Решение № 2-1531/2024 2-1531/2024~М-1263/2024 М-1263/2024 от 10 ноября 2024 г. по делу № 2-1531/2024

Дело № 2-1531/2024

УИД № 18RS0021-01-2024-002761-81


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 ноября 2024 года г. Можга УР

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ходыревой Н.В.,

при секретаре Хлебниковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО Сбербанк) обратилось с исковым заявлением кФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему.

Требования мотивированы тем, что 22 января 2021 года между ПАО Сбербанк иФИО1 был заключен кредитный договор№***, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 108565,91 руб. под 19,9% годовых сроком на 24 мес. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

27.05.2022 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 13.05.2024 на основании ст. 129 ГПК РФ.

Согласно п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами.

Согласно п. 3.2 Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере указанном в индивидуальных условиях кредитования..

По состоянию на 08.07.2024 задолженность ответчика составляет 180072,21 руб., в том числе: просроченные проценты -68737,68 руб., просроченный основной долг – 108565,91 руб., неустойка за просроченный основной долг -1946,63 руб., неустойка за просроченные проценты -821,99 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего времени не выполнено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 314, 429, 330, 450, 452, 807, 809, 810, 811 ГК РФ истец просит расторгнуть кредитный договор №*** от 22.01.2021 года, заключенный с ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору за период с 23.08.2021 по 08.07.2024 (включительно) в размере 180072,21 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4801,44 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, ответчик ФИО1 не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство представителя истца П.А.С. о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Применительно к статье 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Таким образом, положения п.1 ст. 807, п. 1 ст. 809, ст. 819 Гражданского кодекса РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела 22 января 2021 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор, согласно индивидуальных условий которого кредитор обязуется предоставить, а заёмщик обязуется возвратить «Потребительский кредит на рефинансирование проблемной задолженности в ПАО Сбербанк», кредитный договор №*** от 22.01.2021 г. на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование проблемной задолженности в ПАО Сбербанк» (далее ОУ), которые являются неотъемлемой частью договора: сумма кредита в размере 108565,91 руб. под 19,9% годовых, сроком на 24 мес., 24 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 5520,25 руб., заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата – 22 число месяца, цели использования-на погашение задолженности по первичному кредиту (кредитной карте №*** от 06.03.2020 г.) (пункты 1 - 4, 6, 11 кредитного договора). За н7енадлежащее исполнение условий договора п.12 договора предусмотрена неустойка 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

Согласно пункту 20 кредитного договора ФИО1 поручает кредитору в дату предоставления кредита на счет кредитования перечислить с указанного счета сумму 108565,91 руб. в счет погашения задолженности по кредитной карте №*** от 06.03.2020 г., выпущенной кредитором.

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита исполнено банком в полном объеме 22 января 2021 года путем зачисления денежных средств на счет заемщика №***, что подтверждается копией лицевого счета.

Договор между сторонами заключен в предусмотренной законом форме, не оспорен и недействительным не признан, обратного суду не представлено.

Заключив кредитный договор, ФИО1 согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на него, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

05 июня 2024 года Банком ответчику ФИО1 направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора в срок до 05.07.2024 года. Требование до настоящего времени не исполнено.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

Пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования стороны установили, что кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Согласно представленному стороной истца расчету, ФИО1 обязательства по кредитному договору не исполнялись, платежи не производились.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита банком в адрес ответчика направлено требование от 05 июня 2024 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее 05 июля 2024 года.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства заемщиком не исполнены, обратного ответчиком суду не представлено.

27.05.2022 был вынесен судебный приказ №*** о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 13.05.2024 г. в связи с наличием возражений должника.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика за период с 23.08.2021 по 08.07.2024 (включительно) в размере 180072,21 руб., в том числе, просроченные проценты -68737,68 руб., просроченный основной долг – 108565,91 руб., неустойка за просроченный основной долг -1946,63 руб., неустойка за просроченные проценты -821,99 руб.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ, при вынесении решения о взыскании задолженности с ФИО1 суд принимает за основу расчет истца.

Ответчик расчет истца не оспорила, доказательств того, что ею были выплачены какие-либо суммы в качестве погашения имеющейся задолженности, которые не были учтены истцом в данном расчете, а также свой контррасчет суду не представила.

24.08.2022 года на основании исполнительного документа – судебного приказа №*** от 27.05.2022 года судебным приставом-исполнителем Можгинского РОСП УФССП по Удмуртской Республике в отношении ФИО1 было возбуждено исполнительное производство №***-ИП, которое прекращено 30.05.2024 года в связи с отменой судебного акта. Общая сумма взысканных средств по исполнительному производству составила 5980,49 руб.

Поскольку в материалы гражданского дела представлены сведения о произведенных ФИО1 в рамках исполнительного производства платежах, которые были перечислены взыскателю в счет погашения долга, суд полагает необходимым произвести расчет, с учетом положений ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, учитывать поступившие суммы произведенных платежей прежде всего на погашение издержек кредитора по получению исполнения, затем процентов, а в оставшейся части - в счет основной суммы долга.

С учетом изложенного задолженность ответчика составит 174091,72 руб., в том числе, просроченные проценты – 62757,19 руб., просроченный основной долг – 108565,91 руб., неустойка за просроченный основной долг -1946,63 руб., неустойка за просроченные проценты -821,99 руб.

Оснований для снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Таким образом, требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

По требованию истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно подпункту 1 пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ, требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом, ответчик не выполнял свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в результате чего возникла задолженность по кредиту на сумму 180072,21 руб. Данное нарушение суд считает существенным.

05 июня 2024 года истцом в адрес ответчика направлено требование (претензия) о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора с установлением срока- не позднее 05 июля 2024 года. До настоящего времени ответа в адрес истца не поступило.

С учетом того, что имело место существенное нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика, и поскольку в результате образовавшейся задолженности кредитор лишился возможности получить выданные по договору денежные средства, а также предусмотренные проценты, на что истец рассчитывал при заключении договора, кредитный договор подлежит расторжению.

Поскольку в соответствии с пунктом 3 статьи 453 Гражданского кодекса РФ при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, то кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, будет считаться расторгнутым с момента вступления в законную силу настоящего решения суда.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 4801,44 руб., которая в связи с частичным удовлетворением исковых требований, подлежит взысканию с ответчика в размере 4642,03 руб. (4801,44 х 96,68%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, дата регистрации 20.06.1991 г.) к ФИО1 (<данные изъяты>) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №*** от 22 января 2021 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №*** от 22 января 2021 года за период с 23.08.2021 по 08.07.2024 (включительно) в размере 174091,72 руб., в том числе, просроченные проценты – 62757,19 руб., просроченный основной долг – 108565,91 руб., неустойка за просроченный основной долг -1946,63 руб., неустойка за просроченные проценты -821,99 руб., а также государственную пошлину в размере 4642 рубля 03 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий судья- /подпись/ Н.В. Ходырева