиала задолженность по кредитному договору № от 14 июня 2018 года в размере 1 980 219 рублей 98 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 101 рубль 10 копеек, а всего 2 004 321 (два миллиона четыре тысячи триста двадцать один) рубль 08 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного и проживающего по адресу: <адрес>, в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Уфимского филиала, проценты за пользование кредитом в размере 1 748 521,58 рублей, исходя из ставки 13,2% годовых, с 03 сентября 2019 года по дату фактического возврата кредита включительно.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру общей площадью 94,9 кв. м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Определить способ и порядок реализации заложенного имущества - квартиры, - путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 3 736 738 (три миллиона семьсот тридцать шесть тысяч семьсот тридцать восемь) рублей 75 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от 14 июня 2018 года, заключенный между Межрегиональным коммерческим банком развития и информатики (ПАО) и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский городской суд в течение месяца.

Председательствующий: судья Т.А. Голова