Решение № 2-1278/2019 от 9 сентября 2019 г. по делу № 2-1278/2019

Дело № 2-1278/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2019 года город Иваново

Октябрьский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Гавриловой Е.В.

при секретаре Кузнецовой М.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 65792 рублей 45 копеек, состоящую из суммы основного долга в размере 61499рублей 64 копеек, убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 1447 рублей 40 копеек, штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 2611 рублей 41 копейки, суммы комиссии за направление извещений в размере 234 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2173 рублей 77 копеек.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между ООО«ХКФ Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 111 220 рублей, из которых сумма к выдаче (перечислению) составляет 100000 рублей, сумма страхового взноса на личное страхование – 11 220 рублей, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 27,9% годовых.ООО«ХКФ Банк» выполнило свои обязательства по кредитному договору, предоставив денежные средства в предусмотренном договором размере. ФИО1 ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора, допуская неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65792 рублей 45 копеек. ООО«ХКФ Банк» направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Настоящее требование оставлено ФИО1 без удовлетворения, что послужило поводом для обращения банка с иском в суд.

В судебное заседание истец ООО«ХКФ Банк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, представителя не направил. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, оспаривая наличие задолженности по кредитному договору, возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, пояснив, что ввиду затруднительного материального положения оплату платежей по кредитному договору производили ее знакомые через терминал и киви-кошелек.

Выслушав ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Частью 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки.

Судом установлено, что между ООО«ХКФ Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 111 220 рублей, из которых сумма к выдаче (перечислению) составляет 100000 рублей, сумма страхового взноса на личное страхование – 11220 рублей сроком на 12 месяцев, а ответчик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 27,90% годовых.

В соответствии с Общими условиями договора составными частями договора являются Общие условия договора, Индивидуальные условия договора и Индивидуальные условия договора потребительского кредита по карте (л.д.9-10, 14-16).

Своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять (оборот л.д. 10).

Согласно п.1 раздела IIОбщих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 31 календарному дню, в последний день которого банк согласно п.1.4 настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (п.п.1.1 раздела IIОбщих условий договора).

В соответствии с п.п.1.4 раздела IIОбщих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет. Банк направляет клиенту смс-сообщение о наличии просроченной задолженности не позднее 7 дней с даты ее возникновения. Кроме того, банк направляет клиенту электронное уведомление (смс-сообщение) с указанием размера рассчитанной неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора. Клиент в течение 2 дней с момента направления ему указанной информации вправе обратиться к банку с заявлением о несогласии с фактом расчета и/или размером неустойки. В противном случае неустойка считается признанной клиентом, что не изменяет размер его задолженности по договору и порядок ее погашения.

Согласно п.1 раздела IIIОбщих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня: за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета.

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (п.2,3,4 раздела IIIОбщих условий договора).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита ежемесячный платеж по кредиту составлял 10765 рублей 07 копеек.

В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга в виде ежемесячного направления извещений по кредиту по смс стоимостью 39 рублей, которая должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей (л.д.11- оборот л.д.11).

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-оборот л.д.18), истец свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил надлежащим образом, перечислив на счет ответчика обозначенную в договоре о потребительском кредитовании денежную сумму, которой ответчик воспользовалась, однако взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, допускала просрочки внесения платежей.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих денежных обязательств кредитор воспользовался своим правом, предусмотренным п.4 раздела III Общих условий договора и направил заемщику требование о досрочном возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и штрафными санкциями (л.д.44). В требовании заемщику предлагалось в течении 30 календарных дней с момента направления настоящего требования вернуть образовавшуюся задолженность, однако требование кредитора ФИО1 исполненоне было.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Октябрьского судебного района <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 65842 рублей 45 копеек по договору о предоставлении кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ; расходов по уплате государственной пошлины в размере 1087 рублей 64 копеек.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № Октябрьского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен (л.д.8).

Представленные ответчиком в ходе рассмотрения дела копии квитанций (л.д.113-118) в подтверждение доводов о внесении платежей по кредитному договору судом не могут быть приняты в качестве допустимых доказательств, поскольку оригиналы представленных документов, подтверждающих оплату по кредитному договору, ответчиком не представлены, тогда как согласно ответу на запрос ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежные средства по предоставленным ФИО1 копиям платежных поручений в банк не поступали (л.д.105-108). Кроме того, в ответе от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда ПАО Российский национальный коммерческий банк сообщает о том, что банкомат № не зарегистрирован в РНКБ Банк (ПАО). Из ответа на запрос от ДД.ММ.ГГГГ КИВИ Банк (АО) следует, что по указанным в запросе данным перевод денежных средств не найден. На основании изложенного, суд приходит к выводу, что в нарушение ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих своевременное внесение платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В связи с изложенным, суд приходит к заключению, что в нарушение ст. ст. 309, 310, п. п. 1,2 ст. 809, п. 1 ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса РФ ФИО1 не исполнила обязательства, установленные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, и считает правомерным требование ООО «ХКФ Банк» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Суд соглашается с представленным расчетом суммы задолженности по кредитному договору (л.д. 19-оборот л.д.22), в соответствии с которым задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 65792 рублей 45 копеек, из которых 61499 рублей 64 копейки – сумма основного долга, 1447 рублей 40 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2611 рублей 41 копейка - штраф за возникновение просроченной задолженности; 234 рубля – сумма комиссииза направление извещений.

Ответчиком настоящий расчет не оспорен, иного расчета суду не представлено.

При этом, исходя из заявленных требований взыскателя, суд приходит к выводу, что денежные средства, поименованные в иске убытками банка, фактически являются процентами за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу указанной статьи, если должником является физическое лицо, суд вправе снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с должника, если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Возможность уменьшения неустойки предусмотрена также п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Вместе с тем, с учетом заявленной истцом ко взысканию суммы штрафа в размере 2611 рублей 41 копейки, а также того обстоятельства, что сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства может быть уменьшена судом не ниже предела, установленного пунктом статьи 395 ГК РФ, за аналогичный период, исходя из принципа баланса интересов сторон, требований разумности, справедливости, достаточности и компенсационного характера неустойки, суд считает, что размер штрафа в сумме 2611 рублей 41 копейки соответствует последствиям нарушения ответчиком своих обязательств и не находит оснований для его снижения.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65792 рублей 45 копеек, состоящая из суммы основного долга в размере 61499 рублей 64 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 1447 рублей 40 копеек, штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 2611 рублей 41 копейки, суммы комиссии за направление извещений в размере 234 рублей.

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 173 рублей 77 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2-3)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 173 рублей 77 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договоруудовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу обществас ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65792 рублей 45 копеек, состоящую из суммы основного долга в размере 61499 рублей 64 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 1447 рублей 40 копеек, штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 2611 рублей 41 копейки, суммы комиссии за направление извещений в размере 234 рублей; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 173 рублей 77 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Гаврилова Е.В.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.