Решение № 2-3031/2020 2-3031/2020~М-1812/2020 М-1812/2020 от 29 июля 2020 г. по делу № 2-3031/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело №78RS0016-01-2020-002126-08 30 июля 2020 года

2-3031/2020

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Пазюченко И.Ж.,

при секретаре Тесленко А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ФИО2 о признании частично недействительным кредитного договора;

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд к ответчику с указанным исковым заявлением ссылаясь на то, что 17.02.2020 с ФИО2 заключил договор №, в соответствии с условиями которого, ему предоставлен кредит в размере 408879,00 руб. на условиях возврата и уплаты процентов в размере базовой ставки 15,9 % годовых, с учетом дополнительной услуги в виде добровольного личного страхования размер процентной ставки по кредитному договору составил 10,9% годовых. Заключив на указанных условиях кредитный договор, вместе с которым оформил страхование жизни, он, воспользовался периодом охлаждения, предусмотренным ЦБ РФ №, оказался от услуги добровольного страхования. 15.04.2020 ему пришло смс уведомление об увеличении ежемесячного платежа с 8869,64 руб. до 9900,96 руб., при том, что сумма займа оставалась прежней. От ответчика узнал, что сумма платежа изменилась в связи с тем, что он отказался от добровольного страхования жизни, указанные условия определены в п. 4.1 договора. Полагает, что при заключении кредитного договора ответчик не проинформировал его о последствиях отказа от услуги добровольного страхования, что п. 4.1 кредитного договора является незаконным, так как нарушает законодательство о защите прав потребителей, а также совершен ответчиком путем обмана. В связи с чем, просил признать незаконными отдельные условия п. 4.1 кредитного договора № от 17.02.2020, а именно: «процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки». Обязать ФИО2 возместить понесенные расходы в результате незаконного повышения процентной ставки за весь период действия повышенной процентной ставки. Обязать ответчика сохранить процентную ставку, применяемую на момент заключения договора в размере 10,9% годовых. Взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 5000,00 руб. и судебные расходы в размере 7000,00 руб.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте которого надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, что в силу ст. 113, ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не препятствует рассмотрению дела в отсутствие истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте которого надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, что в силу с. 113, ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не препятствует рассмотрению дела в отсутствие ответчика. Представил возражения на исковое заявление, просил в удовлетворении иска ФИО1 отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

В соответствии п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено, что 17.02.2020 между ФИО2 и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 408879,00 руб. под 10,9% годовых на срок до 07.02.2025 (60 месяцев), размер ежемесячного платежа составляет 8869,64 руб.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2. Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни) в размере 5% (п. 4.1.) Базовая процентная ставка 15,9% годовых (п. 4.2.).

Согласно п. 23. Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4. Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Подписав Индивидуальные условия договора, истец согласился с изложенными в нем условиями.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит).

Из п. 11 Согласия на кредит следует, что цель использования денежных средств: потребительские нужды. В силу п. 14 Согласия на кредит, заемщик согласился с Общими условиями кредитного договора.

Заключение истцом договора страхования на согласованных сторонами условиях, как равно и отказ истца от страхования в период охлаждения, предусмотренный ЦБ РФ № сторонами не оспаривается, как не оспаривается и возврат истцу страховой премии в размере 58879,00 руб.

Пунктом 2.2. Правил кредитования (Общие условия) ФИО2 предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора.

В п. 2.10. Правил указано, что в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 2.11. Правил для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

Ответчик, возражая против удовлетворения иска, ссылается на то, что еще до заключения договора истцу была представлена полная информация об условиях предоставления кредита, его использования и порядка возврата, с которой последний ознакомился и согласился, что подтверждается его личной подписью.

Как следует из раздела 15 Анкеты-заявления на получение кредита в Банке, заполненного и подписанного истцом, он добровольно выразил согласие на оказание дополнительных услуг по страхованию жизни, поскольку приобретение данной дополнительной услуги позволило снизить процентную ставку по кредитному договору.

При этом, пункт 4 кредитного договора содержал условие, что в случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, которая составила 15,9% годовых. (п. 4.2).

Истец добровольно выбрал именно указанную выше программу кредитования, с целью заключения кредитного договора с применением пониженной процентной ставки по кредиту, что подтверждается его собственноручной подписью.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014 помимо норм гражданского законодательства применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (в реакции от 21.07.2014)» О потребительском кредите (займе)».

В силу п. 11 ст. 7 указанного закона, в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно частям 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Обязательства, в силу ст. 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации, должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или изменение его условий не допускается.

Согласно пп.1 п.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требования истца об изменении кредитного договора заявлены при отсутствии и не в связи с какими-либо нарушениями условий кредитного договора со стороны банка и, следвательно, удовлетворению не подлежат, как не подлежат удовлетворению и требования о возмещении понесенных расходов в результате незаконного повышения процентной ставки за весь период действия повышенной процентной ставки и об обязании банка сохранить процентную ставку в размере 10,9% годовых.

Согласно статье 2 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 5 статьи 10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу статьи 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Из статьи 166 Гражданского кодекса РФ следует, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Согласно пункту 1 статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В пункте 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ указано что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обман представляет собой умышленное введение другой стороны в заблуждение с целью вступить в сделку. Заинтересованная в совершении сделки сторона преднамеренно создает у потерпевшего, не соответствующие действительности представление о характере сделки, ее условиях, личности участников, предмете, других обстоятельствах, влияющих на его решение. При совершении сделки под влиянием обмана формирование воли потерпевшего происходит не свободно, а вынужденно, под влиянием недобросовестных действий контрагента, заключающихся в умышленном создании у потерпевшего ложного представления об обстоятельствах, имеющих значение для заключения сделки.

Как разъяснено в п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Таким образом, в предмет доказывания по спору о признании сделки недействительной как совершенной под влиянием обмана, входит, в том числе, факт умышленного введения недобросовестной стороной другой стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки.

Как следует из текста кредитного договора, соглашение по всем существенным условиям достигнуто. Ответчик обязался соблюдать, являющиеся составной частью договора о предоставлении кредита, общие условия предоставления кредита, тарифы, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствуют подписи на кредитном договоре.

Таким образом, между сторонами в требуемой форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям заключенного кредитного договора.

Поскольку, в силу названных положений закона кредитный договор является оспоримой сделкой, истец в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обязан доказать наличие оснований недействительности сделки.

По данному делу с учетом заявленных истцом требований и их обоснованием юридически значимым обстоятельством является выяснение вопроса о том, понимал ли истец сущность сделки, уяснил ли он для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставил ли их со своими действительными намерениями, оценил ли их соответствие реально формируемым обязательствам.

Анализ представленных в материалы дела доказательств свидетельствует о том, что заключая оспариваемый договор, истец согласился с его условиями, не допускающими неоднозначного толкования, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1, подтвердившего тем самым, что он понимает природу совершаемой сделки и ее правовые последствия.

В материалах дела отсутствуют доказательства, указывающие на состояние истца, которое не позволило ему правильно оценить последствия заключения договора.

Каких-либо доказательств о наличии понуждения истца при заключении договора со стороны Банка ВТБ (ПАО), равно как предоставления недостоверной информации, вводящей истца в заблуждение, физического или психического воздействия, материалы дела не содержат; относимых и допустимых доказательств тому в условиях состязательности равноправия судебного процесса истцом не представлено.

Предусмотренных в ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для установления наличия в действиях ответчика злоупотребления своими правами при совершении сделки, также не усматривается.

Не находит суд оснований и для удовлетворения требований истца о денежной компенсации морального вреда.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» от 20.12.1994 определил предмет доказывания по спорам, связанным с компенсацией морального вреда указав, что суду необходимо выяснить, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных и физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя вреда, какие физические и нравственные страдания перенесены потерпевшим в какой сумме он оценивает их компенсацию.

Истец, в обоснование требований о взыскании денежной компенсации морального вреда не указывает, какие физические и нравственные страдания были ему причинены действиями ответчиков, доказательств тому в материалы дела не представляет.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Поскольку вина банка в неисполнении обязательств по договору судом не установлена, суд не нашел нарушений пав истца действиями банка, в связи с чем, не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о денежной компенсации морального вреда, как то предусмотрено ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей», ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации. Доказательств нарушения ответчиком прав истца как потребителя в материалы дела не представлено и судом не добыто.

Судом истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, в связи с чем, в силу ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса подлежащими отклонению суд полагает и требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 04.08.2020.

Судья Пазюченко И.Ж.