Решение № 2-427/2019 2-427/2019~М-421/2019 М-421/2019 от 3 декабря 2019 г. по делу № 2-427/2019

Дело №2-427/2019


Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

03 декабря 2019 года с.Уйское

Уйский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи А.Н. Лавреновой, при секретаре судебного заседания Карповой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, с участием ФИО1

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту - Банк, истец) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указал, что между Банком и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании № от "Дата", по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 151 998 рублей 34 копейки на 36 месяцев (до "Дата") под 43,71% годовых с даты предоставления кредита по "Дата", и 19,10 % годовых на оставшийся срок. Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату кредитных средств, в связи с чем, по состоянию на "Дата", размер задолженности по договору потребительскою кредитовании № от "Дата" составляет 119 874 рубля 33 копейки, из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу - 77708 рублей, по процентам за период с "Дата" по "Дата" - 256 рублей 13 копеек, по начисленной неустойке с "Дата" по "Дата" - 41 910 рублей 20 копеек. В такой ситуации Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов как конкурсный управляющий Банка имеет право требовать от заемщика уплаты образовавшейся задолженности, а также взыскать с "Дата" проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, и неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, судебных расходов, понесенных в связи с обращением в суд с настоящим исковым заявлением.

Представитель Банка «СИБЭС», представитель третьего лица ООО «Русские Финансы» при надлежащем извещении участия в судебном заседании не приняли (л.д. 7 оборот, 66, 80).

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 6.1, 167 ГПК РФ, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласился. Указал, на то, что он действительно брал кредит в Банке, при этом ему было разъяснено право уплачивать задолженность платежному агенту - ООО «Русские Финансы», что он и делал до "Дата". В "Дата" получил письмо о закрытии ООО «Русские Финансы», где был указан номер телефона, по которому он позвонил и получил новые реквизиты для оплаты на счет банка. Оплату производил непосредственно в банк через кассу АО «Россельхозбанк». Он выполнила все обязательства по кредитному договору в сроки и в соответствии с графиком платежей.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено и следует из материалов дела, что решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года (резолютивная часть объявлена 08 июня 2017 года) по делу № А46-6974/2017 - Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 42-43).

"Дата" между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит 151 998 рублей 34 копейки на 36 месяцев (до "Дата") под 43,71% годовых с даты предоставления кредита по "Дата", и 19,10 % годовых на оставшийся срок (л.д. 12-14).

Положениями договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12 индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п. 20.2 договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п.6 Индивидуальных условий.

При этом по условиям заключенного договора ООО «Русские Финансы» выступало в качестве платежного агента, принимающего от заемщика платежи по кредитному договору № от "Дата", на основании соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом №/РФ от "Дата", заключенным между ООО «Русские Финансы» и Банком «СИБЭС» (АО) (л.д. 100-102).

Банк исполнил обязательства надлежащим образом, выдав заемщику денежные средства в размере 151 998 рублей 34 копеек, что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером № от "Дата" (л.д. 29-39, 62, 84).

По "Дата" ФИО1 вносил денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору в Банк через ООО «Русские Финансы» в соответствии с графиком платежей, в сумме превышающей платеж установленный графиком платежей, что подтверждается графиком платежей (л.д. 15), выпиской по счету (л.д. 29-39).

По состоянию на "Дата" остаток основного долга по кредиту ФИО1 фактически составлял 139884 рубля 04 копейки (л.д. 10), по графику платежей должен составлять 140858 рублей 53 копейки (л.д. 15), то есть оплата по кредиту шла с досрочным гашением основного долга, просроченной задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, на данную дату у ФИО1 не было, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 10 оборот).

ФИО1 платил в период мая 2017 года - "Дата" платежи по кредитному договору в опережение графика платежей (л.д. 67).

По состоянию на "Дата" задолженность ФИО1 по основному долгу по кредитному договору при соответствии суммы платежей графику задолженности составляла 99 471 рубль 42 копейки (л.д. 15).

"Дата" Банк направил ФИО1 требование о необходимости в 10-дневный срок с момента его получения произвести полное досрочное гашение задолженности по кредитному договору, в том числе основной долг, проценты, начисленные на эту сумму, и неустойку, начисленную на сумму просроченных платежей (л.д. 24,25-27).

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив "Дата" в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заемщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по "Дата", чего им выполнено не было.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с "Дата" не имелось.

При этом согласно условиям кредитного договора и ч. 21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

С учетом изложенного суд полагает, что ответчику ФИО1 в период с "Дата" не надлежит начисление процентов за пользование кредитом, возможно только начисление неустойки.

ФИО1 произвел в период с "Дата" платежи в счет погашения кредита в сумме 116 850 рублей (в "Дата" в каждый месяц по 6150 рублей) при наличии суммы основного долга на "Дата" равной 99 471 рубль 42 копейки, что подтверждается сведениями ООО «Русские Финансы» (л.д. 67), чеками и платежными поручениями об оплате (л.д. 68-77).

Суд полагает, что внесенные ФИО1 денежные средства в счет погашения кредита являлись достаточными для погашения всей суммы задолженности по кредитному договору № от "Дата" в полном объеме.

Утверждение истца о том, что внесение ответчиком денежных средств в кассу ООО «Русские Финансы» является ненадлежащим исполнением обязательства, суд отклоняет, поскольку доказательств того, что истец надлежащим образом уведомлял ответчика об изменении условий кредитного договора в части порядка внесения денежных средств в счет погашения кредита, не представлено.

Требование от "Дата" не свидетельствует об извещении должника об изменении условий кредитного договора в части способа оплаты, поскольку данное уведомление содержит лишь указание на наличие у ФИО1 задолженности по состоянию на "Дата", которую следует погасить по реквизитам Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Таким образом, доказательств того, что ФИО1 надлежащим образом был проинформирован об изменениях условий потребительского кредита, не представлено.

Обсуждая довод истца о необходимости привлечения к делу в качестве ответчика иного юридического лица, которому были произведены платежи ответчиком по кредиту и взыскания денежных средств с него, суд исходит из следующего.

С учетом того, что ФИО1 исполнял обязательство по договору о потребительском кредитовании надлежащему лицу - платежному агенту Банка, сведений о надлежащем извещении ФИО1 банком о необходимости внесения платежей иному лицу (не платежному агенту) не предоставлено; суд полагает, что договорные отношения Банка с иными юридическими лицами - это иные, отличные от настоящего иска основания и предмет спора, права Банка в такой ситуации на взыскание с иного юридического лица неосновательного обогащения не утрачены, суд не находит оснований для привлечения к участию в качестве ответчика иного юридического лица.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, с учетом отказа в удовлетворении заявленных требований, оснований для взыскания судебных расходов с ответчика не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от "Дата" отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Уйский районный суд Челябинской области.

Председательствующий: А.Н. Лавренова

Мотивированное решение составлено 07 декабря 2019 года.