Решение № 2-481/2019 2-481/2019(2-5313/2018;)~М-5423/2018 2-5313/2018 М-5423/2018 от 7 февраля 2019 г. по делу № 2-481/2019

Дело № 2-481/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

07 февраля 2019 года <адрес>

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Осипова А.П.,

при секретаре ФИО2,

при участие представителя ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» – ФИО3, действующей на основании доверенности №/д от 05.09.2018г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья, возмещении компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья, возмещении компенсации морального вреда, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ истцу, на основании кредитного соглашения <***> ПК был предоставлен кредит в сумме 554321 рубль 68 копеек. Согласно п. 9 Договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <***> ПК было предусмотрено страхование жизни и здоровья заемщика. Согласно полису № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия по договору страхования составила 61141 рубль 68 копеек. Таким образом, в сумму кредита был включен платёж по оплате страховой премии за страхование от смерти и от инвалидности в размере 61141 рубль 68 копеек. Истец обратился с заявлением об отказе от добровольного страхования жизни и здоровья, но оно осталось без удовлетворения. Просил суд взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» плату за страхование в размере 61141 рубль 68 копеек, компенсацию морального вреда денежную сумму в размере 5000 рублей, расходы на услуги представителя в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной к взысканию суммы,

Истец ФИО1 на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, обратился с заявлением о рассмотрении дела без его участия.

В судебном заседании ответчик представитель ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» – ФИО3, действующей на основании вышеуказанной доверенности, исковые требования не признала, просила отказать в полном объеме по основаниям, указанным в отзыве.

Третье лицо представитель ПАО «БыстроБанк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, обратился с заявлением о рассмотрении дела без его участия

Заслушав мнение представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за 4 исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с <...> 10 Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор <***> ПК на сумму 554321 рубль 68 копеек, из которых 61141 рубль 68 копеек были направлены на иные потребительские нужды - личное страхование.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 у ООО СК «Росгосстрах-жизнь» был приобретен Полис №. Согласно условиям договора страхования, плата за страхование составляет 61141 рубль 68 копеек.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица.

В данном Полисе № указано, что страховая премия не подлежит возврату, зав исключением отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

В рассматриваемом случае ФИО1 подписал данный полис в добровольном порядке, и своей подписью в указанном полисе ФИО1. подтвердил, что он ознакомлен с существенными условиями договора страхования.

В заявлении на получение кредита истец также подтвердил, что он предварительно изучила и выразил согласие с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.Доказательств навязывания истцу со стороны банка услуги по страхованию, материалы дела не содержат.

Согласно уведомлению №ж от 03.09.2018г. ООО СК «Росгосстрах-жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование жизни».

16.10.2018г. ФИО1 направил письменное заявление в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», в котором указал, что отказывается от услуги добровольного страхования и просит вернуть плату за страхование.

Ответчик требование истца не удовлетворил.

В силу ст.7 Закона «О Центральном банке Российской Федерации» банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Согласно п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Из смысла п. 2 ст. 428 ГК РФ, а также положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что заявление присоединения к коллективному договору страхованию должен соответствовать закону, иным правовым актам, а также не лишать присоединившуюся сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, либо содержать другие явно обременительные для такой стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Плата за распространение на заемщиков Банка действия добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу.

В соответствии со статьей 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В силу статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Учитывая, что в данном случае ФИО4 отказался от договора добровольного страхования, заключенного 06.09.2017г., только 16.10.2018г, т.е. после истечения пяти рабочих дней со дня его заключения, то истец не имел право на возврат платы за страхование.

Также суд считает необходимым отметить, что на данный момент обязательства по договору в полном объеме не исполнены, кредитный договор является действующим, следовательно договор добровольного страхования также является действующим.

На основании вышеизложенного, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в части взыскания суммы страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья в размере 61141 рубль 68 копеек.

А поскольку требования истца к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни»о взыскании штрафа, расходов на услуги представителя и компенсации морального вреда являются производными требованиями от требований о взыскании суммы страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья в размере 61141 рубль 68 копеек, потому в удовлетворении данных требований также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья, возмещении компенсации морального вреда, отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд <адрес> Республики Башкортостан.

Судья А.П. Осипов

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.