Решение № 2-188/2020 2-4852/2019 от 12 января 2020 г. по делу № 2-188/2020

27RS0001-01-2019-006933-57

Дело № 2-188/2020 (2-4852/2019)


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 января 2020 года город Уссурийск

Уссурийский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Веригиной И.Н., при помощнике судьи Васьковой И.В., секретаре судебного заседания Тёгай И.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании сумм по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к АО "Банк Русский Стандарт" о признании условий кредитного договора недействительными, о расторжении кредитного договора,

заслушав пояснения ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору XXXX от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в сумме 138 213,79 рублей. В обоснование иска указано, что ответчику предоставлен кредит с доступным лимитом до 110 000 рублей, под 43% годовых, тарифный план ТП 592. Истец полностью исполнил перед ответчиком обязательства по кредитному договору, произведя зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика, который, в свою очередь, ненадлежащим образом исполнял обязательства, предусмотренные кредитным договором, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, в связи с чем, образовалась задолженность 138 213,79 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика, и возместить расходы по оплате государственной пошлины 3964,28 рублей.

Судебный приказ от ДД.ММ.ГГ отменен ДД.ММ.ГГ, иск инициирован ДД.ММ.ГГ.

ФИО1 заявлен встречный иск, заемщик просит расторгнуть кредитный договор XXXX от ДД.ММ.ГГ, признать пункты кредитного договора в части страховой премии и неустойки недействительными, снизить размер неустойки (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее ГК РФ). В обоснование иска указано, что заемщик является экономически слабой стороной, условия о размере процентов 43% годовых являются кабальными в силу ст. 179 ГК РФ, при заключении договора заемщик не мог повлиять на его условия, внести изменения в договор, между тем стандартной формой договора ущемлены его права, условия о неустойки являются злоупотреблением права, пеня несоразмерна нарушению обязательства. Условия ущемляющие права потребителя признаются недействительными.

Представитель истца в судебное заседание не явился, заявил о рассмотрении дела без его участия.

В судебном заседании сторона ответчика с доводами истца не согласилась, просили встречный иск удовлетворить по доводам, изложенным в нем. Указали, что платежи по кредиту не производятся с ДД.ММ.ГГ, на предложение о реструктуризации кредита банк не ответил, банк самостоятельно увеличил размер процентов с 30 до 43, о повышенной процентной ставке банк не уведомлял, карта активизирована под условием 23%, договор заемщику не предоставлен. Ответчик признает сумму основного долга, оспаривает неустойку по ставке банка и размер процентов. Ответчик не оспаривает условия страхования (кредитный договор не включает такие условия).

Выслушав сторону ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд полагает исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" обоснованными и подлежащими удовлетворению в части требований, а в удовлетворении встречных требований ФИО1 необходимо отказать по следующим основаниям.

По правилам п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 1, 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые определены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ в порядке ст. 434, 438 ГК РФ между сторонами заключен договор XXXX о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого открыт банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, выпущена банковская карта на имя ФИО1 (размер лимита определяется банком самостоятельно л/д48, ответчику предоставлен кредит с доступным лимитом до 110 000 рублей, под 43% годовых, тарифный план ТП 592). Указанный договор заключен посредством акцепта Банком оферты ответчика, содержащейся в заявлении, в соответствии с Условиями и Тарифами по картам "Русский Стандарт", включающими все существенные условия договора, и являющимися его неотъемлемой частью.

ФИО1 согласилась с Условиями договора и с Условиями комплексного банковского обслуживания, с Тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью указанного выше договора, что подтверждается её подписью л/д13-15, 57-58.

Банк исполнил взятые на себя обязательства по договору, выпустив на имя ответчика кредитную карту, ежемесячно направлял ответчику счет-выписку, в связи с чем, у клиента возникло обязательство оплачивать Банку минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке.

Право банка на изменение лимита предусмотрено Условиями договора, но проценты начисляются только на сумму фактически предоставленного кредита, на сумму которой клиент реально воспользовался.

Расходные операции по карте совершались (что не оспаривается стороной ответчика, карта клиента является револьверной, предусматривает использование кредитного лимита неограниченное количество раз), при этом возврат кредитных средств с уплатой процентов за их пользование путем оплаты минимального платежа исполнялся ненадлежащим образом, в связи с чем за ответчиком числится задолженность, образовавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 138 213,79 рублей – заключительный Счет-выписка л/XXXX.

Банком выставлен заключительный счет ответчику об истребовании всей суммы задолженности в размере 138 213,79 рублей с предложением погасить сумму задолженности до ДД.ММ.ГГ. Однако погашение суммы задолженности ответчиком не произведено.

Порядок погашение задолженности в случае допущения со стороны заемщика своей обязанности по внесению минимального платежа определен пунктом 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, в соответствии с которым срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Судебный приказ от ДД.ММ.ГГ отменен ДД.ММ.ГГ, иск инициирован ДД.ММ.ГГ.

Задолженность по кредитному договору XXXX от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет 138 213,79 рублей (104 398,86 рублей основной долг, 26314,93 рублей платы, проценты и комиссии, 7500 рублей неустойка).

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлены встречные исковые требования о признании условий кредитования в части недействительными.

Кредитный договор заключен на основании свободного волеизъявления сторон в соответствии со ст. 421 ГК РФ, а надлежащих допустимых доказательств понуждения к заключению договора на крайне невыгодных (кабальных) для заемщика условиях ФИО1 не представлено. Нормы гражданского законодательства не содержат каких-либо ограничений в части размера процентов за пользование займом, а также не запрещают сторонам договора самостоятельно устанавливать размер платы за пользование займом.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Установленная ответственность заемщика за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства Российской Федерации, в том числе абз. 2 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст. 330 ГК РФ. При этом само по себе установление в условиях договора ответственности стороны за неисполнение своих обязательств по договору, в частности за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, не может нарушать прав и законных интересов заемщика как потребителя.

Банком выполнены все принятые обязательства по договору, об обратном заемщик не заявлял.

В соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

По смыслу ст. 179 ГК РФ для признания сделки кабальной необходимо установить совокупность следующих условий: стечение тяжелых обстоятельств для потерпевшего; явно невыгодные для потерпевшего условия совершения сделки; причинная связь между стечением у потерпевшего тяжелых обстоятельств и совершением им сделки на крайне невыгодных для него условиях; осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их к своей выгоде.

Отсутствие одного из названных условий влечет отказ в удовлетворении иска о признании сделки кабальной.

В нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) ответчик не представил доказательств того, что заключенная сделка носит характер кабальной.

Совокупность признаков, указывающих на кабальность сделки, отсутствует, каких-либо достоверных данных о том, что банк осуществлял свои права недобросовестно и нарушил права заемщика суду представлено не было.

Кредитор и заемщик являются самостоятельными участниками гражданского оборота, свободно осуществляющими свои права и несущими принятые на себя собственным волеизъявлением обязанности.

Исходя из установленных по делу обстоятельств суд не находит правовых оснований к признанию пунктов договора недействительными в части установленного размера процентов, неустойки, а доводы ФИО1 состоятельными.

При рассмотрении дела, установлено, что заемщик совершал действия, направленные на получение кредита, подписывал необходимые для этого документы, обращался к истцу с заявлением о заключении договора на условиях банка, получил от банка денежные средства.

ФИО1, заключая с банком кредитный договор, подтвердила свое согласие с тем, на каких условиях ей будет предоставлен кредит, в договоре сторонами согласованы все существенные условия кредитования. Условия кредитования и Тарифы Банка размещены в сети Интернет, информация о кредитных продуктах является общедоступной.

По общему правилу понуждение к заключению договора не допускается и ФИО1 самостоятельно выбрала кредитный продукт.

Заключая договор, ответчик располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные Условиями кредитования.

Исходя из анализа положений ст. 153, 154, 421 ГК РФ, предполагается разумность действий и добросовестность участников гражданского оборота по вступлению в правоотношения, а также осуществление принадлежащих им гражданских прав по своему усмотрению.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что доказательства нарушений прав ФИО1 со стороны банка, в материалах дела отсутствуют, и правовых оснований к расторжению кредитного договора по доводам ответчика не имеется.

Исходя из положения ст. 310, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Между тем при взыскании штрафных санкций суд полагает необходимым применить к спорному правоотношению положения ст. 333 ГК РФ, уменьшить размер штрафных санкций до 5000 рублей, в остальной части требований о взыскании неустойки отказать.

Разрешая возникший спор на основании приведенных норм права, установив ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору XXXX от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в сумме 135 713,79 рублей, судом, проверен и признан верным представленный истцом расчет по иску, арифметическая правильность расчета истца не оспорена ответчиком, доводы стороны истца подтверждены относимыми (ст. 59 ГПК РФ) и допустимыми (ст. 60 ГПК РФ) доказательствами.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ требования истца о взыскании расходов по уплате госпошлины подлежат удовлетворению в сумме 3328,47 рублей, поскольку подтверждаются документально.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по кредитному договору XXXX от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в сумме 135 713,79 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 3964,28 рублей, всего к взысканию 139 678,07 рублей.

Встречные исковые требования ФИО1 к АО "Банк Русский Стандарт" о признании условий кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Уссурийский районный суд в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20.01.2020.

Председательствующий И.Н. Веригина