Решение № 2-2536/2023 от 17 декабря 2023 г. по делу № 2-2536/2023

УИД № 74RS0009-01-2023-001175-82

Дело № 2-2536/2023

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2023 года г.Озерск Челябинская область

Озерский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Дубовик Л.Д.,

при секретаре Дьяковой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.09.2021 года по состоянию на 15.08.2023 года в общей сумме 159 004 руб. 85 коп., в том числе: суммы основного долга по кредиту – 117 900 руб., просроченные проценты – 27 588 руб. 08 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 37 руб. 32 коп., неустойка на просроченную ссуду – 27 руб. 68 коп., неустойка на просроченные проценты – 305 руб. 65 коп., иные комиссии – 6 353 руб. 76 коп.,, дополнительный платеж – 6792 руб. 36 коп., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 4 380 руб. 10 коп.

В обоснование иска указали, что 27.09.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 120 000 руб. сроком на 60 месяцев под 26,4% годовых.

В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщика не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

Заемщику было направлено требование о погашении задолженности. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.

Обязательный приказной порядок судебного производства истцом был соблюден, выданный мировым судьей судебный приказ о взыскании задолженности отменен в связи с возражениями должника.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 113), в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.

Как установлено судом, 27 сентября 2021 ответчик ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша, на условиях указанных в этом заявлении, и в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д.13 оборот-16).

В своем заявлении ответчик дал добровольное согласие на включение его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, размер платы за которую составил 0,66 % (786,67) руб. от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы (раздел 2 заявления о предоставлении транша – л.д. 14).

Кроме того, ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой на открытие банковского счета на выдачу банковской карты (л.д. 15 оборот-16). Своей подписью в указанном заявлении заемщик подтвердил согласие на подключение к банковской карте пакета расчетно-гарантийных услуг ДМС Лайт с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги, что составляет 3,5% годовых, подлежащих уплате ежемесячно (л.д. 115 оборот).

В соответствии с указанными в заявлении условиями, заявление следует рассматривать как оферту.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Таковые в заявлении (оферте) ФИО1 имеются, в частности указана сумма кредита 120 000 рублей, срок пользования кредитом – 60 месяцев, процентная ставка – 6,9 % при использовании заемщиком 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло, процентная ставка – 26,4 % годовых.

Согласно индивидуальных условий потребительского кредита № от 27.09.2021 года (л.д. 10-11) сумма кредита составила 120 000 руб., срок кредита – 60 мес., процентная ставка по кредиту – 6,9 % годовых при использовании заемщиком 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло, процентная ставка – 26,4 % годовых с даты установления лимита кредитования, минимальный обязательный платеж 3282 руб. 44 коп.

Согласно п. 17 индивидуальных условий, а также заявления о предоставлении транша ФИО1 дала свое согласие на подключение к программе «Гарантия минимальной ставки», размер которой согласно тарифов составляет 3,9% от ссудной задолженности и подлежит уплате при подключении (л.д. 15)

Размер ежемесячного платежа – 6567 руб. 93 коп., дата платежей – согласно графику платежей – 27 числа каждого месяца, последний платеж должен быть внесен 27.09.2024 в сумме 6567 руб. 66 коп. (л.д.12 оборот).

Согласно п.12 индивидуальных условий потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа.

С условиями кредитования, указанных в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на потребительские цели ответчик был ознакомлен, полностью согласившись с ними и обязавшись неукоснительно соблюдать их, что подтверждается его электронной подписью в заявлении (оферте).

Кроме того, в своем заявлении ответчик дала согласие на присоединение ее к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д. 13 оборот).

Также ФИО1 подала заявление на включение ее в программу добровольного страхования (л.д. 11 оборот – 12), размер платы за которую составил 0,66 % (786,67) руб. от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы (раздел 2 заявления о предоставлении транша – л.д. 14).

Как следует из выписки по лицевому счету, ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 120000 руб. (л.д. 19), начиная с августа 2022 года, ответчик прекратил вносить денежные средства в погашение кредита и процентов.

В соответствии с п.1, п.2 ст.819 ГК РФ ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.9 ст. 5, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (в редакции от 27.12.2018г.) "О потребительском кредите (займе) - "Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

(в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

(п. 5.1 введен Федеральным законом от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок, и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1, ст.809 ГК РФ – если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Материалами гражданского дела подтверждается соблюдение истцом порядка рассмотрения указанных требований в порядке приказного производства.

До обращения в суд с указанным иском, истец в соответствии с положениями ст.122 ГПК РФ обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по этому кредитному договору в общей сумме 159 004 руб. 85 коп. руб. и госпошлину – 2 190 руб. 05 коп.

22 ноября 2022 г. мировым судьей, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 3 г.Озерска Челябинской области, выдан судебный приказ о взыскании указанной задолженности, в связи с поступлением возражений должника определением мирового судьи от 05 июня 2023 г. судебный приказ отменен, л.д.54-82.

Истец – ПАО «Совкомбанк» требует взыскания с ответчика неуплаченной части кредита и процентов, а также неустоек в связи с нарушением условий договора, в общей сумме 159 004 рубля 85 коп., в том числе:

- основной долг – 117 900 руб.,

- просроченные проценты – 27 588 руб. 08 коп.,

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 37 руб. 32 коп.,

- неустойка на просроченную ссуду – 27 руб. 68 коп.,

- неустойка на просроченные проценты – 305 руб. 65 коп.,

- иные комиссии – 6 353 руб. 76 коп.,

- дополнительный платеж – 6792 руб. 36 коп.

В период производства по делу ответчиком денежные средства не вносились, обратного суду не представлено.

Расчет задолженности по кредиту:

1) Задолженность по основному долгу составила 117 900 рублей.

Ответчиком за время пользования кредитом в счет погашения основного долга уплачено всего 2 100 рублей.

Таким образом, задолженность по основному долгу составила: 120 000 – 2 100 = 117 900 руб.

2). Задолженность по процентам за период с 27.10.2021г. по 23.08.2022 г.– 27 588 руб. 08 коп.

Проценты за пользование кредитом рассчитаны истцом на сумму основного долга (срочного или просроченного) и в размере рассчитываются по формуле:

Сумму срочной задолженности в размере Х ставка банковского процента (26,40 % годовых) Х количество дней пользования : 365 (366)дней (количество дней в году).

Согласно расчета процентов по просроченной ссуде за период с 27.10.2021г. по 23.08.2022 г. заемщику было начислено процентов в размере 28 288 рублей 08 коп. (л.д.17). Ответчиком в счет погашения задолженности по процентам внесено 700 руб.

Задолженность составит 28288,08 - 700 = 27 588 руб. 08 коп.

3). Задолженность по процентам по просроченной ссуде за период с 28.05.2022г. по 15.08.2023 г.– 37 руб. 32 коп.

Проценты за пользование кредитом рассчитаны истцом на сумму основного долга (срочного или просроченного) и в размере рассчитываются по формуле:

Сумму срочной задолженности в размере Х ставка банковского процента (26,40 % годовых) Х количество дней пользования : 365 (366)дней (количество дней в году).

Согласно расчета процентов по просроченной ссуде за период с 28.05.2022г. по 15.08.2023 г. заемщику было начислено процентов в размере 37 рублей 32 коп. (л.д.17). В счет погашения задолженности по процентам ответчиком денежные средства не вносились.

4) неустойка на просроченную ссуду за период с 31.05.2022г. по 23.08.2022 г. и неустойка на просроченные проценты за период с 31.05.2022 г. по 23.08.2022 г. составили – 27 руб. 68 коп. и 305 руб. 65 коп. соответственно.

В пункте 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В силу ч.2 п. 3 указанной статьи на срок действия моратория в отношении должников, на который он распространяется, наступают последствия, предусмотренным абз. 5 и 7-10 п. 1 ст. 63 настоящего Федерального закона РФ.

В силу абз. 10 п. 1 ст. 63 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Такой мораторий был введен Правительством Российской Федерации на период с 6 апреля 2020 года на 6 месяцев постановлением от 3 апреля 2020 года N 428 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников" и впоследствии с 7 октября 2020 года продлен еще на 3 месяца постановлением от 1 октября 2020 года N 1587 "О продлении срока действия моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников", а также постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года №497 на период с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года.

Согласно п.7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 года N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Следовательно, с любого должника, даже если им не подавалось заявление о банкротстве, не подлежат взысканию пени в периоды действия мораториев с 06 апреля 2020 года по 07 января 2021 года и с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года.

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании с ответчика неустоек в период действия мораттория.

Подлежат удовлетворению требования истца о взыскании комиссии за карту (1880,38 + 1836,34 = 3716,72 руб.), комиссия за услугу «Возврат в график» (590 + 590 = 1180 руб.), комиссия за услугу Гарантия Минимальной ставки (737,16+719,88= 1457,04 руб.), поскольку это предусмотрено тарифами банка (л.д. 17 оборот).

Всего комиссий на сумму 6353 руб. 76 коп.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности именуемой банком как «дополнительный платеж» в сумме 6792 руб. 36 коп.

Из представленного расчета следует, что указанная сумма взыскивается банком в счет погашения задолженности по оплате страховой премии за страхование жизни 27.04.2022 года - 3550 руб. 39 коп. и 27.05.2022 – 3467 руб. 27 коп.

Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен, представленный банком не опровергнут.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки с<> №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 27.09.2021 года : основной долг – 117 900 руб., просроченные проценты – 27 588 руб. 08 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 37 руб. 32 коп., страховую премию – 6 792 руб. 36 коп., иные комиссии – 6 353 руб. 76 коп., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 380 руб. 10 коп.

В удовлетворении исковых требований в остальной части о взыскании неустоек отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий - Л.Д.Дубовик

<>

<>

<>

<>

<>

<>

<>

<>