Решение № 2-262/2019 2-262/2019~М-248/2019 М-248/2019 от 13 августа 2019 г. по делу № 2-262/2019

Дело № 2-262/ 2019 год


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Нововаршавка Омской области 14 августа 2019 года

Нововаршавский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Мусаэльянц Е.М., при секретаре Горячун А.В., с участием представителя Круч М.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Нововаршавка, 14 августа 2019 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Нововаршавский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 указав следующее, 12.02.2013 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №.... По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 63 775,51 руб., под 29 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством и определено как ПАО «Совкомбанк».

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 5.2 условий кредитования Банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.

В соответствии с «Разделом Б» кредитного договора в случае нарушения сроков оплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пени в размере, предусмотренном в разделе «Б» Заявления (120 % процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки).

Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.11.2013 года, на 03.06.2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1675 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 13.03.2013 года, на 03.06.2018 года суммарная задолженность просрочки составляет 1668 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 75 075,76 руб.

Всего задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 03.06.2019 года составляет: 104782,31 руб., из них просроченная ссуда 21 323,83 руб., просроченные проценты 0 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 70558,88 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 12 899,6 руб. В настоящее время Заемщик не погасил образовавшуюся задолженность. Истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 104782,31 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3295,65 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» извещенный надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства, не явился, письменным заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие, просил иск удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание ответчица ФИО1 не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства.

Ее представитель адвокат Круч М.Г. возражал против удовлетворения требований, просил применить срок исковой давности ко всем взыскиваемым суммам, в случае удовлетворения иска просил применить ст. 333 ГК РФ, поскольку пени в размере 120 % годовых являются завышенными, несоразмерными нарушенным обязательствам. Просит учесть то, что с ФИО1 взысканы проценты в отдельном порядке.

Выслушав сторону, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Норма ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ наделяет заимодавца правом на получение дополнительных процентов, предусмотренных договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из ст. 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Из материалов дела следует, что 12.02.2013 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании №..., в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 63775,51 рублей, сроком на 36 месяцев под 29,00 % годовых.

В соответствии с графиком платежей погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями не позднее 12 (13,14) числа месяца, следующего за платежным месяцем.

В соответствии с п. 3.4 Условий кредитования ПАО «Совкомбанк» за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части) включительно.

Из содержания заявления - оферты (п. «Б») следует, что при нарушении сроков возврата кредита (части кредита), при нарушении срока уплаты начисленных процентов Заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету, предоставленному истцом по состоянию на 03.06.2019 г. у ответчика образовалась задолженность в размере 104782,31 рублей, из которых: просроченная ссуда – 21 323,83 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 70 558,88 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 12 899,6 рублей.

В соответствии с п.п. 5.2, 5.2.1 условий кредитования ПАО «Совкомбанк» банк вправе потребовать от Заемщика, в одностороннем порядке, досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности внесения любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд либо в случае систематической просрочки платежей. В соответствии с п. 5.3 Условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении с указанием срока, в течение которого необходимо погасить задолженность.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору на основании п. 5.2, 5.3 условий кредитовании ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору №... от 12.02.2013 г. года исх. № 1451 от 31.08.2018 года в срок в течении 30 дней с момента направления уведомления.

Согласно выписке по лицевому счету ответчика последний платеж по кредиту произведен 06.04.2015 года в сумме 1275,13 рублей. У истца, таким образом, возникло право требования к ответчику с этого момента.

Иные платежи, значащиеся согласно выписке по лицевому счету ФИО1 29.05.2018 года в сумме 200 рублей, 22.04.2019 года в сумме 622,25 руб., и 29.04.2019 года были перечислены взыскателю в рамках исполнительного производства №..., и/л №... от 23.01.2018 года (при взыскании процентов), а поэтому не могут приниматься во внимание при применении положений о сроке исковой давности.

Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.

С учетом изложенного, основной долг и задолженность по уплате процентов за пользование кредитными средствами могут быть взысканы только в пределах 3-летнего срока исковой давности на основании ст. 196 ГПК РФ, учитывая что последний платеж ФИО1 произведен 16.04.2015 года.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При этом п. 1 ст. 204 ГК РФ устанавливает, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела, договор о потребительском кредитовании №... от 12 февраля 2013 г. заключен между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 на 36 месяцев. Согласно графику платежей кредит подлежал возврату ежемесячно равными суммами (кроме последнего платежа) 12, 13, 14 числа каждого месяца, начиная с 12 марта 2013 года по 15 февраля 2016 года.

Из материалов дела следует, что первоначально истец за взысканием спорной суммы обратился с заявлением о вынесении судебного приказа 04 декабря 2018 г. (согласно почтового штемпеля на конверте), 16 декабря 2018 года по заявлению ПАО «Совкомбанк» вынесен судебный приказ мировым судьей судебного участка N 103 в Нововаршавском судебном районе Омской области на взыскание суммы задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» от 12.02.2013 с ФИО1 в сумме 109 959,83 рублей, а также судебных издержек в виде уплаты государственной пошлины в сумме 1699,60 рублей.

При указанных обстоятельствах, с учетом вышеназванных положений закона истец пропустил общий трехлетний срок исковой давности в части взыскания всех платежей за трехлетний период, предшествовавший обращению с иском, то есть тех, которые подлежали уплате до 04.12.2015.

С момента вынесения судебного приказа срок исковой давности перестал течь и возобновил течение только после вынесения определения об отмене судебного приказа от 18.04.2019 года (л.д.4). После возобновления течения срок исковой давности удлинился до 6 месяцев. Вместе с тем истец обратился в суд с иском 18.06.2019, то есть в пределах срока исковой давности для требований по периодическим платежам, возникших с декабря 2015 г. по 15 февраля 2016 г.

Согласно графику платежей (л.д. 21), с 14.12.2015 по 15.02.2016 подлежала уплате сумма основного долга в размере 7527,51 руб.

Таким образом, к требованиям истца о взыскании задолженности подлежит применению срок исковой давности, а задолженность подлежит взысканию за трехлетний период, предшествующий подаче иска. Поскольку исковое заявление подано в мировой суд 04.12.2018, а затем судебный приказ был отменен, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению только за три года предшествующие обращению истца в суд, то есть по взысканию повременных платежей согласно графика с 14.12.2015 года. Сумма основного долга при этом составляет 7 521,51 руб.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждое лиц, участвующее в деле должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основания своих требований и возражения. Ответчиками не представлено доказательств, подтверждающих несоразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства.

В качестве штрафных санкций за допущенную просрочку погашения задолженности сторонами предусмотрен штраф за просрочку уплаты кредита в сумме 70558,88 руб., 12 899,6 руб. – штраф за просрочку уплаты процентов. Общий размер штрафов составляет 83 458,48 рублей.

Суд полагает, что заявленные истцом ко взысканию с ответчика неустойки (пени) подлежит уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 N 263-О, указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Истец просит взыскать неустойку за несвоевременное погашение кредита, несвоевременное погашение начисленных процентов, при этом расчет задолженности предоставлен на всю сумму задолженности до начала направления уведомления об изменении срока возврата кредита, истец не указал на наступление неблагоприятных для себя последствий нарушения обязательства ответчиком, которые могли бы исключать применение в данном случае правила ст. 333 ГК РФ. В связи с чем, суд считает возможным и разумным в соответствии со ст. 333 ГК РФ, уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика по договору о кредитовании. Применяя ст. 333 ГК РФ, суд исходит из обстоятельств конкретного дела и последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком по договору.

В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Суд учитывает явную несоразмерность последствиям нарушения обязательства, учитывая компенсационную природу неустойки, которая не должна приводить к неосновательному обогащению кредитора, суд полагает необходимым снизить размер в части штрафных санкций за просрочку уплаты кредита 70 558,88 руб., так и штрафов за просрочку уплаты процентов в размере 12 899,6 рублей, с учетом примененного срока исковой давности, до 7200 рублей в совокупности, учитывая что штрафы начисляются за каждый просроченный платеж отдельно, учитывая периоды допущенной просроченной задолженности и процентов, а также применённый в части срок исковой давности.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статьей 94 ПК РФ установлено, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся почтовые расходы, понесенные сторонами.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с тем, что истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 3295,65 рублей, суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 589,48 рублей, с учетом частичного удовлетворения иска, поскольку был применен срок исковой давности, вместе с тем, принимая во внимание положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №... от 12 февраля 2013 года в размере 7 527,51 руб. – сумма просроченной задолженности, 7 200 руб. – сумма штрафных санкций за просрочку уплаты процентов и просрочку уплаты основного долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2589,48 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Омского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме, через Нововаршавский районный суд Омской области.

Судья Е.М. Мусаэльянц

Мотивированное решение в окончательной форме

изготовлено 19.08.2019 года

Судья Е.М. Мусаэльянц