Решение № 2-183/2020 2-183/2020~М-183/2020 М-183/2020 от 13 октября 2020 г. по делу № 2-183/2020

2-183/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Черный Яр Астраханской области 14 октября 2020 года

Черноярский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Серебренниковой О.А.,

при секретаре Степаненко Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» (далее - ООО «Югория») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании основного долга и процентов за пользование займом в размере 59775 рублей. В обоснование иска указало, что 07 января 2018 года между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» и ФИО1 был заключен кредитный договор (договор займа) №№, по которому ответчик получила денежные средства в размере 15000 рублей на срок до 06 февраля 2018 года (включительно) с уплатой 726,35 % годовых. ФИО1 обязательства по возврату денег и уплате процентов за пользование займом не выполнила. 28.06.2019 на основании договора цессии №28/06/2019-1 ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» уступило право требования суммы долга с ФИО1 по данному договору займа ООО «Югория». В целях взыскания задолженности истец обратился к ответчику с письменной претензией, которая оставлена им без ответа. Судебный приказ мирового судьи был отменен по заявлению ответчика. В связи с этим, истец просит взыскать с должника ФИО1 задолженность за период с 07.01.2018 по 07.06.2018, рассчитанную за 150 дней пользования кредитом, в размере 59775 рублей, из которых 15000 рублей – сумма основного долга, 44775 рублей – сумма неуплаченных процентов, а также взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 1993,26 рублей.

В судебное заседание представитель истца при надлежащем извещении не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, своевременно извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, возражений на иск не направила.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу статей 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1,4).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Пунктом 2 статьи 382 ГК РФ предусмотрено, что для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу разъяснений п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» допускается передача банком, иной кредитной организацией права требования по договору займа с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если такая передача предусмотрена законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как следует из материалов дела, 07 января 2018 года на основании заявления ответчика между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) был заключен договор потребительского займа № № (далее – Договор) на сумму 15000 рублей, по условиям которого Заемщик обязался возвратить сумму потребительского займа и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, предусмотренных Договором (л.д. 16-20).

В этот же день заемные денежные средства в сумме 15000 рублей были выданы ФИО1, что подтверждается расходным кассовым ордером №№ от 07.01.2018 (л.д. 22).

В соответствии с условиями Договора, он действует с момента предоставления заемщику суммы займа до возврата заемщиком всей суммы займа и начисленных процентов. Срок возврата суммы займа устанавливается до 06 февраля 2018 года (включительно) (пункт 2). На сумму займа начисляются проценты по ставке 726,35% годовых, что составляет 1,99% в день (пункт 4). Возврат всей суммы займа и начисленных на нее процентов осуществляется заемщиком единовременно одним платежом не позднее даты возврата займа, указанной в п. 2 условий договора. Количество, размер и периодичность платежей заемщика установлены в графике платежей, оформленном в виде отдельного документа, предоставляемом кредитором заемщику бесплатно одновременно с Условиями в офисе Кредитора (пункт 6).

В соответствии с пунктом 13 Договора, заемщик дает согласие на уступку кредиторам прав (требований) по Договору третьим лицам без дополнительного согласия заемщика. 28.06.2019 по договору цессии №28/06/2019-1 ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» право требования по договору потребительского займа №ВДВЛГ-8/С/18.22 от 07.01.2018, заключенному с ФИО1, было уступлено ООО «Югория» (л.д. 23-29).

Как установлено судом и не опровергнуто ответчиком, обязательства по договору потребительского займа №ВДВЛГ-8/С/18.22 от 07.01.2018 ответчиком до настоящего времени не исполнены. Его задолженность по основному долгу составляет 15000 рублей.

Доказательств обратного суду в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено.

С учетом этого, требование истца о взыскании с ФИО1 в его пользу основной суммы займа в размере 15000 рублей является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Истец просит также взыскать с ответчика проценты за пользование займом в сумме 44775 рублей за период с 07.01.2018 по 07.06.2018. При этом, размер процентов рассчитан истцом следующим образом: 15000 рублей (сумма кредита) х 150 (количество дней пользования кредитом) х 1,99 % (процентная ставка по кредиту в день). Согласно расчету истца (л.д. 9, 20), проценты за пользование займом рассчитаны им за 150 дней, из которых 30 дней – срок предоставления кредита, 120 дней – срок просрочки исполнения обязательства по договору.

Рассматривая данные требования истца, суд учитывает следующее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно договору потребительского займа №ВДВЛГ-8/С/18.22 от 07.01.2018, Заемщик обязуется возвратить Кредитору сумму займа в размере 15000 рублей и уплатить проценты за пользование займом не позднее 06 февраля 2018 года, срок займа составляет 30 дней, процентная ставка – 726,35 % годовых (1,99 % в день).

Заявляя требования о взыскании в свою пользу процентов за пользование микрозаймом в размере 726,35 % годовых, за период, составляющий 150 дней, истец исходит из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении установленного договором срока возврата займа, то есть после 06 февраля 2018 года.

Такая позиция истца противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Согласно договору потребительского займа № ВДВЛГ-8/С/18.22 от 07.01.2018, срок его предоставления был определен до 30 календарных дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

Частью 2.1 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

В силу ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа), на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 819,423% при их среднерыночном значении 614,567%.

Полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» ФИО1 в сумме 15000 рублей на срок 30 дней, установлена договором в размере 8955 рублей с процентной ставкой 726,35% годовых.

Вместе с тем, для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 рублей, заключенных в указанном выше периоде сроком от 61 дня до 180 дней включительно, предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 305,819% при среднерыночном значении 229,364%.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что расчет задолженности, произведенный истцом по договору потребительского займа от 07.01.2018 исходя из расчета 726,35 % годовых за период с 07.01.2018 по 07.06.2018, а фактически за 150 дней пользования займом, является необоснованным и не может быть принят судом, поскольку предъявленная к взысканию денежная сумма превышает предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном порядке.

В связи с этим, суд полагает, что размер задолженности по процентам исходя из процентной ставки 726,35 % годовых (1,99% в день) может быть рассчитан лишь за период действия договора потребительского займа, указанного в пункте 2 его индивидуальных условий (с 07.01.2018 по 06.02.2018), что составляет 8955 рублей: 15000 рублей (сумма займа) х 726,35% (процентная ставка по кредиту) х 30 дней (срок действия договора)/365.

За последующий период суд считает необходимым рассчитать проценты исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по потребительским микрозаймам без обеспечения до 30000 рублей включительно, предоставляемым микрофинансовыми организациями физическим лицам в рублях на срок от 61 до 180 дней включительно, которое, исходя из даты заключения договора микрозайма, составляет 305,819% годовых.

При таких обстоятельствах задолженность ответчика по процентам за период с 07.02.2018 по 07.06.2018 составляет 15081,48 рублей: 15000 рублей (сумма займа) х 305,819% (предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов)) х 120 дней (срок просрочки возврата займа)/365.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика ФИО1 перед истцом составляет 39036,48 рублей, в том числе: по основному долгу 15000 рублей; по процентам за пользование займом 24036,48 рублей (8955 рублей + 15081,48 рублей).

Именно эта сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Во взыскании остальной суммы процентов за пользование займом истцу следует отказать.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом этого, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска сумма государственной пошлины в размере, пропорциональном удовлетворенной части исковых требований - 1301,60 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» (ООО «Югория») к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г<адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» (ООО «Югория») задолженность по договору займа № № от 07 января 2018 года в размере 39036 (тридцать девять тысяч тридцать шесть) рублей 48 копеек, из которых: 15000 (пятнадцать тысяч) рублей – основной долг; 24036,48 (двадцать четыре тысячи тридцать шесть) рублей 48 копеек – проценты за пользование займом; в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины – 1301 (одна тысяча триста один) рубль 60 копеек, а всего 40338 (сорок тысяч триста тридцать восемь) рублей 08 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через Черноярский районный суд Астраханской области в течение месяца.

Судья О.А. Серебренникова