Решение № 2-2226/2020 2-2226/2020~М-2115/2020 М-2115/2020 от 12 ноября 2020 г. по делу № 2-2226/2020

Дело №2-2226/2020

УИД 22 RS0067-01-2020-003087-90


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 ноября 2020 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шмидт Ю.С.,

при секретаре Середа Д.Д.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № о признании кредитного договора незаключенным, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № о признании кредитного договора незаключенным.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ от ее имени неизвестным лицом с ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор на сумму 386363, 64 руб. Так, ДД.ММ.ГГГГ истица на сайт «Авито» выложила объявление о сдаче в аренду квартиру по адресу: <адрес> указала контактный номер телефона. Вечером того же дня истице поступил телефонный звонок с предложением арендовать квартиру ДД.ММ.ГГГГ, так как из г. Москвы в г. Барнаул приедут коллеги и будут проживать в квартире, а также внесением предоплаты в размере 11000 руб., также пояснила, что денежные средства необходимо обналичить сразу и продиктовать информацию с чека – выписки о снятии 11000 руб., так как ей необходимо отчитаться. Истец проследовала к банкомату, вставила в банкомат свою пенсионную карту №, параллельно вела разговор с арендатором, после получения выписки истец продиктовала все данные. Сняв сумму в размере 20000 руб. разговор был прекращен и истцу на другой номер телефона, к которому была привязан карта № пришло SMS-сообщение о списании суммы в размере 20000 руб. В дальнейшем сообщила, что ошибочно перевела сумму 386363, 64 руб., в связи с чем необходимо перевести эти денежные средства обратно. Истец проследовала к банкомату и сняла денежные средства в размере 50000, 60000, 40000 руб. и перевела на номер телефона №. ДД.ММ.ГГГГ в отделении Сбербанка по адресу: <адрес> при предъявлении паспорта обналичила сумму 150000 руб. и 38000 руб. и перевела по номеру телефона №. После произведенных перечислений истцу на горячей линии сообщили, что ею был оформлен кредит в размере 386363, 64 руб., а также в пользу ООО «Сбербанк Страхование» была перечислена страховая премия в сумме 45467, 97 руб. Постановлением старшего следователя отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории обслуживаемой Отделом полиции по Центральному району УМВД России по г. Барнаулу от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ. Поскольку истец не направляла банку оферту о заключении кредитного договора, его условия не согласовывала, посредством направления SMS-сообщения не подписывала, не согласовывала существенные условия, договор считается незаключенным.

В ходе рассмотрения дела истцом были уточнены требования и истец просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 незаключенным, а также взыскать с ПАО Сбербанк в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу истца судом.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2. в судебном заседании поддержали иск по основаниям изложенным в нем, просили его удовлетворить. ФИО1 пояснила что намерения заключить кредитный договор не имела, услугой «Мобильный банк» в повседневной жизни не пользуется. Ее действиями руководили мошенники, которым она сообщила информацию с чека. Поступившие SMS-сообщения удалила не читая.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании возражала против удовлетворения иска по следующим основаниям. Между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк-онлайн» и «Мобильный Банк» с помощью электронной подписи. Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены истцом посредством ввода SMS-паролей в соответствующий раздел в системе «Сбербанк Онлайн». Указанный порядок договора предусмотрен ст. 160 ГК РФ и Договором банковского обслуживания между истцом и банком (ДБО от ДД.ММ.ГГГГ.). Банк провел надлежащим образом идентификацию и аутентификацию клиента, которые были проведены на основании номера банковской карты МИР6673 и одноразового пароля, направленного посредством SMS-сообщения на номер №, подключенный к услуге SMS-банк (Мобильный банк) и принадлежащий истцу. Получение сообщений с паролями от банка на указанный номер телефона истец неоднократно подтверждал в судебном заседании. Банком были получены подтверждения с верными кодами из SMS-сообщения. Документальным подтверждением факта совершения ФИО1 операции является журнал проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию держателя, и совершение операции в такой системе. Требование о наличии подписи в договоре также считается выполненным, поскольку сторонами был использован способ, предусмотренный договором и позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю, что соответствует положениям ст. 160 ГК РФ.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 4 ст. 847 ГК РФ).

В соответствии с п. 2.3 Положение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О правилах осуществления перевода денежных средств", утвержденного Центральным банком Российской Федерации, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1. 24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Установлено, что на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на её имя был открыт счет № и выпущена карта МИР Классическая. В указанном заявлении собственноручно подписанном ФИО1 указано, что она ознакомлена с условиями использования карт, памяткой держателя карт и тарифами, согласна с ними и обязуется их выполнять, подтверждает их получение. В заявлении ФИО1 просит подключить ей услугу мобильный банк. Услуга была подключена к карте МИР Классическая для номера телефона истца. Тем самым истец зарегистрировалась в системе "Сбербанк Онлайн" (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка).

Из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ подписанного ею собственноручно следует, что она ознакомлена с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк. Согласна, что настоящее заявление в совокупности с условиями банковского обслуживания и Условиям выпуска и обслуживания дебетовой карты являются заключенным между ею и Банком договором банковского обслуживания. Заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания. Из вышеуказанного документа следует, что ФИО1 дает свое согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющихся неотъемлемой частью дистанционного банковского обслуживания.

Указанным заявлением ФИО1 подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять.

Согласно п.1.15 и п.1.16 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк России, вступивших в силу с ДД.ММ.ГГГГ, Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в дистанционное банковское обслуживание. С предварительным уведомлением клиента в том числе путем опубликования на официальном сайте Банка. При этом в случае несогласия клиента с изменением дистанционного банковского обслуживания клиент имеет право расторгнуть дистанционное банковское обслуживание, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении дистанционного банковского обслуживания по форме, установленной банком.

ФИО1 с момента заключения договора дистанционного банковского обслуживания не выразила своего несогласия с изменениями в условиях дистанционного банковского обслуживания и не обратилась в Банк с заявлением на его расторжение.

На дату заключения оспариваемого кредитного договора действовали Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которых с использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии с п.3.9.1 условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и электронных терминалов у партнеров в целях чего клиент имеет право:

Обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (п.3.9.1.1.).

В случае принятия Банком положительного решения о возможном предоставлении кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных индивидуальных условий кредита (п.3.9.1.2).

Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания.

Согласно п.3.7 Приложения № к Условиям банковского обслуживания физических лиц услуг через удаленные каналы обслуживания доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при успешной идентификации на основании ФИО4 (идентификатора пользователя) и биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и или одноразового пароля.

Таким образом, получение первоначального доступа в систему Сбербанк Онлайн возможно только при одновременном наличии у лица: данных о номере карты и кода-подтверждения (который приходит в виде SMS-сообщения на номер также телефона клиента). Для подтверждения операции в системе «Сбербанк Онлайн» (получение кредита, перевода денежных средств и т.п.) также необходимо, чтобы телефон находился в распоряжении лица, осуществляющего операцию.

В силу п.3.9 Приложения № к Условиям банковского обслуживания физических лиц услуг через удаленные каналы обслуживания указано, что аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль\нажатие кнопки «подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи (простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершившего сделку.

Осуществление банковских операций в личном кабинете «Сбербанк Онлайн» предусмотрено и Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк.

Так согласно п.1.1 вышеуказанных условий, данные условия, в совокупности с памяткой держателя карт, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые Банком физическим лицам, являются заключенным между клиентом и банком договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

В соответствии с пунктом 3.12 Условий обслуживания банковских карт ПАО Сбербанк расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью держателя карты, либо аналогом собственноручной подписи держателя карты (ПИН, одноразовым паролем, биометрическим методом аутентификации), либо составлены с использованием реквизитов карты (номер карты). Расчетно-кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по счету карты составлено и подписано держателем.

Согласно п.3.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», контактный центр банка) услуга «Сбербанк Онлайн» - это автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети интернет, а также мобильные приложения Банка, обеспечивающая, в том числе:

- возможность совершения клиентом операций по счетам карт и иным счетам, открытым в Банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг;

- возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и Банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи клиента.

В соответствии с п. 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», контактный центр банка) постоянный и одноразовый пароли, введенные Клиентом с системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что возможность банковского обслуживания через удаленные каналы обслуживания предусмотрена заключенным между истцом и ответчиком договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществила вход в систему «Сбербанк Онлайн» и оформила заявку на получение потребительского кредита. Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены истцом посредством ввода SMS-паролей в соответствующий раздел в системе «Сбербанк Онлайн».

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 18 час. 40 мин. истцом осуществлен вход в систему «Сбербанк Онлайн», для входа был введен номер банковской карты МИР6673 и одноразовый пароль, направленный посредством SMS-сообщения на номер телефона №, подключенный к услуге SMS-банк (мобильный банк). Получение одноразового пароля подтверждается журналом SMS-сообщений.

ДД.ММ.ГГГГ в 19 час. 05 мин. через систему «Сбербанк Онлайн» была подана заявка на получение потребительского кредита, в дальнейшем на номер телефона истца с номера 900 было направлено SMS-сообщение с кодом подтверждения заявки на кредит «Заявка на потребительский кредит, на сумму 386363, 64 руб., срок 60 мес.». Направлен пароль для подтверждения заявления на получение кредита. После одобрения банком заявки на кредит ДД.ММ.ГГГГ в 19 час. 12 мин. На номер телефона истца +№ с номера 900 было направлено SMS-сообщение с просьбой подтвердить получение кредита «Индивидуальные условия «Потребительского кредита» на сумму 386363, 64 руб., срок 60 мес., с процентной ставкой 13,9 % годовых». Направлен пароль для подтверждения заявления на получение кредита, данные обстоятельства следует из выписки из системы Мобильный банк» (перечень смс-сообщений с номера 900), журналом операций в системе «Сбербанк Онлайн», информацией о подтверждении платежей.

Истец путем ввода кода подтверждения из SMS-сообщений в соответствующем поле в системе «Сбербанк Онлайн» подтвердила согласие с условиями заключаемого кредитного договора и подтвердила намерение заключить данный договор.

Таким образом, исходя из вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что между сторонами истцом и ответчиком был заключен кредитный договор по условиям которого истцу ответчиком был предоставлен кредит в сумме 386363, 64 руб., под 13, 9 % годовых на 60 месяцев, при этом сумма в размере 46363, 64 руб. была направлена на оплату за подключение к программе страхования, которые по заявлению истицы ДД.ММ.ГГГГ были возвращены ей.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что истцом лично ДД.ММ.ГГГГ и после зачисления кредитных средств в сумме 386363, 64 руб. на карту Сбербанка ФИО1, 8000 руб. были сняты в банкомате, затем были переведены через «Сбербанк Онлайн» в сумме 300000 руб. с карты истца МИР 6673 на карту истца МИР 4727 и сняты в банкомате, а также ДД.ММ.ГГГГ сняты через отделение Сбербанка в сумме и 38000 руб. и 150000 руб. Остальные 2000 руб. остались у истца на карте МИР 6673. Данные действия, как следует из пояснений истца, были совершены по указанию звонившего ей лица путем перевода на номер телефона, который ей продиктовали.

С учетом вышеизложенного, материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк России и ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 386363, 64 руб. на срок 60 месяцев под 13, 9 % годовых путем подписания в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк", в связи с чем суд приходит к выводу о том, что полученное банком сообщение клиента с цифровым кодом явилось основанием для осуществления перевода кредитных средств на карту клиента.

При этом оферта истца содержала существенные условия договора и выражала ее намерение заключить договор о предоставлении кредита, на что банк предложил подтвердить заявку, ознакомиться с условиями и после совершения истцом указанных действий перечислил требуемую денежную сумму на счет истца, то есть акцептовал оферту.

Получение денежных средств в размере 386363, 64 руб. подтверждается также детализацией операций по карте, и не оспаривается истцом.

С индивидуальными условиями потребительского кредита на момент оформления кредита ФИО5 имела возможность ознакомиться, что следует из п. 3.9.1.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, в соответствии с которым в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделах банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий «Потребительского кредита».

Требование о наличии подписи в договоре также считается выполненным, поскольку сторонами был использован способ, предусмотренный договором и позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю, что соответствует положениям ст. 160 Гражданского кодекса РФ.

В материалах дела имеется постановление о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ от ДД.ММ.ГГГГ, однако, постановлением от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие было приостановлено в связи с п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ, в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что доказательств каких-либо мошеннических действий третьих лиц по оформлению кредита истцом в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что волеизъявление истца ДД.ММ.ГГГГ было направлено на заключение кредитного договора, поскольку ФИО1 с помощью услуг "Мобильный банк" и системы "Сбербанк Онлайн" направила банку оферту на заключение кредитного договора, что соответствует заключенному между ПАО "Сбербанк России" и истцом договору банковского обслуживания, Условиям использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", согласно которым постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи клиента, то есть истица, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка, пройдя процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными действиями совершила все действия, необходимые для заключения указанного договора, в связи с чем договор сторонами был заключен путем составления одного электронного документа, что соответствует положениям ст. 434 Гражданского кодекса РФ, и оснований для признания его незаключенным не имеется.

Поскольку факт нарушения прав ФИО1 как потребителя не нашел подтверждения в ходе судебного разбирательства, оснований для взыскания суммы компенсации морального вреда у суда не имеется.

С учетом установленных обстоятельств в удовлетворении иска ФИО1 следует отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.С. Шмидт