Решение № 2-25/2019 2-25/2019(2-407/2018;)~М-405/2018 2-407/2018 М-405/2018 от 14 февраля 2019 г. по делу № 2-25/2019

Дело №2-25/2019
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Новомичуринск 15 февраля 2019 года

Пронский районный суд Рязанской области

в составе председательствующего Говорухина А.Ю.,

при секретаре Копейкиной М.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда г.Новомичуринска гражданское дело по иску Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании ссудной задолженности по банковской карте,

у с т а н о в и л:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании ссудной задолженности по банковской карте, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГ. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ФИО1 заключили кредитный договор № с лимитом задолженности 80000 рублей под 24% годовых со сроком погашения до ДД.ММ.ГГ.. Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. в размере 553938 рублей 41 копейка, из которых: сумма основного долга - 40764 рублей 37 копеек, сумма процентов - 29261 руль 44 копейки, штрафные санкции - 483912 рублей 60 копеек.

Истец на этапе подачи настоящего заявления полагает возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 11484 рублей 44 копеек, рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Таким образом, истец заявляет ко взысканию сумму задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. в размере 81510 рублей 25 копеек, из них: сумма основного долга - 40764 рубля 37 копеек, сумма процентов - 29261 рубль 44 копейки, штрафные санкции (сниженные) - 81510 рублей 25 копеек.

Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. Истцом совершены все необходимые действия, позволявшие должнику исполнять обязательства по кредитному договору.

Временной администрацией, а в последствии и представителями Конкурсного управляющего банка в адрес ответчика направлялись уведомления, содержащие реквизиты для осуществления платежей по договорам и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, что подтверждается реестрами почтовых отправлений, которые являются приложением к настоящему исковому заявлению.

Определением мирового судьи судебного участка № судебного района Пронского районного суда Рязанской области от ДД.ММ.ГГ. отменен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения.

В соответствии с ч.2 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.В силу ч.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ в абз.4 п.21 Постановления от 21 января 2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст.98, 102, 103 ГПК РФ), не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст.333 ГК РФ).

Решением Арбитражного суда г.Москвы от ДД.ММ.ГГ. по делу № ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. в размере 81510 рублей 25 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2645 рублей 31 копейки.

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, но истец представил в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя и поддержании исковых требований в полном объеме.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласилась частично в части требований по взысканию основного долга, исковые требования в части взыскания суммы процентов и штрафных санкций не признала и пояснила, что она добросовестно исполняла обязательства по кредиту по июль 2015 года. Начиная с августа 2015 года, она не смогла исполнять свои обязательства из-за просрочки кредитора, поскольку у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был заблокирован счёт, и она не могла по вине кредитора осуществлять платежи. В марте 2018 года она получала требование о возврате основного долга, но не стала погашать задолженность, поскольку посчитала, что не должна платить проценты.

Учитывая мнение представителя истца, пояснения ответчика, изучив материалы дела и проанализировав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускаются.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные новыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег и равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО1 ДД.ММ.ГГ. обратилась в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с заявлением о получении кредитной карты, которое в совокупности с Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», Тарифами по обслуживанию кредитных карт является кредитным договором.

На основании указанного заявления ОАО АКБ «Пробизнесбанк» выдало ответчику кредитную карту Mastercardstandart№, лимит кредитования по которой определен в размере 80000 рублей сроком на 60 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом составила 24% годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГ. С момента подписания банком и клиентом настоящего заявления при наличии отметки банка об установлении лимита кредитования договорные отношения между банком и клиентом считаются установленными в соответствии со ст.428 ГК РФ (л.д.112 оборотная сторона).

Расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГ. подтверждается, что заемщику в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» были выданы наличные денежные средства в размере 76180 рублей (ДД.ММ.ГГ. списана комиссия по тарифу в размере 2320 рублей и в размере 1500 рублей) (л.д.108, 133).

Таким образом, кредит был предоставлен заемщику путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика, открытый в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» на сумму 80 000 рублей.

В соответствии с заявлением о получении кредитной карты в случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом своих обязательств по договору на кредитную банковскую карту в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, клиент обязуется уплачивать банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день (л.д.111 - оборотная сторона).

Согласно разделу 6 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» банк устанавливает сроки (Платежный период) погашения задолженности по кредиту в соответствии с п.1.19 раздела 1 настоящих Правил. Заемщику следует погашать плановую сумму погашения, просроченную задолженность (в т.ч. начисленные (но неуплаченные)) проценты и неустойку, предусмотренные договором и Тарифами и иные неисполненные платежи и не возмещенные расходы банка. Заемщик обязуется обеспечить наличие денежных средств на счете «до востребования» для погашения задолженности в платежный период и/или через кассу банка путем прямого пополнения специального карточного счета, либо через банкомат/терминал, оснащенный функцией приема наличных денежных средств.

Согласно разделу 7 Правил заемщик обязуется своевременно вернуть полученную им сумму кредита и уплатить все причитающиеся банку платежи, в т.ч. проценты за пользование денежными средствами, комиссии и иные предусмотренные договором и Тарифами платежи путем перечисления денежных средств на счет.

В соответствии с п.5.3.3 Правил в случае совершения операции списания с карты наличных денежных средств, со дня, следующего за днем образования задолженности за пользование кредитной линией по кредитной карте, на сумму действующей задолженности, в т.ч. возникшей в льготный период (п.1.13.), начисляются проценты в размере, предусмотренном Тарифами, действующими на дату заключения договора.

Пунктом 8.5 указанных Правил предусмотрено право банка потребовать досрочного погашения задолженности по кредитной карте и уплаты всех причитающихся процентов за её использование, уплаты неустойки предусмотренных настоящим Договором и Тарифами, действовавшими на дату открытия кредитного лимита по кредитной карте, при наличии хотя бы одного из нижеуказанных обстоятельств:

- при неисполнении клиентом хотя бы одного из обязательств, указанных в Договоре, в том числе однократной просрочки уплаты плановой суммы (п.6.1), на срок более 10 дней;

- при нарушении клиентом своих обязательств по любому действующему кредитному договору, заключенному с банком.

Судом также установлено, что ответчик ФИО1, начиная с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ., не допускала нарушение своих обязательств, производя оплату по кредиту, что подтверждается платежными поручениями, представленными ответчиком в судебном заседании.

С августа 2015 года ответчик ФИО1 платежи в погашение задолженности не вносила. В результате этого у ответчика перед банком образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГ. составил 81510 рублей 25 копеек.

ДД.ММ.ГГ. у АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) приказом банка России №ОД-2071 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г.Москвы от ДД.ММ.ГГ. он признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства с возложением функций конкурсного управляющего на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», а определением от ДД.ММ.ГГ. срок конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлен на шесть месяцев.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору банк в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочного возврата суммы задолженности в размере основного долга, который составил 40764 рубля 37 копеек, направив ДД.ММ.ГГ. в адрес должника претензию (л.д.26).

ДД.ММ.ГГ. мировым судьёй судебного участка № судебного района Пронского районного суда Рязанской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который был отменён определением мирового судьи ДД.ММ.ГГ. в связи с поступлением заявления ответчика (л.д.17)

Судом установлено, что ответчиком ФИО1 в период пользования картой вносились платежи в счет погашения задолженности по июль 2015 года, а с августа 2015 года заемщик перестала производить обязательные платежи по кредиту и вносить проценты за пользование кредитом согласно условиям договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что вышеназванный кредитный договор с АКБ "Пробизнесбанк" заемщиком ФИО1 исполнялся ненадлежащим образом. Общая сумма задолженности ответчика по данному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ. составила 81510 рублей 25 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 40764 рубля 37 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 29261 рубля 44 копеек и неустойка в размере 11484 рублей 44 копеек.

Обстоятельства, установленные в судебном заседании, подтверждаются: копией расходного кассового ордера (л.д.108); копией заявления на выпуск кредитной банковской карты (л.д.111), заявлением о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (л.д.112); копией мемориального ордера (л.д.113, 114); копией заявления об уведомлении о проведении операции с использованием электронного средства платежа (л.д.115); расчетом задолженности (9-15); выписками по счету (л.д.21-23, 24, 25); копией требования (л.д.26); копией списка внутренних почтовых отправлений и кассовым чеком (л.д.27-34); копией решения Арбитражного суда г.Москвы от ДД.ММ.ГГ. (л.д.36); копией определения Арбитражного суда г.Москвы от ДД.ММ.ГГ. (л.д.37); копиями платежных поручений (л.д.71-90); сообщениями о рассмотрении обращений ответчика о предоставлении информации (л.д.105, 106, 107); копией Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (л.д.134-146).

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГ. произведена оплата в погашение задолженности по начисленным процентам в размере 5 рублей (л.д.125).

При установленных судом обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности по кредитной карте подлежат удовлетворению частично, с учётом произведённого ответчиком платежа.

В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

С ответчика ФИО1 в пользу истца необходимо взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. в размере 81505 (восьмидесяти одной тысячи пятисот пяти) рублей 25 копеек, в том числе сумму основного долга в размере 40764 (сорока тысяч семисот шестидесяти четырех) рублей 37 копеек, сумму процентов в размере 29256 (двадцати девяти тысяч двухсот пятидесяти шести) рублей 44 копеек (29261,44 - 5 = 29256,44) и неустойки в размере 11484 (одиннадцати тысяч четырехсот восьмидесяти четырех) рублей 44 копеек.

Довод ответчика ФИО1 о том, что истцом как кредитором допущена просрочка, поскольку по вине истца она не смогла добросовестно исполнять свои обязательства по погашению задолженности в связи с тем, что на известные ей реквизиты ОАО АКБ «Пробизнесбанк» платежи не принимались в банках г.Новомичуринска, не состоятельны по следующим основаниям.

В соответствии ч.1 ст.406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. Согласно ч.3 той же статьи, по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Представленными в судебном заседании ответчиком письменными доказательствами, а именно: копиями заявлений в ПАО «Приовнешторгбанк», АО «Россельхозбанк» и письменными ответами ПАО «Сбербанк», ПАО «Приовнешторгбанк», АО «Россельхозбанк» не подтверждается невозможность ответчика ФИО1 исполнить обязательства по кредитному договору на имеющиеся у неё конкретные реквизиты.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств того, что истец не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства.

Согласно представленной ответчиком ФИО1 копии электронной переписки с представителем истца от ДД.ММ.ГГ., ей предоставлялись реквизиты для погашения задолженности перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с указанием конкретных банков для оплаты без комиссии в отделениях АКБ «Российский капитал» (ПАО), ПАО «Транскапиталбанк» (л.д.92-93).

Кроме того, в соответствии с ч.1 ст.327 ГК РФ ответчик был вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено или уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В связи с этим требования истца о взыскании с ответчика суммы оплаченной госпошлины за подачу иска в размере 2645 рублей 31 копейки подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании ссудной задолженности по банковской карте удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. в размере 81505 (восьмидесяти одной тысячи пятисот пяти) рублей 25 копеек, в том числе сумму основного долга в размере 40764 (сорока тысяч семисот шестидесяти четырех) рублей 37 копеек, сумму процентов в размере 29256 (двадцати девяти тысяч двухсот пятидесяти шести) рублей 44 копеек и неустойки в размере 11484 (одиннадцати тысяч четырехсот восьмидесяти четырех) рублей 44 копеек.

В остальной части отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» возврат госпошлины в размере 2645 (двух тысяч шестисот сорока пяти) рублей 31 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Пронский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья - А.Ю.Говорухин