Решение № 2-2154/2019 2-2154/2019~М-765/2019 М-765/2019 от 4 июня 2019 г. по делу № 2-2154/2019

Дело № 2-2154/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд в составе председательствующего судьи Летуновой Э.В., при секретаре судебного заседания Сорокиной Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «[ Р ]», ЗАО «[ Р ]» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с указанным иском, в обоснование которого указала, что между ней и АО «[ Р ]» заключен кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] на сумму 100 000 рублей. В связи с ухудшением материального положения, ей были допущены периоды неоплаты по договору, в результате которых банком начислены штрафные санкции и повешена процентная ставка по кредиту.

В [ДД.ММ.ГГГГ] году истец обратилась в банк за получением данных об оставшейся сумме и выяснилось, что кредит за пять лет практически не уменьшился, специалист банка пояснил, что процентная ставка по кредиту увеличилась до 45 % и в настоящее время она оплачивает только проценты.

Она обратилась к ответчику с заявлением о снижении процентной ставки по кредиту с его последующей реструктуризацией. Однако Банком в удовлетворении заявления было отказано.

Считает, что действия ответчика нарушают ее права, поскольку условия кредитного договора в части установления процентной ставки ущемляют ее права потребителя по сравнению с Положениями ЦБ РФ.

Отказ ответчика считает не обоснованным.

При обращении в банк за данным кредитом сотрудниками банка были предложены страховые услуги, в случае отказа от которых в выдаче кредита может быть отказано.

В соответствии с неправомерными действиями сотрудников Банка и по их настоянию в день заключения кредитного договора она заключила договор страхования с ЗАО «[ Р ]» [Номер] и [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. С заемных средств в качестве страховой премии в пользу ЗАО «[ Р ]» было списано 9 000 рублей. В связи с тем, что она заключила договор страхования с ЗАО «[ Р ]» при заключении кредитного договора, что прямо запрещено законом, кредитное бремя увеличилось, в связи с чем, просит признать указанные договоры страхования недействительными.

Просит суд:

- обязать АО «[ Р ]» предоставить реструктуризацию Договора кредита (займа) [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], снизить процентную ставку по Договору кредита (займа) [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] до 7,25 %;

- обязать АО «[ Р ]» списать по договору кредита [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] все начисленные пинии и штрафные санкции, поскольку просрочка в платежах обусловлены необоснованно высокими процентами по кредиту (45%);

- обязать АО «[ Р ]» произвести перерасчет ежемесячных платежей, а также процентов по Договору кредита (займа) [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ];

- расторгнуть договоры страхования, заключенные между ФИО1 и ЗАО «[ Р ]» [Номер] и [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ];

- обязать ЗАО «[ Р ]» вернуть ФИО1, уплаченные по договорам страхования суммы страховой премии в размере 9000 рублей;

- взыскать с АО «[ Р ]» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 30 000 рублей в счет компенсации морального вреда;

- взыскать с АО «[ Р ]» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 16 500 рублей в счет оплаты юридических услуг.

Истец – Авдеева Л..А. в судебное заседание не явилась, о явке извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании иск поддержал в полном объеме, дал пояснения по существу спора.

Представитель АО «[ Р ]» ФИО3 в судебном заседании иск не признал, представил письменный отзыв на иск, суду пояснил, что истица в рамках кредитного договора договоров страхования не заключала. В иске просил отказать за необоснованностью заявленных требований, представил письменный отзыв на иск.

Представитель ЗАО «[ Р ]» в судебное заседание не явился, о явке извещены надлежащим образом, представили возражение по заявленным требованиям в письменной форме (л.д. 22-23).

Суд, с учетом мнения представителей истца и ответчика, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке сторон.

Заслушав объяснения явившихся участников процесса, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. (ст. 9 ГК РФ)

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Исходя из п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Судом установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] ФИО1 обратилась в ЗАО Банк "[ Р ]" с заявлением, которым просила заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «[ Р ]», в рамках которого просила Банк: выпустить на ее имя банковскую карту; открыть ей банковский счет, в т.ч. для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

В заявлении от [ДД.ММ.ГГГГ] истица своей подписью подтвердила, что составными и неотъемлемыми частями Договора о карте будут являться Заявление, Условия, Тарифы с которыми она полностью согласна и ознакомлена, их содержание поняла и обязалась соблюдать, а также подтвердила получение указанных документов на руки,.

Заявление и Тарифы подписаны истцом собственноручно. [ ... ]

Рассмотрев оферту истца о заключении Договора о карте, Банк произвел акцепт оферты, [ДД.ММ.ГГГГ] открыл истцу Счет карты (банковский счет), что подтверждается выпиской из лицевого счета. [ ... ]

В соответствии с договором [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] на имя ФИО1 выпущена кредитная карта «[ ... ]» [Номер], срок действия карты [ДД.ММ.ГГГГ] с лимитом 100000 руб. [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] в рамках заключенного договора о карте [Номер] банк открыл клиенту счет карты - банковский счет [Номер], [ДД.ММ.ГГГГ] карта получена и активирована ФИО1

При заключении договора истец была ознакомлена с условиями предоставления и обслуживания карт "[ Р ]", с тарифами на которых предоставляется кредитная карта, заявила о своем согласии с ними, что подтверждается ее подписью в заявлении и анкете-заявлении. Таким образом, все условия договора об использовании банковской карты были доведены до сведения ФИО1 до заключения договора, с ними истец была ознакомлена и согласна.

Таким образом, будучи свободными в заключении договора, стороны пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст. 809 если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 5.3 Условий предоставления и обслуживания карт «[ Р ]» являющихся неотъемлемой частью Договора о карте, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

При заключении Договора о карте стороны согласовали размер фиксированной процентной ставки по кредиту – 36% годовых. (п. 6 Тарифного плана ТП 60/2)

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Пункт 4 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" запрещает кредитной организации в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличить размер процентов при исполнении такого договора и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно п. 2.18 условий предоставления и обслуживания карт "[ Р ]", с которыми истица согласилась при заключении договора, банк вправе в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации, заменить тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора, на другой тарифный план, который будет применяться к таким взаимоотношениям.

В случае такой замены банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты такой замены путем направления клиенту письменного уведомления. В случае несогласия с заменой тарифного плана клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 12 условий.

В связи с увеличением ключевой ставки ЦБ РФ с начала [ДД.ММ.ГГГГ] в адрес истца Банком направлено письменное предложение о замене Тарифного плана (оферта), которым предложено в рамках Договора о карте заменить тарифный план [Номер] на Тарифный план ТП [Номер] в результате чего будут изменены размер процентов, начисляемых кредитору с 36% до 43%, и размер части основного долга, включаемый с минимальный платеж с 1% до 0,5%, с приложением Нового тарифного плана ТП [Номер] с информацией о полной стоимости кредита.

Предложение банка о смене тарифа в рамках Договора [Номер] считается принятым после совершения любой операции, за исключением пополнения счета через кассы в отделениях Банка и пополнения счета почтовым переводом в отделения Почты России в срок с [ДД.ММ.ГГГГ] до [ДД.ММ.ГГГГ] включительно. В случае принятия предложения, замена старого тарифного плана на новый тарифный план будет осуществлена на 7-ой календарный день после даты отражения на счете операции акцепта. В случае, если заемщик не планирует принимать данное предложение, он может продолжить погашать задолженность по Договору через кассы в отделениях Банка или почтовыми переводами в отделениях Почты России либо расторгнуть договор, предварительно погасив полную сумму задолженности. [ ... ]

Указанное предложение с новым тарифным планом получено истцом [ДД.ММ.ГГГГ]. [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] истцом совершена операция пополнения счета через приемный банкомат, что подтверждается выпиской по счету, что явилось основанием для смены Тарифного плана.

Согласие ФИО1 на изменение тарифного плана, и, как следствие, на увеличение процентной ставки по кредитному договору, было получено банком в порядке, установленном договором об обслуживании карты. Истицей были совершены действия, предусмотренные офертой (предложением о смене тарифа), которые являются достаточным основанием полагать, что истец был согласен на изменение тарифного плана. ФИО1 была предоставлена возможность отказаться от замены тарифного плана при оплате суммы кредита через кассу банка или почтовым переводом, однако, истец не воспользовался ей, произведя операцию по пополнению счета через приемный банкомат.

При таких обстоятельствах оснований полагать, что процентная ставка была изменена АО "[ Р ]" в одностороннем порядке не имеется.

Судом установлено, что истица с [ДД.ММ.ГГГГ] не исполняет принятые на себя обязательства по договору о карте, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с ненадлежащим исполнением своих обязанностей, Банк выставил ФИО1 заключительную счет-выписку, с требованием погасить полную сумму задолженности по Договору о карте в размере 95718,23 руб. в срок до [ДД.ММ.ГГГГ].

В рамках договора о карте начиная с [ДД.ММ.ГГГГ] проценты за пользование кредитом истцу не начисляются. [ ... ]

Письмом от [ДД.ММ.ГГГГ] АО «[ Р ]» уведомил ФИО1 о имеющейся у нее задолженности на [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 96 198,43 руб. [ ... ]

До настоящего времени денежные средства ФИО1 Банку не возвращены.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В пункте 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом, согласно пункту 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из содержания данной нормы права следует, что лицо, требующее изменения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В обоснование требований о предоставлении реструктуризации долга по кредитному договору, списании всех начисленных пени и штрафных санкций, о перерасчете ежемесячных платежей, фактически направленных на изменение условий договора истец ссылается на тяжелое материальное положение, в связи с которым не может исполнять принятые на себя обязательства.

Учитывая, что заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Исполнение обязанностей по кредитным договорам не поставлено в зависимость от состояния здоровья ответчика, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц. Следовательно, независимо от того, изменилось ли ее финансовое положение, она обязана выполнять принятые на себя по кредитным договорам обязательства. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитных договоров, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной заботливости и осмотрительности, и такие изменения не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитных договоров.

На момент рассмотрения спора обязательства по кредитному договору в части уплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитом истицей в полном объеме не исполнены.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что при заключении договора о карте [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], истец была ознакомлена надлежащим образом с условиями предоставления и обслуживания карт "[ Р ]", с тарифами на которых предоставляется кредитная карта, заявила о своем согласии с ними, что подтверждается ее подписью в заявлении и анкете-заявлении, а также, получив уведомление банка о смене тарифного плана, совершила банковскую операцию, подтвердив согласие на его смену. Таким образом, все условия договора об использовании банковской карты были доведены до сведения ФИО1 надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах, требования истца к АО «[ Р ]» удовлетворению не подлежат, поскольку доказательств нарушения ответчиком ее прав, доказательств существенного нарушения условий договора со стороны банка, в материалы дела не представлено.

По заявлению истца при заключении Договора о карте [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] сотрудниками Банка ей были предложены страховые услуги, в случае отказа от которых, дали понять, что банк может отказать в выдаче кредита. В связи с неправомерными действиями сотрудников банка, в день заключения кредитного договора она заключила договоры страхования с ЗАО «[ Р ]» [Номер] и [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], из заемных средств в качестве страховой премии в пользу страховщика списано 9000 руб., что причинило ей убытки.

Требования истца о расторжении договоров страхования [Номер] и [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] с ЗАО «[ Р ]», о возложении обязанности возвратить уплаченные страховые премии в сумме 9000 руб., суд находит не обоснованными и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Пунктом 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Частью 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховая сумма - это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Таким образом, страховая премия - это плата, которая уплачивается страхователем страховщику, а страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Судом установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] между истцом и ЗАО «[ Р ]» заключен Договор страхования [Номер] физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «[ ... ]». Срок действия договора составляет 12 месяцев. Застрахованный/страхователь – ФИО1, выгодоприобретатель – [ФИО 1], страховые риски: смерть, телесные повреждения, страховые суммы: 200000 руб. и 200000 руб., дата окончания действия полиса: 24-00 [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ]

Срок действия договора страхования от [ДД.ММ.ГГГГ] прекратил свое действие в 24-00 час. [ДД.ММ.ГГГГ].

[ДД.ММ.ГГГГ] между истцом и ЗАО «[ Р ]» заключен Договор страхования [Номер] физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «[ ... ]». Срок действия договора составляет 12 месяцев. Застрахованный/страхователь – ФИО1, выгодоприобретатель – ФИО1, страховые риски: смерть в результате несчастного случая, телесные повреждения и\или хирургические операции в результате несчастного случая, страховые суммы: 1000000 руб. и 600000 руб. соответственно, дата окончания действия договора страхования: 24-00 [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ]

Срок действия договора страхования от [ДД.ММ.ГГГГ] прекратил свое действие в 24-00 час. [ДД.ММ.ГГГГ].

Доказательств заключения спорных договоров страхования в рамках кредитного договора [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] истцом не представлено и опровергается имеющимися в деле доказательствами.

С требованием о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии, ФИО1 обратилась к страховщику [ДД.ММ.ГГГГ], т.е. после прекращения действия указанных договоров.

Указанные договоры страхования как на дату обращения к страховщику [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ] так и на дату обращения в суд прекратили свое действие, в связи с чем правовые основания для расторжения договоров, отсутствуют, поскольку Договоры страхования прекращены. Обязательства страховщика по несению риска ответственности, которое обеспечивалось страховым взносами, прекратилось, оснований для возврата уплаченной страховой премии не имеется.

В связи с отказом истцу в заявленных требованиях, отсутствии нарушений прав истца как потребителя, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «[ Р ]», ЗАО «[ Р ]» об обязании АО «[ Р ]» предоставить реструктуризацию договора кредита [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], снизить процентную ставку по договору кредита [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] до 7,25 %; об обязании АО «[ Р ]» списать по договору кредита [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] все начисленные пинии и штрафные санкции, поскольку просрочка в платежах обусловлена необоснованно высокими процентами по кредиту (45%); об обязании АО «[ Р ]» произвести перерасчет ежемесячных платежей, а также процентов по договору кредита [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]; о расторжении договоров страхования, заключенных с ЗАО «[ Р ]» [Номер] и [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]; об обязании ЗАО «[ Р ]» возвратить уплаченные по договорам страхования суммы страховой премии в размере 9000 рублей; о взыскании с АО «[ Р ]» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 30 000 рублей в счет компенсации морального вреда; о взыскании с АО «[ Р ]» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 16 500 рублей в счет оплаты юридических услуг – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Э.В. Летунова