Решение № 2-3877/2018 2-3877/2018~М-1142/2018 М-1142/2018 от 14 октября 2018 г. по делу № 2-3877/2018

Дело № 2-3877/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 15 октября 2018 года

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Соловьева Е.В.,

при секретаре Пронине С.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 А7 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, мотивируя требования тем, что между ним (ФИО1) и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор <***> от 00.00.0000 года, в связи с чем, были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от 00.00.0000 года, согласно которым сумма кредита составила 438000 рублей, под У годовых, сроком на 36 месяцев. Кроме того, при подписании пакета документов по кредиту истцу был предоставлен Полис-Оферта <***>. При обращении в банк за получением денежных средств, у него (ФИО1) не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по данному Полису составила 37926,93 рублей и была включена в сумму кредита. С учетом изложенного, просит признать пункт 11 кредитного договора <***> от 00.00.0000 года недействительным, применить реституцию и взыскать с ответчика денежные средства в размере 37926, 93 рублей, штраф в размере 18963,47 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, по изложенным в исковом заявлении основаниям, суду дополнительно пояснил, что возможности отказаться от заключения договора страхования при подписании кредитного договора не было. Кроме того, кредитный договор являлся типовым, вносить изменения и дополнения в который, не представляется возможным. Возможности выбора страховой компании и оплаты страховой премии за счет личных средств, а не за счет кредитных, предоставлены ему не были.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - ФИО2 (по доверенности от 00.00.0000 года, сроком по 00.00.0000 года) в судебное заседание не явилась, была извещена, ранее представила отзыв на иск согласно которому полагает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, таким образом, согласился со всеми условиями договора страхования. Добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Также в договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования и условиями страхования ознакомлен, согласен. Истец получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем выразил свое намерение заключить договор. Информация о размере страховой премии была указана в договоре страхования в рублях.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» - ФИО3 (по доверенности от 00.00.0000 года, сроком по 00.00.0000 года) в суд не явился, был извещен, ранее представил отзыв на иск, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Так, в соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено судом, 00.00.0000 года между ФИО1 А8, с одной стороны, и, АО «Альфа-Банк», с другой, был заключен кредитный договор <***> от, в связи с чем, были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от 00.00.0000 года, согласно которым сумма кредита составила 438000 рублей, под У годовых, сроком на 36 месяцев.

Обязанность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье кредитным договором на истца не возложена.

Кроме того, 00.00.0000 года истцом подписано заявление на страхование, которым истец изъявил желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода. По страхованию жизни и здоровья заемщиков в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по страхованию финансовых рисков в ОАО «АльфаСтрахование». Страховыми рисками по которому будут являться: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования; установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования; увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии в п.п. 1, 2 части первой ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации. Уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон.

Также собственноручной подписью подтвердил, что Полис-оферту У, «Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов У», «Условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций У» получил и прочитал до оплаты страховой премии. Подтвердил, что условия договора страхования ему понятны.

Согласно полису-оферте по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» <***>, страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 400073, 07 рублей. Страховая премия в общей сумме составила: 37926, 93 рублей.

Кроме того, ФИО1 было дано поручение АО «Альфа-Банк» на перечисление страховой премии по договору страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование».

Разрешая исковые требования, суд приходит к выводу, что о предоставляемом кредите ФИО1 предоставлена полная информация, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора; кредитный договор не содержит явно обременительных условий. ФИО1 не мог не ознакомиться с текстом документов, предлагаемых ему для подписи. Соответственно он владел на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге. Добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательств недопустимости отказа от подписания настоящего договора, суду не представлено.

Ознакомившись с условиями договора, истец имел право и возможность отказаться от его заключения, поскольку не был лишен права на выбор другой страховой организации, предоставляющей услуги по страхованию на иных условиях, однако принял и исполнил предложенные условия по договору страхования, подписав заявление и оплатив страховую премию.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредите, равно как и о страховании. Условия о страховании жизни и здоровья, а также от потери работы не являются навязанными потребителю, поскольку, как указывалось выше, кредитный договор не содержит указания на заключение договора страхования.

В нарушение ст. 56 ГК РФ сторона истца не представила суду доказательств навязывания ответчиком условий кредитного договора, понуждения к заключению договора страхования.

В силу ч.ч. 2 и 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В случае несогласия с предложением заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении на страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования и оплате страховой премии из средств полученного кредита.

Каких-либо доказательств тому, что оспариваемый договор страхования лишает гражданина прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность страховой компании за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для гражданина условия, суду не представлено.

Более того, согласно Указанию Центрального Банка России от 00.00.0000 года У-У в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно штампа входящей корреспонденции исковое заявление подано ФИО1 00.00.0000 года.

Согласно п. 7.5 Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме. При условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Таким образом, поскольку после заключения договора страхования и уплаты страховой премии 00.00.0000 года, и, подачей искового заявления, прошло более 5 рабочих дней, уплаченная страховая премия не подлежит возврату, поскольку договором не предусмотрено иное.

Таким образом, оказанная услуга по страхованию жизни, здоровья и потери работы истца не является навязанной ответчиками, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для взыскания уплаченной страховой премии и иных сумм, не имеется. В удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 А9 отказать.

Решение может быть обжаловано в Хвой суд через Октябрьский районный суд Х в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья Е.В. Соловьев