Решение № 2-1185/2018 2-1185/2018~М-752/2018 М-752/2018 от 23 мая 2018 г. по делу № 2-1185/2018

Дело №(2018)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Хабаровск 23 мая 2018 года

Железнодорожный районный суд города Хабаровска в составе председательствующего судьи Петровой Ю.В., при секретаре Коростовой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств, по встречному исковому заявлению ФИО1 о признании незаконными условий кредитования, взыскания денежных средств и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в Железнодорожный районный суд города Хабаровска с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено соглашение в афертно-акцептной форме на получение кредитной карты на сумму 60000 рублей, под проценты за пользование кредитом 32.99% годовых. Принятые на себя обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, допуская нарушение сроков уплаты ежемесячных платежей и процентов по кредиту. В результате чего, по у нее образовалась задолженность перед АО «АЛЬФА-БАНК» на сумму: 74089 руб. 92 коп. из которых : просроченный основной долг 59873 руб. 91 коп., проценты 6771 руб. 48 коп., штрафы и неустойки 7444 руб. 43 коп., которую истец просит взыскать с ответчика. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, истец просил суд взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 2422 руб. 69 коп.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконными условий кредитования о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств, комиссии за обслуживание карты, комиссии за услугу «Альфа-Чек», применении последствий недействительности в виде взыскания денежных средств по удержанным комиссиям в сумме 8829 руб., так же просила взыскать компенсацию морального вреда 10000 рублей.

В судебное заседание представитель АО «АЛЬФА-БАНК» не прибыл. О дне и времени судебного разбирательства был извещен надлежащим образом. Представил суду заявление, в котором просил суд рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующий по доверенности, в судебное заседание не прибыли. О дне и времени судебного разбирательства была уведомлены надлежащим образом. Ходатайств об отложении рассмотрения дела с указанием уважительных причин неявки в судебное заседание, суду не представили.

В соответствии с ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Изучив исковое заявление, встречное исковое заявление, материалы гражданского дела, и дав им оценку в совокупности, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ. в ОАО «АЛЬФА-БАНК» было подано заявление ФИО1 о выдаче ей кредитной карты с максимальным лимитом кредитования 60000 руб., под 32,99% годовых за пользование кредитом, в случае полного погашения кредита в пределах беспроцентного периода 12,17% годовых, в случае ежемесячного погашения задолженности по кредиту в размере минимального платежа – 55,80 % годовых.

В соответствии с п. 5 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга, про центы за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка.

Положениями п. 3.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» предусмотрено, что с использованием карты возможно проведение операций перевод денежных средств с карты на основании договоров заключенных между Банком и клиентом, безналичная оплата товаров и услуг в ТСП, безналичная оплата жилищно-коммунальных услуг, и иных видов услуг, безналичная оплата товаров работ и услуг в сети Интернет. При получении наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах Банка и сторонних банков в общую сумму операции помимо запрошенной суммы наличных денежных средств, включается комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств по Кредитной карте через банкомат или пункт выдачи наличных.

ФИО1 были перечислены денежные средства на кредитную карту. С порядком и условиями кредитования она была согласна, ознакомлена в полном объеме, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлении о выдаче кредитной карты.

Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия кредитования счета кредитной карты в АО «АЛЬФА-БАНК» предусмотрена ответственность заемщика в случае не исполнения или не надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по кредитным договорам в виде: уплаты Банку штрафа и неустойки за просрочку платежей.

АО «АЛЬФА-БАНК» принятые на себя обязательства по выдаче ФИО1 кредита в сумме 60000 руб. исполнил в полном объеме, выдав последней кредитную карту на которую были перечислены денежные средства, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1, открытый на ее имя в этом же Банке.

При заключении договора о карте в полном объеме была предоставлена полная и достоверная информация относительно предлагаемой услуги. Судом установлено, что истец также был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора, путем указания полной стоимости кредита в тексте Уведомления об индивидуальных условиях кредита.

Заключенным договором кредитной карты предусмотрено условие о взимании банком годовой платы за обслуживание. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Взимание банком платы за годовое обслуживание производится за целый комплекс услуг, которые оказывались истцу на протяжении всего срока действия кредитной карты. Банк предоставляет истцу электронное средство платежа, в виде кредитной карты, которое служит ключом к кредитному лимиту, а также позволяет получать определенные привилегии при оплате товаров и услуг. Изготовление и техническое обслуживание данного электронного средства платежа связано с использованием специальных технологий, обеспечивающих безопасность совершения операций и влечет дополнительные расходы банка, связанные как с закупкой материалов, так и оплатой услуг по изготовлению персонифицированных карт.

Плата за обслуживание кредитной карты не является платой за обслуживание ссудного или текущего счета. Взимание спорной комиссии производилось банком за оказание самостоятельных услуг, имеющих отдельную ценность для потребителя.

Совершение безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) либо получение наличных денежных средств - это самостоятельные операции, осуществляемые истцом, реализующим право выбора предусмотренных договором операций по использованию предоставляемых банком для расчетных операций кредитных денежных средств. Комиссия за выдачу наличных денежных средств, установленная банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение наличных денежных), является платой за оказанную Банком услугу, а так же дополняет существо предоставляемого кредитного продукта стимулирующего безналичные расчеты. При таких обстоятельствах с учетом того, что ФИО1 подписаны как индивидуальные условия кредитования, так и анкета заявление, в которой ответчик указала, что ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитования и погашения кредитной карты.

Исходя из положений ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по правоотношениям, вытекающим из договора займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.ст. 807-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, с уплатой процентов по договору займа.

По смыслу содержания ст.811 ч.2 ГК РФ, поскольку договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Исходя из представленной выписки по лицевому счету, открытому в АО «АЛЬФА-БАНК», ФИО1 воспользовалась кредитными денежными средствами, и ею же осуществлялись платежи в счет погашения задолженности по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ., после чего карта была блокирована в связи с наличием задолженности превышающей лимит карты, в дальнейшем задолженность по кредиту не была погашена ответчиком.

Таким образом, у ФИО1 образовалась задолженность в размере: 59873,91 руб. – просроченный основной долг; 6771,48 руб. – начисленные проценты; 7444,43 руб. – штрафы и неустойки. В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, ч.2 ст.401 ГК РФ при ненадлежащем исполнении обязательств доказать отсутствие своей вины обязан ответчик. Отсутствие своей вины в ненадлежащем исполнении обязательства ответчик не доказал, равно как и не представил суду документы, подтверждающие оплату задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца.

В пункте 3.12 Общих условий выдачи кредитной карты, предусмотрены комиссии за годовое обслуживание Дополнительной карты, комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета карты, комиссия за услугу «Альфа-чек». В п. 6.3 предусмотрено право банка бесспорного списания комиссий, предусмотренных тарифами.

Между тем в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования отсутствует такая комиссия как «Альфа – чек», так же в представленных банком документах не указано в чем суть предоставляемой услуги, и основания уплаты за нее денежных средств и тарифы. Вместе с тем, как следует из представленной выписки по лицевому счету ответчика, банком ежемесячно взималась комиссия «Альфа-чек» по 59 руб. в общей сумме 1003 руб.

В нарушение положений ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" банк при заключении договора не предоставил информацию об услуге «Альфа-Чек» и хотя упоминание о ней имеется в Общих условиях выдачи кредитной карты, между тем не представлено существо, механизм ценообразования данной услуги, а так же ценность указанной услуги для клиента как отдельной. При таких обстоятельствах встречное исковое заявление о признании недействительным условия кредитования о взимании комиссии за услугу «Альфа-чек» и взыскании с банка в пользу ФИО1 уплаченной комиссии в сумме 1003 руб. в данной части подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание, моральные страдания истца, их длительность исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с АО «Альфа банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате госпошлины в размере 2422 руб. 69 коп.

Руководствуясь ст.ст. 197 –198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность 74089 руб. 82 коп. и государственную пошлину в размере 2422 руб. 69 коп.

Встречные исковые требования ФИО1 о признании незаконными условий кредитования, взыскания денежных средств и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитования по соглашению о кредитовании № по взысканию комиссии за услугу «Альфа –Чек».

Взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 денежные средства 1003 руб. и компенсацию морального вреда 1000 рублей. В остальной части встречного иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд, через Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.