Решение № 2-2272/2023 2-61/2024 2-61/2024(2-2272/2023;)~М-2234/2023 М-2234/2023 от 22 января 2024 г. по делу № 2-2272/2023

Гр.д.№2-61/2024

УИД 56RS0007-01-2023-003609-29


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 января 2024 года г. Бугуруслан

Бугурусланский районный суд Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Макуровой М.Н.,

при секретаре Мастяевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, указывая на то, что между истцом и ответчиком путем публичной оферты и оформлением заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта <данные изъяты> по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

10 ноября 2021 года был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии отменен определением суда от 4 августа 2023 года на основании ст.129 ГПК РФ.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее –Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка.

Процентная ставка за пользование кредитом: <данные изъяты>% годовых

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 24 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с п.п.4.1.4 и 5.2.11 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению

По состоянию на 10 ноября 2023 года задолженность ответчика составляет:

просроченный основной долг – 119983,64 рублей,

просроченные проценты – 24268,83 рублей,

комиссия Банка -650 рублей.

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате всю суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Просил взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности по кредитной карте № за период с 18.09.2023 года по 10.11.2023 года в размере 144902,47, в том числе:

просроченный основной долг – 119983,64 рублей,

просроченные проценты – 24268,83 рублей,

комиссия Банка -650 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4098,05 рублей.

В судебное заседание представитель истца и ответчик не явились, о времени и месте разбирательства извещены надлежащим образом, в исковом заявлении истец просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Часть 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 435, частью 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и ФИО1 в офертно-акцептной форме, на основании заявления ФИО1 на получение кредитной карты <данные изъяты>, заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику открыт счет № и выдана банковская кредитная карта <данные изъяты> по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ, с первоначальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей, сроком действия последнего выпущенного/перевыпущенного карточного контракта основного держателя – ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты>% годовых, процентная ставка по кредиту в льготный период - 0% годовых, длительность льготного периода - <данные изъяты> дней, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - <данные изъяты>% от размера задолженности, дата внесения ежемесячного платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 под подпись был ознакомлен с "Информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора", в которой содержались условия: о кредитном лимите - <данные изъяты> руб., о сроке кредита - <данные изъяты> месяцев, длительности льготного периода - 50 дней, о процентной ставке по кредиту - <данные изъяты>% годовых, о минимальном ежемесячном платеже по погашению основного долга - <данные изъяты>% от размера задолженности, а также о дате платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Экземпляр данного документа был вручен ответчику, что подтверждается его собственноручной подписью.

В заявлении на получение кредитной карты ФИО1 просил перевыпустить карту <данные изъяты> по окончании срока действия на кредитную карту <данные изъяты>.

Согласно пункту 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты открытого акционерного общества "Сбербанк России", настоящие условия, Памятка держателя карт, заявление на получение карты, Тарифы банка, в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО "Сбербанк России" договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Своей подписью в заявлении на получение кредитной карты ФИО1 подтвердил, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты открытого акционерного общества "Сбербанк России" и Тарифами банка ознакомлен, согласен и обязуется выполнять, уведомлен, что указанные документы, а также памятка держателя размещены на web-сайте открытого акционерного общества "Сбербанк России" и в подразделениях банка.

В соответствии с пунктом 4.1.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты открытого акционерного общества "Сбербанк России" заемщик обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности

На основании пункта 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка, с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное количество календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

Согласно пункту 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В настоящее время ОАО "Сбербанк России" реорганизован путем преобразования в ПАО "Сбербанк России".

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ 24.12.2004 N 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

С учетом изложенного, исходя из п. 1.1 Условий, между истцом и ответчиком был заключен договор на предоставление держателю карты возобновляемой кредитной линии, правоотношения по которому регулируются главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, при этом банковская кредитная карта выступает способом получения кредита.

Согласно п. 3.1 Условий, Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. При отсутствии заявления держателя об отказе от использования карты предоставление лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем.

Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете (п. 4.1.3 Условий). Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из следующих способов: наличными денежными средствами через электронные терминалы с использованием карты/номера карты в подразделениях Банка; наличными денежными средствами с использованием карты через банкоматы и информационно-платежные терминалы Банка с депозитным модулем; безналичным переводом денежных средств со счета дебетовой карты Банка на Счет карты с использованием карты, со счета которой осуществляется перевод, в том числе через электронные терминалы в подразделениях Банка, через банкоматы и информационно-платежные терминалы Банка; переводом с дебетовой карты Банка на кредитную карту с использованием услуг "Мобильный банк" и "Сбербанк ОнЛ@йн"; банковским переводом на счет карты. Зачисление денежных средств на счет карты и погашение задолженности по карте осуществляется: при проведения операции пополнения счета с использованием карты - не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции; при безналичном перечислении на счет (без использования карты) - не позднее следующего рабочего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет Банка (п. 3.7 Условий).

В соответствии с п. 5.2.5 Условий, Банк имеет право в одностороннем порядке изменять, в том числе аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты.

Из представленных банком ежемесячных отчетов по кредитной карте (№) усматривается, что ФИО1 неоднократно пользовался кредитной картой <данные изъяты>, последние торговые операции с использованием банковской кредитной карты осуществлялись им 27 июля 2020 года.

С 24 августа 2020 года у ответчика возникла задолженность по оплате обязательного минимального платежа.

3 мая 2021 года к погашению выставлена комиссия – плата за обслуживание банковской карты в размере 750 рублей.

22 сентября 2021 года ответчику было направлено Требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в котором указывалось, что сумма общей задолженности по состоянию на 20.09.2021 составила 151429,39 рублей, из которых: непросроченный основной долг – 80752,22, просроченный основной долг – 39231,42, проценты за пользование кредитом – 1330,41, просроченные проценты за пользование кредитом – 20791,68, неустойка – 8633,66 рублей, комиссия 690 рублей и предлагалось в срок не позднее 22.10.2021г. досрочно возвратить оставшуюся сумму задолженности.

Однако указанное требование истца ответчиком выполнено не было.

9 ноября 2021 года ПАО Сбербанк обратилось к мировому судье судебного участка № 6 Центрального района г.Оренбурга с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте <данные изъяты> за период с 24.08.2020 по 25.10.2021 (включительно) в размере 154965,79 рублей, в том числе: просроченные проценты – 24268,83 рублей, просроченный основной долг – 119983,64 рублей, неустойка – 10023,32 рублей, комиссия Банка – 690 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2149,66 рублей. Судебный приказ № 2-5038/109/2021 от 10.11.2021 года был отменен определением мирового судьи судебного участка № 6 Центрального района г.Оренбурга от 4 августа 2023 года на основании представленных ФИО1 31.07.2023 года возражений на судебный приказ.

10 октября 2023 года ПАО Сбербанк направил ФИО1 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, согласно которому общая сумма задолженности по состоянию на 07.10.2023 года составляет 154925,79 рублей, из которых: просроченный основной долг – 119983,64 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом 24268,83 рублей, неустойка – 10023,32 рублей, комиссия - 650 рублей. Указанное требование ответчиком добровольно исполнено не было.

22 ноября 2023 года ПАО Сбербанк обратился в суд в порядке искового производства, в котором, согласно представленному расчету, просит взыскать сумму просроченного основного долга по состоянию на 10.11.2023 года в размере 119983,64 рублей, сумму просроченных процентов - 24268,83 рублей, сумму комиссии в размере 650 рублей. Представленный банком расчет по делу не оспорен, судом он проверен и признан правильным, поскольку он соответствует Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты открытого акционерного общества "Сбербанк России", Тарифам банка, Информации о полной стоимости кредита, представленными отчетами по кредитной карте.

Оценивая собранные по делу доказательства и указанные выше нормы закона, суд считает исковые требования банка, предъявленные к ответчику о взыскании кредитной задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из приобщенных к материалам дела платежных поручений №970777 от 2 ноября 2021 года и №409994 от 14 ноября 2023 года усматривается, что в связи с предъявлением иска в суд банк понес расходы по государственной пошлине в сумме 4098,05 рублей, которые в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 98, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты> №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитной карте <данные изъяты> за период с 24 августа 2020 года по 10 ноября 2023 года в размере 144902,47 рублей, в том числе: просроченные проценты – 24268,83 рублей, просроченный основной долг – 119983,64 рублей, комиссия Банка – 650 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4098,05, всего взыскать 149000,52 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Бугурусланский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья М.Н.Макурова

Текст мотивированного решения изготовлен 24 января 2024 года.