Решение № 2-214/2023 2-214/2023~М-8/2023 М-8/2023 от 17 мая 2023 г. по делу № 2-214/2023

Дело № 2-214/2023

УИД 22RS0061-01-2023-000040-91


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Целинное 17 мая 2023 года

Целинный районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сидоровой Н.А.,

при секретаре Жабиной К.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «МигКредит» в лице представителя Общества с ограниченной ответственностью «М.Б.А. Финансы» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «МигКредит» в лице представителя Общества с ограниченной ответственностью «М.Б.А. Финансы» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа <номер> от <дата>, образовавшейся за период с <дата> по <дата> в размере 101 858,88 рублей, из которых: 48 971,87 – основной долг, 15 562,88 – штрафы, 37 324,13 – неустойка, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 237,18 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что <дата> между ООО МФК «МигКредит» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа <номер>, в соответствии с которым заемщик предоставил денежные средства в размере - 50 000 рублей, а ответчик обязался возвратить полученный займ и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Компания надлежащим образом выполнила свои обязательства по предоставлению займа. Компания имеет статус микрофинансовой организации, регистрационный номер записи в государственном реестре микрофинансовых организаций <номер> от <дата>. Между Ответчиком и Компанией был заключен договор потребительского кредита (займа) в простой письменной форме. В соответствии с п. 1.1. Порядка подачи заявления на получение микрозайма дистанционно (Приложение <номер> к Правилам предоставления и обслуживания микрозаймов) ответчиком на сайте Общества была заполнена анкета-заявление на получение Займа и подписана путем проставления кода, полученного посредством SMS-сообщения от Компании (простой электронной подписью). На основании полученной Анкеты-заявления истцом ответчику были направлены Индивидуальные условия, впоследствии акцептованные ответчиком в соответствии с п. 2.2. Правил посредством проставления простой электронной подписи. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, в то время как ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору займа. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора займа в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Клиентом условий договора (пропуска Клиентом срока оплаты согласно графику платежей), Кредитор вправе начислять Заемщику неустойку (штраф) в размере 0,1 процента от суммы непогашенной части основного долга за каждый день нарушения обязательств. Проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств по договору не начисляются. По состоянию на <дата> задолженность по договору составляет - 101 858,88 рублей, которая включает в себя: задолженность по основному долгу - 48 971,87 рублей; задолженность по штрафным санкциям - 15 562,88 рублей; задолженность по комиссиям (неустойка) - 37 324,13 рублей, с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых). Вышеуказанная задолженность образовалась в период с <дата> по <дата>. <дата> между ООО МФК «МигКредит» и ООО «М.Б.Д. Финансы» был заключен агентский договор № <номер>, в соответствии с которым полномочия по осуществлению юридических и фактических действий, направленных на взыскание просроченной задолженности в судебном порядке и на стадии исполнительного производства, поручены ООО «М.Б.А. Финансы». В нарушение ст. 819 ГК РФ и Общих условий, принятые на себя обязательства до настоящего времени ответчиком в полном объеме не исполнены. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность.

Истец ООО МФК «МигКредит», представитель истца - ООО «М.Б.Д. Финансы» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Представитель истца ООО «М.Б.Д. Финансы» в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признал в полном объеме, представленный истцом расчет не оспаривал.

Суд, в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, выслушав мнение ответчика, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.п. 1,4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Исходя из ч.ч. 1, 2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п.2 ст.5 названного закона).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п.2 ст.6 вышеназванного закона).

В п. 1 ст. 9 данного закона определено, что электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с п.п.1, 6 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет» (п.14 ст.7 названного закона).

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что <дата> ФИО1 обратился с заявлением-анкетой на получение займа в ООО МФК «МигКредит». Заявление подписано простой электронной подписью.

<дата> между ООО Микрофинансовая компания «МигКредит» и ФИО1 заключен договор займа <номер>, в соответствии с которым кредитор передал заемщику денежные средства в сумме 50 000 рублей на срок до <дата>. Договор подписан простой электронной подписью.

Так, смс-код был направлен на абонентский номер <номер>, указанный заемщиком в заявлении-анкете на предоставление займа. Введя полученный смс-код <номер>, который в силу изложенных положений п. 1.7 Общих условий договора займа и п. 20 Индивидуальных условий договора потребительского займа является аналогом собственноручной подписи, ФИО1 выразил волю на заключение договора. Также ответчик ознакомился с индивидуальными условиями договора займа <номер> от <дата> и графиком платежей по нему, о чем свидетельствуют его электронные подписи в договоре.

Согласно 17 Индивидуальных условий договора заем предоставляется путем единовременного перечисления на банковский счет, открытый для расчетов с использованием банковской карты <номер>.

Пунктом 18 Индивидуальных условий договора потребительского займа от <дата> установлено, что договор действует с момента получения заемщиком суммы займа.

Обязанность по предоставлению займа исполнена, согласно информации ООО «ЭсБиСи Технлогии» путем перечисления денежных средств в размере 50 000 рублей на банковскую карту заемщика <номер>.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В данном случае со стороны ответчика не представлено суду доказательств в опровержение исковых требований, а также подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору.

Заемщик обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами в порядке и сроки, установленные договором займа и графиком платежей, п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа процентная ставка в процентах «%» годовых за период пользования займом составила: с 1 дня по 15 день – 221,628%, с 16 дня по 29 день – 237,459 %, с 30 дня по 43 день – 236,211%, с 44 дня по 57 день – 216,534%, с 58 дня по 71 день – 207,901%, с 72 дня по 85 день – 199,929%, с 86 дня по 99 день – 192,546%, с 100 дня по 113 день – 185,69%, с 114 дня по 127 день – 179,304%, с 128 дня по 141 день – 173,343%, с 142 дня по 155 день – 167,766%, с 156 дня по 169 день – 162,536%, с 170 дня по 183 день – 157,623%, с 184 дня по 197 день – 152,999%, с 198 дня по 211 день – 148,637%, с 212 дня по 225 день – 144,517%, с 226 дня по 239 день – 140,62%, с 240 дня по 253 день – 136,927%, с 254 дня по 267 день – 133,424%, с 268 дня по 281 день – 130,095%, с 282 дня по 295 день – 126,927%, с 296 дня по 309 день – 123,912%, с 310 дня по 323 день – 121,036%, с 324 дня по 337 день – 118,288%. Полная стоимость займа составляет 194,023 % годовых.

В установленный срок ФИО1 не возвратил сумму займа вместе с начисленными процентами, в связи с чем образовалась задолженность.

В случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа, указанного в графике платежей, кредитор вправе начислить заемщику неустойку (штраф) в размере 0,1 % от суммы непогашенной части основного долга за каждый день нарушения обязательств. Проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств по договору не начисляются (п.12 Индивидуальных условий договора потребительского займа).

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Частью 23 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» указанного закона предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Судом также было установлено, что ООО МФК «МигКредит» является микрофинансовой организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 3 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" ( в редакции, действующей на дату заключения договора) ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц.

В соответствии с пунктами 1-3 статьи 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.

Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном данным Федеральным законом, а также они вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, деятельность ООО МФК «МигКредит» по предоставлению потребительских займов регулируется как Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", так и Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом(ч. 1).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11).

На дату заключения между сторонами договора микрозайма (<дата>) согласно официальной информации Банка России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в 1 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами составляет 146,008%, а предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 194,677%, то есть предусмотренная договором займа ставка в 194,023% годовых не превышает установленное Банком России предельное значение и определена в договоре в соответствии с ч.11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Согласно расчету истца задолженность ответчика составила 101 858,88 рублей, из которых: 48 971,87 рублей - сумма основного долга, 37 324,13 рублей – проценты за пользование заемными средствами, 15 562,88 рублей – неустойка, начисленная на непогашенную сумму основного долга за период с <дата> по <дата>.

В соответствии с п.24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на дату заключения договора потребительского займа) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Следовательно, размер начисленных процентов, неустоек по договору потребительского займа не может превышать 1,5 кратного размера суммы займа, в данном случае 50 000 рублей х 1,5 = 75 000 рублей.

Таким образом, требования закона при начислении процентов и неустойки истцом соблюдены (15 562,88 рублей + 37 324,13 = 52 887,01 рублей).

Как установлено из материалов дела, ответчик принятые по договору займа обязательства выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с <дата> по <дата> у него образовалась задолженность в сумме 101 858 рублей 88 копеек, в том числе: основной долг – 48 971,87 рублей, проценты за пользование заемными средствами – 37 324,13 рублей, неустойка, начисленная на непогашенную сумму основного долга за период с <дата> по <дата> – 15 562,88 рублей.

Расчёт задолженности судом проверен, признан правильным, иного расчета задолженности ответчиком не представлено. Возражения относительно расчета взыскиваемых сумм, а также доказательства оплаты задолженности или ее части ответчиком не представлены.

Мировым судьей судебного участка <адрес><дата> вынесен судебный приказ по делу <номер> о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору займа <номер> от <дата> в размере 101 858,88 рублей. Определением мирового судьи судебного участка <адрес> от <дата> судебный приказ был отменен на основании возражений ответчика.

При таких обстоятельствах, исковые требования Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «МигКредит» в лице представителя Общества с ограниченной ответственностью «М.Б.А. Финансы» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, понесенные при обращении в суд с иском в размере 3 237 рублей 18 копеек (платежное поручение <номер> от <дата> и платежное поручение <номер> от <дата>).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «МигКредит» в лице представителя Общества с ограниченной ответственностью «М.Б.А. Финансы» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «МигКредит» (<данные изъяты>) задолженность по договору займа <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> в сумме 101 858 (сто одна тысяча восемьсот пятьдесят восемь) рублей 88 копеек, а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 3 237 (три тысячи двести тридцать семь) рублей 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Целинный районный суд Алтайского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 24 мая 2023 года.

Судья подпись