Решение № 2-198/2020 2-198/2020~М-71/2020 М-71/2020 от 13 января 2020 г. по делу № 2-198/2020

74RS0014-01-2020-000109-57

Дело № 2-198/2020


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей 25 марта 2020 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шубаковой Е.С.,

при секретаре Емельяновой А.Е.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что 03.01.2016 года Банк и ФИО1 заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 32000 руб. В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, ФИО1 принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные договором комиссии и платы, и в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку. Свои обязательства по возврату кредита ФИО1 выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, банк, в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО), расторг 05.12.2016 года договор в одностороннем порядке и направил ему заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Задолженность ФИО1 перед Банком по состоянию на 29.01.2020 года (за период с 25.04.2016 года по 05.12.2016 года) составляет 53378 руб. 21 коп. Истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1801 руб. 35 коп.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебном заседании не участвовал, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования не признает, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из вышеуказанных норм следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Из статьи 809 ГК РФ, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть 2 статьи 811 ГК РФ определяет, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что, АО «Тинькофф Банк» (до изменения наименования «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) является юридическим лицом, имеет свидетельство как кредитная организация, что подтверждается выпиской из Единого государственного, реестра юридических лиц и лицензией на осуществление банковских операций.

На основании заявления-анкеты АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 32000 руб., договор заключен путем оферты и последующего ее акцепта, в виде отдельного документа сторонами не согласовывался и не подписывался.

Согласно заявлению - анкете от 27.12.2015 года ФИО1 дал согласие АО «Тинькофф Банк» на оформление кредитной карты по тарифному плану ТП 7.27 RUR, и заключение договора о выпуске и обслуживании кредитной карты, неотъемлемой частью которого являются настоящее заявление-анкета, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания (Общие условия УКБО) в ТКС Банка (ЗАО), Тарифы.

В заявлении-анкете содержатся персональные данные ФИО1 и сведения о месте его жительства.

Также в заявлении-анкете содержится предложение ФИО1 заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, а также содержатся сведения о том, что он ознакомился с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам, являющимися неотъемлемой частью договора. Также согласился на установление банком лимита задолженности и не отказался от услуг страхования жизни и здоровья.

Согласно Тарифам по кредитным картам заёмщику был предоставлен кредит со следующими условиями: процентная ставка по операциям покупок – в беспроцентный период 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 34,9% годовых; плата за погашение задолженности в сети партнеров банка – бесплатно; годовая плата за обслуживание основной кредитной карты – 590 руб., дополнительной кредитной карты – 590 руб.; предоставление счета-выписки по почте/электронной почте – бесплатно; плата за перевыпуск кредитной карты: по окончанию срока действия/усмотрению банка – бесплатно, по инициативе клиента – 290 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «CMC-банк» - 59 руб.; минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по Платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.; комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой и других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб.; плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек – 2%.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты.

Согласно пункту 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Судом установлено, что 03.01.2016 года ФИО1 активировал кредитную карту.

Таким образом, 03.01.2016 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, которому был присвоен №.

Банк выполнил условия кредитного договора № от 03.01.2016 года, активировав кредитную карту и установив лимит задолженности по ней в размере 32000 рублей.

ФИО1 своими действиями подтвердил факт заключения кредитного договора, согласившись с его условиями, воспользовавшись правом на получение кредитных денежных средств.

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности за период (за период с 25.04.2016 года по 05.12.2016 года) и выпиской по счету.

Разделом 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Закрытого акционерного общества "Тинькофф Кредитные Системы" Банк регламентировано то, что Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности; Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершаемых клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах (пункты 5.1 и 5.4 Общих условий).В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты; клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неосуществление минимального платежа согласно тарифному плану; срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней со дня его формирования, клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункты 5.7, 5.8, 5.11 и 5.12 Общих условий).

На основании пункта 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентах, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты.

Ответчик ФИО1 в период действия кредитного договора,

нарушал его условия и допускал просрочки внесения минимального платежа, в связи с чем, за ним образовалась задолженность.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по указанному договору банк выставил в адрес ответчика заключительный счет о погашении образовавшейся по состоянию на 06 декабря 2016 года задолженности в размере 60780 рублей 92 копеек, в том числе: 33493 рубля 83 копейки – кредитная задолженность, 16458 рублей - проценты, 10829 рублей 09 копеек - штраф.

Согласно представленному истцом расчету, 20 сентября 2019 года в счет погашения задолженности ФИО1 зачтен платеж в сумме 8414 рублей 42 копейки, указанный платеж зачтен истцом в счет уплаты процентов.

При этом при составлении итогового расчета задолженности по процентам, истцом допущена ошибка (размер задолженности по процентам по состоянию на 15.04.2019 года – 16458 руб., оплачено 20.09.2019 года – 8414,42 руб., остаток задолженности по процентам – 9055,29 руб.).

Таким образом, задолженность ФИО1 перед банком по состоянию на 29.01.2020 года составляет 52366 руб. 50 коп., из них: основной долг – 33493 руб. 83 коп., проценты – 8043 руб. 58 коп. (16458 руб. – 8414,42); штрафы – 10829 руб. 09 коп.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока обращения в суд с данным иском.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

Согласно статье 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Как следует из разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 18 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В соответствии с п. 5.12 Общих Условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который выставляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору кредитной карты № акционерное общество "Тинькофф Банк" 06 декабря 2016 года сформировало и направило в адрес ФИО1 заключительный счет с требованием о возврате всего долга.

Таким образом, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, следует признать 06 января 2017 года.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 г. Верхнего Уфалея Челябинской области 22 февраля 2019 года (согласно почтовому штемпелю) и судебный приказ был выдан 07.03.2019 года, то есть в пределах срока исковой давности.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 г. Верхнего Уфалея Челябинской области от 25 сентября 2019 года указанный судебный приказ отменен.

В соответствии с частью 1 статьи 204 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации выдача судебного приказа прервала течение срока исковой давности.

Принимая во внимание, что АО «Тинькофф Банк» 22 февраля 2019 года обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, данный судебный приказ был выдан 7 марта 2019 года и отменен определением мирового судьи от 25 сентября 2019 года, период с даты обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа (22 февраля 2019 года) до даты вынесения определения об отмене судебного приказа (25 сентября 2019), подлежит исключению при подсчете установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в Верхнеуфалейский городской суд 20 февраля 2020 года (согласно почтовому штемпелю), то есть в пределах установленного срока исковой давности.

При таких обстоятельствах исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат частичному удовлетворению. С ответчика ФИО1 подлежат взысканию 52366 руб. 50 коп., из них: основной долг – 33493 руб. 83 коп., проценты – 8043 руб. 58 коп.; штрафы – 10829 руб. 09 коп.

В связи с частичным удовлетворением требований истца, в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ, подлежит возмещению госпошлина, с учётом подлежащих удовлетворению сумм. Таким образом, с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию компенсация расходов на уплату государственной пошлины при подаче иска 1767 рублей 21 копейка:

(52366,50 руб. / 53378,21 руб.) х 1801,35 руб. = 1767,21 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 03 января 2016 года по состоянию на 29.01.2020 года (за период с 25.04.2016 года по 05.12.2016 года) в размере 52366 рублей 50 копеек, в том числе: основной долг – 33493 руб. 83 коп., проценты – 8043 руб. 58 коп.; штрафы – 10829 руб. 09 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1767 рублей 21 копейка.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Верхнеуфалейский городской суд.

Председательствующий: Е.С. Шубакова

Решение принято в окончательной форме 27 марта 2020 года.

Судья: Е.С. Шубакова