Решение № 2-429/2017 2-429/2017~М-384/2017 М-384/2017 от 10 августа 2017 г. по делу № 2-429/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Югорск ДД.ММ.ГГГГ

Югорский районный суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Колобаева В.Н., при участии:

представителя истца ФИО1,

при секретаре Манаховой Л.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в лице представителя по доверенности ФИО1 (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и индивидуальный предприниматель ФИО2 (деятельность ИП прекращена ДД.ММ.ГГГГ.) заключили кредитный договор №. В соответствии с условиями договора Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 250 000,00 рублей на срок с даты зачисления денежных средств на счет ФИО2 по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям заключенного договора погашение кредита должно производиться ежемесячно 10 числа каждого месяца, следующего за месяцем, за который начислены проценты, последний платеж - в день возврата кредита, из расчета 16,5% годовых. Выплату процентов заемщик обязался производить ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за месяцем, за который начислены проценты. Фактически кредит получен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается выписками по ссудному счету № и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 неоднократно нарушались сроки возврата очередных частей кредита и с ДД.ММ.ГГГГ года условия кредитного договора относительно сроков погашения сумм начисленных процентов за пользование кредитом. Условиями договора предусмотрено право Банка требовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, штрафной неустойки в случае, если ответчиком не выполняется, хотя бы одно из принятых на себя обязательств по кредиту. В связи с нарушением ответчиком условий договора Банк направлял ФИО2 уведомление с требованием о погашении всех обязательств по кредитному договору, однако, обязательства исполнены не были. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО2 перед Банком составляет 140 017,26 рублей, в том числе: задолженность по уплате суммы кредита – 82 000,00 рублей, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитом – 6 798,91 рублей, задолженность штрафных неустоек – 51 218,35 рублей. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и ФИО2 был заключен договор ипотеки квартиры от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями договора залога ФИО3 с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору передала в залог Банку принадлежащую ей на праве собственности квартиру, расположенную по адресу: ХМАО-Югра, <адрес> На основании ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное по договору об ипотеке имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства. В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, необходимо определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Последняя согласованная залоговая стоимость квартиры составляет <данные изъяты> рублей. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 330, 334, 348,349, 350,450, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ, Банк просил расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 140 017,26 рублей, расходы по уплате госпошлины в сумме 16 000,00 рублей; обратить взыскание на квартиру по адресу – ХМАО-Югра, <адрес>, способом реализации определить публичные торги, определить начальную продажную цену квартиры при ее реализации в размере 1 985 600,00 рублей.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что в иске была допущена описка, поэтому просил определить начальную продажную цену квартиры в соответствии с п.1.5 договора залога.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, будучи извещена, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала.

В соответствии с ч. 1 и ч. 4 ст. 113 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Согласно материалам дела в адрес ответчицы направлялась телеграмма, содержащая извещение о дате рассмотрения дела, которая получена сыном ответчицы.

Следовательно, судом предприняты необходимые меры к извещению ответчика о времени и месте судебного заседания.

Неявка ответчика в судебное заседание не препятствует рассмотрению дела согласно ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав пояснения представителя истца ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ между Банком (Кредитор) и индивидуальным предпринимателем ФИО2 (Заемщик) был заключен кредитный договор №. Деятельность ФИО2 в качестве индивидуального предпринимателя прекращена ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями договора Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 250 000,00 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В свою очередь Заемщик обязалась оплатить проценты за пользование кредитом в размере 16,5% годовых. Расчет полной стоимости кредита и график погашения задолженности по кредиту, подлежащий выплате Заемщиком, приведены в приложении к Договору, которое является его неотъемлемой частью (п.п.2.1-2.4 Договора).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и ФИО2 был заключен договор ипотеки квартиры от ДД.ММ.ГГГГ ипотека квартиры зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ХМАО-Югре, запись регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним №. В соответствии с условиями договора залога ФИО2 с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору передала в залог Банку принадлежащую ей на праве собственности квартиру, расположенную по адресу: ХМАО-Югра, <адрес>

Согласно п. 5.1 кредитного договора заемщик обеспечивает исполнение своих обязательств по Договору, в том числе своевременный возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом, санкций за неисполнение или просрочку исполнения обязательств по Договору, а также иных обязательств по договору - залогом квартиры, принадлежащий на праве собственности ФИО2

Решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от 16.06.2016 года (Протокол № 3 от 16.06.2016), решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» от 16.06.2016 года (Протокол №66 от 16.06.2016), ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» было реорганизовано в форме присоединения его к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 были перечислены денежные средства по кредиту в сумме 250 000,00 рублей, что подтверждается банковским ордером № от указанной даты.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ последствия нарушения заемщиком договора займа устанавливаются договором займа, то есть кредитным договором.

ФИО2 нарушались условия кредитного договора относительно сроков погашения очередных частей кредита, а также начисленных процентов за пользование кредитом. Данный факт подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 2 ст. 811 ГК РФ, пунктом п.п.4.1.1 кредитного Договора Банк вправе потребовать полного досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично одного из условий договора….в случаях:

- при нарушении Заемщиком срока возврата очередной части кредита, в случае, если согласно условиям договора его возврат производится частями.

В связи с нарушением условий кредитного договора Банком ФИО2 было направлено уведомление с требованием о полном досрочном погашении задолженности и всех обязательств по договору, в том числе по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм, предусмотренных кредитным договором. Обязательства ответчиком выполнены не были.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком в свою очередь не были представлены суду доказательства возврата всей суммы основного долга или его части, а также процентов за пользованием займом, и других штрафных санкций, предусмотренных условиями Договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Из положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 314 ГК РФ обязательство подлежит исполнению в срок, определенный договором.

В соответствии с пунктом 2.3 договора Заемщик выплачивает Банку на сумму предоставленных кредитов проценты из расчета 13,5 % годовых.

Согласно пункту 7.1 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) Банк имеет право взыскать с заемщика штрафную неустойку за каждый день просрочки в размере 0,1% от суммы невозвращенного или возвращенного с просрочкой кредита (части кредита) за весь период просрочки от установленного договором дня возврата кредита (части кредита) по день фактического возврата кредита (части кредита).

При нарушении сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и/или комиссии Банк вправе взыскать с заемщика за каждый день просрочки штрафную неустойку в размере 0,1% от суммы неуплаченных и/или уплаченных с просрочкой процентов и/или комиссии за весь период со дня, следующего за днем окончания срока уплаты процентов и/или комиссии, по день фактической уплаты (пункт 7.2 кредитного договора).

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор был заключен по обоюдному желанию сторон и поэтому условия договора должны быть исполнены в полном объеме.

Из расчета исковых требований следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредиту составила 140 017,26 рублей, в том числе: задолженность по уплате суммы кредита – 82 000,00 рублей, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитом – 6 798,91 рублей, задолженность штрафных неустоек – 51 218,35 рублей.

Расчет задолженности по кредитному договору судом проверен и признан правильным, в отсутствие возражений ответчика, принят в качестве надлежащего доказательства в обоснование размера долга ответчика перед Банком.

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что Банком правомерно потребован возврат суммы кредита и причитающихся пени, поскольку ответчиком были нарушены условия кредитного договора, поэтому исковые требования в данной части подлежат удовлетворению в полном объеме.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства. Из представленного истцом расчета, следует, что размер пени за просрочку возврата кредита, начисленной на сумму невозвращенного в срок кредита, составляет 51 218,35 рублей.

Согласно ст. 333 ГК РФ – если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17; п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., в силу п. 1 ст. 330 ГК РФ и ч. 1 ст. 56 ГПК РФ истец – кредитор, требующий уплаты неустойки, не обязан доказывать причинение ему убытков – бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении.

Таким образом, положение ч. 1 ст. 333 ГК РФ допускает возможность решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

При вышеуказанных обстоятельствах суд не находит оснований для уменьшения неустойки. К тому же, по мнению суда, взыскиваемый размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Спорная квартира принадлежит на праве собственности ФИО2 на основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ. Право собственности ФИО2 на квартиру прошло государственную регистрацию ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о государственной регистрации права.

На момент рассмотрения гражданского дела судом обременение (ипотека) не прекращено, ответчик являются собственником вышеуказанной квартиры.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и Законом об ипотеке, общие положения о залоге (пункт 4 статьи 334 Гражданского кодекса РФ).

На основании пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч.2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу пункта 2 статьи 10 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации.

Залогодержателями по данному залогу являются указанные в части первой настоящей статьи банк или иная кредитная организация либо другое юридическое лицо.

Совокупность указанных условий, предусмотренных также и ч.2 ст. 348 ГК РФ, позволяющая не обращать взыскание на заложенное имущество, в рассматриваемом случае отсутствует, период просрочки исполнения обеспеченного залогом обязательства составляет более трех месяцев (с декабря 2014г.), вследствие чего суд находит размер требований залогодержателя соразмерным стоимости заложенного имущества.

Частью 3 ст. 348 ГК РФ установлено: если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В рассматриваемом случае ответчик также нарушил сроки внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд. Как видно из дела, с ДД.ММ.ГГГГ. платежи по кредитному договору не осуществлялись. В связи с этим требование Банка об обращении взыскания на предмет залога подлежит удовлетворению.

Согласно договору ипотеки объектов недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между Банком и ФИО2, ответчик передала в залог Банку принадлежащее ей на праве собственности имущество:

- квартира, назначение: <данные изъяты>, расположенное по адресу: ХМАО-Югра, <адрес>

Стороны определили залоговую стоимость квартиры в размере <данные изъяты> (пункт 1.5 договора залога).

Возражений относительно продажной цены заложенного имущества ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 3 Закона об ипотеке ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, причитающихся ему процентов за пользование кредитом, а также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие просрочки исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии со ст. 54 Закона об ипотеке суд в решении об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен указать суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества. В частности, для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

На основании ст. 56 Закона об ипотеке суд определяет способом реализации объектов недвижимости публичные торги.

Из стоимости заложенного имущества в силу ст. 54 Закона об ипотеке суд определяет к уплате Банку следующие суммы: задолженность по уплате суммы кредита – 82 000,00 рублей, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитом – 6 798,91 рублей, задолженность штрафных неустоек – 51 218,35 рублей, возмещение расходов по оплате государственной пошлины.

Требование Банка о расторжении кредитного договора в связи с существенным нарушением его условий ответчиком ФИО2 суд также находит правомерным.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Порядок изменения и расторжения договора закреплен в ст. 452 ГК РФ, согласно п. 2 которой требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В связи с нарушением условий Договора, ненадлежащим исполнением обязательств по договору Заемщику 30.05.2017г. посредством почты по указанному в Договоре адресу было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении Договора.

Материалы дела указывают на то, что ответчиком ФИО2 не представлено доказательств надлежащего выполнения своих обязательств по кредитному договору, свидетельствующих об исполнении обязательств с учетом установленных сроков погашения кредита, а также доказательств об отсутствии задолженности в заявленном размере.

Исходя из того, что нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика носит существенный характер, на предложение Банка расторгнуть договор возражений от Заемщика не поступило, поэтому требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Расходы истца по оплате госпошлины подлежат взысканию с ФИО2 в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в размере 16 000,00 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнут кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенный между публичным акционерным обществом Банк «Финансовая корпорация Открытие» и индивидуальным предпринимателем ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 140 017 рублей 26 копеек, в том числе: задолженность по уплате суммы кредита – 82 000 рублей 00 копеек, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитом– 6 798 рублей 91 копейка, задолженность по уплате штрафных неустоек – 51 218 рублей 35 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 000 рублей.

Обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности ФИО2 имущество:

- квартира, назначение: жилое, <данные изъяты>, расположенное по адресу: ХМАО-Югра<адрес>

Способом реализации квартиры определить публичные торги.

Определить начальную продажную цену квартиры при ее реализации в размере <данные изъяты> рублей.

Определить к уплате публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» из стоимости заложенного имущества следующие суммы:

- задолженность по уплате суммы кредита – 82 000 рублей;

-задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитом – 6 798,91 рублей;

- задолженность по уплате штрафных неустоек – 51 218,35 рублей;

- возмещение расходов по оплате государственной пошлины – 16 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Федеральный суд ХМАО - Югры через Югорский районный суд ХМАО-Югры в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Верно

Председательствующий судья В.Н.Колобаев

Секретарь суда Л.С. Есенова